Большая финансовая нагрузка. Помогите советом

Цитата
Matveeva_lubov пишет: Что имеем на данный момент:

В вашем случае я бы стиснув зубы, забыв о схемах с рефинансами, просто вносил бы минимумы по всем кредитам и картам. Не делая новых долгов.

Да, это 40+ к в месяц. В качестве утешения можете мечтательно вспоминть о том, как приятно было тратить на рассрочку и покупки по картам.

Цитата
Stolz999 пишет: В вашем случае я бы стиснув зубы, забыв о схемах с рефинансами, просто вносил бы минимумы по всем кредитам и картам. Не делая новых долгов.

Спасибо за совет, но так к сожалению не получится. На 20к в месяц семье с 2мя детьми прожить не получится. Надо что-то делать.

Цитата
OhJaaJan пишет: Раньше 3 марта никаких заявок нет смысла подавать, такая к этому сроку будет минимальный стаж 6 мес.

И даже зарплатный откажет? Везде же пишут, что стаж от 3х мес. И кстати в зарплатном банке уже есть персональное предложение на авто кредит правда, сумма 374к. Понимаю, что это ещё ничего не значит, но может он не рассматривает нас как безнадёжного заёмщика...

А как банки могут узнать про мой сберовский кредит? Могут как-то? На муже ведь только 25к в месяц при зп 70.

Всем добрый день. Решила написать, как продвигаются наши дела. Как и прогнозировали, реферанс нам не одобрили. Подавали в Сбер, Альфу, МКБ. В МКБ, кстати, выяснилось, что у мужа какая-то левая кредитка еще висит на 20 тыщ. Начала выяснять, т.к. в ОКБ, НБКИ и Эквифаксе ее ни в прошлом, ни в этом году не было. Нашлась она в КБ Русского стандарта от МТС банка. Позвонили, написали, МТС признал ошибку и обещал убрать из КИ. Всё это время жили по моей кредитке сбера (лимит 310 тыщ, ставка 17,9) в грейс и платили минималку по остальным, но в этом месяце меня осенило, что пора выходить из грейса и гасить ренесанс, как мне давно уже советовал OhJaaJan (подала заявку 02,03 закроется) и свободные деньги кидать на тинькоф. Или вообще проще снять со сбера 140 тыщ и ее полностью загасить? Ну заплачу я комиссию 4500 руб, но зато у мужа нагрузка прилично снизится и останется один кредит. Пока не знаю, что делать, думаю. В середине марта планирую опять попробовать кинуть заявку на реферанс.

Цитата

AhalayMahalay пишет: Создайте лучше отдельную тему (попросите модератора через форму "сообщить модератору" перенести сообщения в отдельную тему) и там будем разбирать. Я сейчас вижу сложности. КК Сбербанка точно была в грейсе? Проценты не платили? Сейчас по табличке смотрю - планируется увеличение задолженности? Ренессанс, по моему мнению, вообще не стоит внимания сейчас, у него ставка одна из меньших и платёж маленький. В первую очередь - КК Тинькова. Она уже не в грейсе? Её и надо гасить. Во-первых, потому что 30% годовых - это очень много. А во-вторых, если не делали перевод баланса с неё, то очень поможет. Сумма лимита на 120 дней будет без процентов. И ещё для понимания ситуации. Сделайте расчёт остатка задолженности на ноябрь, декабрь, январь и февраль. Динамику изменения проясним. А также общую сумму выплат в каждом месяце (важно понять, сколько на проценты уходит). Это будет тяжело увидеть, но думаю, вы это уже подозреваете. Главное, не нервничайте и не делайте непродуманных решений.

Спасибо за ответ) Как же я вас ждала)) Сейчас всё сделаю.

Цитата
AhalayMahalay пишет: КК Сбербанка точно была в грейсе? Проценты не платили? Сейчас по табличке смотрю - планируется увеличение задолженности?

Точно в грейсе, %% не платили. 13.02 закончился РП. Увеличение задолженности планируется, потому что всю зп планирую на тинькоф кидать, чтоб быстрее её закрыть. По остальным только минимальные платежи. По таблице получается, что это можно сделать уже в июле.

