На форум пишу первый раз, нужен свежий взгляд со стороны на мою финансовую ситуацию. В конце 2014 была взята ипотека на квартиру в строящемся доме, по графику не платили ни разу, за год бОльшая часть долга уже выплачена, осталось 700 000 рублей. С февраля 2016 не сделали ни одной досрочки, платим по графику, сумма платежа 12 700 из которых в погашение основного долга идет 4 000 рублей. Платить ещё 8,5 лет. (Сразу хочу оговориться, что возможность гасить кредит была и в 2016 году, просто мы морально устали, нет ни сил, ни желания отрывать эти деньги от наших желаний и детей) Дом до настоящего времени ещё не сдан. Суть вопроса: хотим взять потребительский кредит на оставшиеся 700 000 рублей под 15 % на 3 года и закрыть ипотеку. Играет роль именно нежелание вносить досрочки добровольно, в ситуации с потребильским кредитом хочешь, не хочешь , а платить придется. Выплаты по кредиту потянем, будет около 40 % от дохода. Собственно вопрос: имеет ли это смысл в нашей конкретной ситуации и какие есть подводные камни..Жду критики.
Форум
Ипотека или потребительский кредит на остаток долга?
02.08.2016 18:04 | |
02.08.2016 19:28 Взять потреб что досрочно выплатить ипотеку? Бред какой то  | |
02.08.2016 19:46 46 кг, ничего не понял. Для чего гасили ипотеку досрочно? Высокий процент? Какой, кстати? И для чего взять потреб? Чтобы процент еще выше был и пришлось платить досрочно? То есть, нужна какая-то мотивация выплачивать по кредиту больше, чем ежемесячный платеж? Тогда предлагаю так: договоритесь с каким-нибудь соседом, что если вы ему в очередной месяц не приносите платежку с досрочкой, то он вам отрезает палец. Таблица комиссий и конвертаций при трансграничных платежах FAQ. Ипотека и рефинансирование | |
02.08.2016 21:36 А почему не платить по графику, если не хотите досрочно? Или вы хотите продать квартиру и поэтому нужно снять обременение?? | |
02.08.2016 22:07 Как понимаю у автора вопрос - про финансовую мотивацию. То есть когда есть ипотека с платежом в 12.700 (на 8.5 лет) - автору очень сложно заставлять себя платить больше. Зачем? Лучше потратить на себя, на отдых, на новый телек и платить ровно 12.700. Волне себе нормальные хотелки. И постоянно есть мысль, зачем напрягаться и выплачивать ипотеку (в лучшие годы своей жизни), когда можно сейчас нормально жить и отдыхать, а в старости уже платить. Решение для автора - взять потреб (Который всего на три года). В потребе платеж будет больше (так как срок меньше) и там уже платить просто вынужденно надо будет больше. В итоге как бы вот такая дисциплина. За счет банка. И погашение всего за 3-и года (а не за 8.5) Брать или нет? ну тут уже только сам автор решает. Ипотека у Автора думаю под 13%+ (конец 2014года) + страховка к ней (обязательная) еще видимо 0.5% докинет. Потреб автор где-то возьмет под 15% (хороший потреб). То есть разница где-то около 1% будет....что с 700.000 долга будет где-то 7000р в год (реально меньше, так как долг постоянно будет уменьшаться). Стоит ли финансовая мотивация 5000рублей в год? да хз...Не надо каждый год ходить страховаться, да и квартира без залога будет. ПС. Правда по ипотеке можно получить налоговый вычет по процентам. В этом случае разница будет сильно больше и потреб будет не так выгоден. Но видимо у автора этого нет. Изменено: - 02.08.2016 22:09 | |
02.08.2016 22:10 ПС. Возможно у автора ипотека вообще под 14%+ (вполне реально для конца 2014 года) Что со страховкой может быть и все 15%..И потреб может быть еще и выгоднее, чем текущая ипотека. Изменено: - 02.08.2016 22:11 | |
