Форум

Договор страхования жизни с участием в прибыли.

Расчет дополнительного дохода.

Здравствуйте!

Заключен Договор страхования жизни с участием в прибыли. Договор заключен при «классических» обстоятельствах: клиент пришел в банк разместить деньги на депозите, а вышел с «этой шляпой».
Срок 5 лет.
Страховая сумма = страховая премия.
Срок истек, наступил страховой случай – дожитие.
Страховщик перечисляет Страхователю страховую сумму.
Страховщик по окончании срока страхования должен был определить дополнительный инвестиционный доход Страхователя и выплатить его. Страховщик этого не делает.
Страхователь обращается с просьбой определить Доп. Инвест. доход, страховщик отвечает – не могу, какие-то санкции мешают…
Страхователь сам рассчитывает доход по формуле, указанной в приложении к договору и просит его выплатить, страховщик отвечает – не могу, какие-то санкции мешают….

Собираюсь в суд.
Может быть есть единомышленники?

Подобной практики не нашел, имеется куча практики по искам, где клиент приходил за депозитом, а уходил с аналогичной шляпой, и суды ему отказывают (истцы просили расторгнуть, т.к. типа были введены в заблуждение и т.п.).

Мой основной вопрос в следующем: 50% от страховой суммы инвестировалось в следующий актив: Тикер Bloomberg: SXDP. Мне нужно знать сколько этот актив стоил по состоянию на две прошедшие даты. И чтобы суд принял / признал источник инфо достоверным…
 
Цитата
user-809711726661 пишет:
Заключен Договор страхования жизни с участием в прибыли. Договор заключен при «классических» обстоятельствах: клиент пришел в банк разместить деньги на депозите, а вышел с «этой шляпой».



smile:o smile:o smile:o Удивительно вы рассуждаете. Человек по собственной воле заключил договор.

Может быть если бы ранее он уже имел сведения о способах страхования жизни. smile:help:

Может быть если бы у него был свой консультант по страхованию жизни и он бы знал как это работает, то не оказался в ситуации... меня обманули, не рассказали, я не допонял?

Некоторые мои клиенты по страхованию жизни по три часа читают Условия до заполнения Заявления на страхование. smile:wikigo:

Потом читают Условия уже Полисные при получении Полиса...
Изменено: MarellaS- 27.10.2022 15:59
 
Цитата
MarellaS пишет:
Удивительно вы рассуждаете.

Цитата
MarellaS пишет:
Может быть если бы у него был свой консультант по страхованию жизни


smile:D smile:D smile:D smile:D smile:D

А по самой теме?
 
Это и было по самой теме...

Потому что это тема спекуляции на "бедных, обманутых злыми людьми банкирах и страховщиках"... smile:shuffle: smile:shuffle: smile:shuffle:
 
Цитата
MarellaS пишет:
Это и было по самой теме...


Тема: расчет доп дохода и судебное разбирательство.
Вы наверное не прочитали smile:shuffle: smile:shuffle:
 
Цитата
user-809711726661 пишет:
Заключен Договор страхования жизни с участием в прибыли. Договор заключен при «классических» обстоятельствах: клиент пришел в банк разместить деньги на депозите, а вышел с «этой шляпой».
Срок 5 лет.
Страховая сумма = страховая премия.

А это разве страхование (выделенное)???? Это соответствует самому определению-страхование.
 
Цитата
ppk16r пишет:
А это разве страхование (выделенное)????

А что смущает?

К тому же:
Цитата
user-809711726661 пишет:
имеется куча практики по искам, где клиент приходил за депозитом, а уходил с аналогичной шляпой, и суды ему отказывают (истцы просили расторгнуть, т.к. типа были введены в заблуждение и т.п.).
 
ppk16r,
Там застраховано 3 риска. По двум рискам сумма = премии, по одному - сумма = премия * 2
 
Цитата
user-809711726661 пишет:
Мне нужно знать сколько этот актив стоил по состоянию на две прошедшие даты. И чтобы суд принял / признал источник инфо достоверным…


Узнать лучше всего на сайте самого Блумберга. Вот так, например https://www.bloomberg.com/quote/SXDPEX:GR

А насчет того, что суд примет/признает - это только самому суду ведомо. Можно нотариально завереный скриншот сделать, лучше этого что-то придумать сложно.
 
