Полное досрочное погашение кредита

Калькулятор есть. Если рассчитать проценты на 44 месяца, то на сегодня переплата по процентам уже 40 т.р. По идее проценты на 44 месяца должны быть пересчитаны и сминусованы от "Остатка ссудной задолженности". А они, по всему виду, хотят что бы я им это простил.

По договору сумма процентов рассчитана на 60 месяцев и составляет 190 тр. А на 44 месяца 130 тр. Кто кого обманывает?

Цитата
yurii_b в сообщении #3 пишет: Калькулятор есть. Если рассчитать проценты на 44 месяца, то на сегодня переплата по процентам уже 40 т.р. По идее проценты на 44 месяца должны быть пересчитаны и сминусованы от "Остатка ссудной задолженности". А они, по всему виду, хотят что бы я им это простил.

А, понятно всё. Тогда это я поторопился. Начните с того, что такое кредит, что такое проценты. Почитайте литературу, а потом уже на всякие сложные калькуляторы смотрите.

Вы и правда верите, что есть в мире какая-нибудь организация, которая поступает так:

1. Сначала дает вам миллион рублей на 5 лет.
2. Вы ими пользуетесь как хотите.
3. Через 4 года и 11 месяцев вы возвращаете "досрочно" 999 тысяч 999 рублей и говорите фразу "По идее проценты на 59 месяцеы должны быть пересчитаны и сминусованы".
4. Организация такая: "Ок, итак, значит проценты вам начислять только с одного рубля. Хорошо. Итак, Мы Вам давали миллион, с Вас 30 копеек, пожалуйста, оплатите в кассе".
Всем будет интересно, напишите, пожалуйста.

В реальности же так -
Сегодня Вам дали миллион, под 20% годовых. Каждый день на эту сумму капают проценты. Если через пять дней Вы вернули полмиллиона, а потом через 10 дней еще полмиллиона, то процентов заплатите все равно столько:
1 млн * 20% * 5 (дней) / 365 (дней) + 0.5 млн * 20% * 10 (дней) / 365 (дней).
Никаких перерасчетов в природе не существует. Только при пользовании кредитной картой - и это называется грейс и работает только при оплате всей суммы в определенный период.

Цитата
yurii_b в сообщении #6 пишет: Согласно законодательству, проценты при досрочном полном погашении берутся за период пользования кредитом. По Вашему пользовался я 44 месяца, а проценты как были за 60 так и должны остаться?

Вы неверно понимаете формулировку, указанную в законодательстве. Не может быть ситуации, о которой я выше писал.
Иначе я каждый день бегал бы в банк, брал кредит на миллион рублей, клал бы деньги на депозит на 25 дней ну допустим под 14% годовых, получал бы 10тыщ рублей процентов, а деньги возвращал обратно банку - пусть делает перерасчет. И ни платил бы ему ни копейки. И так каждый месяц.

Цитата

trusiwko пишет: Вы неверно понимаете формулировку, указанную в законодательстве. Не может быть ситуации, о которой я выше писал. Иначе я каждый день бегал бы в банк, брал кредит на миллион рублей, клал бы деньги на депозит на 25 дней ну допустим под 14% годовых, получал бы 10тыщ рублей процентов, а деньги возвращал обратно банку - пусть делает перерасчет. И ни платил бы ему ни копейки. И так каждый месяц.

Вы не совсем верно поняли. Речь не идёт о том, что проценты банку вообще не полагаются.
Позвольте апеллировать к расчёту сбербанковского калькулятора вместо абстрактных рассуждений, потому что я раз пять переписывал словами и всё равно не мог нормально сформулировать.
1 000 000 на 3 месяца. Полностью проценты 33 516,98 руб.
1 000 000 на год. Проценты за первые три месяца: 16 666,67 руб. + 15 400,54 руб. + 14 113,30 руб. = 46 180,51 руб.
Допустим, Вы взяли 1 000 000 на год и досрочно гасите через три месяца. Фактический срок пользования кредитом составил 3 месяца. Автор топика говорит о том, что не против заплатить 33 516,98 руб. за фактическое пользование деньгами. Но дело в том, что он к моменту погашения заплатил процентов на 46 180,51 руб. То есть больше на 12 000 руб., которые он не готов великодушно простить банку. Имеет ли он право на возврат 12 000 рублей, или, точнее, их зачёт при досрочном погашении? У меня есть субъективное подозрение, что да, т.к. сам только что досрочно гасил кредит, поленился звонить в колл-центр узнавать точную сумму для досрочного погашения, закинув в банк то, что в интернет-банке висело как "остаток основного долга без учёта процентов и штрафов", и решив, что скорее всего останусь должен какую-то мелочь, составляющую неучтённые в этой сумме проценты, которые и доплачу при личном визите в банк через кассу. Практика показала, что я оказался не прав, т.к. не только не остался банку должен, но и получил относительно немаленький положительный остаток, который банк должен теперь мне (и за возврат которого безналом в течении всего лишь месяца они великодушно сдерут с меня всего лишь 4%).
В общем, мне кажется, идея автора не лишена практических оснований, однако послушать умных людей по данному вопросу тоже интересно.