Цитата
AhalayMahalay пишет: Ренессанс, по моему мнению, вообще не стоит внимания сейчас, у него ставка одна из меньших и платёж маленький. В первую очередь - КК Тинькова. Она уже не в грейсе? Её и надо гасить. Во-первых, потому что 30% годовых - это очень много. А во-вторых, если не делали перевод баланса с неё, то очень поможет. Сумма лимита на 120 дней будет без процентов.

КК Тинька уже давно не в грейсе, платила мин платежи и ничего не тратила. Перевод баланса не делала. А Ренессанс я бы все-таки закрыла. Эта 20ка роли не сыграет.

Цитата
AhalayMahalay пишет: И ещё для понимания ситуации. Сделайте расчёт остатка задолженности на ноябрь, декабрь, январь и февраль. Динамику изменения проясним. А также общую сумму выплат в каждом месяце (важно понять, сколько на проценты уходит). Это будет тяжело увидеть, но думаю, вы это уже подозреваете. Главное, не нервничайте и не делайте непродуманных решений.

Табличку вечером откорректирую, когда будет доступ к МБ мужа. И я уже давно не нервничаю)) И вообще не вижу какую-то критичность моей ситуации, просто временные трудности.

Цитата
Versus18 пишет: попробуйте просто потребкредит взять где-нибудь под процент ниже чем кредитка тинькофф

Не вижу смысла брать еще один небольшой потреб, тем более их часто дают под более высокий процент. Я наоборот пытаюсь избавиться от всех маленьких кредитов и взять один на макс сумму и срок, чтобы был комфортный ежем платеж, ну и по возможности гасить досрочно.

Цитата
probkovorot пишет: Понимать можно только после того, как вы составите табличку всех кредитных продуктов, где будут указаны все ставки. Пока её нет.

Она есть, только не в первом посте, а на текущую дату в феврале.

Цитата
probkovorot пишет: По кредитке Тинькофф надо понимать, что по наличным и покупкам ставки разные. Почему вы ничего этого не написали?

Про ставки понимаю, снятия наличных не было, только покупки.

Цитата
probkovorot пишет: И что за "рассрочка"? Если это кредит, не надо называть его рассрочкой. А если рассрочка, то у нее 0% годовых (это в сказочке бывает), но тогда спешить ее закрывать ни к чему.

Это не рассрочка, это кредит под 16,5%.

Цитата
probkovorot пишет: Страховка отключена по кредитке Тинькофф?

И страховка и смс информирование отключены.

Цитата
probkovorot пишет: Ну посмотрите ставку, если знаете и лень еще раз написать - ОК, дело ваше.

Да мне не лень писать, ставка 29,9. Просто если вы прочитали только первый пост, то ситуация несколько изменилась.

Цитата

Matveeva_lubov пишет: Всем добрый день. Решила написать, как продвигаются наши дела. Как и прогнозировали, реферанс нам не одобрили. Подавали в Сбер, Альфу, МКБ. В МКБ, кстати, выяснилось, что у мужа какая-то левая кредитка еще висит на 20 тыщ. Начала выяснять, т.к. в ОКБ, НБКИ и Эквифаксе ее ни в прошлом, ни в этом году не было. Нашлась она в КБ Русского стандарта от МТС банка. Позвонили, написали, МТС признал ошибку и обещал убрать из КИ. Всё это время жили по моей кредитке сбера (лимит 310 тыщ, ставка 17,9) в грейс и платили минималку по остальным, но в этом месяце меня осенило, что пора выходить из грейса и гасить ренесанс, как мне давно уже советовал OhJaaJan (подала заявку 02,03 закроется) и свободные деньги кидать на тинькоф. Или вообще проще снять со сбера 140 тыщ и ее полностью загасить? Ну заплачу я комиссию 4500 руб, но зато у мужа нагрузка прилично снизится и останется один кредит. Пока не знаю, что делать, думаю. В середине марта планирую опять попробовать кинуть заявку на реферанс X X X Прикрепленные файлы X X 123.xlsx (13.47 КБ) [ Скачать ]