Цитата
user-809711726661 пишет:
ppk16r,
Там застраховано 3 риска. По двум рискам сумма = премии, по одному - сумма = премия * 2

Есть ещё и такое понятие, как страховые тарифы по каждому риску.
Смысл страхования это заплатив небольшую сумму (страховую премию), при наступлении страхового случая получить в виде выплаты страховую сумму.
Это как инвестиционное страхование жизни. Пишут что СП равна СС, а в реальности там основная сумма-это какие-то инвестиции и к премии отношение имеют только в договоре.
Ваш договор из той же серии. В отношении чисто страхования-полная лажа.
 
Цитата
user-809711726661 пишет:
Страхователь сам рассчитывает доход по формуле, указанной в приложении к договору и просит его выплатить, страховщик отвечает – не могу, какие-то санкции мешают….



smile:o Интересно, что Страховая компания хотела бы выплатить, но не может из-за санкций...

С кем вы судиться собираетесь? С теми кто санкции ввел? smile:notiam:
 
Цитата
MarellaS пишет:
С кем вы судиться собираетесь? С теми кто санкции ввел?

ТС вполне справедливо хочет судиться со страховой компанией - у него только с ней договор. Вот суд и установит, действительно ли "Страховая компания хотела бы выплатить, но не может из-за санкций... ". А то прямо-таки удивительное совпадение: деньги собирать страховым никогда ничего не мешает, а как платить - каждый раз "то понос, то золотуха".
БПФ† РЗБ† Софрино† Маст-банк† ЛенОблБанк† Ренессанс† Внешпромбанк† Банкирский дом† РосИнтерБанк† Югра†
 
Цитата
user-809711726661 пишет:
Страховщик по окончании срока страхования должен был определить дополнительный инвестиционный доход Страхователя и выплатить его. Страховщик этого не делает.

0 тоже результат, если учесть что результат инвестиций отрицательный. Читайте договор внимательно, если считаете что доход имеет место быть, то подавайте в суд.

Лично я буквально на днях закрыл подобный договор досрочно (4 года из 5 прошло), получил 94% от вложенного, как мне объяснили что ловить там нечего и 6% лучше на ОФЗ добрать или на вкладах.
 
В чём прибыль, если доход заблокирован санкциями?
 
Цитата
Dmitriy EKB пишет:
0 тоже результат, если учесть что результат инвестиций отрицательный. Читайте договор внимательно, если считаете что доход имеет место быть, то подавайте в суд.

Интересно и где здесь страхование?
 
Цитата
ppk16r пишет:
Интересно и где здесь страхование?


Это вопрос к страховым компаниям и их клиентам, которые фактически заключают договор доверительного управления ценными бумагами под видом договора страхования.

Обе стороны, заключая такую сделку, понимают, что они имеют в виду.
 
Цитата
user-809711726661 пишет:
Мой основной вопрос в следующем: 50% от страховой суммы инвестировалось в следующий актив: Тикер Bloomberg: SXDP. Мне нужно знать сколько этот актив стоил по состоянию на две прошедшие даты. И чтобы суд принял / признал источник инфо достоверным…


Достоверный источник - сайт индексного провайдера, который этот индекс рассчитывает:

https://www.stoxx.com/index-details?symbol=SXDP

Сделайте нотариально заверенные скрины со значением индекса на нужные вам даты.

Цитата
wad910 пишет:
В чём прибыль, если доход заблокирован санкциями?

Надо смотреть условия страхования. Скорее всего там нет обязательства инвестировать в этот индекс, а есть только формула расчета, основанная на значениях этого индекса на определенные даты (кстати, там же в договоре может быть указан и источник котировок, а именно индексный провайдер Stoxx). Так что, шансы выиграть суд есть, если нет оснований ссылаться на санкции.

ЗЫ а что за страховая? Сберовская?
Где найти очки от Махатмы Ганди?
 
Цитата
ppk16r пишет:
Интересно и где здесь страхование?

Мы про инвестиционную составляющую, но и страхование там есть, при моей смерти от несчастного случая выплатили бы вдвое. А так да, изобрели новый вид вклада, нюансов там много, например любовница может получить, а не жена.
 
Цитата
Dmitriy EKB пишет:
например любовница может получить, а не жена.

Это страхование. Личное. Хоть Папа Римский может быть выгодоприобретателем.
 
Цитата
Sergey7 пишет:
если нет оснований ссылаться на санкции.

Форс мажор никто не отменял.
 
Цитата
predator67 пишет:
Цитата

Sergey7<noindex>пишет</noindex>:
если нет оснований ссылаться на санкции.