02.08.2016 22:17 Бред какой-то. Без % ставки сложно сказать, но потребов под 15% точно на рынке сейчас нет. Платите по графику, а деньги на вклад кидайте и копите на полное досрочное погашение. Через год другой закроете полностью. С текущими ставками по вкладам это не эффективно, точно так же как и брать потреб (а может и хуже, на потребе вырастет платеж и, возможно, станет ощутимым и в случае проблем с деньгами (просрочки) будут большие проблемы) Кстати, "подушка" подготовлена? на полгода жизни семьи без доходов вообще? З.Ы. 12 700 не супер платеж, а 8.5 лет не срок - я бы просто копил на вкладах под любую ставку подушку на 6-8 месяцев жизни, а потом частично досрочно гасил бы. | |
03.08.2016 10:32 Как до этого вообще можно было додуматься? . Кпк уже выше сказали, что единственная адекватная причина для этого- снятие обременения. Никаких других "правильных" мотиваций для этого не существует! По поводу страховок... Я когда то просчитывал, что 1% на год вперед это не то же самое, что 1 % сверху к процентной ставке. Могу ошибиться, но около двух % выходило, плюс эти деньги еще нужно где то достать в начале каждого года платежного периода. Но в общих чертах неправильно считать приплюсовывая 1% страховки к телу процентной ставки. Потребов щас за 15 не найти точно, плюс вам еще в вашей ситуации врядли дадут. Я брал ипотеку в строящемся доме полтора года назад, неделю назад только вьехал, сумма еще в районе двух лямов. Ставка 11.9 + 0.25 жизнь + 0.091 страховка квартиры. Срок 15 лет. Больше половины суммы могу загасить сейчас, но деньги лежат под 16% на вкладах. Могу их выдернуть сейчас, но зачем? Хорошая подушка, на всякий.. Более того, даже имея всю сумму я не гасил бы ее, а тянул бы эти 12,5 (на все провсе) до последнего, вообще задумавшись про вторую ипотеку уже на вторичку при нынешних ценах на жилье | |
03.08.2016 11:17
Гасили досрочно,потому что была такая возможность, был запал(если можно так выразиться) платеж изначально был 45000 руб, сейчас желания гасить досрочно нет НИКАКОГО. По ипотеке в погашение основного долга идет 4000, а по потребу будет 16000, вот и вся мотивация. Копить не умеем вообще, иначе не брали бы ипотеку( копить пытались, собрали аж целых 30 000 рублей и 2 недели друг с другом не разговаривали) | |||
03.08.2016 11:18
Не хочу "размазывать" ипотеку с платежем в 12 700 на 8, 5 лет... | |||
03.08.2016 11:21
Вы меня поняли прекрасно)) спасибо) ипотека под 13 %, страховки нет(вернее мы не страхуемся) только выгода получиться не 7000 в год, а 5, 5 лет спокойной жизни без ипотеки и кредитов, я хочу выграть не деньги, а время... | |||
03.08.2016 11:33
Странная мотивация сравнивать потреб на 3 года и ипотеку на 8,5. Зайдите в любой кальк и посчитайте сколько вы сэкономите на ипотеке гася её досрочно (допустим каждый месяц по сумме которую вы хотите тратить на потреб) по сравнению с вашим потребом. Думаю пару десятков/сотен тысяч лучше потратить на себя/детей - вот это мотивация! А сравнивать погашение ОД в разных весовых категориях - очень, мягко говоря странно. | |||
03.08.2016 15:08 46 кг, ну вы тогда все-таки задумайтесь про соседа, который отрезал бы вам палец  А если серьезно - то предлагаемый выход плохой. Без финансовой дисциплины в нашей жизни очень сложно. Лучше поднапрячься и подтянуть ее, чем находить обходные небесплатные пути. Не забудьте учесть вычет, кстати, когда будете разницу подсчитывать. Таблица комиссий и конвертаций при трансграничных платежах FAQ. Ипотека и рефинансирование | |
03.08.2016 15:27 Не, реально, договориться с половиной, что платеж у вас другой и всё. Просто забыть о реальном размере платежа, не идя ни на какие уступки. Прощай могучий. Ушел хранить деньги в сберегательной кассе | |
