вот нашла интересный анализ на сайте отрасли-права.рф
Закрытие карточного счета по заявлению его владельца (Севастьянова Ю.В.)
Дата размещения статьи: 24.05.2015
Закрытие карточного счета по заявлению его владельца (Севастьянова Ю.В.)
Правила расчетов с использованием банковских карт формируются под влиянием международных платежных систем, но ряд условий международных стандартов противоречит национальному правопорядку. Так, по международным стандартам банк вправе вернуть остаток денежных средств со счета при его закрытии по заявлению владельца в течение 45 календарных дней, в то время как по российскому законодательству - в течение семи календарных дней. В статье анализируются такие противоречия с точки зрения законодательства, правоприменительной практики и обычаев делового оборота.
В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Пунктом 8.3 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция N 28-И) предусмотрено аналогичное правило о семидневном сроке перечисления денежных средств. Международные платежные стандарты устанавливают более длительные сроки возврата денежных средств клиенту (45 календарных дней и более).
Российские банки вынуждены принимать правила игры, продиктованные международными стандартами, даже несмотря на то, что с точки зрения российского законодателя подобная практика не вписывается в стандарты правового регулирования.
Несмотря на явные нарушения действующего законодательства, контролирующие органы не так часто привлекают банки к ответственности за установление более длительных сроков возврата денежных средств, нежели это предусмотрено национальными нормативными правовыми актами. Полагаем, что законодатель понимает сложность положения, в котором оказались российские банки, вынужденные руководствоваться международными стандартами с постоянной оглядкой на ограничения российского закона. Недаром в ГК РФ запланировано внести изменения, согласно которым при расторжении клиентом договора карточного счета в одностороннем порядке остаток денежных средств на счете, а также суммы, списанные со счета клиента, но не перечисленные банком со своего корреспондентского счета, выдаются клиенту либо по его указанию перечисляются на другой счет не позднее 45 дней после получения письменного заявления клиента, если более короткий срок не предусмотрен законом, банковскими правилами или договором <1>.
--------------------------------
<1> Проект федерального закона N 47538-6 "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
Не вызывает сомнения, что необходимость внесения таких изменений назрела давно. К сожалению, ГК РФ до настоящего времени не приведен в соответствие с международными платежными стандартами. Ситуация усугубляется тем, что банк может быть привлечен к имущественной ответственности за несвоевременное перечисление денег с карточного счета. В п. 14 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета" (далее - Постановление N 5) сформирована позиция, согласно которой, если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, ответственность банка наступает в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
По смыслу п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора, если более поздний срок не указан в заявлении. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. То есть по истечении семи дней с момента получения банком заявления о расторжении договора карточного счета на сумму остатка денежных средств на таком счете могут быть начислены проценты по правилам ст. 395 ГК РФ.
Возможность привлечения банка к имущественной ответственности
Судебная практика располагает примерами, когда банки были привлечены к имущественной ответственности за несвоевременный (позднее семи дней) возврат денежных средств клиенту при закрытии карточного счета <1>. В п. 12 Постановления N 5 отмечено, что при расторжении договора банковского счета клиент в соответствии с п. 3 ст. 859 ГК РФ вправе требовать от банка перечисления остатка денежных средств или его выдачи. В таких случаях следует учитывать, что денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.
--------------------------------
<1> Решение Арбитражного суда Свердловской области от 26.01.2009 по делу N А60-32552/2008-С2.
Анализ текущей ситуации в области расчетов с использованием карточных счетов позволяет констатировать тот факт, что контролирующие и правоприменительные органы постепенно меняют позицию негласного нейтралитета на активное административное преследование банков за включение в договор условий, нарушающих национальное законодательство. Так, в Постановлении Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.08.2012 по делу N А68-1181/12 о споре между Роспотребнадзором и банком содержится вывод, что условие договора банковского счета, позволяющее кредитной организации возвращать деньги клиенту при закрытии его счета в течение 35 дней, нарушает законодательство о защите прав потребителей.
