Ниже процитирую заявление, на основании которого, как меня уверяют, "спишется моя сумма долга процентов на 70%". Прокомментируйте, пожалуйста, что, вообще, подобное заявление может дать и имеет ли это хоть какой-то смысл.
Заявление
"В _____________________
адрес:_____________________
от _____________________
адрес_____________________
ЗАЯВЛЕНИЕ (ТРЕБОВАНИЕ)
о добровольном приведении условий Кредитного договора в соответствии с действующим законодательством и принятию мер по восстановлению нарушенных прав и интересов Заемщика, об отзыве согласия передачи персональных данных в соответствии ФЗ РФ от 26.07.2006 года № 152 ФЗ « О персональных данных»
«___»______ 201__ года между __________________ и _____________________ был заключен Кредитный договор № ______.
Согласно п. ___ Договора, Банк обязуется открыть Заемщику кредитную линию с лимитом кредитования в размере _____________ ( ___________) рублей. Согласно п. __________ Договора, Заемщик обязуется в срок возвратить кредит и уплачивать Банку процентный доход за пользование денежными средствами из расчета ___ % (_________) процентов годовых.
Предоставление банком Заемщику денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1«О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619), иными документами Банка России.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Согласно пункту 1.7 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.
Однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» закрепляет положение о том, что «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».
1. Так, согласно п. ____ Договора, в случае несвоевременного возврата кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ____ (_________) процента от суммы неисполненного в срок обязательства за каждый день просрочки платежа.
Согласно п.___ Договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ______ (_______) процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа.
Считаю, что установление Банком указанных процентов не соответствуют требованиям федерального законодательства, что влечет их незаконность. Начисление штрафов и пеней по просроченным кредитам, согласно Гражданскому кодексу РФ, нужно начислять исходя из ставки рефинансирования ЦБ, что составляет 1/360. Учитывая, что сейчас ставка находится на уровне 8,25% годовых, получаем размер штрафа в 0,02% за каждый день просрочки.
Рассматривая требование о взыскании договорной неустойки, суд может снизить ее размер, сославшись на ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства. Так, В соответствии с разъяснениями Президиума ВАС РФ (изложенными в информационном письме от 14.07.1997 г. N17) основанием для снижения судом размера неустойки может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
При решении вопроса об уменьшении неустойки судом должны учитываться проценты, уплаченные или подлежащие уплате в соответствии с действующим законодательством.
На основании вышеизложенного, прошу произвести перерасчет начисленных штрафов и пеней в соответствие с действующим законодательством.
2. Согласно п. ___ Банк имеет право в безакцептном порядке взимать комиссии за пролангацию, расходы, связанные с переводом средств Заемщика, согласно тарифам Банка и фактически удержанной комиссии другими банками.
Считаю, что данное условие является оспоримым так как, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
Исходя из сложившейся судебной практики, судами сформировано единое мнение, что ни ГК РФ, ни иными нормативными актами Российской Федерации включение таких комиссий в кредитный договор не предусмотрено, поэтому соответствующие условия кредитного договора являются ничтожными и банк обязан возвратить заёмщику денежные средства, составляющие суммы перечисленных комиссий (статья 167 ГК РФ).
3. Согласно п.______________ Договора, устанавливается следующий порядок удовлетворения имущественных требований Банка:
- в первую очередь погашается процентный доход за предоставление кредита;
- во вторую очередь погашается сумма основного долга (сумма кредита);
- в третью очередь погашается неустойка за нарушение сроков выплаты процентного дохода и возврата кредита.
Обращаю внимание Банка, что Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека признало незаконным условие кредитного договора о том, что при погашении задолженности по кредиту погашаются:
- в первую очередь суммы издержек банка и суммы неустойки;
- во вторую очередь суммы начисленных процентов;
- в третью очередь суммы основного долга.
Суд сослался на ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части сумму долга.
Таким образом, порядок удовлетворения имущественных требований Банка, предусмотренный п. _____ заключенного Договора противоречит действующему законодательству и сложившейся судебной практики, что влечет недействительность данного условия Договора.
Поэтому требования Банка о погашении денежных обязательств в обусловленной сумме, не могут быть исполнены Заемщиком, так как, представленные к оплате суммы не являются действительными и обоснованными.
4. Согласно п. __________ Договора, Банк имеет право списывать в безакцептном порядке со счетов Заемщика, суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам, на что Заемщик дает соответствующее распоряжение путем подписания настоящего Договора.
