Из Сбербанка в Газпромбанк

скажите коротко, сколько стоило ваше рефинансирование (в процентах от кредита)?

Тоже буду очень признательна, если опишите всю процедуру рефинансирования. Сама имею ипотечный кредит (ставка 12.75%) - плачу три года. Кредит в долларах. Очень недовольна своим банком - хочу его сменить. Вот сейчас в поисках нового банка.

Цитата
slingy пишет: скажите коротко, сколько стоило ваше рефинансирование (в процентах от кредита)?

кредит у меня немаленький, срок большой, за полтора года в Сбере тело почти уменьшилось
расходы на рефинасирование:
0.85% комиссия ГПБ за выдачу кредита
~0.7% новая страховка по трем рискам, в Сбере было только имущество, остаточек Сберовской страховки еще должны мне вернуть
9тр потери из-за того, что дней десять у меня фактически было две ипотеки (это моя явная ошибка, запутался в кредитных договорах и почему то был свято уверен, что полное досрочное погашение в Сбере можно делать в любой день, оказалось только в день ежемесячных списаний, менеджеры ГПБ и инспектор Сбера тоже не подсказали, хотя могли бы, но похоже они даже не догоняют, что тут будут потери - начальник ипотечного отдела Сбера делала круглые глаза и говорили "а какая разница?...". Разница могла быть и существенно больше, но в любом случае надо понимать, что 2-3 дня надо будет оплачивать обе ипотеки)
5тр оценка
~2тр госпошлины за четыре выписки из ЕГРП (одна лишняя, так как ГПБ ее просто потерял и мне пришлось делать ее повторно, хотя потом она нашлась)
1тр госпошлина за регистрацию нового залога (последующей ипотеки)
700р за техпаспорт
700р за нотариальную доверенность на супругу (в принципе можно не делать, но тогда надо ходить парой)
700р за нотариальное согласие супруги (оказалась ненужной впоследствии, это второй явный фейл ГПБ)
еще сколько то на нотариальные копии всяких документов

грубо говоря, общие расходы около 2% от кредита в моем случае, хотя сравнивать так прямо нельза, например теперь моя жизнь и жизнь супруги застрахованы и титул застрахован...

Прочие подробности:
рефинансирование - процесс действительно специфичный, есть много особенностей, зависящих от того из какого в какой банк переходите и какой договор был.
я естественно могу рассказать именно про наш случай.
кредит в Сбере был оформлен на меня + супруга, хотя она тогда была в отпуске по уходу за ребенком, а теперь уже вообще не работает.
изначально хотел брать ипотеку ГПБ исключительно на себя, так как доход позволяет, а таскаться вместе - лишние хлопоты.
в ГПБ подтвердили, что так вполне можно и делать жену созаемщиком не обязательно и только когда уже накануне сделки нотариус, оформлявший "согласие супруги" сказал, что в Росреестре завернут новый договор залога и не оформят залог, так как у нас общая совместная собственность. когда сообщил об этом в ГПБ, они долго совещались и сказали, что действительно нам обязательно надо быть созаемщиками! Вместо согласия, нужна доверенность от супруги, чтобы она не ходила со мной в Росреестр.

Второй ключевой момент - получение письменного согласия Сбера на последующий залог для рефинансирования. Дело это вообще-то как я понял добровольное, но меня в Сбере уже "знали", я достаточно активно ранее общался с ними на уровне службы заботы о клиентах, Михаила Белякова, чтобы добиться снижения ставки в самом Сбере вместо рефинансирования. У меня был прямой контакт с начальником нашего ипотечного отдела, она меня изначально уверила, что дадут такое согласие без проблем, хотя реально они довольно долго думали, выспрашивали куда именно я рефинансируюсь, их ставку, срок и т.д. Может даже думали предложить мне что-то интереснее, а может просто немного тянули. Так или иначе, такое согласие мне Сбер дал, хотя пришлось его и справку об остатке задолженности и отсутствии просрочек брать несколько раз, так как постоянно сроки затягивались и эти справки устаревали. Как я понял, можно провести сделку и без последующего залога, но тогда нужны еще поручители или второй залог

Неприятно удивила совершенная неаккуратность ГПБ при подготовке документов (кредитного договора, договора залога и проч.). Просто тьма опечаток и ошибок. Не могу сказать, что я сильно дотошный, но при прочтении во время подписания нашел немало косяков в тексте - какие-то копипасты про страхование автотранспортных средств, неправильные даты регистрации собственности, причем умудрились ошибиться дважды - типа я говорю, у меня год регистрации не 2009 как написано, а 2011, хорошо, раскрепляем 4 копии договора, выдергиваем лист, полчаса перепечатывают, приносят - написано 2010 блин, я же говорю, 2011! Опять переделывать - в итоге наши договора как дуршлаг от степплеров . Фамилию супруги тоже неправильно написали - в мужском роде, то есть просто скопипастили с меня и имя-отчество поставили. Я где мог подправил, хотя кое-где потом еще заметили в уже подписанных экземплярах, но даже в Росреестре на это не обратили внимание. К чести Сбера, могу сказать, что у них не было мною найдено ни одной опечатки\ошибки.

