| Цитата |
|---|
1971586 пишет:
Добрый день.Посоветуйте где лучше застраховать квартиру, чтобы получить всю сумму расходов?Интересует страхование квартиры и страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам. нет ипотеки.спасибо |
Натааша, добрый день.
Перечень рисков в страховых компаниях почти идентичный (за исключением какой-то экзотики). Страхование имущества физ.лиц - продукт насквозь стандартный, страхование ответственности предлагают почти все крупные страховщики. Поэтому лучше обратить внимание на несколько хитростей (ниже). Заранее предупреждаю – многабукф, для ленивых в конце резюме.
На что стоит обратить внимание:
1.
Страховое возмещение выплачивается за минусом износа или нет? Т.е. если Вашему, например, любимому телевизору уже 5 лет, то в случае пожара, за телевизор будет выплачено процентов 20% от полной стоимости… Конечно желательна найти страховщика, готового платить без износа.
2.
Как соотносятся страховая сумма (оценочная стоимость имущества, указанная в полисе) и реальная (страховая) стоимость. Наиболее правильный вариант когда они одинаковые (но не самый простой – сложно верно оценить, да и иногда хочется сэкономить или наоборот заработать на страховании уменьшив или наоборот завысив страховую сумму). Обычно при урегулировании убытка страховщики любят проводить оценку пострадавшего имущества задним числом. И зачастую такая оценка расходится с суммами, указанными в полисе Отсюда 2 следствия:
a.
если страховая сумма превышает оценку при урегулировании (если хочется заработать на страховании). Однако в данном случае заработать не удастся и страховая выплата не превысит оценочную стоимость (причем уменьшенную на износ из п.1 выше). Например, Вы очень любите свой телевизор и при заключении договора оценили его как очень дорогой, например, 50 тысяч рублей. Но неожиданно случился пожар и страховщик посмотрев в оценочные базы, говорит, что такой телевизор может стоить максимум 40 тысяч рублей, да и износ еще процентов 30, поэтому на руки Вы получите 28 тысяч рублей (а не 50, как рассчитывали… печалька).
b.
Если страховая сумма меньше оценки при урегулировании (когда хочется сэкономить). Т.н. недострахование. Если сгорает всё, то выплачивается страховая сумма и вопросов нет. Если же сгорает только часть, то в 98% случаев проявляется хитрость страховщика под названием
пропорциональная выплата, когда выплата уменьшается на пропорцию соотношения страховой суммы и страховой стоимости: Например, нелюбимый шкаф стоит 80 тысяч рублей, но чем выше страховая сумма, тем выше премия, которую надо платить. Чтобы уменьшить премию Вы решаете застраховать шкаф на 60 тысяч рублей (соответствующая премия стала на 25% меньше, экономия!). Случайно залетевший в окно окурок поджег шкаф, однако Вы были начеку и успели затушить шкаф, частично…, осталась от него половина секций. Нормальный человек посчитал бы, что что выплата должна быть 60 тысяч * 50% = 30 тысяч рублей. Однако страховщики с пропорциональной выплатой считают иначе: за счет недострахования полученные 30 тысяч рублей уменьшаются еще на соотношение страховых сумм и стоимости, т.е. 30 тысяч * 60/80 тысяч = 22,5 тысяч. Ах да, забыли еще износ (пусть будет 30%)… на руки получаем 15,75 тысяч (22,5 * (100 – 30%)). Пропорциональная выплата используется в 98% случаев, но в оставшихся 2% используется т.н. выплата "по первому риску" – суть которой в том, что выплата будет равна ущербу, но не выше страховой суммы. В случае с нашим нелюбимым шкафом, выплата будет 80 тысяч (оценочная стоимость) * 50% = 40 тысяч (не превышает страховую сумму 60 тысяч), ну и износ (30%) = 40 * (100-30%) =
28 тысяч. Сравните с
15,75 тысячами при пропорциональной выплате.
3. Есть один способ сэкономить на страховании имущества, который подходит для страхования квартир в многоквартирных домах.
Важно - его нужно применять осознанно и вдумчиво, т.к. есть определенные риски. Суть его в том, чтобы не страховать т.н. конструктивные элементы квартиры. Звучит странно, но в этом есть следующая логика: страховая выплата за конструктивные элементы будет произведена только в случае полного физического разрушения дома. Даже если квартира вся насквозь полностью выгорит, и в ней не останется ничего, кроме бетонных стен, выплаты за «конструктив не будет». Фактически страхование конструктивных элементов это страхование на случай обрушения дома. Как часто такое происходит у нас, особенно, если дом современный, без подведенного газа и склада взрывчатых веществ в подвале? Для понимания цены вопроса - стоимость страхования конструктива в общей премии обычно составляет порядка 50% от всей премии. Если страховка стоит 20 000 рублей, то конструктив в нём – 10 000 рублей. Конечно, дом может разрушиться поэтому нужно самостоятельно и осознанно решить, оставлять данный риск на себе или передать страховщику. На случай разрушения дома есть маленький нюанс для москвичей – в Москве есть городская страховка, которая включается в платежки ЖКХ. Достоинств в ней почти нет – страховой выплаты в 95% случаев не хватит ни на что. Но 2 достоинства можно выделить – 1) невысокая цена и 2) в случае разрушения дома и потери квартиры мэрия Москвы обязуется предоставить страхователям квартиру взамен потерянной. Поэтому москвичам, решившим сэкономить на конструктиве, рекомендую платить за ЖКУ включая страховку (
важное примечание – платить нужно каждый месяц, если пропустить хоть один платеж, могут быть проблемы с выплатой).
Всё это реально и в принципе можно найти/согласовать самостоятельно, хотя и не просто. Либо более простой вариант – найти адекватных страховых посредников, чтобы они это нашли/согласовали для Вас.
Итого резюмируя: важно понимать, 1) как начисляется износ, 2) страховые суммы устанавливать максимально близко к реальной стоимости, 3) если решите сэкономить искать выплаты «по первому риску» и 4) иметь ввиду возможность экономии при страховании квартир.