Однако, данное условие Договора может быть признано недействительным в связи с тем, что по действующему законодательству ( ст. 854 ГК РФ) договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договора. Вследствие вышеизложенного списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, которые прямо предусмотрены в договоре банковского счета с указанием банковских счетов.
5. Согласно п. 7.1.1. В расчет полной стоимости кредита включается в том числе, платежи по страхованию жизни Заемщика, ответственности Заемщика, предмета залога, а также по оценке передаваемого в залог имущества.
Однако, навязывание дополнительных услуг страхования жизни и здоровья в пользу банка - это прямое нарушение закона.
Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением или оплатой других услуг (п. 2 ст. 16 Закона), что отражено в судебных решениях о признании сделки ничтожной и применении норм вышеуказанного Закона о взыскании штрафов и неустоек с кредитных организаций в пользу Заемщика.
Кроме того Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей В процессе анализа представленных с обращениями материалов выявляются факты совершения кредитными организациями административных правонарушений:
- включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей (ч.2.ст.14.8. КоАП РФ);
- не предоставление необходимой информации об условиях кредитования и оказания дополнительных услуг (ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ);
- введение потребителей в заблуждение, обман потребителей относительно процентной ставки по кредиту (ст.14.7 КоАП РФ).
На основании вышеизложенного, считаю, что Банк представив мне Кредитный договор №_____ от «__»___ 201_% года к заключению на условиях Банка, вынудил меня согласиться с заведомо ничтожными, оспоримыми и недействительными условиями Договора, что привело к наступлению негативных последствий, выраженных ущемлении моих прав и интересов.
Требую:
1) Привести в соответствие с действующим законодательством Кредитный договор №______ в месячный срок со дня получения данного Заявления (Требования);
2) Предоставить мне для подписания уже подписанное Банком ______Дополнительное соглашение к Договору со всеми исправлениями и уточнениями в месячный срок со дня получения данного Заявления (Требования);
3) Произвести перерасчет ежемесячных платежей;
4) В добровольном порядке произвести возврат незаконно полученных денежных средств;
5) В случае неисполнения вышеуказанных требований в срок, прошу расторгнуть Кредитный договор № ___ от «__»___ 201__ года.
Кроме того, Настоящим Заявлением (Требованием) ______________________ отзываю согласие, данное ___________________________ на обработку (в том числе и на сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение, передачу (включая трансграничную передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение) моих (го) персональных данных.
Отзыв согласия распространяется также:
1) в отношении любой относящейся ко мне информации, полученной как от меня (его), так и от третьих лиц, включая информацию, указанную в Анкете, информацию об исполнении мной (им) моих (его) обязательств по Кредитному договору №_______ от «___»____ 2015 г., Договору банковского обслуживания, Договору о карте (в случае, если я предложил Банку заключить Договор о карте);
2) для целей принятия Банком решения о возможности либо невозможности заключения со мной Договоров, и/или исполнения Банком иных любых просьб либо поручений, исполнения заключенных Договоров обслуживания кредита и сбора задолженности, имеющихся по Договорам уступки, продажи, передачи в залог или обременения иным образом прав (требований) по Договорам, для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной (с ним) и моими (его) родственниками с помощью любых средств связи) продуктов (услуг) Банка и/ или третьих лиц;
3) на срок моей жизни;
4) на обработку персональных данных способом, в том числе, как и с пользованием средств автоматизации (включая программное обеспечение), так и без использования средств автоматизации (с использованием любых материальных носителей);
5) как ________________, так и любым третьим лицам, которые в результате такой обработки получили персональные данные, а также агентам Банка и третьих лиц.
Кроме того, отзываю свое (его) согласие на предоставление любой касающейся меня в бюро кредитных историй. В случае, если любая информация, касающаяся меня, указанная выше в настоящем заявлении, была обработана и/или передана кому-либо, указанным в данном Заявлении, настоятельно прошу информации отозвать.
Также, отзываю свое (его) согласие на то, что электронные документы, оформленные и подписанные аналогом собственноручной подписи, будут считаться имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе и подписанными моей (его) собственноручной подписью.
В случае игнорирования Заявления (Требования), либо нежелания произвести действия, изложенные в настоящем документе, либо обнаружения (выявления) информации, составляющую мои персональные данные после направления данного Заявления, я буду вынужден обратиться для защиты своих (его) прав и интересов, в Прокуратуру, Полицию, Роспотребнадзор, Роскомнадзор, Центральный Банк РФ, Ассоциацию банков России с жалобой о незаконных действиях(бездействии).
