Форум

Выплата кредита и инфляция

Как связаны?

  • 1
Знатоки, всех приветствую! И вновь мне нужна ваша помощь.
Прошу вас доходчиво объяснить, как связаны ежемесячные платежи по кредиту и годовая инфляция?
И на примере моего кредита высказать мнение, есть ли смысл вносить досрочные платежи или выгоднее выплачивать только ежемесячный платеж.
Понимаю, что вопрос простой, если есть какая-то база, и достаточно сложный, если базы нет, как в моем случае.
Надеюсь кто-нибудь из вас не пожалеет своего времени и знаний, разъяснив мне все.
 
Связано следующим образом. Если высокая инфляция, но есть какой-никакой экономический рост, то цены растут очень сильно, но и зарплаты тоже растут. В этом случае по выданным кредитам выплачивать досрочку нет смысла действительно. Так было в 90-х.
Сейчас ситуация другая. Инфляция будет, но экономического роста нет, зарплаты особо индексировать не будут, поэтому тянуть с выплатой кредита я смысла не вижу. Ну, подождал бы может еще полгода, посмотреть, вдруг на Украине снова начнется, тогда да. А в текущей ситуации, когда зп не растет, выгоднее кинуть на досрочку, чем заморачиваться с банковскими процентами.
 
Имеет значение не столько инфляция, сколько потенциальная доходность от вложения ваших денег.
Это либо банковский вклад, либо инвестиции - вы сами можете оценить их доходность.
И если эта доходность выше, чем процентная ставка по кредиту - то не нужно гасить кредит досрочно. Инвестиции выгоднее. С другой стороны, если вы взяли кредит в какой-нибудь "скорой помощи 03" - 03% в день, то выгодней будет досрочно гасить кредит. Возможно ли гасить кредит досрочно - узнаете в кредитном договоре.

Я сталкивался с подобной ситуацией. Купил квартиру в строящемся доме в кредит под 8% годовых, в то же время был вклад в банке под 10% годовых.
 
Если позволите, я покажу наглядно, на картинках.

Инфляцию с легкой руки я взял как 13%, на 1% больше, чем по предварительному прогнозу Минэкономразвития.

На первой: условия моего кредита и будущее частичное досрочное погашение, которое я хочу сделать в этом месяце.
После внесения переплата сокращается с 50212,02 до 46186,28; всего платежей 286186,28.
Однако серым шрифтом строчки с учетом инфляции, 257696,36 и 17696,36; что значительно ниже, если инфляцию не учитывать.
Рисунок
 
На второй картинке: ещё одно будущее частичное досрочное погашение, осенью 2015.
Как видно по цифрам, переплата сокращается, якобы, с 46186,28 до 41799,25.

Однако с учетом инфляции, переплата сокращается всего лишь на 1565,81, с 257696,36 до 256130,55.
И это при внесении 30000 свободных рублей!
Вот в этом и хотелось бы разобраться, всё-таки слишком цифры слишком различаются.
Рисунок
 
guest 886,
В цифрах.
В 2001 году средняя заработная плата в Москве была 1600 р, в 2014 - 55000 р.
Если Вы взяли в 2001 году ипотеку на 20 лет с ежемесячной выплатой 800 р, то что выгоднее: платить в 2002 - 1100 р с учетом досрочки или в 2014 - 800 р?
Хочется быть взрослой адекватной женщиной, но мяу.
Известно, что Раневская позволяла себе крепкие выражения, и когда ей сделали замечание, что в литературном русском языке нет слова «жопа», она ответила — странно, слова нет, а жопа есть…
 
Цитата
Ninel999 пишет:
Сейчас ситуация другая. Инфляция будет, но экономического роста нет, зарплаты особо индексировать не будут, поэтому тянуть с выплатой кредита я смысла не вижу.

Мне повысили зарплату (хоть и в виде исключения, на фоне кризиса), собственно, так и появилась определенные накопления.
Но дело в следующих нюансах: ведь помимо кредита есть множество других статей расхода, на которые так же нужны средства: ремонт автомобиля, ремонт и обустройство дома, та же новая одежда.
И мне показалось, что выгодней свободные средства вкладывать в это, нежели каждый свободный рубль вкладывать в кредит. Так как со временем, расходы по данным пунктам только увеличатся, тогда как ежемесячный платеж по кредиту останется постоянным (заем в Сбербанке).