Цитата

sereja пишет: Рассмотрите другие банки. Выдают хорошо, но на самом деле вообще не показатель то что они отказали. МКБ как правило кредитные карты не рефинансирует,только по согласованию. У Сбера скоринг настроен так, что часто отказывают зарплатным клиентам с хорошей кредитной историей... При ЗП 70.000 можно рассчитывать на сумму до ~1,5млн...вроде как с лихвой должно Вам хватить. Если с КИ все ок, то должны пройти. Если выбрать банк со сроком до 7лет можно еще больше сумму получить либо получить меньше ежемесячный платеж.

Спасибо, попробуем конечно. В похожей теме читала, в СМП одобрили рефинансирование при большой фин нагрузке на 7 лет. Ну и в зарплатный ЮниКредит для начала можно попробовать. А пока буду максимально гасить кк тинька.

Всем писателям (не читателям), специально ведь в отдельную тему перенесли. Гляньте, в одном из сообщений автора есть прикреплённый файл - табличка Эксель. Не всё, но уже многое понятно. Я уж даже комментарий с её учётом давал. Внимательнее, внимательнее надо быть, уважаемые форумчане.

Matveeva_lubov, в вашем случае 20 тысяч роль сыграет, пока просто поверьте . Расчёт чуть позже. С КК Сбера ничего не снимайте и не переводите.
Ещё нужна информация по датам платежей по каждому кредиту/КК и по датам поступлений зарплаты. Проставьте даты в табличке. Я снова скачаю.
То, что перевод баланса не делали - это прямо подарок. И вам будет уже намного легче через месяц, если не будете спешить с действиями. Ещё уточните дату выписки по КК Тинькова. То есть когда приходит смс "оплатить Х рублей до такого числа". Лучше прямо в договоре посмотрите.

Мы же здесь разрабатываем стратегию выхода из кризиса, а не изобретаем 100 способов наломать дров .

Цитата
Matveeva_lubov пишет: Таблицу откорректировала, данные добавила.

Отлично. Вот это грамотный подход.

Цитата
Matveeva_lubov пишет: чем плоха идея о переводе долга тинька на сбер X

Она не плоха. Есть разница в реализации. Некоторые банки дают возможность закрыть кредит/КК другого банка напрямую, перевод делают сами. И все условия грейс-периода соблюдаются. В предложении сделать "в лоб" есть сомнения у самого автора. А дальше что? Закрыть, если пройдёт снятием (там процент ~40). Ждать ещё месяц, пока выписка обнулит задолженность? А ведь вы с неё тратить собрались и выходить из грейса. То есть попали бы на 40% годовых и всё - ведь у вас уже на ней задолженность. Значит, сомнительные операции вообще проводить нельзя. Ответственности-то за это предложение автор не несёт. "Стягивание" вообще относится к снятию наличными, значит процент выйдет выше КК Тинькова сразу. То есть ситуация ещё ухудшится.

По зарплате выходит всё же 60 чистыми, а не 70? Есть ли какие-то ещё доходы? Это к тому, что банки отказывают в выдаче кредита. Из чистого дохода вычитают сумму прожиточных минимумов заёмщика и иждивенцев. То есть вашем случае: регион Москва, трудоспособные - 20т.р., дети - 15т.р. Итого из 60 т.р. дохода банки сразу вычитают 55 т.р. На получившуюся разницу вы можете платить кредиты. Если прикинуть среднюю ставку 15%, то сами можете посчитать на калькуляторе сколько можете взять и на сколько. Как раз где-то в размере Ренессансовского кредита. Соответственно, когда банк видит такую кредитную нагрузку (415т.р. на мужа, даже без ваших кредитов), он сразу ставит метку - "дефолт". Так как текущие платежи по его кредитам составляют 26 т.р. То есть ваш муж как заёмщик для банка зарабатывает минус 21т.р. Из этого и результат.