По результатам проверки соответствующих органов, я оставляю за собой право обращения за судебной защитой.
_________________ /____________/ «___»___________ 2015г."
Заявление
"В _____________________
адрес:_____________________
от _____________________
адрес_____________________
ЗАЯВЛЕНИЕ (ТРЕБОВАНИЕ)
о добровольном приведении условий Кредитного договора в соответствии с действующим законодательством и принятию мер по восстановлению нарушенных прав и интересов Заемщика, об отзыве согласия передачи персональных данных в соответствии ФЗ РФ от 26.07.2006 года № 152 ФЗ « О персональных данных»
«___»______ 201__ года между __________________ и _____________________ был заключен Кредитный договор № ______.
Согласно п. ___ Договора, Банк обязуется открыть Заемщику кредитную линию с лимитом кредитования в размере _____________ ( ___________) рублей. Согласно п. __________ Договора, Заемщик обязуется в срок возвратить кредит и уплачивать Банку процентный доход за пользование денежными средствами из расчета ___ % (_________) процентов годовых.
Предоставление банком Заемщику денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1«О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619), иными документами Банка России.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Согласно пункту 1.7 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.
Однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» закрепляет положение о том, что «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».
1. Так, согласно п. ____ Договора, в случае несвоевременного возврата кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ____ (_________) процента от суммы неисполненного в срок обязательства за каждый день просрочки платежа.
Согласно п.___ Договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ______ (_______) процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа.
Считаю, что установление Банком указанных процентов не соответствуют требованиям федерального законодательства, что влечет их незаконность. Начисление штрафов и пеней по просроченным кредитам, согласно Гражданскому кодексу РФ, нужно начислять исходя из ставки рефинансирования ЦБ, что составляет 1/360. Учитывая, что сейчас ставка находится на уровне 8,25% годовых, получаем размер штрафа в 0,02% за каждый день просрочки.
Рассматривая требование о взыскании договорной неустойки, суд может снизить ее размер, сославшись на ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства. Так, В соответствии с разъяснениями Президиума ВАС РФ (изложенными в информационном письме от 14.07.1997 г. N17) основанием для снижения судом размера неустойки может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
При решении вопроса об уменьшении неустойки судом должны учитываться проценты, уплаченные или подлежащие уплате в соответствии с действующим законодательством.
На основании вышеизложенного, прошу произвести перерасчет начисленных штрафов и пеней в соответствие с действующим законодательством.
2. Согласно п. ___ Банк имеет право в безакцептном порядке взимать комиссии за пролангацию, расходы, связанные с переводом средств Заемщика, согласно тарифам Банка и фактически удержанной комиссии другими банками.
Считаю, что данное условие является оспоримым так как, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
Исходя из сложившейся судебной практики, судами сформировано единое мнение, что ни ГК РФ, ни иными нормативными актами Российской Федерации включение таких комиссий в кредитный договор не предусмотрено, поэтому соответствующие условия кредитного договора являются ничтожными и банк обязан возвратить заёмщику денежные средства, составляющие суммы перечисленных комиссий (статья 167 ГК РФ).
3. Согласно п.______________ Договора, устанавливается следующий порядок удовлетворения имущественных требований Банка:
- в первую очередь погашается процентный доход за предоставление кредита;
- во вторую очередь погашается сумма основного долга (сумма кредита);
- в третью очередь погашается неустойка за нарушение сроков выплаты процентного дохода и возврата кредита.
Обращаю внимание Банка, что Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека признало незаконным условие кредитного договора о том, что при погашении задолженности по кредиту погашаются:
- в первую очередь суммы издержек банка и суммы неустойки;
- во вторую очередь суммы начисленных процентов;
- в третью очередь суммы основного долга.
Суд сослался на ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части сумму долга.
Таким образом, порядок удовлетворения имущественных требований Банка, предусмотренный п. _____ заключенного Договора противоречит действующему законодательству и сложившейся судебной практики, что влечет недействительность данного условия Договора.
Поэтому требования Банка о погашении денежных обязательств в обусловленной сумме, не могут быть исполнены Заемщиком, так как, представленные к оплате суммы не являются действительными и обоснованными.
4. Согласно п. __________ Договора, Банк имеет право списывать в безакцептном порядке со счетов Заемщика, суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам, на что Заемщик дает соответствующее распоряжение путем подписания настоящего Договора.
Однако, данное условие Договора может быть признано недействительным в связи с тем, что по действующему законодательству ( ст. 854 ГК РФ) договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договора. Вследствие вышеизложенного списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, которые прямо предусмотрены в договоре банковского счета с указанием банковских счетов.
