Сейчас много красивых песен про продукт "Инвестиционное страхование жизни". Причём ряд банков предлагают его вместо продления срока депозита. При этом не акцентируются на том, что фактически передают клиента страховой. Зато рассказывают про огромные проценты, уверяя, что это выгоднее.

Попался я пока именно так: от банка, с которым взаимодействуешь более 10 лет, подвохов особых не ждёшь (а зря). Дома договор ИСЖ от "Альфы" внимательно изучил, посчитал - и  расторг в течение срока охлаждения - по договору он составляет 10 дней (потом их в полном объёме до конца договора вообще не забрать, или выплатят небольшую часть). Денег, понятно, увижу, далеко не сразу. Отчитаюсь подробнее позже. Пока поясню для тех, кто сомневается или ещё успеет его расторгнуть. Основываюсь на собственном договоре.

Договор у меня на 3 года. Сумма вносится разово. В случае смерти, наследник получит столько, сколько внесено + возможный доход. Правда, в случае смерти от ж/д, авиа или морской катастрофы - вдвое больше внесённого.  Сколько надо будет собирать подтверждения - вопрос отдельный, но это уже не проблемы того, кто вложился.

В случае если клиент остался жив:
Через 3 года (и месяц или более, СК - не банк, день в день они не отдадут), клиенту вернут то, сколько он вложил. И, может быть, доход. Этот доход считается по формуле. Важный параметр - некий индекс, который можно найти в интернете. Название мало кому чего скажет, я назову его значения за последние 3 года. Примерно 140 и 200. Тогда по формуле его значение составляет примерно 0,43. Умножаем его на мой коэффициент участия - примерно 0,5. То есть, за три года получится шикарная доходность где-то в 7 % годовых. С учётом того, что банки за последние три года в разные годы давали 10-20 %.

Но это ещё не всё. У меня был ещё один коэффициент. "Валютный". Пересчёт такой:  вложил рубли, их перевели в валюту, через три года - снова перевели, отдали рублями. То есть по этому параметру это фактически валютный вклад. Курс вырос вдвое, значит, в рублях таким вкладчикам отдадут из расчёта процентов 14. Может, 15. Есть ли ожидания, что курс снова вырастет вдвое? Я бы сказал, маловероятно. Если биржевые индексы упадут - вернут только тело вклада, вообще без процентов. Если доход будет и валюта упадёт (неизвестно) - в рублях доход будет ещё меньше.

Так что при такой формуле можно выиграть, только если биржи вырастут очень сильно, да ещё и курс валюты тоже сильно вырастет. Одновременно два таких события - маловероятны.

Формулы конкретным клиентам могут немного различаться, но суть одна.

Выводы: рассчитывать на доходность выше уровня депозитов - не стоит. А вот рассчитывать на головную боль при получении денег - возможно. Сейчас, хотя ставки по депозитам упали, на 3 года можно рассчитывать на 20-25 %. в рублях Такие предложения есть. Полис ИСЖ не гарантирует никакого дохода сверх вложенного.

Это просто предупреждение и пояснение, почему я расторгаю этот договор. А каких приключений и потерь это будет стоить, что за банк, насколько я останусь клиентом этого банка - вопрос отдельный. Напишу позже, когда история с возвратом денег закончится.  Вместе с оценкой.