К тому же, судя по кредитному калькулятору (цифры копейка в копейку сходятся с распечаткой из банка, проверял несколько раз), итоговая переплата за пользование кредитом будет примерно одинакова при моих относительно небольших ЧДП; итоговая переплата от 42000 до 46000.
Разница минимальна, тогда как 20000-30000 свободных рублей для меня весьма ощутимая сумма.
Моя обычная ежемесячная зарплата ~24000, но за январь/февраль/март с учетом премий вышло 26000-30000, собственно, так и появились свободные деньги.
Изменено: kyr- 14.03.2015 19:54 (Добавил данные)
 
Ну и платите по графику. ЧДП - это деньги, которые отдавать не обязательно, но которые никто не вернет, если они понадобятся. Не ловите прибыль от уменьшения процентов. Скупой платит дважды.
Хочется быть взрослой адекватной женщиной, но мяу.
Известно, что Раневская позволяла себе крепкие выражения, и когда ей сделали замечание, что в литературном русском языке нет слова «жопа», она ответила — странно, слова нет, а жопа есть…
 
Цитата
Кот Васька пишет:
Ну и платите по графику. ЧДП - это деньги, которые отдавать не обязательно, но которые никто не вернет, если они понадобятся. Не ловите прибыль от уменьшения процентов.


Логика здравая, и, в принципе, с ней согласен, но хотелось бы полного понимания процесса выплат с учетом инфляции, а именно почему на скриншотах-примерах именно такие цифры в строчках всего платежей с учетом инфляции и переплата с учетом инфляции.
Принимаю возможный скепсис к данным расчетам, но можно выбрать и другую методику, которая учитывает инфляцию, посчитаю я сам.
 
А чем Вас цифры смущают? Инфляция ж. Очень грубо говоря: эти цифры обозначает, что сегодня на 17 тыс Вы можете купить столько же, сколько в конце срока за 46.
Хочется быть взрослой адекватной женщиной, но мяу.
Известно, что Раневская позволяла себе крепкие выражения, и когда ей сделали замечание, что в литературном русском языке нет слова «жопа», она ответила — странно, слова нет, а жопа есть…
 
Как ни крутись, попа всегда сзади. Как ни плати - ничего особо для себя не выгадаешь, потому что проценты по кредиту все равно перекрывают инфляцию и банк в накладе не останется.

Выгода в нынешних условиях есть только при долгосрочных кредитах, например, при ипотеке со ставкой ниже 15% (то есть у тех, кто брал в прошлые годы). Рублевым ипотечникам досрочно гаситься не выгодно в большинстве случаев.
Изменено: Omni- 15.03.2015 00:07
Не надо нам как лучше! Оставьте нам, как хорошо!!!(с)Oradell
 
Цитата
guest 886 пишет:
Логика здравая, и, в принципе, с ней согласен, но хотелось бы полного понимания процесса выплат с учетом инфляции, а именно почему на скриншотах-примерах именно такие цифры в строчках всего платежей с учетом инфляции и переплата с учетом инфляции. Принимаю возможный скепсис к данным расчетам, но можно выбрать и другую методику, которая учитывает инфляцию, посчитаю я сам.
ИМХО.
Графа "Переплата с учетом инфляции" - это просто честная реклама потребительских и ипотечных кредитов.

Переплата в Постоянных Рублях (ПР) при существенной инфляции (как в России) будет так же существенно меньше чем в обычных инфляционных рублях.
ПР - инфляционный коэффициент привязанный к какой-либо корзине: потребительской, сырьевой, материнский капитал и т.д.

Долг в ПР после каждого платежа по кредиту = долгу с учетом инфляции.
Долг в ПР снижается быстрее долга в обычных рубля.

Т.е. сравнение граф "Долг в рублях" и "Долг в ПР" (после каждого платежа) - дополнительная реклама потребительского кредитования и ипотеки. Чтобы заемщики меньше боялись высоких процентов.

Если вы вставите в свой калькулятор инфляцию более 21% (ставки по кредиту), то при кредите 240 000 ПР на ежемесячные платежи по полному погашению кредита вы потратите в сумме меньше 240 000 ПР.

А при многолетней ипотеке при инфляции выше ставки кредитования выигрыш в ПР будет очень даже существенным.
 
guest 886,
Кредит вы взяли под 21%, инфляцию заложили 13%.

