2 кредитки +автокредит

1. Сейчас из 200 полностью погасить Тинькофф, внести минималку в Русфинанс, остаток в Сбер, жить в безнал с кредитки Сбера.
2. дождаться выписки от Тинькофф, воспользоваться услугой "перевод баланса" с Тинькофф на Сбер, полной суммы, т.е. на Тинькофф снова станет -130. Добить из ЗП кредит Сбера до полного погашения.
Итого получится 50 льготных дней в Сбере и 120 льготных дней в Тинькофф. Это уже на январь расклад.

Далее:
Все доходы на кредитку Сбера, минималку по автокредиту, и жить в безнал с кредитки Сбера.
В марте после получения 1,5 млн закрыть полностью автокредит и кредитку Тинькофф, снова полностью погасить кредит в Сбере.
И только после этого подавать на ипотеку. Именно так, потому что при имеющемся раскладе ипотеку не дадут при трех кредитах, большом долге по автокредиту и низкой ЗП. А по поему варианту долгов будет 0, плюс приличный скачок рейтинга в кредитной истории.

user0794903, Продать машину, и больше никогда не брать кредитов.
Квартиру снимать и копить на свою.

Цитата

OhJaaJan пишет: 1. Сейчас из 200 полностью погасить Тинькофф, внести минималку в Русфинанс, остаток в Сбер, жить в безнал с кредитки Сбера. 2. дождаться выписки от Тинькофф, воспользоваться услугой "перевод баланса" с Тинькофф на Сбер, полной суммы, т.е. на Тинькофф снова станет -130. Добить из ЗП кредит Сбера до полного погашения. Итого получится 50 льготных дней в Сбере и 120 льготных дней в Тинькофф. Это уже на январь расклад. Далее: Все доходы на кредитку Сбера, минималку по автокредиту, и жить в безнал с кредитки Сбера. В марте после получения 1,5 млн закрыть полностью автокредит и кредитку Тинькофф, снова полностью погасить кредит в Сбере. И только после этого подавать на ипотеку. Именно так, потому что при имеющемся раскладе ипотеку не дадут при трех кредитах, большом долге по автокредиту и низкой ЗП. А по поему варианту долгов будет 0, плюс приличный скачок рейтинга в кредитной истории.

Как подробно! Спасибо!

Цитата
qvars пишет: user0794903, Продать машину, и больше никогда не брать кредитов. Квартиру снимать и копить на свою.

Машину надо выкупить или снять из-под залога, потом продавать - тоже об этом думаю.
Снимать квартиру и копить на свою - с удовольствием, превеликим, ведь не далее как сегодня ночью позвали в Газпром на должность получателя больших денег со свободным графиком... Ой, это был сон. А жаль. Простите за иронию.
Но этот вариант тоже посчитать надо, спасибо

AhalayMahalay,
Спасибо за отзыв! Под каждым словом вашим подпишусь, если бы не мелочи, а вних -все!
Машину часто использую для работы. Доставки после работы беру, какие-то деньги приносит по 600-1500 за вечер выходит.
И вообще накатался на общественном транспорте с этими электричками и маршрутками по пробкам до нервного истощения. Если по пробками и с маршрутками, дорога занимает вечером по 2 с лишним часа.
Конец обеда наступил, когда мирно дремля в марштутке попал в ДТП с сотрясением по вине водителя (им жеш план надо сделать, носятся как угорелые)
Пересев за руль стал много сил и времени экономить (НО НЕ ДЕНЕГ! -тут конечно вы правы).
Ребенок такси плохо переносит, капризничает, если ехать больше получаса. Водители разные, едешь, дергаешься, быстро носятся, ребенка укачивает, особенно с этими, которые по-русски не очень. Запахи в машинах разные, есть реально тошнотные, музыка, отопление, все у всех надо просить сделать по свойму...Тоже накушались этого нашего таксо.
А тут всегда остановился, где хочется и просто куда-то сьездить, это конечно совсем другая песня. За одно лето только столько обьездили мест интересных, да на такси ни в жизнь бы...Психологически стало лучше! Мораль: за все надо платить. .
Квартиру думаю покупать в пригороде, где и живем, потому что свежий воздух (Петергоф) и в садик ходим уже тутже. Переезжать в центр как-то не тянет, да и там с бумом строительства человейников все поликлиники и детсады забиты и очереди...
Вот все размышляю, как и тапки съесть (с машиной остаться) и тортиком не подавиться (квартиру купить)
Была мысль взять ипотеку на большую сумму (договориться с продавцом), чем стоит квартира и теми деньгами оплатить долг по машине, таким образом, выплачивать авто кредит по ипотечной ставке. Дадут ли ипотеку с погашенными кредитками (схему погашения уже понял, как писал OhJaaJan), и имеющимся автокредитом?
Велик есть! От машины нет мочи отказаться, реально выручает! Но если надо, то конечно откажусь, скрепя зубами. Свое жилье в приоритете!