03.08.2016 16:10
Вот в том то и вопрос, что половине нужен то эхолот, то машину поменять((( если взять потреб, то хочешь-не хочешь плати... | |||
03.08.2016 18:29 Это наверно розыгрыш? Или может журналистка какая материал собираете? если вы реальный человек, с реальной ситуацией, то единственный верный способ, это платить по ипотеке и возможно, если ваш банк сейчас предлагает ипотеку под меньший процент, попробуйте попросить о снижении ставки. Потреб кредит это из области абсурда, тем более 15% не реально, никто не даст, знаю банк который дает, но только на 1 год от 600 000р и только зп клиентам, при условии, что пройдешь по зп на такой. Плановый платеж в месяц. | |
04.08.2016 08:19 Есть у банков всякие копилки - создайте поручение перечислять из средств, приходящих на карту определенную сумму в кубышку, чтобы Вы не могли ею пользоваться, потом из нее гасите досрочно ипотеку. | |
04.08.2016 08:48 ой, №*"% , ну что как дети то на такие тупые вбросы ведетесь  | |
04.08.2016 11:59 46 кг, если Вы больше года гасили досрочно так, что снизили платеж с 45 000 до 12 000, видимо, Вы много экономили и устали от этого. Сейчас у Вас передышка, но Вы уже чувствуете недовольство. Все этого говорит о том, что рано или поздно Вы взбодритесь, и опять будете с энтузиазмом досрочно гасить свою ипотеку Намеренно устраивать себе кризисные условия для того, чтобы себя замотивировать, - это неэффективно. Как Вам и написал Donz, учитесь финансовой дисциплине и взаимодействию с супругой, потребности которой стали расти по мере снижения остатка задолженности перед банком. У меня тоже в прошлом году были мысли взять потреб, чтобы намерено поставить себя в ограничивающие условия. Но с точки зрения управления рисками это прямо очень неправильно. Поэтому я отдохнула и опять стала гасить досрочно. Сейчас передышка уже месяца 3, к осени видимо опять возьмусь делать досрочки. Вообще да, засада, когда ЕП не замечаешь, т.к. он стал совсем мал, а сумма остатка задолженности еще слишком велика чтобы ударно закрыть ее за 3-4 месяца. | |
04.08.2016 12:17 У меня кстати вся эта ситуация с ипотекой вызывает уже такое отторжение, что после очередного захода с досрочками, закончившегося в апреле этого года (с тех пор плачу по графику, насчет августа пока не решила), я реально ни разу не посмотрела в график погашения и сейчас не могу точно сказать свой ОД. Меньше 500 тыс? меньше 600 тыс? Мозг просто отказывается фиксировать эту информацию, т.к. обнулить ОД в несколько заходов все равно не получится. Жду, когда придет готовность к следующему подходу к этой штанге. | |
04.08.2016 18:39
Tак возьмите эхолот... не отказывайте себе в радостях. 12 тыщ платеж карман не тянет, а с годами инфляционные процессы вообще сделают его малозаметным. | |||
05.08.2016 09:06 Мне кажется оптимально сейчас досрочно гасить ипотеку с уменьшением срока. Сверх ежемесячного платежа лишние 20 тыс рублей дадут минус 5 месяцев ипотеки... И морально это очень вдохновляет)))) | |
05.08.2016 11:04 46 кг, господи, до меня только что дошло, что Вы женщина. И не мужчина заботиться о том ,что жена слишком много тратит на себя, а жена несет финансовую ответственность за семью. Сочувствую. Лучше всего передать финансовый руль мужчине, а то получите в итоге мужа-альфонса. | |
05.08.2016 14:21
Да уж. История заиграла новыми красками Я-то все думал, нахрена жене эхолот.Таблица комиссий и конвертаций при трансграничных платежах FAQ. Ипотека и рефинансирование | |||
05.08.2016 14:42 Могу за 2 тысяч рублей в месяц каждый раз звонить и капать на мозги, читать нотации, что нужно платить досрочно. Хороошее предложение, соглашайтесь. | |