Доход:
- гарантированный 40 (недавно увеличился на треть),
- с плановыми премиями (платят в 90% случаев) - 60,
- несколько раз в год бывают малопредсказуемые дополнительные поступления от 20 до 50.
Поступления: фиксированные 16 тысяч в начале третьей декады (не позднее 20 числа), остальные - в начале месяца (не позднее 5 числа). В год по-любому не меньше лимона выйдет.
Кредитные карточки (вычерпанные на данный момент практически до дна):
- ВТБ 24 - 160 тысяч под 28 процентов и кэш-бэк на все покупки 1% (период грейс заканчивается 20 августа, минимальный платеж - 3 процента от суммы задолженности);
- Сбербанк - 150 тысяч под 18 процентов (погашение 12 числа каждого месяца, минимальный платеж 9,5 тысяч);
- Росбанк - 70 тысяч под 18 процентов (погашение 28 числа каждого месяца, минимальный платеж 4,5 тысяч).
Есть еще карточка Тинькофф Кредитные системы на 140 тысяч, я её погасил, хочу заблокировать и сломать.
Кредит потребительский: остаток 80, ежемесячно платить 4 тысячи еще 2 года.
Текущие ежемесячные расходы при жёсткой экономии оптимизируются на уровне 8-10 тысяч, большую часть текущих расходов можно осуществлять путем оплаты карточкой. Если, конечно, не вылезает какие-нибудь внеплановые расходы.
Возможно, в ближайшие полгода потребуется порядка 50-100 тысяч по линии здравоохранения, а может и не потребуется (вероятность оценивают примерно в 30 процентов).
Хотелось бы погасить всё как можно скорее и минимизировать переплату.
Зарплатный банк ВТБ 24 предлагает любую сумму, условно говоря, от 100 до 500 на срок от 2 до 5 лет. Пока не под перекредитование а просто так. Наличие кучи незакрытых кредитов их, видимо, не очень беспокоит.
Всё бы ничего, но беспокоит то что платежи у них аннуитетные (как я понимаю, они сейчас у всех такие по потребкредитам). Это значит, что погашать их досрочно стимула практически не будет даже в случае крупных внеплановых поступлений, ведь по этой системе фактически берут сначала проценты а потом уже тело долга. Но если не гасить - карточка с некомфортными 28% будет очень тянуть вниз (проходили это уже с тиньковым - туда фигачишь почти десятку, а долг снижается едва за пятерку). Особенно если ситуация с внеплановыми поступлениями окажется хуже, чем ожидается. Ещё у ситуации с рефинансированием плюс то, что не надо будет помнить множество банков, а также сроки и суммы платежей (можно будет настроить автоплатёж), но мне кажется что в этом случае отдача долгов затянется как минимум на 2 года. А мне бы хотелось раскидаться за год-полтора.
На данный момент рассматриваю следующие варианты:
1. Не рефинансировать ничего. Кидать на две "хорошие" карточки минимальную сумму (10+5), на третью "плохую" - всё что останется (порядка 20), плюс все внеплановые поступления.
2. Рефинансировать на год-полтора только самую плохую карточку (условно говоря, те же 160 тысяч от того же ВТБ 24 превратить в потребительский кредит), оставшиеся 2 карточки пополнять и расходовать вровень в зависимости от доходов.
3. Рефинансировать на полтора-два года две карточки (230 тысяч), превратив их в потребительский кредит. Одну из них использовать для покупок в грейс, другую - как неприкосновенный запас для внеплановых расходов.
4. Рефинансировать все карточки (400+) на 2-3 года, одну (сбер-150) оставить в обнуленном виде для покупок в грейс и как неприкосновенный запас на непредвиденные расходы, остальные обнулить, заблокировать и сломать.
Думаю тяжелую думу, склоняюсь ко второму варианту. Буду рад квалифицированным подсказкам.
- гарантированный 40 (недавно увеличился на треть),
- с плановыми премиями (платят в 90% случаев) - 60,
- несколько раз в год бывают малопредсказуемые дополнительные поступления от 20 до 50.
Поступления: фиксированные 16 тысяч в начале третьей декады (не позднее 20 числа), остальные - в начале месяца (не позднее 5 числа). В год по-любому не меньше лимона выйдет.
Кредитные карточки (вычерпанные на данный момент практически до дна):
- ВТБ 24 - 160 тысяч под 28 процентов и кэш-бэк на все покупки 1% (период грейс заканчивается 20 августа, минимальный платеж - 3 процента от суммы задолженности);
- Сбербанк - 150 тысяч под 18 процентов (погашение 12 числа каждого месяца, минимальный платеж 9,5 тысяч);
- Росбанк - 70 тысяч под 18 процентов (погашение 28 числа каждого месяца, минимальный платеж 4,5 тысяч).
Есть еще карточка Тинькофф Кредитные системы на 140 тысяч, я её погасил, хочу заблокировать и сломать.
Кредит потребительский: остаток 80, ежемесячно платить 4 тысячи еще 2 года.
Текущие ежемесячные расходы при жёсткой экономии оптимизируются на уровне 8-10 тысяч, большую часть текущих расходов можно осуществлять путем оплаты карточкой. Если, конечно, не вылезает какие-нибудь внеплановые расходы.
Возможно, в ближайшие полгода потребуется порядка 50-100 тысяч по линии здравоохранения, а может и не потребуется (вероятность оценивают примерно в 30 процентов).
Хотелось бы погасить всё как можно скорее и минимизировать переплату.
Зарплатный банк ВТБ 24 предлагает любую сумму, условно говоря, от 100 до 500 на срок от 2 до 5 лет. Пока не под перекредитование а просто так. Наличие кучи незакрытых кредитов их, видимо, не очень беспокоит.
Всё бы ничего, но беспокоит то что платежи у них аннуитетные (как я понимаю, они сейчас у всех такие по потребкредитам). Это значит, что погашать их досрочно стимула практически не будет даже в случае крупных внеплановых поступлений, ведь по этой системе фактически берут сначала проценты а потом уже тело долга. Но если не гасить - карточка с некомфортными 28% будет очень тянуть вниз (проходили это уже с тиньковым - туда фигачишь почти десятку, а долг снижается едва за пятерку). Особенно если ситуация с внеплановыми поступлениями окажется хуже, чем ожидается. Ещё у ситуации с рефинансированием плюс то, что не надо будет помнить множество банков, а также сроки и суммы платежей (можно будет настроить автоплатёж), но мне кажется что в этом случае отдача долгов затянется как минимум на 2 года. А мне бы хотелось раскидаться за год-полтора.
На данный момент рассматриваю следующие варианты:
1. Не рефинансировать ничего. Кидать на две "хорошие" карточки минимальную сумму (10+5), на третью "плохую" - всё что останется (порядка 20), плюс все внеплановые поступления.
2. Рефинансировать на год-полтора только самую плохую карточку (условно говоря, те же 160 тысяч от того же ВТБ 24 превратить в потребительский кредит), оставшиеся 2 карточки пополнять и расходовать вровень в зависимости от доходов.
3. Рефинансировать на полтора-два года две карточки (230 тысяч), превратив их в потребительский кредит. Одну из них использовать для покупок в грейс, другую - как неприкосновенный запас для внеплановых расходов.
4. Рефинансировать все карточки (400+) на 2-3 года, одну (сбер-150) оставить в обнуленном виде для покупок в грейс и как неприкосновенный запас на непредвиденные расходы, остальные обнулить, заблокировать и сломать.
Думаю тяжелую думу, склоняюсь ко второму варианту. Буду рад квалифицированным подсказкам.
