Помогите разобраться, как происходит перевод денежных средств через интернет банк в другой банк?

Цитата
predator67 пишет: Вопрос некорректен. Перевод может быть со счета на счет, с карты на карту и по системе быстрых платежей. Всё это разное и по разному работает.

Перевод со счёта на счёт интересует.

whiteowl,
В первую очередь нужно иметь в виду следующее:
1. Перевод денег со одного счета на другой - это запись по банковским счетам. С одного счета списали, на другой зачислили.
2. Интернет- банк = это всего лишь средство передачи распоряжения в банк сделать такую запись.
3. Далее. П.1 полностью описывает процесс перевода в случае, если счета плательщика и получателя в одном банке. Если счета в разных банках, то ищется некий банк, в котором есть счета как банка плательщика, так и банка получателя. Простейший пример - расчеты в рублях между российскими банками. У всех российских банков есть счета (корреспондентские) в Банке России. В этом примере процесс перевода делится на следующие этапы:
1) плательщик отправляет распоряжение о переводе в свой банк (все равно как, допустим, через интернет-банк, который является просто средством передачи распоряжения);
2) банк плательщика списывает деньги со счета клиента и отправляет свое распоряжение в Банк России (там свой канал передачи распоряжений - но опять же, всего лишь распоряжений, а не денег);
3) Банк России на основании полученного распоряжения списывает деньги со счета банка плательщика и зачисляет их на счет банка получателя, указанного в полученном распоряжении - и направляет в банк получателя информацию об операции с указанием, сколько зачислено, по чьему распоряжению, кому предназначено и т.д.;
4) банк получателя, получив такое сообщение, узнает о том, что на его счет зачислена определенная сумма в пользу определенного клиента, зачисляет деньги на счет своего клиента и радует его сим фактом с помощью смс или информируя через свой интернет-банк.
Все. В самом простейшем случае перевод описывается одной проводкой по счетам, в простейшем межбанковском переводе - тремя проводками на балансах трех организаций.

Все остальное - это всего лишь более сложные вариации на ту же тему. Переводы в валюте - это тоже в итоге записи на балансах некоего расчетного центра, которым может быть как центральный банк соответствующей страны, так и коммерческий банк или отдельная платежная система. Отличие от рассмотренного выше примера по сути лишь в том, что банк плательщика должен самостоятельно найти способ организации аналогичной цепочки проводок до нужного расчетного центра и от этого центра в банк получателя, указанный плательщиком. Это несложно и в большинстве случаев автоматизировано.

Все вариации на эту тему, в частности, существование в дополнение к центральным банкам различных частных платежных систем, связано в первую очередь с тем, что все эти записи на счетах можно по-разному организовать. Технологии развиваются не одномоментно, программисты тоже везде разные. В общем случае можно слепить некий расчетный центр, который будет работать в данный исторический момент удобнее и быстрее, чем центральный банк, может работать на базе взаимозачета вместо движения по счету каждого перевода и т.д. Так что в этой сфере много чего возникает и отмирает, но варианты пока всегда могут быть. Так что банк обычно имеет возможность сделать один и тот же перевод разными способами, отличающимися в числе прочего и по себестоимости.

Вот, собственно, и все о принципах. Больше тут ничего и нет.

Цитата
ppk16r пишет: А какие затраты при этом у банка отправителя?

ЦБ РФ берет мзду - за переводы...

Цитата
newcomer пишет: ppk16r, Зависит от многих факторов. Я выше писал, что в общем случае можно выбрать разные способы перевода, и от выбранного способа будут зависеть и прямые расходы на перевод. Там много всего. Где-то комиссия не зависит от суммы, где-то зависит.

Берем СБП. Смотрим тарифы ЦБ.
За перевод Сумм от 6тыр до 600тыр, ЦБ берет с банка плательщика 3 руб за списание и с банка получателя 3 руб за зачисление.
Итого 6 руб за 1 перевод независимо от суммы.
Я не думаю, что в других сервисах ЦБ суммы выше этих.
То есть независимо от суммы максимум 6руб.
На каком основании тогда банки устанавливают какие-то вознаграждения себе в процентах от перевода. Даже с учетом ограничений ЦБ, за перевод через СБП 600тыр банкам дано право взять с клиента 1500руб.
Делим 1500 /6 = 250 раз. То есть банк для клиентов установил тарифы в 250раз, превышающую сумму его расходов за перевод через СБП.
Ни хрена себе наценочка. А с учетом того, что сейчас ЦБ пока вообще с банков денег не берет, то наценка вообще космическая.
Вот как понимать? Обворовывают банки своих граждан при переводах или нет?

