Между мной, Артемовым Кириллом Павловичем (далее по тексту – Заемщик, Потребитель) и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк, Кредитор) был заключен кредитный договор от «19» июля 2016 г. № 234921 (далее по тексту – Кредитный договор). Общая сумма кредита составила 337 000 рублей по ставке 21.90% годовых. Обязательным условием для получения одобрения в получении кредита было страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В связи с чем, я был вынужден выразить согласие быть застрахованым в Обществе с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (сокращенное наименование: ООО СК «Сбербанк страхование жизни», адрес места нахождения (офис): 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г; Лицензия на осуществление страхования СЖ №3692 (вид деятельности – добровольное страхование жизни), выдана Банком России без ограничения срока действия) и подписать Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №1102639561 от «19» июля 2016 года. Срок действия страхования: 60 месяцев с даты подписания Заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее по тексту – «Программа страхования» ) . «19» июля 2016 года мною было внесено 50 381 (Пятьдесят тысяч триста восемьдесят один) рубль 5 копеек за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. В связи с тем, что «02» декабря 2017 года я досрочно оплатил кредит, у меня нет необходимости к подключению к Программе страхования и настоящим я уведомляю Вас об отказе от подключения к данной программе, по причине того, что существование страхового риска прекратилось, так как согласно Условиям «Программы страхования», в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед банком. А в данном случае, так как кредит оплачен мною досрочно, страховая сумма равна нулю.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.
В силу п. 5.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых начиная с «21» марта 2016 года) (далее по тексту – Условия), если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Однако, прошу обратить внимание, что в соответствии с абзацем третьим подпункта 2 пункта 1 статьи 213 Налогового Кодекса РФ в случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных данным подпунктом (за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, налогообложению подлежит полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов. Если денежная (выкупная) сумма, полученная налогоплательщиком при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни меньше суммы внесенных налогоплательщиком страховых взносов, налоговая база равна нулю и оснований для уплаты налога не возникает.

На основании вышеизложенного, прошу вернуть мне денежные средства в размере 36 106 рублей 74 копейки на банковские реквизиты, указанные в приложении к настоящему Уведомлению.
Расчет суммы, подлежащей возврату:
50 381,5 / 60 = 839,69 рублей – стоимость услуги Банка «Подключение к программе страхования» в месяц.
839,69 х 17 = 14 274,75 рублей – стоимость услуги Банка «Подключение к программе страхования с «19» июля 2016 года по «02» декабря 2017 года (за 17 месяцев по дату досрочной оплаты кредита).
50 381,5- 14 274,75 = 36 106,74 рублей – сумма, подлежащая возврату

При принятии решения прошу обратить внимание, что со стороны ПАО «Сбербанк» допущены существенные нарушения моих прав как потребителя. А именно: Я не был должным образом проинформирован о размере комиссионного вознаграждения банка мною была оплачена плата за подключение к программе страхования. Это нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора.Также в нарушение ст. 16 закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой, подключение к Программе страхования было обязательным условием одобрения мне кредита.

Таким образом, полагаю, что действия Банка противоречат действующему законодательству. Прошу рассмотреть мое обращение о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования. В противном случае оставляю за собой право обращения в суд и другие надзорные органы по защите прав граждан РФ.