Форс мажор никто не отменял

А в чем форс-мажор? Они не могут узнать котировки? Типа с российского IP не зайти на сайт stoxx?

Суть в том, что страховая не собиралась инвестировать конкретный взнос топикстартера в этот индекс (точнее в бумаги, входящие в этот индекс), а обкручивала это всякими опционами, прочими производными инструментами и потому вставила в договор только формулы со ссылками на значение индекса. Могла вообще профинансировать этими деньгами торговлю наркотиками в какой-то момент, если сочла это более выгодным.

Надо смотреть условия полиса. И вряд ли санкции на страховую можно рассматривать в качестве форс-мажора. При грамотном подходе можно доказать, что СВО не влияет на исполнение договора, санкции тоже (т.к. нет речи о физическом инвестировании, а речь только о конкретных котировках), а потому платить надо.

Хотели наколоть клиентов, а накололись сами. Надо дрючить такие страховые по полной программе. Благо помимо мисселлинга, который трудно доказать, есть и очевидная вина по невыплате оговоренного дохода.
Где найти очки от Махатмы Ганди?
 
Цитата
Sergey7 пишет:
Надо смотреть условия полиса

Они стандартны. Никто ничего не гарантирует.
 
Цитата
Sergey7 пишет:
Надо дрючить такие страховые по полной программе

Ага.
Цитата
Дело № 1*-2/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 февраля 2021 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Сем-вой О.О., при секретаре Буб-вой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Хом-ко Н.И. на решение и. о. мирового судьи судебного участка № 3 Фрунзенского судебного района г. Ярославля от 09.07.2020 г.,

установил:

Истец Хом-ко Н. И. обратился к мировому судье с иском о взыскании денежных средств в соответствии со ст. 317.1 ГК РФ в размере 77129 руб., компенсации морального вреда в размере 30000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 40000 руб., штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между Хом-ко Н. И. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) № L0532/560/454***/6 от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) №L0532/560/476***/6 от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В соответствии с п. 7 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода(полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Хом-ко Н.И. оплатил страховую премию в размере 192 000 руб. В соответствии с п. 7 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Хом-ко Н.И. оплатил страховую премию в размере 111 736 руб.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА наступил один из страховых случаев, предусмотренный пп. 1 п. 4 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА наступил один из страховых случаев, предусмотренный пп. 1 п. 4 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Хом-ко Н.И. подал заявление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на страховую выплату, предусмотренную пп. 1 п.6 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с приложением необходимых документов.

г. Хом-ко Н.И.подал заявление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на страховую выплату, предусмотренную пп. 1 п.6 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с приложением необходимых документов.

г. на л/с Хом-ко Н.И. в КБ «Локо-Банк» переведена сумма в размере 195 555 руб. с отметкой «страховая выплата». ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на л/с Хоменко Н.И. в КБ «Локо-Банк» переведена сумма в размере 113 922 руб. с отметкой «страховая выплата».

Таким образом, размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет 3 555 руб., размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) № L0532/560/476***/6 от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет 2 186 руб.

При заключении договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Хом-ко Н.И. уверили, что уплаченные им денежные средства гарантированно будут ему возвращены, при этом дополнительно будет начислен и выплачен дополнительный доход от инвестиционной деятельности страховщика.

При этом Н.И. демонстрировали, что этот инвестиционный доход является довольно существенным, так как, по словам сотрудников страховщика инвестиционная стратегия формируется наиболее успешными мировыми брендами <данные изъяты> исходя из критериев высокой надёжности, производится регулярная балансировка инвестиционного портфеля для защиты вложений от колебаний рынка, что в итоге приводит к тому, что по истечении срока Договора дополнительный инвестиционный доход значительно превышает доход по депозитам банков и других финансовых организаций.

Как следует из договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, а также Условий страхования, страховщик обязан осуществлять инвестирование страховой премии в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, депозиты, производные и другие инструменты в зависимости от указанного в Договоре страхования направления инвестирования.

При заключении Договора при выборе услуги, до Хом-ко Н.И. не была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования, о порядке начисления дополнительного дохода от инвестиционной деятельности, о том в каких пропорциях (в каком размере) его денежные средства будут вкладываться в те или иные фондовые активы, в каких случаях будут покупаться одни финансовые активы, а другие продаваться, каков алгоритм принятия решений по инвестированию его вложений.