Суть схемы в моем случае:
1. Подал заявку-анкету на рефинансирование в ГПБ (список документов схож с просто ипотекой, но нужно согласие Сбера)
2. Провел оценку в одной из двух оценочных контор (я эту оценку провел заранее, хотя кое-кто иногда в ГПБ говорил, что ее можно делать после одобрения меня, как заемщика)
3. Меня одобрили
4. Дособирал документы по квартире (ЕГРП беру два раза, ибо в какой-то момент ГПБ теряет уже отданную им справку)
5. Квартиру одобрили
6. Подписали кредитный договор, договор залога, договор поручительства (тут вообще анекдот - мы с супругой созаемщики, она не работает, но почему то поручается за меня, а я за нее не поручаюсь)
7. Регистрируем последующую ипотеку
8. Опять беру выписку, где уже стоит две ипотеки
9. Ищу подходящих страховщиков, пишу кучу анкет, некоторые СК отказываются страховать супругу, так как "она не работает, значит ей кредит давать не должны, значит страховать нельзя"
10. Второй этап сделки - плачу комиссию, подписываю страховки, ГПБ перечисляет деньги в Сбер
11. Через 2-3 дня деньги в Сбере, пишу заявление на полное досрочно и тут неприятный сюрприз, что надо ждать даты очередного платежа, хорошо, хоть всего чуть больше недели оставалось
12. Кредит погашен снимаем вместе со Сбером первую ипотеку, пишу расторжение Сберовской страховки (потом вернут остатки)
13. Получаю выписку, где уже осталось только одна ипотека ГПБ
14. Теперь еще предстоит оформлять закладную для ГПБ и все

уф...
кратко написал, если есть еще вопросы - задавайте!

Цитата
slingy пишет: т.е. расходы = комиссии за выдачу + оценка + разница между страховками + по мелочи

Ну и еще эта самая двойная оплата процентов на период погашения, штрафов за досрочку у Сбера слава богу нет.

Цитата
slingy пишет: Цитата IgorR пишет: 9тр потери из-за того, что дней десять у меня фактически было две ипотеки потери равны процентам по кредиту за эти дни (сумма кредита*ставка*N дней/365). насколько я понимаю, полное досрочное погашение были обязаны принять в любой день, так что тут со Сбером можно было поспорить.

Угу, получается, что я взял деньги у ГПБ чуть раньше, чем нужно.
Насколько я понимаю, полностью избежать этой переплаты невозможно, так как ГПБ уже выдал мне средства и с этого дня сразу стал начислять проценты за пользование. На следующий день они делают платежное поручение на перевод в Сбер, еще через день Сбер "видит" эти деньги, тут же по идеи мне можно было бы доплатить проценты (так как ГПБ выдает только сумму основного долга, а текущие проценты мне надо доплачивать самому). Спорить со Сбером было сложно, ибо в кредитном договоре явно прописана процедура и частичного, и полного погашения и из КД следует, что любая досрочка только в день платежа (это только для аннуитета, для диффа можно в любой день). У них и стандартная форма заявления на полное досрочное так составлена. Собственно у меня оставалось около недели, а альтернатива была туманна - самому себе вычислить текущую задолженность на этот день (их программа умеет вычислять только на дату платежа - это просто остаток долга сразу после погашения процентов за предыдущий период), доплатить остаток, писать заявление в свободной форме на такую досрочку. Но был более чем вероятный риск, что они откажут или найдут ошибку на копейку в ту или иную сторону и я пропущу еще целый месяц, а в ГПБ-то проценты уже тикают по любому. Поэтому предпочел в данном случае не заморачиваться, а пойти по простому пути стандартных процедур Сбера.

Цитата
slingy пишет: ну нотариусы те еще юристы, так что это не авторитет. закон это не запрещает. он как-то объяснил со ссылками на закон? другое дело, что супруга в любом случае будет нести обязательства по этому долгу (ст.45 п. 2 СК РФ), так что разница - только в правах супруги как созаемщика.

Я не юрист, мне сложно судить об этих тонкостях. Мне объяснили так - раз у нас общая совместная собственность, то любые сделки с квартирой мы должны осуществлять вместе - продажа, передача в залог и т.д. То есть, не могу я сам единолично передать квартиру в залог банку, даже при наличии "согласия" супруги, а должна быть сделка именно с нами двумя (а значит Росреестр не разрешит такую сделку). А раз договор залога с двумя, то и кредитный договор тоже, а значит мы созаемщики. Когда я рассказал об этом в ГПБ они тоже достаточно твердо сказали, что в нашем случае это единственно возможный вариант сделки - "таковы правила банка".

Цитата
slingy пишет: Цитата IgorR пишет: ключевой момент - получение письменного согласия Сбера на последующий залог для рефинансирования. собственно это главное. нет этого - никакого рефинансирования не будет, поскольку на такие огромные суммы поручителей или залога (т.е. недвижимости) у большинства ипотечников нет.

Если будут отказывать, в случае Сбера надо обращаться к М.Белякову, он твердо сказал - если будут проблемы с согласием - звоните мне, разберемся!

