Рефинансирование кредита в ПСБ

Дано: 4 небольших кредита взятых на ремонт, после коммунальной аварии (лезло из унитаза такое, что вспомнить страшно). Принято решение объединить в один кредит в ПСБ, если процентная ставка окажется более комфортной, (от страховок отказываемся сразу). Собран пакет документов, предоставлен в банк, при этом реквизиты кредитных договоров предложили донести позже (почему?). Одобренная банком сумма хоть и не соответствует требуемой, но одобренный процент по кредиту на эту сумму позволяет сделать платежи по трем из четырех кредитам более приятными и финансово целесообразным, и при этом сумма нужна чуть меньшая, чем одобренная.
т.е.
кредит 1 %ставка Y
кредит 2 %ставка X
кредит 3 %ставка X
кредит 4 %ставка X

одобренная %ставка Y

операционистка заявляет, что "подтянулась" информация о кредитах 1,2,3 и мы можем рефинансировать только их, мы отвечаем, что исходя из предложенных условий нам целесообразней рефинансировать кредиты 2,3,4, поменять %ставку Х на более выгодную Y, на что получаем ответ: нет только кредиты 1,2,3. Где логика?
И начинается давление от операционистки: принимайте решение побыстрее, вы должны понять у вас небольшой доход, большая долговая нагрузка (доводы о дополнительных, но не сильно официальных доходах не принимаются, а ведь ничего криминального - разовые шабашки в СНТ, помощь в подготовке к профильным экзаменам школяров и студентов, столярное хобби время от времени позволяющее подзаработать).

Вопрос: откуда "подтянулась" информация о кредитах и каким образом банк определяет какие из них он позволит рефинансировать, а какие нет или это все таки операционист фантазирует? Зачем 1,5 часа мариновать клиентов (забодали со своим спичем про страховки), если очевидно, что никакой выгоды он от предложенных условий не получит?