Рефинансирование - просрочки

Доброго дня!
Возможно вопрос и ответ уже был на данном форуме. Но всю информацию я не осилю и из того , что прочитал ответ так и не нашел.

Вопрос, а точнее проблема в следующем. Как и большинство находящихся на этом форуме ситуация одинаковая, был доход, появились кредиты, которые оплачивались без проблем, и все было хорошо. Далее случилось , то что случилось, доход упал - долги остались. Тем не менее кредиты выплачивались, одно НО.. Выплачивались они не точно в срок, а с опозданием. Опоздание это могло быть от 3 и до 20 дней. С тем, что за такое исполнение кредитных обязательств банки естественно наказывали меня рублем, я не спорил и как положено вместе с очередным платежом, платил и сумму штрафов.
Задался вопросом рефинансирования данных кредитов разных банков(потребительский и кредитная карта). Столкнулся со следующей проблемой, из за просрочек банки говорят наперед , что в рефенансировании будет отказано. Т.е. дело даже не доходит до подачи заявки. Еще раз поясню на момент обращения в банки обязательство по ежемесячным платежам выполнено.
Рефинансировать то я хочу, чтобы уменьшить общую сумму ежемесячного платежа, пусть на больший срок. Но все в один голос твердят были просрочки - рефинансировать невозможно!!!

Вопрос следующий, есть ли более или менее лояльные банки, которые могут рассмотреть мое заявление. (Интересуют только банки, ни о каких микрозаймах речи быть не может)

Заранее спасибо за ответ!