В декабре 2016 года заемщиком был оформлен потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Обязательным условием получения кредита было оформление страховки от Сбербанк страхование жизни. В 2017 году наступила смерть заемщика (онкологическое заболевание). В страховой выплате нам было отказано, мотивируя тем, что на дату подписания договора страхования заемщик уже был болен. Все бремя выплаты кредита легло на плечи поручителя, то есть на меня. Так как страховая премия была включена в сумму кредита, то в договоре фигурировала сумма 224 000 рублей.  Увеличение произошло за счёт страховой премии, включённой в кредит, то есть, по факту заёмщик заплатил её при оформлении кредита за весь срок пользования денежными средствами. Это не постепенная оплата полиса, поэтому я, обратилась  к страховой компании и попросила вернуть уплаченную страховую премию за неиспользованные месяцы при досрочном погашении кредита, на что мне опять было отказано. Цель отказа - только заемщик имеет право расторгнуть договор страхования в течение 14 дней.

Возникают вопросы:
1.  Получается замкнутый круг. У заемщика  есть заболевание на момент подписания договора страхования, поэтому он не получит страховую выплату, но он также и не получит кредит, если не оформит страховку? Выходит, что Заемщик не может получить кредит иначе как с дополнительным обязательством по Подключению к программе страхования на изначально невыгодных для себя условиях.
2. Почему поручитель, на которого легли выплаты по кредиту и который не оформлял договор страхования, должен платить страховку за неиспользованные месяцы при досрочном погашении кредита? Действие страховки в данном случае является бессмысленным, так как деньги банку уже уплачены и рисков никаких?
Оценка страховой компании - 1.