5. Согласно п. 7.1.1. В расчет полной стоимости кредита включается в том числе, платежи по страхованию жизни Заемщика, ответственности Заемщика, предмета залога, а также по оценке передаваемого в залог имущества.
Однако, навязывание дополнительных услуг страхования жизни и здоровья в пользу банка - это прямое нарушение закона.
Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением или оплатой других услуг (п. 2 ст. 16 Закона), что отражено в судебных решениях о признании сделки ничтожной и применении норм вышеуказанного Закона о взыскании штрафов и неустоек с кредитных организаций в пользу Заемщика.
Кроме того Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей В процессе анализа представленных с обращениями материалов выявляются факты совершения кредитными организациями административных правонарушений:
- включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей (ч.2.ст.14.8. КоАП РФ);
- не предоставление необходимой информации об условиях кредитования и оказания дополнительных услуг (ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ);
- введение потребителей в заблуждение, обман потребителей относительно процентной ставки по кредиту (ст.14.7 КоАП РФ).
На основании вышеизложенного, считаю, что Банк представив мне Кредитный договор №_____ от «__»___ 201_% года к заключению на условиях Банка, вынудил меня согласиться с заведомо ничтожными, оспоримыми и недействительными условиями Договора, что привело к наступлению негативных последствий, выраженных ущемлении моих прав и интересов.
Требую:
1) Привести в соответствие с действующим законодательством Кредитный договор №______ в месячный срок со дня получения данного Заявления (Требования);
2) Предоставить мне для подписания уже подписанное Банком ______Дополнительное соглашение к Договору со всеми исправлениями и уточнениями в месячный срок со дня получения данного Заявления (Требования);
3) Произвести перерасчет ежемесячных платежей;
4) В добровольном порядке произвести возврат незаконно полученных денежных средств;
5) В случае неисполнения вышеуказанных требований в срок, прошу расторгнуть Кредитный договор № ___ от «__»___ 201__ года.
Кроме того, Настоящим Заявлением (Требованием) ______________________ отзываю согласие, данное ___________________________ на обработку (в том числе и на сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение, передачу (включая трансграничную передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение) моих (го) персональных данных.
Отзыв согласия распространяется также:
1) в отношении любой относящейся ко мне информации, полученной как от меня (его), так и от третьих лиц, включая информацию, указанную в Анкете, информацию об исполнении мной (им) моих (его) обязательств по Кредитному договору №_______ от «___»____ 2015 г., Договору банковского обслуживания, Договору о карте (в случае, если я предложил Банку заключить Договор о карте);
2) для целей принятия Банком решения о возможности либо невозможности заключения со мной Договоров, и/или исполнения Банком иных любых просьб либо поручений, исполнения заключенных Договоров обслуживания кредита и сбора задолженности, имеющихся по Договорам уступки, продажи, передачи в залог или обременения иным образом прав (требований) по Договорам, для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной (с ним) и моими (его) родственниками с помощью любых средств связи) продуктов (услуг) Банка и/ или третьих лиц;
3) на срок моей жизни;
4) на обработку персональных данных способом, в том числе, как и с пользованием средств автоматизации (включая программное обеспечение), так и без использования средств автоматизации (с использованием любых материальных носителей);
5) как ________________, так и любым третьим лицам, которые в результате такой обработки получили персональные данные, а также агентам Банка и третьих лиц.
Кроме того, отзываю свое (его) согласие на предоставление любой касающейся меня в бюро кредитных историй. В случае, если любая информация, касающаяся меня, указанная выше в настоящем заявлении, была обработана и/или передана кому-либо, указанным в данном Заявлении, настоятельно прошу информации отозвать.
Также, отзываю свое (его) согласие на то, что электронные документы, оформленные и подписанные аналогом собственноручной подписи, будут считаться имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе и подписанными моей (его) собственноручной подписью.
В случае игнорирования Заявления (Требования), либо нежелания произвести действия, изложенные в настоящем документе, либо обнаружения (выявления) информации, составляющую мои персональные данные после направления данного Заявления, я буду вынужден обратиться для защиты своих (его) прав и интересов, в Прокуратуру, Полицию, Роспотребнадзор, Роскомнадзор, Центральный Банк РФ, Ассоциацию банков России с жалобой о незаконных действиях(бездействии).
По результатам проверки соответствующих органов, я оставляю за собой право обращения за судебной защитой.
_________________ /____________/ «___»___________ 2015г."
