Довольно часто в Договорах страхования заёмщиков (заявлениях на страхование) страховые риски прописаны примерно в таком виде:
1. смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;
2. установление Застрахованному инвалидности в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;
3. смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования;
4. установление Застрахованному инвалидности в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования.
Сразу хочу обратить внимание, что первые два риска идут в паре, а вот к третьему риску пары нет. Он прописан по-другому. Случайно это или нет?
Моё мнение, что специально. Доля этого риска в общей сумме премии составляет 40-50%, то есть риск самый весомый. А вот выплату по нему, если что случится, ещё надо сильно постараться, чтобы получить.
Почему? А как вы докажите, что ваше заболевание возникло впервые и не явилось обострением заболевания, которым вы переболели в детстве? А если сумма выплаты большая (к примеру, ипотечный кредит), то Страховщик пробежится по всем вашим больницам о поликлиникам, чтобы только доказать, что болезнь у вас возникла задолго до того, как был заключен ДЛС, а потом и в суде будет доказывать, суд-мед экспертизу просить провести и т.д.
Все для того, чтобы ничего не выплачивать по этому риску, вероятность наступления которого самая высокая, по сравнению с остальными.
Вопрос: Можно ли этому что-то противопоставить? Лично мне видится, что да.
1. Обращу внимание, что риском является именно «Установление инвалидности». А вот сами по себе ни несчастный случай, ни заболевание (кроме профессионального, в результате аварии на Чернобыльской АЭС, Маяк и подобных), причиной установления инвалидности не являются. Они могут привести к нарушению здоровья со стойким расстройством функций организма, которое является только одним из трёх условий для признания гражданина инвалидом. А наличие одного из условий не является основанием, достаточным для признания гражданина инвалидом.
То есть, прямой связи между конкретным заболеванием (кроме указанных в скобках) и установлением инвалидности нет.
2. Каждому страховому риску должен соответствовать свой тариф, причем не придуманный, а расчетный.
Статья 11 ФЗ 4015-1. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф
2. Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.
Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных.
Мне вот интересно, по какому конкретно заболеванию и где они берут статистические данные. И как эти стат.данные можно применить, если у другого заемщика было совсем другое заболевание. Заболеваний разных то море.
Это я к тому, что не может быть такого тарифа в природе. А какой может? См. прикрепленные файлы.
То есть деньги берут по тарифу по причинам иным, чем НС, а риск прописывают так, что привязывают его к заболеванию.
А сами заболевания, если Страховщику что-то не нравится должны быть прописаны в исключениях, при которых Страховщик не берет гражданина на страхование.
А далее сначала ч.2 ст.945, а потом ч.2 ст.944 ГК.
1. смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;
2. установление Застрахованному инвалидности в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;
3. смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования;
4. установление Застрахованному инвалидности в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования.
Сразу хочу обратить внимание, что первые два риска идут в паре, а вот к третьему риску пары нет. Он прописан по-другому. Случайно это или нет?
Моё мнение, что специально. Доля этого риска в общей сумме премии составляет 40-50%, то есть риск самый весомый. А вот выплату по нему, если что случится, ещё надо сильно постараться, чтобы получить.
Почему? А как вы докажите, что ваше заболевание возникло впервые и не явилось обострением заболевания, которым вы переболели в детстве? А если сумма выплаты большая (к примеру, ипотечный кредит), то Страховщик пробежится по всем вашим больницам о поликлиникам, чтобы только доказать, что болезнь у вас возникла задолго до того, как был заключен ДЛС, а потом и в суде будет доказывать, суд-мед экспертизу просить провести и т.д.
Все для того, чтобы ничего не выплачивать по этому риску, вероятность наступления которого самая высокая, по сравнению с остальными.
Вопрос: Можно ли этому что-то противопоставить? Лично мне видится, что да.
1. Обращу внимание, что риском является именно «Установление инвалидности». А вот сами по себе ни несчастный случай, ни заболевание (кроме профессионального, в результате аварии на Чернобыльской АЭС, Маяк и подобных), причиной установления инвалидности не являются. Они могут привести к нарушению здоровья со стойким расстройством функций организма, которое является только одним из трёх условий для признания гражданина инвалидом. А наличие одного из условий не является основанием, достаточным для признания гражданина инвалидом.
То есть, прямой связи между конкретным заболеванием (кроме указанных в скобках) и установлением инвалидности нет.
2. Каждому страховому риску должен соответствовать свой тариф, причем не придуманный, а расчетный.
Статья 11 ФЗ 4015-1. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф
2. Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.
Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных.
Мне вот интересно, по какому конкретно заболеванию и где они берут статистические данные. И как эти стат.данные можно применить, если у другого заемщика было совсем другое заболевание. Заболеваний разных то море.
Это я к тому, что не может быть такого тарифа в природе. А какой может? См. прикрепленные файлы.
То есть деньги берут по тарифу по причинам иным, чем НС, а риск прописывают так, что привязывают его к заболеванию.
А сами заболевания, если Страховщику что-то не нравится должны быть прописаны в исключениях, при которых Страховщик не берет гражданина на страхование.
А далее сначала ч.2 ст.945, а потом ч.2 ст.944 ГК.
Что бы было у каждого!