Интернет-банкинг: общие сведения

Что такое Интернет-банк?

Интернет-банк - это система удаленного доступа к управлению своими счетами через интернет прямо на сайте банка. Это виртуальное общение с банком, через сайт в интерактивном режиме.
Для работы в ней необходимо подключить эту услугу в офисе банка или по телефону (к примеру, Альфа-банк подключает своих клиентов к системе без посещения банка) и наличие компьютера с выходом в интернет через совместимый браузер (популярный браузер Internet Explorer не самых старых версий этому условию удовлетворяет заведомо). Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернет. Подключение и обслуживание в этих системах, как правило, бесплатное. Клиент оплачивает только стандартные банковские комиссии за проведение платежей. И то не всегда. Обычно оплата связи и коммунальных платежей через интернет бесплатна. И часто снижены сами комиссии за перевод.

Функциональные возможности Интернет-банка

В виртуальном офисе банка можно совершать разнообразные операции — список услуг практически тот же, что и в любом реальном отделении.

Исключения составляют лишь операции с наличными и операции, связанные с проверкой документов (первоначальное открытие счета, получение кредита и.т.п.), которые остаются прерогативой оффлайна. Открыть счет или сделать вклад в российском банке дистанционно не позволяет закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (№ 115-ФЗ).

Как правило, нельзя проводить валютные переводы между резидентами: по закону для этого нужно предоставить банку дополнительные документы. Часто банки ограничивают сумму, которую можно перевести в другой банк. Через "Уралсиб+" можно совершать платежи в пределах 35 000 руб. в сутки и 75 000 руб. в неделю, а переводить деньги за границу и вовсе нельзя. Через "Альфа-клик" можно перечислять до $45 000, через Citibank Online — до 600 000 руб. или эквивалент в валюте. Ограничений на размер перевода нет в Raiffeisen connect и Банке Москвы.

Существуют некоторые различия между системами в разных банках. Прежде всего, в вопросах скорости обновления информации и, собственно, в количестве доступных операций, но в целом подобные системы могут позволять:

• проверить состояние счета и получить выписку за любой промежуток времени, делать переводы на счета юридических и физических лиц
  
• переводить деньги между своими счетами, а также осуществить перевод между счетами в разной валюте в режиме онлайн
  
• производить управление паями УК, оплату кредита (осуществив перевод с текущего счета), посмотреть список операций по кредитной карте и др.
  

Есть также ряд специальных услуг — например, срочный депозит. Клиент имеет возможность в режиме онлайн выбрать вид и сумму, валюту, в которой будет сделан депозит, а также счет для зачисления процентов. После этого срочный депозит будет открыт, причем пользователю даже не понадобится ехать в отделение банка.


С помощью интернет-банков в частности можно оплатить:

• коммунальные платежи (по квитанциям ЕИРЦ), электроэнергию (по счетам "Мосэнерго"), местную телефонную связь ("МГТС"), междугороднюю и международную телефонную связь (по счетам "Ростелекома"), мобильную связь, интернет и коммерческое телевидение, страховые взносы, налоги, автомобильные штрафы и др.
  

Также возможно создание шаблонов для платежей (например, для сотовой связи) или переводов. Для межбанковских переводов удобна такая подсказка: после ввода БИК (банковского идентификационного кода) банка — получателя платежа все остальные его данные заполняются автоматически. В системе "Телебанк" ("ВТБ 24") можно настроить автоматическое проведение регулярных платежей или отложенный платеж, например до поступления средств на счет.

Если вы допустили ошибку в реквизитах, вводя данные платежа, то исправить ошибку и направить зависшие деньги по верному пути можно, только посетив банк. Например, "Уралсиб" проверяет счет и наименование получателя только при внутрибанковском переводе. Если же ошибка случилась с платежом в другой банк, то "Уралсиб" лишь поможет с розыском суммы.

История интернет-банкинга

Первый интернет-банк появился в 1995г. в США. Назывался он Security First Networkbank (Защищенный Первый Сетевой Банк), и своим появлением был обязан закону, ограничивающему количество филиалов банка в других штатах.

Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк (ныне Уралсиб), который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный сервис (система "Интернет Сервис Банк"), который был предназначен исключительно для физических лиц. Гута-банк (куплен группой "ВТБ" и переименован в ВТБ-24) также был одной из первых кредитных организаций России, внедривших систему интернет-банкинга "Телебанк" (тоже ориентированную на частных клиентов). Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу. В 1999 году в системе "Телебанк" появилась возможность доступа к счету и через Интернет.
"Дочки" иностранных банков, такие как Райффайзенбанк и Ситибанк, предоставили частным клиентам доступ к карточным счетам через интернет в 2002 году.
Сегодня практически все крупные банки предоставляют услугу интернет-банкинга для физических лиц. Даже Сбербанк, долгое время остававшийся исключением, 15 апреля 2008 года ввел систему "Электронная Сберкасса" (весной 2009 года переименована в "Сбербанк ОнЛ@йн").

Безопасность системы


Эксперты утверждают, что в настоящее время клиенты интернет-банкинга рискуют не больше владельцев карточек, пользующихся банкоматами или POS-терминалами. Прежде чем получить доступ к системе любой клиент проходит идентификацию и аутентификацию. Безопасность достигается, как правило, с помощью пароля, контрольного вопроса, электронной подписи (аналог обычной, представляет собой известный только пользователю набор цифр). Существуют также переменные коды и карты доступа, страхующие компьютеры клиентов от вирусов.
Серьезной проблемой является то, что использование всех модулей системы безопасности привяжет к рабочему месту — банки настоятельно рекомендуют клиентам просматривать счета и совершать операции только с домашнего компьютера, поскольку при выходе в интернет с чужого ПК возрастают риски утраты конфиденциальности информации. Именно поэтому большинство банковских служб безопасности предполагают идентификацию по IP-адресу. Разумеется, предусмотрена возможность снизить уровень безопасности и самостоятельно настроить систему так, чтобы управлять счетом из любого интернет-кафе. Но при этом следует осознавать, что снижение уровня безопасности существенно увеличивает риск стать жертвой электронных мошенников.

Фишинг — на сегодняшний день самая распространенная мошенническая схема, приносящая громадные убытки банкам. Фишеры делают массовую рассылку якобы от службы безопасности банков, в которых содержится просьба пройти авторизацию на сайте. Интернет-ресурс, на который ведет ссылка, в точности копирует дизайн сайта банка. Таким образом, конфиденциальная информация попадает к злоумышленникам, а средства исчезают со счетов. Пока что возмещение убытков от деятельности фишеров лежит на банках.

Динамика и перспективы развития


В 2000г. (примерно 4% населения России пользуются Интернетом), около 40 банков предлагали различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет. При этом более половины банков предпочитали развивать услуги интернет-банкинга, направленные исключительно на юридических лиц, считая позиционирование на клиентов – физических лиц неоправданным в то время.
По итогам 2005 года количество физических лиц, пользовавшихся банковскими онлайн-услугами, оценивалось экспертами в 155 тысяч человек.

Сегодня общее количество пользователей Сети в России составляет 26,8 млн. человек, что равняется 24% от всего населения страны в возрасте больше 18 лет. Согласно данным опросов, сейчас каждый третий пользователь Интернета готов управлять своим банковским счетом через сеть.

Интернет-банкинг набирает популярность в России, банкиры отмечают постоянный и значительный рост клиентской базы (в среднем 40% в год и более). На трех ведущих игроков рынка (Альфа-банк, Райффайзенбанк, Ситибанк) приходится уже более 300 тысяч пользователей интернет-служб.

Многие банки из опрошенных CNews Analytics сообщили, что система интернет-банкинга только создается или пока работает в тестовом режиме. Обилие таких респондентов подтверждает предположение о том, что рынок решений в области интернет-банкинга находится в настоящее время на подъеме.


Кроме того, банки предложили эффективное решение проблемы, которая достаточно сильно сдерживала развитие интернет-банкинга, - отсутствия доступа значительной части населения к высокоскоростному интернету. В настоящее время банки расширяют возможности доступа клиентов к интернет-банкингу в "карманном" режиме – через мобильные телефоны и коммуникаторы.

По оценкам экспертов рынка, потенциал развития интернет-банкинга огромен.