Федеральный арбитражный суд Уральского округа также высказал мнение, что условие договора банковского (карточного) счета, устанавливающее срок возврата денег клиенту 45 дней и более, ущемляет права потребителей. Банк, включивший такое условие в договор с потребителем, может быть привлечен к административной ответственности по инициативе Роспотребнадзора <2>.
--------------------------------
<2> Постановление ФАС Уральского округа от 03.08.2011 N Ф09-4572/11 по делу N А60-37006/2010.
В рамках другого дела антимонопольный орган привлек кредитную организацию к административной ответственности в том числе за то, что в договоре банковского счета содержалось условие о возможности перечисления остатка денежных средств в течение 45 календарных дней.
Суть спора заключалась в следующем. В банк обратился наследник владельца карточного счета, доступ к которому обеспечивался посредством международной дебетовой карты Visa Electron, с заявлением о получении денежных средств, находившихся на карточном счете, в порядке универсального правопреемства (наследования). Сотрудники банка разъяснили, что получить деньги можно только в безналичном порядке при условии подачи заявления о расторжении договора банковского счета по форме, установленной кредитной организацией, и только по истечении 45 календарных дней. В выдаче денег наличными на основании произвольного заявления наследника было отказано. Антимонопольный орган признал положение банка доминирующим на соответствующей территории, а условие договора о перечислении денег в течение 45 календарных дней - нарушающим ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции". Банк не согласился с позицией антимонопольного органа и обжаловал его решение в арбитражном суде. Арбитражный суд первой инстанции принял сторону антимонопольного органа <1>.
--------------------------------
<1> Решение Арбитражного суда Курганской области от 05.11.2013 N 34-2660/2013.
Кредитная организация подала апелляционную жалобу, в которой среди прочего указала, что действовала на основании соглашения с Visa International и это свидетельствует о присоединении банка к правилам международной платежной системы Visa. Правила предусматривают определенные сроки проведения отдельных операций (до 90 дней). При принятии банком решения по порядку закрытия карточного счета принимались во внимание как сложившаяся в банковской сфере практика, так и содержание правил платежной системы Visa. Возврат денег по истечении 45 календарных дней после подачи заявления о расторжении договора банковского счета является распространенной среди банков практикой, соответствующей как интересам клиентов, так и интересам банков. Поэтому включение в договор условия о закрытии карточного счета в течение 45 календарных дней не нарушает антимонопольное законодательство и не связано с доминирующим положением банка.
Суд апелляционной инстанции, рассмотревший спор в январе 2014 г., не согласился с доводами банка, признав правомерной позицию антимонопольного органа. Суд применил положения п. 1 ст. 845 ГК РФ, согласно которым по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пунктом 1 ст. 859 ГК РФ установлено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора.
Согласно п. 3 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. При этом банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств. Инструкция N 28-И является подзаконным нормативным актом и не относится к актам гражданского законодательства Российской Федерации. Указанная Инструкция лишь определяет способ выдачи либо перечисления клиенту остатка денежных средств на счете.
Таким образом, суд апелляционной инстанции еще раз подтвердил, что остаток денежных средств на карточном счете должен быть возвращен клиенту в течение семи календарных дней. Установление 45-дневного срока является нарушением антимонопольного законодательства, что позволяет привлечь банк к административной ответственности <1>.
--------------------------------
<1> Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.01.2014 по делу N А34-2660/2013.
Позиция Ассоциации российских банков
Ассоциация российских банков, понимая важность обозначенной проблемы и фактическую незащищенность национальных банков, приняла меры для разрешения сложившейся ситуации. Так, еще в 2006 г. в адрес председателя Банка России было направлено письмо следующего содержания:
"...В соответствии с п. 3 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Указанная норма носит императивный характер и поэтому не может быть изменена договором. Однако она не учитывает правовые особенности расчетов с помощью платежных карт (далее - карточные расчеты).
