Дифференцированные платежи по ипотеке

Безопаснее уменьшать сумму платежа. Процентов в обоих вариантов заплатите одинаково.

При дифф платежах обычно выбора нет - досрочная сумма будет уменьшать основной долг, что приводит к одновременному сокращению и срока и размера каждой выплаты.

Скорее наоборот, вследствие досрочного гашения автоматом сократится основной долг (и срок), а далее и размер %% на этот долг в следующих выплатах.
Конкретно в ваших цифрах, вы гасите основной долг 120 платежами по 14750 руб. Доп взносы эту сумму не изменят, но изменят количество платежей до полного погашения. Проценты рассчитываются на текущую задолженность, и после досрочки станут очевидно меньше, уменьшая и сумму обязательного взноса относительно исходного графика.

Цитата
Allan777 пишет: В начале февраля рефинансировал ипотечный кредит. Размер кредита 1 770 000 срок кредита 10 лет, ставка 9,3%.

А что за банк Вам дал диф платеж?

Цитата
qqmber пишет: При дифф платежах обычно выбора нет - досрочная сумма будет уменьшать основной долг, что приводит к одновременному сокращению и срока и размера каждой выплаты.

Почему? У меня, что укажу в заявлении, то и будет. Указываю уменьшить основной долг. Это и правда безопаснее.

Может показаться дилетантским суждение (вероятно так и есть) у диф платежей есть 1 "минус":
Я брал под 12% .
Сейчас остаток долга и платежи такие, что мне не выгодно делать рефинансирование даже под 9% с аннуитетными платежами. Переплата либо больше, либо одинаковая.
Такое впечатление, что я уже выплатил все проценты

Цитата
Arkenston пишет: Почему? У меня, что укажу в заявлении, то и будет. Указываю уменьшить основной долг.

Зависит конечно от правил конкретного банка, но именно в дифф кредит договорах зачастую сразу указано, что все избыточные зачисления направляются на погашение основного долга без изменения остальных параметров кредита и без отдельного заявления. Так и проще и надежнее, и все довольны.

Цитата
Arkenston пишет: Нет) Считал я хорошо)) С тремя калькуляторами. Разницы сейчас нет. Вы не знаете остаток, срок. Будет не лень, приложу завтра графики.

Плохо вы считали. Поверьте, тема про дифференцированные платежи, в ста процентах случаев неизменно скатывающаяся к фразам-маякам: "выплаченные вперед проценты" или "суммарная переплата по кредиту" - это такая стандартная лакмусовая бумажка для выявления дилетантов от финансов. Люди, хорошо разбирающиеся в финансах, такими терминами вообще не оперируют, ибо это глупость несусветная.
Это как складывать картофелины и апельсины - формально "итого" посчитать можно, но что конкретно получилось - вообще сказать нельзя

Если строго по теме первоначального вопроса, то:
1. Вне зависимости от схемы погашения кредита, прописанной в договоре, выгоднее (с точки зрения заплатить меньше процентов) - иметь меньшую ставку % в договоре. При этом проценты всегда считаются с учетом ненулевой стоимости денег во времени, т.е. рубль, уплаченный сегодня нельзя прямо сложить с рублем, уплаченным в следующем месяце
2. С точки зрения снижения риска просрочки по кредиту из-за форс-мажорных обстоятельств, выгоднее, при зафиксированной ставке %, иметь график обязательного погашения, состоящий из минимальных по размеру платежей (соответственно, это, как правило, - приводит к максимально возможному сроку кредита).

Разумеется, при этом сравнении считаем, что никаких ограничений на размер и порядок ЧДП нет.


Условия договора конкретных кредитных продуктов разных банков могут налагать некоторые ограничения на порядок осуществления ЧДП, поэтому общие правила, приведенные выше, в применении некоторой возможной схемы погашения конкретного кредита могут и нарушаться. Но, как правило, такие отличия - всегда незначительные

Соответственно, при совершении ЧДП всегда лучше уменьшать размер платежа. Это не изменит стоимость кредита (ставка % от совершения ЧДП не меняется), но риск возникновения просрочки по кредиту снижается

Цитата
Arkenston пишет: А что за банк Вам дал диф платеж?

Это Россельхозбанк.
У них же и был у меня предыдущий кредит под 11,9%.
Условия я так понимаю доступны для всех людей(а не только для клиентов банка).