Цитата
slingy пишет: договор поручительства зачем поручительство, когда оба созаемщики? ах да, супруга то первоначально им не была (поэтому и поручительство она подписывала). а потом в ГПБ забыли, что поручительство уже не нужно

да нет, уже после того, как мы оба стали созаемщиками ГПБ все равно утверждал, что это необходимо - "таковы правила банка". Спорить не стал, непонятно, чем это нам хуже, кроме еще одной кипы бумаг. Кстати, давненько я не подписывал такого количества документов - даже быстрое подписание всей этой стопки занимает полчаса минимум - 4 экземпляра, да на каждой странице...

Цитата
slingy пишет: интересно, почему нельзя провести всю операцию через выкуп закладной, тогда бы последующая ипотека не требовалась

Сбер не делает закладных, у меня ее и не было никогда.
Знаю, что если есть закладная, то процедура точно другая.

Цитата
slingy пишет: наоборот, совместная собственность отличается от долевой тем, что сделку может осуществлять один супруг, который записан собственником. другое дело, что регистрация потребует согласия второго, то есть этот момент не принципиален

Что значит - "записаН собственникоМ"?

В моем свидетельстве о собственности сказано -
СубъектЫ права: я и супруга
Вид права: Общая совместная собственность

Во всех выписках из ЕГРП тоже правообладатели мы оба

Цитата
slingy пишет: Цитата IgorR пишет: ключевой момент - получение письменного согласия Сбера на последующий залог для рефинансирования. собственно это главное. нет этого - никакого рефинансирования не будет, поскольку на такие огромные суммы поручителей или залога (т.е. недвижимости) у большинства ипотечников нет.

Справедливости ради нужно отметить, что ВТБ24 рефинансирует без разрешения и без поручителей (правда, у них ставки покруче сберовских будут) - мало ли, может, у кого-то ставки еще хуже и это будет интересно.

Цитата
Pif пишет: ВТБ24 рефинансирует без разрешения и без поручителей (правда, у них ставки покруче сберовских будут)

Сбер рефинасирует по ставкам от 13-13,5% (рубли, незарплатнный клиент), ВТБ 9,5-13,95% причём 12% вполне себе реальная ставка. Так что "круче" Себра по рефинансированию ещё поискать .

olm,
Да, рефинансирование в Юнике - это нечто. Скоро будет два месяца как я пытаюсь это сделать . Крючкотворы, причём не по делу, они жуткие. У меня вообще сначала затребовали справку о новом лимите по кредитке (образец выслали мне на электронку), а потом заявили, что эта справка их же и не устраивает, нужна справка о том, что лимит уменьшен с такого-то на такой-то
По поводу паспорта - не спешите, Ваш кредитный менеджер может написать запрос о том, можно ли провести сделку, если есть старый паспорт. В моём случае был положительный ответ. Старый паспорт квартиры сегодня действителен (можете почитать об этом на сайте Росреестра), регистрационные действия по ним проводятся. Никаких сроков действия у паспортов нет(5 лет это срок плановой инвентаризации, а не срок действия паспорта).
Что касается комиссии в ВТБ24, то для ипотеки она не столь страшна. Такая единовременная выплата, размазанная на дцать лет даёт очень небольшую прибавку к эффектной кредитной ставке, так что ей можно вообще пренебречь.

Цитата
slingy пишет: если только в ближайшее время не погашать досрочно

Если полностью, то просто нет речи о длительном сроке кредитования. А если частично, то надо считать конечно, но ипотека в среднем штука не очень короткая, всё равно размажется.

ИМХО, поскольку единовременная комиссия (а в случае с ВТБ24 ещё и абсолютная), вне зависимости ни от чего, распределяется на весь срок выплаты кредита, то вырастет ставка по оставшимся платежам, а не по тем, что уже сделаны. Соответственно, сильно увеличится ставка по последним платежам и каждый раз надо детально высчитывать рост эффективной ставки (я кстати не говорю о ПСК в понимании ЦБ).

Любую единовременную комиссию нельзя разумно отнести к какой-то части кредита, поскольку она относится ко всему кредиту – добавляется к общей сумме процентов и высчитывается новая ставка. Для комиссий за выдачу у многих банков есть ограничение по минимальной или/и максимальной сумме – то же самое, что и фиксированные 23 400р. при рефинансировании в ВТБ24.

Я имел ввиду, что можно разнести единовременную комиссию только ко всему кредиту, в том смысле, что это единственно верный способ. Например, если кредит в ВТБ24 на 10 лет, то комиссия за выдачу – 23400р добавляется к процентам за весь срок, что при большой сумме кредита – даёт мизерную прибавку к ставке. Если сделать досрочку через 2 года, то, к уменьшившимся процентам за оставшиеся 8 лет (это если уменьшение размера платежа рассматривать), прибавляем 18 720р и считаем ставку.
Хотя, я считаю, что все это не очень жизненно, когда кредит уже есть, интересно только количество выплачиваемых процентов. Если что-то даёт возможность их уменьшить, то эффективная ставка значения не имеет.