Описание, размер, порядок расчёта дополнительного инвестиционного дохода регламентируется п. 15 вышеуказанных договоров. Хом-ко Н.И. с размером дополнительного инвестиционного дохода выплаченным по вышеуказанным договорам не согласен, считает их заниженными, не соответствующими действительному расчёту.

Для защиты своих законных прав истец обратился за юридической помощью и заключил договор об оказании юридических услуг с ООО «Единый центр Партнер» от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В адрес ответчика ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА была направлена претензия, которая до настоящего времени не удовлетворена.

Истец, в случае использования денежных средств, оплаченных по договорам страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, при нормальном гражданском обороте, мог бы получить прибыль. Расчет процентов по денежному обязательству по ст. 317.1ГК РФ составляет 77129 руб.

Истцу причинены нравственные страдания, компенсацию которых, он оценивает в 30000 руб.

Решением и. о. мирового судьи судебного участка № 3 Фрунзенского судебного района г. Ярославля от 09.07.2020 г. постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Хом-ко Н.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме».

Истец обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения. Доводы жалобы сводятся к неправильному определению обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушению судом норм материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав Хом-ко Н. И. и его представителя по устному ходатайству Дз-ма И. В. в поддержание доводов жалобы, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что оснований для отмены либо изменения постановленного мировым судьей решения апелляционная жалоба не содержит.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу п. 7 ст. 10 Закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Исходя из положений пункта 3 статьи 3 названного Закона, правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в том числе, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Судом установлено, что между Хом-ко Н. И. и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) № L0532/560/454***/6 от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА В соответствии с п. 7 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Хом-ко Н.И. оплатил страховую премию в размере 192 000 руб. В соответствии с п. 7 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Хом-ко Н.И. оплатил страховую премию в размере 111 736 руб.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА наступил один из страховых случаев, предусмотренный пп. 1 п. 4 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА наступил один из страховых случаев, предусмотренный пп. 1 п. 4 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Хом-ко Н.И. подал заявление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на страховую выплату, предусмотренную пп. 1 п.6 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с приложением необходимых документов.

г. Хом-ко Н.И.подал заявление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на страховую выплату, предусмотренную пп. 1 п.6 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с приложением необходимых документов.

г. на л/с Хом-ко Н.И. в КБ «Локо-Банк» переведена сумма в размере 195 555 руб. с отметкой «страховая выплата». ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на л/с Хом-ко Н.И. в КБ «Локо-Банк» переведена сумма в размере 113 922 руб. с отметкой «страховая выплата».

Размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет 3 555 руб., размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет 2 186 руб.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, мировой судья пришел к выводу, что расчеты выплат по договорам страхования жизни выполнены в соответствии с методикой расчета, установленной в разделе 15 договора и согласованной сторонами при заключении договора.

Спорные договоры страхования содержат все условия договора страхования, необходимые для договора данного вида, истец добровольно принял решение о заключении договоров страхования на условиях, согласованных со страховой компанией, не был лишен возможности отказаться от заключения договоров, обратиться за разъяснениями их условий, истцу при заключении договоров страхования была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договоров страхования, а также ответчиком соблюдены все существенные условия договоров страхования, страхователь имел возможность обратиться к страховщику за предоставлением информации о начислении дополнительного инвестиционного дохода или посмотреть данную информацию на сайте страховщика, а неполучение истцом желаемой суммы доходности или выгодности не является заблуждением относительно природы сделки и не свидетельствует о предоставлении истцу недостоверной или не полной информации об условиях страхования.

Мировой судья пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований и взыскании с ответчика в пользу истца дополнительной выплаты по договорам страхования.

По существу, доводы, приведенные истцом в апелляционной жалобе, выражают несогласие с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, тогда как оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

Решение мирового судьи не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, влекущих отмену либо изменение постановленного судом решения.

На основании изложенного, апелляционная жалоба подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд

определил:

Решение и. о. мирового судьи судебного участка № 3 Фрунзенского судебного района г. Ярославля от 09.07.2020 г., оставить без изменения.

Апелляционную жалобу Хом-ко Н.И. оставить без удовлетворения.

Судья О.О. Сем-ва
Изменено: e.rybakova- 28.10.2022 09:03 (отредактировано)
 
В общем, пишите письма. Кто кого дрючит, по вашему выражению, в судах, это еще большой вопрос.
И в общем, по большому счету, суды правы.
Подписал не глядя- будь любезен отвечать за свои действия. Это ТВОИ деньги. ДУМАЙ, прежде чем их кому то отдать на хранение.
 