Цитата
Arkenston пишет: Ставка 12% и 9%. Разница очень приличная. И она была бы, если бы сравнивались аннуитетные платежи.

Для меня очевидно, что 3% это приличная разница. Найдите банк или АИЖК, где можно регулярно вносить ЧДП и сделайте сами из аннуитетных платежей дифференциальные. Я каждый месяц независимо от ежемесячного платежа вносила конкретную сумму, в несколько раз превышающую мой ЕП, который к тому же ежемесячно уменьшался, был вот такой диф вариант, за два года уплачено процентов значительно меньше, чем бы я платила строго по графику, график платежей не приговор, главное процент по кредиту. А там уж Вы погашаете в меру своей финансовой возможности.

Цитата
Arkenston пишет: Господа, "хорошо разбирающиеся в финансах", вы читали что я написал?

Вы невнимательно читаете то, что вам пишут

Цитата
МаZZай пишет: к фразам-маякам: "выплаченные вперед проценты" или "суммарная переплата по кредиту" - это ... глупость несусветная

Вы все продолжаете жрать все тот же кактус:

Цитата
Arkenston пишет: Если 01.03.18 я обращусь за рефинансированием с остатком долга 1 387 до 31.08.2026 Сумма выплаченных процентов составит 637 532,77 Если ничего не менять, сумма выплаченных процентов составит 721 665,67 Разница за 10 лет 84 132,90 ... Ставка 12% и 9%. Разница очень приличная. И она была бы, если бы сравнивались аннуитетные платежи.

Смысла нет никакого складывать сумму всех уплаченных процентов, относящихся к разным временнЫм периодам. Это глупо. Особенно глупо - для графиков дифференцированного и аннуитетного платежей.

Для примера:
Я взял кредит на 1 год в 1 млн рублей.
Мне на выбор предлагают два графика погашения:
- вариант А: на следующий день после получения кредита - погасить 1 млн рублей, а затем через год - заплатить еще 10 тысяч рублей.
- вариант Б: через год заплатить 1 млн 11 тысяч рублей одной суммой.

Если тупо сравнивать "суммы переплаты", то вариант А - очевидно выгоднее, не так ли?

Ну вот и вы такую же чушь пишете, сравнивая "сумму всех уплаченных процентов" ...

Цитата
Arkenston пишет: Почему периоды разные? Период один.

Надо учитывать не один период кредита, а дату каждого платежа. Делать это муторно, да и просто не нужно. Просто сравнивайте процентную ставку по кредиту с учетом страховки. Где меньше, там и выгоднее.
Если хотите совсем точно посчитать, то для этого есть ПКС (полная стоимость кредита), но вряд ли вам нужна такая точность, если и без того очевидно, что кредит под 9.5% выгоднее кредита под 12%

Цитата
Donz пишет: Надо учитывать не один период кредита, а дату каждого платежа.

Donz, ну емае, ну одинаковы даты. Они оба по стандартам аижк. В последний раб день месяца. И "старый" и "новый"

Цитата
Donz пишет: без того очевидно, что кредит под 9.5% выгоднее кредита под 12%

Разница в 84к за 10 лет.

Цитата
Arkenston пишет: Разница за 10 лет 84 132,90 Минус новая страховка (она будет дороже), минус появление страхования титула, минус переоценка, минус нотариальные и прочие расходы (у меня на эти расходы выходило около 10к)

МаZZай, спасибо за конструктив и прочее (признателен за попытку объяснить)

Цитата
МаZZай пишет: сразу выплачиваем львиную часть от текущей задолженности (1300000 к примеру), а остаток долга - равными платежами до 31.08.2026 года. Уверен, что даже при ставке в 100% годовых "суммарная переплата" по кредиту с таким графиком погашения будет меньше, чем ваши расчеты для 9,5% аннуитета и 12% дифференцированного платежа.

Зачем это считать, если я не собираюсь этого делать? Ясно что в этом примере Вы правы. Но он к чему?
Вы о том, что выплачиваемые сейчас деньги (проценты) под 12% дороже аннуитетных под 9,5?
Ну так то оно так. Но на сколько? Посчитаю, напишу.

А пока "на пальцах"
Есть график текущий. Есть по нему выплачиваемые проценты. Они известны.
Пойти и рефинансироваться- результат известен. Экономия 84к размазанная на 10 лет минус расходы.
Она мне кажется малой.