Карточные расчеты осуществляются во исполнение договора банковского счета с особыми условиями, предусматривающими особенности исполнения поручений владельца счета: использование технического устройства в виде платежной карты для идентификации лица, уполномоченного распоряжаться счетом, а также для составления и передачи распоряжений клиента о совершении расходных операций. Указанная особенность изменяет отношения сторон по договору банковского счета. В частности, семидневный срок, установленный п. 3 ст. 859 ГК РФ, оказывается недостаточным для завершения всех финансовых взаимоотношений между участниками платежной системы. Такая ситуация может возникнуть, например, когда часть остатка денежных средств с закрытого счета была ранее зарезервирована банком-эмитентом на основании авторизационных запросов. Расчетные документы по таким запросам поступают в банк значительно позже. Поэтому некоторые банки включают в свои договоры условие о более продолжительном сроке возврата остатка с закрытого "карточного" счета, то есть не 7, а 45 дней. Очевидно, что такое условие прямо противоречит п. 3 ст. 859 ГК РФ.
Несмотря на указанную проблему, полагаем, что интересы банков-эмитентов являются законными и также нуждаются в адекватной защите. Для решения этой проблемы считаем, что банки могут включать в договоры "карточного" счета условие о своем праве не резервировать, а списывать сумму денежного покрытия по авторизованным платежам с обязательством восстановить ее на счете в случае непоступления соответствующего документа в разумный срок. В этом случае банк сможет вернуть клиенту остаток денежных средств с закрытого "карточного" счета без ущерба своим интересам. Если впоследствии у банка возникнет обязанность вернуть клиенту ранее списанную сумму по авторизованному платежу, то такие действия могут быть выполнены в соответствии с общими нормами ГК РФ об исполнении обязательств за пределами семидневного срока, установленного п. 3 ст. 859 ГК РФ.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание практическую важность обозначенной проблемы банков - эмитентов банковских карт, просим вас высказать мнение Банка России о правомерности включения в договор банковского счета указанного выше условия" <1>.
--------------------------------
<1> Письмо Ассоциации российских банков от 16.10.2006 N А-02/5-518 (
http://arb.ru).
Несмотря на то что проблема была озвучена еще в 2006 г., как мы понимаем, на законодательном уровне она до сих пор не решена, и, более того, контролирующие органы начинают все активнее применять к банкам меры карательного характера.
Возможно ли рассматривать 45-дневный срок как обычай делового оборота?
Как банкам защитить свои права?
Представляется, что до тех пор, пока в законодательство не внесены изменения, предоставляющие возможность перечислять денежные средства клиенту в течение 45 календарных дней и более, необходимо формировать положительную судебную практику на уровне высших правоприменительных инстанций.
Было бы замечательно, если бы на отношения с использованием карточных счетов можно было распространить положения ст. 5 ГК РФ. Данная статья раскрывает понятие обычая как источника гражданско-правовых отношений. Под обычаем подразумевается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской или иной деятельности, не предусмотренное законодательством правило поведения независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе. Срок возврата денег при закрытии карточного счета, равный 45 календарным дням, как раз является не чем иным, как обычаем, широко используемым в банковской деятельности. Однако проблема заключается в том, что согласно ст. 5 ГК РФ обычаи, противоречащие положениям закона, применяться не должны.
Таким образом, для защиты интересов банков необходимо признать, что закрытие карточного счета является специфичным действием, которое не подпадает под норму п. 3 ст. 859 ГК РФ. Пойдут ли суды на то, чтобы придать действующему законодательству столь расширительное толкование? Вопрос остается открытым.
Выводы
Обобщая вышеизложенное, можно сделать вывод: банковскому сообществу необходимо как можно активнее лоббировать внесение изменений в действующее законодательство по вопросу сроков перечисления остатка денежных средств при закрытии карточного счета, тем более что законодатель уже подготовил такие изменения. Напомним, что в ГК РФ планируется внести нормы, легализующие понятие карточного счета.