Пардон. Решение задвоилось. Вот то, что хотел выложить:
Цитата
Дело №2-3**/2022

УИД:31RS0007-01-2022-000403-71

X РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2022 года X г. Губ-н

Губкинский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи X Алек-вой О.Ю.

при секретаре X Кир-вой Т.В.

с участием истца - Чер-ва Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чер-ва Леонида Николаевича к ООО СК «Ренессанс-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования по программе «Инвестор», взыскании неустойки и штрафа,

Установил:

Чер-в Л.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования по программе «Инвестор», взыскании неустойки и штрафа, в котором просит взыскать с ответчика фактическую доходность с начала действия договора страхования с 07.03.2018 по 07.03.2021 в размере 120000 рублей, неустойку в размере 165900 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, ссылаясь на то, что 07.03.2018 между ним и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни № с инвестированием капитала по программе "Инвестор". Срок действия договора страхования до 07.03.2021.По истечении срока действия договора страхования ему был выдан вклад в сумме 200000 рублей, однако размер дополнительного дохода, составляющий 60%, выплачен не был.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ООО СК «Ренессанс-Жизнь» в судебное заседание не явился, исковые требования в письменных возражениях не признал, указал, что инвестиционное страхование жизни не является средством гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия "не сработала", клиент по истечении срока страхования получает только сумму инвестиционного дохода. Договор инвестиционного страхования является средством защиты денежных средств, не облагается налогом и дает страхователю право на получение социального налогового вычета. Ни в договоре страхования, ни в Общих полисных условиях не указано, что норма доходности является фиксированной величиной, которая указана в договоре в твердом числовом выражении. При заключении договора истец действовал добровольно, был ознакомлен со всеми условиями предоставляемой услуги, был согласен с ними. Вся необходимая информация о начислении процентов не на всю страховую премию, а на вкладовую часть страхового взноса, была предоставлена истцу в личном кабинете, за получением каких-либо разъяснений, дополнительной информации истец к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ни при заключении договора, ни в период его действия не обращался. Страховая выплата произведена истцу в сумме 200000 рублей 09.06.2021.

Финансовый уполномоченный представил отзыв на исковые требования истца и копии материалов, положенных в основу принятого им решений.

Исследовав обстоятельства по представленным в суд доказательствам, в совокупности с позицией сторон, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, исходя из следующего.

07.03.2018 между Чер-вым Л.Н. и ООО СК «Ренессанс-Жизнь» был заключен договор страхования «Инвестор» (4.2) № со сроком действия 3 года, который был заключен на основании полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2).

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составил 200000 рублей, которая была уплачена страхователем единовременно в день заключения договора.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», «смерть застрахованного по любой причине».

Гарантированная страховая сумма по вышеуказанным рискам составила 200000 рублей.

26.02.2021 Чер-в Л.Н. обратился в ООО СК «Ренессанс-Жизнь» с заявлением об осуществлении выплаты страхового возмещения с учетом инвестиционного дохода по Договору страхования по риску «дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», которое было получено страховой компанией 05.03.2021. Ответ на указанное заявление в адрес Чер-ва Л.Н. направлен не был.

06.04.2021 Чер-в Л.Н. повторно обратился в страховую компанию с заявлением об осуществлении выплаты страхового возмещения с учетом инвестиционного дохода по Договору страхования по риску «дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования».

09.06.2021 ООО СК «Ренессанс-Жизнь» произвело Чер-ву Л.Н. выплату гарантированной страховой суммы по договору страхования в размере 200000 рублей.

13.07.2021 в адрес ООО СК «Ренессанс-Жизнь» поступила претензия Чер-ва Л.Н. об осуществлении выплаты фактической доходности по договору страхования в размере 120000 рублей.

28.07.2021 ООО СК «Ренессанс-Жизнь» направило в адрес Чер-ва Л.Н. письмо с разъяснениями о том, что по результатам действия программы «Сбалансированная» дополнительный инвестиционный доход составил 0 рублей 00 копеек.

Чер-в Л.Н. обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании со страховой компании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования по программе «Инвестор» в размере 120000 рублей, а также взыскании неустойки в размере 165000 рублей.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Кл-вым В.В. № У-22-73**/5010-003 от 09.02.2022 в удовлетворении требований Чер-ву Л.Н. отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1), при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 10.1 Полисных условий при наступлении страхового случая «Дожитие» страховая выплата по каждой программе страхования производится застрахованному в размер 100% гарантированной страховой суммы, указанной в Договоре страхования, и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий на дату наступления страхового случая.

