Недавно решил более внимательно изучить "ОБЗОР СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 г.", т.к. банки на него часто ссылаются. Рассматривал конкретно п.4 Обзора. Возник вопрос: А можно ли на слово верить судьям, готовившим этот Обзор? Лично у меня возникли сомнения.
По п.4 Обзора.
«4. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, допускается, только добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности.»
Т.е. в заголовке п. 4 идёт прямое указание на ст. 929 ГК РФ Договор имущественного страхования и ст. 932 ГК РФ Страхование ответственности по договору.
В силу п.1 ст.929 ГК РФ возмещение убытков возможно только в договорах имущественного страхования.
В. П. 2 коммент. к ст.932 ГК говорится, что, страховое возмещение состоит в уплате тех сумм, к уплате которых обязан страхователь (заёмщик) в пользу своего контрагента (банка). Законом может предусматриваться страховое возмещение лишь в сумме убытков от причинения вреда жизни, здоровью или имуществу контрагента (страхователя-заемщика) по договору.
П.2 ст.932 ГК: По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (заёмщика).
П.3 ст.932 ГК: Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь (заёмщик) должен нести соответствующую ответственность (кредитный договор), - выгодоприобретателя (банк).
П.5 коммент. к ст.932 ГК указывает, что за невозврат кредита (причинённый ущерб) заёмщик может застраховать (добровольно) в пользу банка риск своей ответственности.
Указанное выше и означает «способ обеспечения исполнения кредитного обязательства».
Здесь банк автоматически становится выгодоприобретателем, а страховые риски могут совпадать с рисками, касающимися жизни и здоровья страхователя-заёмщика. Таким образом, согласно действующего законодательства, должен страховаться риск ответственности заёмщика перед банком.
Но при страховании заёмщиков потребительского кредита, автокредитов, кредитных карт применяются в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, договора личного страхования, что противоречит самому принципу личного страхования, указанному с ст.934 ГК, где указано, что страховая выплата состоит не в возмещении убытков, а в обеспечении гражданина (не банка) средствами при наступлении страхового случая.
В абзаце 5 п.4 Обзора делается вывод: «Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.»
Т.е в наименовании п.4 указано, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности. (ст.932ГК, имущественное страхование)
А в пояснениях говорится о страховании заёмщиком жизни и здоровья (ст.934 ГК, личное страхование) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и при этом указано, что в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Хотя в ст.934 ГК прямо указано, что банк, не может являться выгодоприобретателем в договорах личного страхования ни при каких условиях (с письменного согласия застрахованного или без него).
Получается, что в п.4 Обзора перемешаны имущественное и личное страхование, которые в силу главы 48 ГК и «Закона о страховании», каждый имеет свои Правила страхования, свои лицензии на осуществление страховой деятельности и конкретного вида страхования и, соответственно, для каждого должен быть свой договор страхования.
Страховщиками совместно с банками страхуются жизнь и здоровье (личное страхование) заёмщика (ссылка на основное обязательство, ст.932 ГК). А в наименовании п.4 указано, что допускается только добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности. (ст.932 ГК, имущественное страхование).
По п.4 Обзора.
«4. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, допускается, только добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности.»
Т.е. в заголовке п. 4 идёт прямое указание на ст. 929 ГК РФ Договор имущественного страхования и ст. 932 ГК РФ Страхование ответственности по договору.
В силу п.1 ст.929 ГК РФ возмещение убытков возможно только в договорах имущественного страхования.
В. П. 2 коммент. к ст.932 ГК говорится, что, страховое возмещение состоит в уплате тех сумм, к уплате которых обязан страхователь (заёмщик) в пользу своего контрагента (банка). Законом может предусматриваться страховое возмещение лишь в сумме убытков от причинения вреда жизни, здоровью или имуществу контрагента (страхователя-заемщика) по договору.
П.2 ст.932 ГК: По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (заёмщика).
П.3 ст.932 ГК: Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь (заёмщик) должен нести соответствующую ответственность (кредитный договор), - выгодоприобретателя (банк).
П.5 коммент. к ст.932 ГК указывает, что за невозврат кредита (причинённый ущерб) заёмщик может застраховать (добровольно) в пользу банка риск своей ответственности.
Указанное выше и означает «способ обеспечения исполнения кредитного обязательства».
Здесь банк автоматически становится выгодоприобретателем, а страховые риски могут совпадать с рисками, касающимися жизни и здоровья страхователя-заёмщика. Таким образом, согласно действующего законодательства, должен страховаться риск ответственности заёмщика перед банком.
Но при страховании заёмщиков потребительского кредита, автокредитов, кредитных карт применяются в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, договора личного страхования, что противоречит самому принципу личного страхования, указанному с ст.934 ГК, где указано, что страховая выплата состоит не в возмещении убытков, а в обеспечении гражданина (не банка) средствами при наступлении страхового случая.
В абзаце 5 п.4 Обзора делается вывод: «Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.»
Т.е в наименовании п.4 указано, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности. (ст.932ГК, имущественное страхование)
А в пояснениях говорится о страховании заёмщиком жизни и здоровья (ст.934 ГК, личное страхование) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и при этом указано, что в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Хотя в ст.934 ГК прямо указано, что банк, не может являться выгодоприобретателем в договорах личного страхования ни при каких условиях (с письменного согласия застрахованного или без него).
Получается, что в п.4 Обзора перемешаны имущественное и личное страхование, которые в силу главы 48 ГК и «Закона о страховании», каждый имеет свои Правила страхования, свои лицензии на осуществление страховой деятельности и конкретного вида страхования и, соответственно, для каждого должен быть свой договор страхования.
Страховщиками совместно с банками страхуются жизнь и здоровье (личное страхование) заёмщика (ссылка на основное обязательство, ст.932 ГК). А в наименовании п.4 указано, что допускается только добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности. (ст.932 ГК, имущественное страхование).