Цитата
user0794903 пишет: Была мысль взять ипотеку на большую сумму (договориться с продавцом), чем стоит квартира и теми деньгами оплатить долг по машине, таким образом, выплачивать авто кредит по ипотечной ставке.

В такие дудки продавец если он с головой не полезет. Более того скорей потребует занижения.

Цитата
user0794903 пишет: Спасибо за внимание, простите за сумбурное изложение.

Проценты по кредитам нигде не указаны. Считаете, что они неважны?

Цитата
Какие-то мыслишки что расчеты мои неверны

Нет у вас никаких расчетов и не было.

user0794903,
не существует никаких процентов за весь период при досрочном погашении.

Прочитайте эту тему, многое прояснится: https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=...TID=177076

Цитата
Hunt-R пишет: не существует никаких процентов за весь период при досрочном погашении.

Спасибо

Цитата
AhalayMahalay пишет: user0794903, не стесняйтесь писать, как идут дела - переживаем )). На самом деле, освещайте ход событий - вам легче осознать, что сделано, а что сделать ещё. А потом вопрошающих можно будет к вашему опыту направлять

Сложно писать, когда пишут правду, что считать и планировать не умею, самокритики и так хватает, аж злость берет на себя, но хрен с ним.
Итак:
Из 200.000 руб вышло не 200.000, а меньше, 190000 руб потому, что деньги получил в долларах и курс упал в декабре. Долго думал, ждать или нет, пока вырастет, решил, что нервы дороже, поменял сначала часть и
0) погасил 13000 минималку сберик в декабре, которую в течение января и потратили
1) погасил тинькофф полностью в декабре 30000 руб. Баланс 160.000. задолженности нет.
2) погасил автокредит минималку декабрь и январь. 17870х2=35740.
3) 110.000 внес на кредитку сбербанка в январе - остаток задолженности 93000 руб
4) взял подработку к основной работе, на выходных 3000 руб\день, это за январь вышло +15000 руб, потому что начало года традиционно плохо с продажами, и это ушло на оплату аренды, вызовы платного врача ребенку, (это постоянная статья расходов, т.к. детская поликлиника у нас в Стрельне - это тихий ужас), оплату абонемента в бассейн ребенку.
5) не удержался -подал заявку на ипотеку в сберик с белой справкой -отказ - маловато основных доходов, и теперь стали требовать подтверждать дополнительные доходы
6) также кинул пробный камушек в райфайзен банк со справкой по форме банка с нормальной з\п. - пока жду результата.
Получил проценты 15000 руб за январь, пока висят на дебетовой карте с зарплатными деньгами - пока не решаюсь кинуть все на кредитку сберика, потому что наличные тоже часто нужны бывают и не решаюсь сделать погашение через Тинькофф, но вот на днях решусь!

9) Понял, что плохо считаю деньги, когда подписывал договор кредитный на автомобиль. Лучше бы купил сразу за наличку, вышло бы дешевле, чем даже сейчас, когда выкупная стоимость со всеми страховками и уплатой порцентов превышает стоимость нового (правда без допов)
10) по делу: есть ли смысл переводить баланс с тинькова - получается 100.000 на сбер или попытаться добить сбер самому?