Т.е.вы взяли кредит в Постоянных Рублях примерно под 8%/год, что сравнимо со "средними" потребами в США под 10-15%/год.

Курс ПР измеряется в рублях (каламбур).
В самом курсе ПР автоматически учитывается инфляция.
 
Цитата
guest 886 пишет:
Инфляцию с легкой руки я взял как 13%, на 1% больше, чем по предварительному прогнозу Минэкономразвития.

текущая инфляция уже 16.7% (февраль 2015 к февралю 2014)
АМТ † Холдинг-Кредит † Пушкино † МастерБанк † Евротраст † Западный † Навигатор † Софрино † Волга-Кредит † Транснациональный † Тусар † Русславбанк † Капиталбанк † Кредит-Москва † Росинтербанк † Военно-промышленный банк † Айманибанк † Югра
 
Счетоводы-аналитики, вам в раздел Я плакал.
Я еще понимаю оценку копить или тратить, с учетом инфляции.
Но загонять себя в долговую кабалу в условиях неопределенности - верх глупости.
 
Цитата
Omni пишет:
Как ни крутись, попа всегда сзади. Как ни плати - ничего особо для себя не выгадаешь, потому что проценты по кредиту все равно перекрывают инфляцию и банк в накладе не останется.

Так я и не ищу для себя какой-то особой выгоды, пытаясь сэкономить каждый рубль. Просто столкнулся с дополнительным фактором (инфляция), и захотелось понять картину целиком, объективно.

Цитата
Diletantr пишет:
Графа "Переплата с учетом инфляции" - это просто честная реклама потребительских и ипотечных кредитов.

Ключевой момент - это же абсолютно честная и реальная реклама/ситуация? Высокая инфляция реальна, ежемесячные платежи и ставка фиксированная. С учетом процентной ставки за пользование кредитом я заплачу примерно одинаковую сумму как с учетом ЧДП, так и без ЧДП.
Я перестал видеть здравые аргументы за скорейшее погашение долга, с учетом его размера/размера переплаты, стабильной работы и невозможности погасить кредит в два-три раза быстрее графика.

Цитата
colorprint пишет:
текущая инфляция уже 16.7% (февраль 2015 к февралю 2014)

Я не решился брать такой процент на весь оставшийся год, подумал что меня и вовсе обвинят в фантазерстве. Хотя до конца года ещё далеко, произойти может что угодно, не исключаю такого варианта.

Цитата
Мужчина Илья Николаевич Уткин пишет:
Счетоводы-аналитики, вам в раздел Я плакал.
Я еще понимаю оценку копить или тратить, с учетом инфляции.
Но загонять себя в долговую кабалу в условиях неопределенности - верх глупости.

Дело в том, что вы рассматриваете кредит в сферических условиях, без учета личных обстоятельств.
И поэтому ваш комментарий не несет абсолютно никакой практической ценности и знаний. Кредит уже взят, нравится вам это или нет. Взят на достаточно выгодных для меня условиях (платить в хоум-банк 33% годовых куда хуже). И в этой теме я хочу получить знания для себя и объективности в целом, невзирая на вашу желчь. Если же совсем сложно сдерживаться - пожалуйста, но надо ли?
 
Сколько у вас составила сумма "свободных" средств? Если в пределах 10 тыс. то разговор ни о чем.
 
Цитата
incub пишет:
Сколько у вас составила сумма "свободных" средств? Если в пределах 10 тыс. то разговор ни о чем.

20-25 тыс. "свободных" сейчас (текущий долг 190 796).
И 30-35 тыс. "свободных" в районе сентября 2015, на тот момент долг будет 130-145 тыс., в зависимости от внесения текущего ЧДП.
В целом, не сильно большая разница по суммам, они не очень большие, разговора о 50-70 тыс (треть-половина долга), к сожалению, нет.
 
Цитата
guest 886 пишет:
20-25 тыс. "свободных" сейчас (текущий долг 190 796).
И 30-35 тыс. "свободных" в районе сентября 2015, на тот момент долг будет 130-145 тыс., в

Есть смысл оставить средства в виде вклада в качестве подушки на всякий пожарный (не только для оплаты ежемесячного платежа по кредиту, всякое может случиться в жизни). Можете уйти в валюту, но для этого почитайте другие темы на этом форуме. Решать только вам.
 
  • 1

Все продукты Банки.ру

Показать ещеСкрыть