Как понять логику одобрения ипотеки в Сбербанке?

Всем привет! Родственники оформили ипотеку в сбере, в провинциальном городе полумиллионнике. Женщине 55 лет, её мужу 54, стаж у обоих где-то под 20 лет, зп обоим на карту сбера, она получает 25 тыс, он 30 тыс, так же у нее пенсия 10 тыс и за приемного ребенка получает еще 6-7 тыс. В семье 4 человека: двое взрослых и двое детей. У нее так же имеется кредит с платежом в 9 тыс в месяц, и, видимо, провальная кредитная история, т.к. залезли в долговую яму, гасили новыми кредитами старые кредиты, и им пришлось продать единственный дом за 2 млн, почти все деньги с продажи раздали по долгам. На руках у них оставалось где-то 300 тыс для первого взноса. Сбер им одобрил на 15 лет 4 млн рублей со ставкой 9,5%. Квартиру им конечно надо было подешевле, взяли черновую трёшку 75 метров за 2,8 млн. Посмотрел примерно в ипотечном калькуляторе: если бы они взяли все 4 млн, им бы пришлось платить по 38 тыс. Сейчас будут платить по 26 тыс. А ведь еще страховка, коммуналка. А ремонт... Такое реально вообще, как так вышло, что ежемесячный платеж по одобренной банком сумме ипотеки может быть намного больше всей зп?
Сам полгода назад хотел взять однушку в ипотеку, мне 28, стаж был около года на последнем месте, зп 30к, полностью белая зп, два успешно погашенных ранее кредита - сбер и втб дают 1,2-1,3 млн при таком же взносе 300 тыс.
Я не понимаю, что в этих двух случаях было определяющим фактором? от чего такая разница в одобряемых суммах? стаж решает всё? Не подумайте, я не никому не завидую, наоборот рад, что та семья не стала бомжами и у детей появится новый дом, просто это, извините, это фантастика какая-то.
И доп. вопрос: сейчас мне 29, белая зп 35 тыс и полтора года стажа на последнем месте, я женат и у жены белая зп минималка, а так 22 тыс. Детей у нас нет - есть ли смысл снова идти в банк, или сидеть и терпеть до хотя бы 3-5 лет стажа на последнем месте работы?
Заранее спасибо за разъяснения.