Цитата
user0794903 пишет: есть ли смысл переводить баланс с тинькова

Есть. Причём лучше целиком лимит (160) забрать. Перевод сделайте на любую дебетовку. Уже с неё 100 на Сбер (и можно будет пользоваться в льготный период без просрочки), а остаток на автокредит. По нему хотя бы процентов меньше капать будет.
Но учитывайте, что через 120 дней (~4 месяца) тиньковку надо будет закрыть целиком. И минимальные платежи каждый месяц (7-8 тысяч три месяца и около 140 разово в конце периода).
Сбер, похоже, отказал из-за большой долговой нагрузки, и просрочки по кредитке. Также погасив кредитку Сбера, снизьте по ней кредитный лимит. Лучше до 50 т.р. Для повседневных расходов будет достаточно.

По приведённой выше схеме, через пару месяцев кредитная история поправится, и кредитная нагрузка снизится, что даст возможность вернуться к попыткам получения новых кредитных продуктов.
Не хотелось бы загонять вас в ещё большую проблему, но если 140 т.р. через три месяца не получится закрыть с полученных 1,5 млн (форс-мажор какой-нибудь), то лучше не портить кредитную историю.

Попробуйте оформить кредитку "100 дней без процентов" Альфа-банка. Он уже увидит погашенные кредитки без просрочки, ежемесячные зелёные квадратики по кредиткам и автокредиту и сниженный объём общего кредитного лимита. Может одобрить для начала КЛ 50-70 т.р. Здесь фокус в том, что с неё можно снимать наличку в любом банкомате до 50 т.р. в месяц без комиссии и процентов. Главное вернуть их обратно через 100 дней. Потом снова снимать и до бесконечности.

Но отмечу, что могут не одобрить. Также для ипотеки, как и любого последующего кредитного продукта, это лишний повод отказа. Как по общей возможной задолженности, так и по ежемесячному платежу. То есть на короткой дистанции она поможет прожевать возврат в ТБ 140 тысяч, но может отрицательно повлиять на выдачу ипотеки.

Тогда для упрощения, остаток с тиньковки лучше не закидывать на автокредит, а положить под максимально доступный процент на 3-4 месяца. В этот период по кредитке проценты не натикают, а проценты по автокредиту вы и так оплАтите, даже без снятия лишних денег. Зато небольшой бонус (тысячу-две) на эти 60 т.р. можно получить )). Ну вернуть потом их можно будет вместе с заработанной к этому времени сотней. Опять же форс-мажоры оплатить, если кредиткой не берут.

Таким образом - следующая цель через 4 месяца: КК Сбера - КЛ 50 т.р., погашена полностью. КК ТБ - КЛ 160 т.р., погашена полностью, автокредит - около 600 т.р., без просрочек.

По кредиткам нагрузку считают 5% от лимита - это ежемесячный платёж. От 210 т.р. (замечу КЛ поСберу тут снижен уже) получается 10,5 т.р. 18 т.р. за а/к. И 33 т.р. - минимальный прожиточный минимум на 3 человек. В Питере может быть больше (он региональный). 52 т.р. - это ежемесячные траты, которые будет вычитать банк из представленного дохода. Кроме белого по 2-НДФЛ, конечно, можно указать, что-то ещё. Но и расходы по факту у вас наверняка больше.
Шансы на ипотеку минимальны. Если взнос 50+% и платёж будет 10-12 тысяч в месяц, то может повезти.

Но я бы ещё оптимизировал. Кредитку Тинькова - под нож. Закрыть (правильно)! Она отработала перевод баланса и пока не нужна (процедура доступна раз в год). Можно будет тогда и снова взять. ТБ даже новым клиентам легко выдаёт КК, так что проблемы не возникнут, я думаю. А перевод баланса могут и отменить, например. Сбер же на свою кредитку потом сам КЛ поднимет, если согласитесь.
Ну и с автокредитом решайте. Без КК Тинькова ежемесячные расходы будут 45 т.р., что тоже многовато.