Цитата
sundiver в сообщении #13 пишет: Имеет ли он право на возврат 12 000 рублей, или, точнее, их зачёт при досрочном погашении? У меня есть субъективное подозрение, что да, т.к. сам только что досрочно гасил кредит

Мда, и Вы туда же. Это Ваше субъективное мнение и оно вообще не верное.
Не задумывались ли Вы, почему во втором случае процентов накапало больше? Нет, а потому, что Вы в первом месяце погасили всего 1/12 от миллиона, а в первом случае Вы погасили 1/3 от миллиона. На оставшуюся сумму капают проценты. Ежу понятно, что на 2/3 от миллиона накапает меньше процентов, чем на 11/12 от миллиона.
И тут Вы заявляете ересь о том, что банк должен пересчитать что-то. Да с какой собственно стати? Вы были должны 11/12 миллиона? Были. Проценты капали? Капали.
Зайдем с другой стороны.

Код
Вася и Петя взяли кредиты: Вася 1 млн на год. Петя 1 млн на 3 месяца. Оба платили одинаковую сумму в месяц (Петя платил то, что полагалось, а Вася платил то, что полагалось (у него явно меньше был платеж), а остаток кидал на досрочку).

Вопрос - кто заплатит больше процентов? Ответ - да никто. Они заплатят одинаковую сумму влоть до копейки. Т.к. на любую секунду времени основной долг у них был одинаков.

Цитата
yurii_b в сообщении #16 пишет: ну попробую в суд

Удачи!

Ну и чтобы закончить эту бессмысленную дискуссию, вот реальные примеры (только Петя взял не на 3, а на 6 месяцев для наглядности):
Вася:
Взял миллион на год. По графику он должен был заплатить процентов: 107 744,22 рублей, (график 1) если бы платил весь год по 100 250,30 рублей, но он платил как Петя по 210 110,18 рублей, то есть 100 250,30 по графику, а остальные вносил досрочным платежом (причем после каждого досрочного платежа у Пети уменьшался ежемесячный платеж, или срок - не важно): (график 2)
А вот Петя - платит свой миллион все 6 месяцев без досрочных платежей: (график 3)
Вы заметили, что и Вася (график 2) и Петя (график 3) переплатят одну и ту же сумму 55 765,20 рублей процентов?

А теперь Ваш пример, к которому Вы аппелируете - Вася платил только по графику, а на 6м месяце решил заплатить всю сумму, типа у него 6-месячный кредит, как у Пети (график 4). Так вот тут Вася заплатит процентов не 55 765,20, а 74 495,94 рублей, потому что на каждый месяц долг у него был Выше чем в графике 2, или у Пети в графике 3.

Сравните все 4 графика между собой. Если хватит ума разобраться - больше подобные фразы у Вас не возникнут.

Вы просто застолбили расчеты, которые были по дату Погашения на 60 месяцев. И откуда Вы это взяли? Если переменная изменилась и затронуты все предыдущие строки расчета, то надо пересчитывать весь график платежей. Ни где в договоре нет, что при досрочке месяцы остаются как в договоре. А или вы предлагаете на 44 месяце оплатить, а договор еще пусть живет?
Пришел я в банк. Беру кредит. На 3 года 100000 под 17%. Т.е. 17000 рублей в год. Потом я говорю, а пересчитайте мне на 2 года. И Вы говорите, что проценты буду те же 17000 рублей. Ну где то так по Вашему.

Задам вопрос по другому. Считает ли банк уменьшение срока кредита, изменениями условия договора? Вопрос не относится к частичному погашению, так как срок кредита не уменьшился, а уменьшилась только сумма задолженности. Я говорю о полном досрочном погашении.
Второй вопрос. Могу ли я перед окончательным платежом потребовать банк перезаключить договор на тот срок, который является реальным сроком договора?

А это о чем говорят оппоненты

ГК РФ
Глава 42. Заем и кредит
Статья 809. Проценты по договору займа

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
(п. 4 введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

И без цифр понятно кто прав, а к в шоколаде....