Снижение % ставки за единовременный платёж или назначь свою ставку

Цитата
whitenoish пишет: Не могу разобраться в данной схеме выгодна ли она при ипотеке

За вас надо посчитать ваши деньги?

Лично мое мнение, лучше сделать себе минимальную ставку, чтобы иметь минимальный платеж на весь срок ипотеки.
А досрочки вносить по возможности.

И то, в примере кредит всего миллион, поэтому 11 или 12 тысяч не особо ощущаются. А вот если разница в процентах дает вам разницу платежа скажем, 56000 или 46000 ежемесячно, стоит задуматься, все-таки лишняя десятка на протяжении всего срока ипотеки не помешает.

Цитата
Мария Антуанетта пишет: Лично мое мнение, лучше сделать себе минимальную ставку, чтобы иметь минимальный платеж на весь срок ипотеки.

Я с Вами согласна, что из двух банков с одинаковыми условиями, лучше выбрать тот, который даст Вам более низкую ставку.
Но в случае оплаты такой низкой ставки, Ваша выгода начнется не скоро.

В нашем примере
1) отдать 74000 банку и платить по ставке 7,5%. Вы отдадите банку 498502 рублей за 10 лет.
2) пустить эти 74000 на ЧДП и платить по ставке 9,5%. Вы отдадите банку 511988 рублей за 10 лет.
выгода составляет 13486 рублей в пользу первого варианта.
Но выгода Ваша начинается только через 8,5 лет платы кредита по графику. Во втором случае Вы отдадите банку за % больше, чем 498502 на 104 платеже.
Вы уверены, что через 8,5 лет у Вас еще будет этот кредит?

Да, теперь начал понимать про единовременный платёж, что банк привязывает таким образом к себе человека на длительный срок. Изначально я вроде высчитал выгоду у Дельтакредит при следующих
параметрах от базовой предложенной ставки 9.5%. Едино разовый платёж Оптима» (снижение ставки по ипотеке на 0,5% от той, что предполагается по моей программе кредитования), В моём случае «Медиа» (на 1%) или «Ультра» (на 1,5%). Единовременный платеж составит 1%, 2,5% или 4% от общей суммы кредита соответственно. Снизить таким образом ставку по ипотеке – значит существенно сэкономить на ежемесячных платежах и по итогам всех выплат в целом. Расчёт брался с суммы 10500000 из них своих 6500000 остальные кредитные 4000000 на срок 15 лет. Но получается выгода после внесения наступит не скоро. Буду пока подбирать дальше.

Как раз для таких сложных случаев пригождается ПСК - Полная Стоимость Кредита. Формула учитывает все платежи, и когда они были сделаны. Нельзя просто взять переплату и не учитывать время, так как один условный миллион, уплаченный сразу после взятия кредита - это совсем не тот миллион, который уплачен через десять лет под конец кредита.
Но тут есть проблема - заранее посчитать ПСК сложно, так как в интернете калькуляторы считают по устаревшей формуле. Объяснения от ЦБ, что и как считать, можно взять тут: https://www.cbr.ru/finmarkets/files/su...p_2216.pdf
Калькулятор ПСК, не знаю, где. Можно мой: http://calculoan.ru/ Но у меня такое чувство, что я тоже где-то ошибаюсь, хотя на очень упрощенных примерах он выдает то, что нужно. Думаю, что для примерного понимания ситуации можно использовать.

В общем, надо взять ПСК с кредитом, где была комиссия за снижение ставки, и ПСК кредита, где сумма комиссии была внесена как ЧДП в самом начале кредита (или еще проще - сумма кредита меньше на сумму комиссии). Где ПСК меньше, там и выгоднее.
Только, как уже сказали выше, надо учитывать, что ваши расчеты не будут учитывать потенциальные досрочные погашения, а также возможность рефинансирования. То есть, они будут только для кредитов, которые вы точно будете гасить ровно по графику и той процентной ставке, что взяли изначально.
Как-то посчитал для Дельта-Кредита и их вариантом снижения на 1.5% за 4% комиссии. Получилось, что выгода начнется лет через шесть после взятия кредита без досрочек и рефинансирования за этот период.