В любом случае готовьте 20+% на взнос в ипотеку. Процент ниже в Сбере. Шансы выше. И кажется, как раз год надо проработать (6 уже проработали, 4 на баланс от тиньковки + 2 месяца на её закрытие и на обновление кредитной истории в разных БКИ).

И пишите. .
Не обращайте внимание на эмоции. Раз поняли, что считаете плохо, значит, не всё ещё потеряно. С машинами вообще всегда так: выехала из салона - потеряла 30% стоимости. Да и это чаще просто хотелка (моё мнение, на истину не претендую), поэтому покупка может быть немного непродуманной.
Важно осознать проблему - а значит наполовину её решить. Если привлечь ещё и коллективный разум - то решить целиком и эффективнее.
Составьте план на эти четыре месяца, что и когда и куда вносить. Цифирки забивать в Экселе понравится - гарантирую. Двигайтесь по нему, и всё будет .

Цитата
AhalayMahalay пишет: Есть. Причём лучше целиком лимит (160) забрать. Перевод сделайте на любую дебетовку. Уже с неё 100 на Сбер (и можно будет пользоваться в льготный период без просрочки), а остаток на автокредит. По нему хотя бы процентов меньше капать будет.

Тинькофф увы не переводит на дебетовые карты и счета, только кредитные.

Хотя информацию дал менеджер по телефону, а в чате опровергли, перевод на счет одобрили

1. Вчера перевел баланс 160.000 на сберсчет через тинькоф чат в приложении
минималка до 03.05 в сумме 9700 руб.

2. Закрыл задолженность в сумме 112.410 по кредитке сбера - погасил

3. Сходил в отделение, хотел совсем закрыть карту, помня о нагрузке при будующих ипотеках (райфайзен требовал все кредитки закрыть), но "очканул", снизил до 50тр.

4. Сбер одобрил ипотеку на сумму 1,5 млн при взносе в 1млн с ежемес платежом в 13900. Но когда я попросил сумму побольше на 1 млн, отказал, видимо из-за автокредита, я особо не расстроился, ведь за 2,5 млн у нас можно только студию для себя купить, явно не для семьи обиталище, или однушку-двушку сильно далеко в пригороде (тогда без машины никак), менять прописку с СПб на пригород, менять детсад и т.п. прелести. Хотя почему бы и нет. Везде есть плюсы и минусы. Но это лирика. Дежурный вариант. Пусть будет в запасе. Как зарплатный клиент сбера могу подавать неограничено на ипотеку без пауз.

5. Оценили машину в одном автовыкупе на 500тр, а другом готовы 600-630 тр. На авто.ру в таким же пробегом в таком же состоянии - 650-700 тр видел. Задолженность по автокредиту 670.000
Можно пустить остаток из перевода баланса на покрытие разницы в деньгих, которые перекупщик предложил автокредитом и продажи машины . Думаю. Продавать очень не хочется. Очень выручает. Брал как грузопассажирскую с болшим багажником. Сил экономит уйму и времени. Не ломается тьфу-тьфу. Доставки езжу подрабатываю, две работы. Одна то ладно, на маршрутке 50 мин, на вторую своим ходом полтора часа утром и два с половиной часа вечером, ибо пересадки и пробки. На машине по КАДУ - 30 мин. Опять же дочку в бассейн вожу, на танцы. На дачу езжу бывает, собака у нас большая...
Да-да, хотелки, но уже и не совсем хотелки, в этом бл.ском мире, хоть за рулем себя чувствую подобием человека. Вот нравится мне ездить, а не только в офисе сидеть.
1,5 млн придут в начале марта, сказали сегодня. Может есть смысл ее выкупить у банка самому, подать на ипотеку со взносом в 1млн без долгов, а если сумма не интересная будет, то продать уже автомобиль и подавать со взносом в 1,5 млн? Над этим думаю.
Или остаток пеервода баланса от Тинькофф, 47000, как Вы советовали, кинуть в частично-досрочное погашение, тем самым сумма ежемес платежа снизится до 16600.
А смысл, если через месяц можно выкупить авто полностью?
Тогда перевод можно закинуть обратно на Тинькофф или под процент.