Всех кредитных и ипотечных брокеров - приветствуем! Для нас, как и для самих банков, настало одно и самых тяжелых времен. Время даже не постоянных отказов, а время неопределенности.
Почему настало время неопределенности?
Статистика нашей компании не говорит о снижении одобряемости в ноябре и декабре. Зато у нас зависло несколько сделок на залоговые кредиты - одобрения есть, недвижимость оценена, подписаны все документы на переоформление и ... черный вторник 17 декабря 2014 года ... Центробанк поднял ключевую ставку в 1 час ночи до 17%. К полудню письмо из банка: либо комиссия банка 10-12% от суммы кредита и ставка остается 16%/годовых, либо без комиссии и под ставку 26%/годовых (на 20 лет под залог недвижимости).
5 банков сообщают нам о приостановлении сотрудничества по беззалоговым кредитам. Отказов - нет, зато есть много зависших одобрений. Через пару дней банки повышают ставки в среднем до 28-31%/годовых - не страшно, когда был кредитный бум - под такие ставки и выдавались.
С какими проблемами столкнулись кредитные брокеры в декабре 2014 г.?
Не секрет, что многие коллеги взяли курс на залоги и ипотеку - суммы побольше, максимальная вероятность одобрения, ставки минимальны, максимальный сервис для клиента. Если по кредиту под залог недвижимости еще как-то можно работать: ведь 3-4 млн р. потребом клиент не соберет как раньше, можно попробовать залоговый кредит и ставка (теперь уже) примерно как и на потреб + срок побольше, платеж не кусается; то как работать по ипотеке - 25-26%/годовых? Вопрос.
Почему такое произошло?
Во-первых, банки брали кредиты за рубежом под несколько %/годовых в валюте, выдавали от 11%/годовых. За рубежом кредиты закрывать надо? Надо. Валюта подорожала? Подорожала. Причем в 2 раза еще до того, как ЦБ поднял ставку.
Почему банки не поднимали ставки по кредитам при подорожавшем долларе к началу декабре уже на 66%? Либо дело не зарубежных кредитах, либо ограничения ЦБ.
Во-вторых, многие заметили, как быстро и оперативно банки подняли и ставки по кредитам, и ставки по вкладам - наверное, не более двух суток ушло на запуск новых рекламный кампаний. А если ЦБ через 3 месяца опустит ставку до 10%? А у населения банки позанимают под 15%/годовых на год?
Но, например, в Совкомбанке 25%/годовых только на три месяца - уже подсказка, чего и когда ожидают банки.
Да ведь и не все поголовно занимали деньги за рубежом. Кто-то как занял, например, у населения под 7-8%/годовых, так и платит, почему бы не начать выдавать под 30%/годовых? Хотя здесь может быть заложена прогнозируемая повышенная инфляция.
Что ожидать?
Скажем честно - после черного вторника в нашей компании были одобрения по беззалоговым кредитам - то есть не все таки "чёрно" и катастрофично. Президент Путин обещал поддерживать ипотеку. Банки продолжают рекламу потребительских кредитов.
Минусы, которые видим мы:
- деньги подорожали, все дорожает за счет большой импортной составляющей;
- повышенные ставки по ипотеке.
Плюсы, которые очевидны:
- есть предположение, что скоро мы нащупаем дно: ближайший месяц - январь, самый крайний - июнь, т.е. в ближайшие полгода);
- кредиты под залог недвижимости как выдавались, так и будут выдаваться и клиенты будут брать, потому что если года два назад заемщики готовы были брать потребами по 5-7 млн р. под 25%/годовых всего на 5 лет, то что мешает сегодня брать то же самое на 20 лет? Тем более никуда не денешься;
- за счет высокой инфляции и, надеемся, повышения рублевых доходов, кредиты, которые брались год-два назад, например, в 500 000 р., сейчас это уже гораздо меньшие деньги, высока вероятность в ближайшие месяцы снижения кредитной нагрузки наших клиентов;
- санкции, дорогой импорт - спрос на кредиты колоссальный: во-первых, теперь для покупки импортного нужно и денег больше, во-вторых, нужно развивать свое.
Конечно, все делают ставку на ключевую ставку (простите за тавтологию) - как только она понизиться (а вдруг это будет сегодня?), рынок это почувствует! Сколько она продержится на 17%? До конца года, месяц, три месяца? Мы не знаем. Но мы можем к этому готовиться.
А также - закон о деятельности кредитных брокеров, который находится на рассмотрении - у брокеров большие перспективы.
Полезная информация
По залогам - оформляйте под большие ставки сейчас, потому что потом вы сможете рефинансировать под меньшую ставку, а ставки потом уменьшены будут однозначно.
Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ24, Россельхоз, Юникредит, Росбанк кредитование не замораживали, для интереса можете посмотрите их ставки - пока в пределах разумного после 17.12.14.
Работайте по зарплатным клиентам.