Согласно разделу 11 Полисных условий расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением.

Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика, www.renlife.com. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте страховщика, www.renlife.com, является индикативным.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий объявление дополнительной нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой защиты происходит исключительно на дату дожития застрахованного до окончания Договора страхования.

В соответствии с пунктом 11.7 Полисных условий базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, особенностям размещения резерва по стратегии (программе страхования), доходности портфеля активов, находящихся, под управлением управляющей компании, и другим факторам. Размер резерва и поправочные коэффициенты устанавливаются внутренними документами страховщика.

Из предоставленных Финансовой организацией сведений следует, что базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода служит резерв, сформированный по каждой (программе) стратегии, скорректированный с учетом поправочных коэффициентов уровня участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, особенностей размещения резерва по конкретной стратегии, информации о доходности портфеля, находящегося под управлением управляющей компании и других данных.

Центральным Банком Российской Федерации 16.11.2016 утверждено Положение № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» (далее – Положение № 557-П), устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения.

Согласно п. 1.2, 2.1, 2.2, 2.7 Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.

Страховщик формирует следующие виды страховых резервов: математический резерв; резерв расходов на обслуживание страховых обязательств; резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям; резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям; резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) и т.д.

Резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) формируется в обязательном порядке по договорам страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) представляет собой расчетную величину обязательств страховщика по предусмотренным договором страхования жизни выплатам инвестиционного дохода в дополнение к страховой сумме.

В силу п. 3.23 Правилах расчет резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни, программе страхования.

Величина резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) на дату расчета определяется как накопленная стоимость начисленных дополнительных выплат, на которые страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) имеет право в соответствии с условиями договора страхования жизни, уменьшенная на величину осуществленных ранее дополнительных выплат.

Величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности.

Нарушений прав истца на получение соответствующей информации о предоставляемой услуге при заключении договора страхования судом не установлено.

С содержанием Полисных условий истец был ознакомлен, доказательств обращения истца к страховщику до заключения договора страхования по вопросам определения гарантированной страховой суммы, страховой премии, начисления инвестиционного дохода, производства дополнительных выплат, иным вопросам относительно заключения и действия договора страхования, в материалах дела не имеется.

Оснований полагать, что истец заблуждался относительно условий договора, не имеется, поскольку на протяжении всего действия договора и до его окончания истец за получением какой-либо отсутствующей у него информации к ответчику не обращался.

Из сведений и документов, предоставленных истцом и Финансовой организацией, установлено, что Финансовая организация произвела выплату гарантированной страховой суммы по Договору страхования в размере 200 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 09.06.2021.

28.07.2021 Финансовая организация письмом № разъяснила Чер-ву Л.Н., что по результатам действия программы «Сбалансированная» дополнительный инвестиционный доход составил 0 рублей 00 копеек.

Также, согласно предоставленным Финансовой организацией документов, порядок определения дополнительной нормы доходности определен в Полисных условиях, с которыми истец при заключении Договора страхования был ознакомлен. Дополнительно Финансовой организацией представлен расчет резерва с учетом коэффициентов по программе «Инвестор». Расчет, предоставленный Финансовой организацией, произведен в соответствии с предусмотренными Условиями, Правилами, подтвержден внутренними актами страховщика, оснований не доверять ему не имеется.

Между тем, со стороны истца не предоставлено документального подтверждения и расчета заявленной суммы 120 000 рублей 00 копеек.

На основании вышеизложенного, суд соглашается с позицией ответчика и решением Финансового уполномоченного, и приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

Поскольку обязательства по выплате гарантированной страховой суммы по Договору страхования в размере 200 000 рублей 00 копеек перед истцом исполнены в полном объеме, а требования истца о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования не подлежат удовлетворению, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки и штрафа, в рамках Закона о защите прав потребителей, не имеется.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении исковых требованиях Чер-ву Л.Н. в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Чер-ва Леонида Николаевича к ООО СК «Ренессанс-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования по программе «Инвестор», взыскании неустойки и штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Губкинский городской суд.

Судья X Алек-ва О.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2022
Изменено: e.rybakova- 28.10.2022 09:13 (отредактировано)
 

Все продукты Банки.ру

Показать ещеСкрыть