Сберегательная карточка — это один из видов денежной накопительной системы. Этот банковский продукт получил развитие в период резкого спада доверия со стороны населения к депозитным программам. На первый взгляд кажется, что и различий-то между обычным депозитом и сберегательной картой, собственно говоря, нет. Как ни странно, отчасти так оно и есть.
Принципиальных различий между депозитной и сберегательной карточками действительно нет. В особенности с позиций интересов банка. Сберегательная карта, по сути, — это просто маркетинговый ход для расширения клиентской базы и привлечения банком свободных средств населения. Тем не менее этот банковский бренд активно запущен в обиход и за несколько последних лет раскручен настолько, что в сегменте программ привлеченных средств вытесняет даже стандартные депозиты.
Итак, в чем же все-таки отличие сберегательных карточек, и в чем их явные достоинства по сравнению с депозитами?
Самое главное их достоинство в том, что продукт этот очень гибкий с точки зрения распоряжения клиентом собственными средствами. Деньги на сберегательную карту можно вносить в любое время, в том числе через банкомат, и в большинстве случаев нелимитированными суммами. Крайне редко банки устанавливают лимит на пополнение карты.
Другим важным преимуществом является то, что средствами на сберегательной карточке можно пользоваться когда угодно и любым приемлемым для клиента способом. Можно снимать наличные, как в кассе, так и в банкомате. А можно оплачивать товары и услуги через безналичные банковские терминалы. Причем средства снимаются вместе с начисленными процентами на остаток суммы. То есть, по сути дела, это получается своего рода депозит с функциями платежной банковской карточки или, скажем так, наиболее гибкий депозитный продукт из всей линейки депозитов.
Но за все, как говорится, надо платить, и за доступность и гибкость собственных сбережений тоже. Главная плата за это, и главный же недостаток сберегательных карт — это достаточно низкая ставка процентов на остаток по карточному счету в сравнении с классическим депозитом. Впрочем, как говорится, спокойствие дороже. Держать деньги на депозите, скажем, полгода без права снятия тела депозита хоть и прибыльней, чем положить их на сберегательную карту, но, согласитесь, все же
На что следует обратить особое внимание, подписывая договор с банком на получение сберегательной карты?
Плата за открытие, как правило, есть везде. Однако, больше 3—4 долларов — это уже со стороны банка не совсем прилично. Посмотрите, взимается ли плата за годовое обслуживание. Это может быть одним из скрытых способов уменьшить вашу доходность. На что следует обратить особое внимание — это на процент за снятие наличных в банкомате. Больше 2,5% уже будет сильно «кусать» вашу годовую прибыль. Кстати, и на пополнение карты может быть установлена комиссия. Поэтому — там да сям, а в результате при номинальной процентной ставке доход будет мизерный. Так что не ленитесь, внимательно почитайте и посчитайте.
Отдельная «песня» — снятие наличных за границей. Во-первых, там может быть дополнительная комиссия банкомата на пару процентов, во-вторых, можно неплохо «попасть» на конвертации. Есть еще такая вещь — несанкционированный овердрафт. Суть его в следующем. Допустим, вы в загранкомандировке активно пользуетесь сберегательной пластиковой карточкой. Удобно ведь — и проценты набегают на остаток, и рассчитываться можно, как обычной пластиковой картой. Но дело в том, что снятие средств за рубежом в вашем банке дома фиксируется с опозданием. И вы незаметно для себя становитесь заемщиками дополнительных средств с годовой ставкой процентов под пятьдесят.
Существует еще один недостаток сберегательных карт. Многие банки пытаются ограничить пользование средствами на картсчете. Для этого устанавливается лимит на снятие в банкоматах в течение суток. Еще одно ограничение — это неснижаемый остаток, который должен находиться на счету до окончания срока действия договора, а также минимальная сумма снятия.
Однако конкуренция за клиента делает этот банковский продукт перспективно очень привлекательным.
Ольга РОМАНОВА