Я предлагаю такой вариант.
Ближайшая выписка по КК Тинькова - 23 февраля. Если последнюю зп (33т.р.) деньгами ещё не тратили, то есть шанс провернуть обнуление задолженности, а затем перевод баланса. Для этого вам нужно её полностью погасить. Если есть возможность занять 107 т.р. на 1-1,5 недели, то это самое оно. Вероятность возврата этих занятых средств во вторник близка к 100%.
Если это недоступно, тогда можно поискать ~60т.р. Можно ещё попросить на работе аванс хоть 20т.р.
~50 т.р. недостающих можно снять со Сбера не напрямую, а без вылета из грейса, но потребует некоторых телодвижений.
Перевод баланса - это услуга ТБ, которая позволяет как раз переводом закрыть кредитный продукт другого банка. Но перевод может быть сделан и на дебетовую карту, с которой эти средства можно снять и распределить по разным кредитам. При этом на всю переведённую сумму не будут начисляться проценты в течение 120 дней (4 месяца).

То есть конкретно в вашем случае вы экономите на процентах за эти 4 месяца ~20 т.р. (кредитный лимит - КЛ - ~200 т.р?)
Да, имеется возможность досрочно гасить другие кредиты, но в вашем случае надо складировать все доходы на расходно-пополняемый вклад (РПВ) или карту с процентом на остаток (ПНО), чтобы потом смочь погасить КК Тинькова в срок, а пока получить процент со снятых средств.

Таким образом, первый ежемесячный платёж по КК ТБ попадёт в выписку через месяц, а платить его надо будет через два (55 дней). Ставят обычно 6% от задолженности. То есть в марте у вас общий платёж по кредитам будет не 42 тысячи (где % составляют сильно больше 15т.р.), а 30 т.р. (где % ~10 т.р.). В апреле снова ~42 т.р., но проценты не 15т.р. как сейчас, а уже ближе к 9т.р). Я брал цифры февраля 2020 года в ячейках "мин.платёж" и "Гашение %".
Но чтобы погасить КК ТБ после перевода баланса, нужно будет 200-12-12-11=165т.р. Вот для этого и нужно складывать "излишки" от зарплаты после погашения платежей в кубышку. В вашем случае это составит ~85 т.р. То есть ~21 т.р. в месяц в среднем. После погашения платёж будет ниже 30 т.р. в месяц (проценты же менее 8т.р.). Соответственно, оставаться будет уже свободных 30 т.р.
Также, после возврата занятым 107 т.р. у вас останется 93 т.р. на вкладе и ещё 20 текущей зп (13 на кредит СБера ушли). Со 113 т.р. под 6% за 4 месяца накапает 2+т.р. Плюс с 85 т.р. размажется ещё ~1т.р. И перед погашением КК ТБ у вас аккумулируется сумма 201 т.р. То есть, конечно, примерно 30 т.р. можно аккуратно отправлять на досрочное погашение кредита с бОльшей процентной ставкой, то есть Сберовского. Но я очень рекомендую оставить этот минимум для операций с наличными, ведь не все платежи будут доступны с КК Сбера. Да и для такой суммы задолженности - это очень мало.

То есть в результате предложенной операции вы значительно снизите общую задолженность, а также размер выплачиваемых процентов мгновенно упадёт в два раза с 15т.р. до 8т.р..

Могу для наглядности пересчитать изменения графиков в результате изложенного решения, но позже.

В вашей ситуации есть два сильных преимущества - доступен перевод баланса по КК Тинькова (его можно делать раз в год только) и старая КК Сбера с низким процентом.

Если вы примете этот план и выполните его, то дальше будет легче. Также станут доступны и другие возможности, я напишу.

Напомню, что мой пост не надо считать офертой, решение и ответственность вы принимаете сами. Просто нужно оценивать каждое желание и действие, выработать план и его придерживаться. С потерей работы вы уже сталкивались, а возможны также и другие сложности, но в изложенном выше плане есть страховка от большинства мелких трудностей. Решение за вами

Цитата
AhalayMahalay пишет: ~50 т.р. недостающих можно снять со Сбера не напрямую, а без вылета из грейса, но потребует некоторых телодвижений.

Каким образом можно снять с КК Сбера без вылета из грейса и начисления %-ов за снятие наличных?