Готовы к любому обсуждению перспектив работы кредитных брокеров с нашими коллегами!
Почему настало время неопределенности?
Статистика нашей компании не говорит о снижении одобряемости в ноябре и декабре. Зато у нас зависло несколько сделок на залоговые кредиты - одобрения есть, недвижимость оценена, подписаны все документы на переоформление и ... черный вторник 17 декабря 2014 года ... Центробанк поднял ключевую ставку в 1 час ночи до 17%. К полудню письмо из банка: либо комиссия банка 10-12% от суммы кредита и ставка остается 16%/годовых, либо без комиссии и под ставку 26%/годовых (на 20 лет под залог недвижимости).
5 банков сообщают нам о приостановлении сотрудничества по беззалоговым кредитам. Отказов - нет, зато есть много зависших одобрений. Через пару дней банки повышают ставки в среднем до 28-31%/годовых - не страшно, когда был кредитный бум - под такие ставки и выдавались.
С какими проблемами столкнулись кредитные брокеры в декабре 2014 г.?
Не секрет, что многие коллеги взяли курс на залоги и ипотеку - суммы побольше, максимальная вероятность одобрения, ставки минимальны, максимальный сервис для клиента. Если по кредиту под залог недвижимости еще как-то можно работать: ведь 3-4 млн р. потребом клиент не соберет как раньше, можно попробовать залоговый кредит и ставка (теперь уже) примерно как и на потреб + срок побольше, платеж не кусается; то как работать по ипотеке - 25-26%/годовых? Вопрос.
Почему такое произошло?
Во-первых, банки брали кредиты за рубежом под несколько %/годовых в валюте, выдавали от 11%/годовых. За рубежом кредиты закрывать надо? Надо. Валюта подорожала? Подорожала. Причем в 2 раза еще до того, как ЦБ поднял ставку.
Почему банки не поднимали ставки по кредитам при подорожавшем долларе к началу декабре уже на 66%? Либо дело не зарубежных кредитах, либо ограничения ЦБ.
Во-вторых, многие заметили, как быстро и оперативно банки подняли и ставки по кредитам, и ставки по вкладам - наверное, не более двух суток ушло на запуск новых рекламный кампаний. А если ЦБ через 3 месяца опустит ставку до 10%? А у населения банки позанимают под 15%/годовых на год?
Но, например, в Совкомбанке 25%/годовых только на три месяца - уже подсказка, чего и когда ожидают банки.
Да ведь и не все поголовно занимали деньги за рубежом. Кто-то как занял, например, у населения под 7-8%/годовых, так и платит, почему бы не начать выдавать под 30%/годовых? Хотя здесь может быть заложена прогнозируемая повышенная инфляция.
Что ожидать?
Скажем честно - после черного вторника в нашей компании были одобрения по беззалоговым кредитам - то есть не все таки "чёрно" и катастрофично. Президент Путин обещал поддерживать ипотеку. Банки продолжают рекламу потребительских кредитов.
Минусы, которые видим мы:
- деньги подорожали, все дорожает за счет большой импортной составляющей;
- повышенные ставки по ипотеке.
Плюсы, которые очевидны:
- есть предположение, что скоро мы нащупаем дно: ближайший месяц - январь, самый крайний - июнь, т.е. в ближайшие полгода);
- кредиты под залог недвижимости как выдавались, так и будут выдаваться и клиенты будут брать, потому что если года два назад заемщики готовы были брать потребами по 5-7 млн р. под 25%/годовых всего на 5 лет, то что мешает сегодня брать то же самое на 20 лет? Тем более никуда не денешься;
- за счет высокой инфляции и, надеемся, повышения рублевых доходов, кредиты, которые брались год-два назад, например, в 500 000 р., сейчас это уже гораздо меньшие деньги, высока вероятность в ближайшие месяцы снижения кредитной нагрузки наших клиентов;
- санкции, дорогой импорт - спрос на кредиты колоссальный: во-первых, теперь для покупки импортного нужно и денег больше, во-вторых, нужно развивать свое.
Конечно, все делают ставку на ключевую ставку (простите за тавтологию) - как только она понизиться (а вдруг это будет сегодня?), рынок это почувствует! Сколько она продержится на 17%? До конца года, месяц, три месяца? Мы не знаем. Но мы можем к этому готовиться.
А также - закон о деятельности кредитных брокеров, который находится на рассмотрении - у брокеров большие перспективы.
Полезная информация
По залогам - оформляйте под большие ставки сейчас, потому что потом вы сможете рефинансировать под меньшую ставку, а ставки потом уменьшены будут однозначно.
Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ24, Россельхоз, Юникредит, Росбанк кредитование не замораживали, для интереса можете посмотрите их ставки - пока в пределах разумного после 17.12.14.
Работайте по зарплатным клиентам.
Готовы к любому обсуждению перспектив работы кредитных брокеров с нашими коллегами!
Размеры стабфонда и ЗВР помните какие? 