ppk16r,
Вот здесь уже нужно углубляться в разницу между наличными и безналичными деньгами и разницу в бизнес-моделях поведения физических и юридических лиц.
СБП на сегодня - система для физиков. Типичная модель перевода физика, которую нужно учитывать в тарифах, это взнос наличных и последующий перевод. Т.е. банк принимает наличные, а с его счета в связи с переводом списывается безнал. Т.е. в общем случае для того, чтобы сделать перевод, нужно принятый нал перевести в безнал. А это отдельные расходы, с комиссией собственно платежной системы не связанные никак. И они как раз зависят от суммы. Если не переводить в безнал сразу - значит, в общем случае занимать на межбанке, это тоже какой-то процент от суммы.
Т.е. общая теория выглядит примерно так. Для юриков другая модель, там тоже есть взнос и выдача нала, но эти операции сравнительно редкие по сравнению с оборотом безнала, хотя могут быть большими по суммам.
Вот все это можно учитывать или включая в расходы за операцию перевода, или вводить отельные операции за взнос-снятие нала, а для переводов оставить некий фиксинг, не зависящий от сумм.
Далее уже вопрос традиций. Для юриков типично разделять эти операции, для физиков делать взнос-снятие нала бесплатно, но устанавливать другой принцип комиссий для переводов.
Так что вариантов много. Банков тоже много, так что каждый может выбрать себе тот, который его устраивает больше, исходя из своих конкретных типовых операций. Кто из банков будет особо жлобствовать - тот будет терять клиентов и т.д. В общем, тут у нас одно из немногих мест, где невидимая рука рынка более-менее работает на общее благо, а не только на чей-то карман.

ppk16r,
Ну я же вроде объяснил, что юрики и физики - это разные модели поведения, в том числе и при переводах денежных средств. В частности, для физиков приходится учитывать то, что операция перевода часто сопровождается обработкой наличных. Формально это не связано с переводом, но по факту значительная часть операций физиков по переводам сопровождается обработкой нала. Для юриков такая операция практически исключение, их бизнес-процессы другие. Потому и тарифы в целом приходится строить по-разному для разных категорий клиентов, хотя формально комиссия собственно платежной системы за перевод может не зависеть ни от суммы, ни от типа плательщика, ни от много чего прочего.
Но вот весь этот комплекс расходов банк так или иначе должен учитывать в своих тарифах.
Я тут еще не говорю о внутрибанковских расходах. Розница вообще штука довольно дорогая. Наверное, замечали, что банки не только открывают новые отделения, но и закрывают имеющиеся иногда? Даже Сбер какие-то свои отделения закрывает. даже сильно автоматизированный сервис требует затрат на софт и его ежедневную поддержку. И все эти расходы нужно так или иначе отбивать. Как именно все это размазывать по тарифам и ставкам - вопрос отдельный. Можно каждую операцию раскладывать на элементы и за каждый элемент брать отдельно, можно делать более общие тарифы, включающие в себя некие усредненные расходы. Можно вообще какие-то операции сделать бесплатными, но повысить ставки по кредитам или понизить по депозитам.
Примерно так. Ну, если все это есть грабех трудового народа - ну ведь можно и не пользоваться. Жили же совсем недавно без этого СБП, и ничего.

ppk16r,
Я уж и не знаю, как Вам это объяснить. Последний пример. Есть некий банк со всей совокупностью его доходов и расходов, все на момент сбалансировано. И вот банк на базе всей этой имеющейся инфраструктуры делает один дополнительный перевод клиента. Дополнительные затраты банка на электричество, зарплату персонала, аренду и многое прочее от этой одной операции не меняются, все крутится и так. Прямые дополнительные затраты - это только комиссия платежной системы, которая всего несколько рублей. Сколько при этом брать за этот отдельно взятый перевод? Несколько рублей? Теоретически можно. Но тогда за чей счет будет оплачиваться жизнь этого банка? Очевидно, за счет комиссий за другие операции, т.е. за счет других клиентов. Общий вопрос: почему одна операция вдруг не участвует в оплате всего этого? Т.е. де-факто одни клиенты жизнедеятельность банка оплачивают, а другие нет в таком случае. Где справедливость?
Ну, о справедливости не будем. Т.е. общий принцип тарифообразования заключается в том, чтобы в целом доходы перекрывали расходы. Как все это раскладывать по операциям - вопрос чисто творческий.
В частности, если говорить о переводах, то было время, когда банки делали значительную часть переводов беплатно для клиентов, хотя расходы несли, естественно. В этом случае нулевые тарифы за переводы служили своего рода приманкой в расчете на то, что клиенты будут открывать счета, держать на них деньги, т.е. банк получит дешевые пассивы. А деньги в то время были очень дорогими.
Сейчас другие условия и другие принципы формирования тарифов. Откуда берется сейчас разница в подходах к переводам юриков и физиков - кое-какие примеры я пытался привести выше. У разных категорий клиентов в целом разные бизнес-процессы - соответственно расходы банка в целом на разных клиентов разные. Тут речь даже не о том, что юрики дешевле обходятся, чем физики - просто структура типичных операций тех и других сильно разная, и эти различия приходится учитывать в структуре тарифов. А собственно комиссия за перевод, уплачиваемая платежной системе - это мелочь, вроде одинаковая для всех, но вот все прочее тоже надо закрывать.
Т.е. Вы пытаетесь выделить перевод из общей кучи всего этого - но такой подход в реальности работает как часть кампании по привлечению клиентов или раскрутке сервиса. А потом все равно требуется, чтобы перевод кормил структуру наравне с прочими процессами. И цена меняется. Даже внутрибанковские переводы, которые до сих пор в разных банках часто бесплатны, могут становиться платными внезапно. Т.е. сервис налажен, клиент привык, можно и начать брать плату, кто-то уйдет, большинство останется, ибо удобно, привыкли и т.д.
Ну вот примерно так. Больше мне сказать нечего по теме. Удачи.