Кредитная карта — это банковская карта, с помощью которой вы можете оплачивать покупки за счет банка, а затем возвращать деньги. Расскажем про плюсы и минусы кредитки, как работает беспроцентный период на самом деле, как пользоваться кредиткой бесплатно — и даже зарабатывать на ней.
Как работает кредитная карта
Кредитка — такая же карта, как и обычная дебетовая, только на ней лежат деньги банка. Когда вы расплачиваетесь кредиткой, за вашу покупку платит финансовая организация. Через время банк присылает выписку, в которой указано, сколько вы потратили и сколько нужно вернуть. После возврата денег можете пользоваться ими снова.
Обычно за оплату кредитной картой банк начисляет такие же бонусы, как при оплате дебетовой. Например, можно получать кэшбэк баллами или милями, копить бонусы и менять их на услуги банка или компенсировать ими расходы. Но у кредитки есть несколько характеристик, которых не бывает у дебетовой карты:
- Расчетный период. Срок, в который можно свободно тратить деньги с карты. Обычно составляет 30 дней с первой покупки или с момента выдачи кредитки. Когда он заканчивается, наступает расчетный период.
- Платежный период. Срок, в который нужно погасить задолженность. Обычно достаточно вернуть минимальный платеж, 8–10% от суммы долга. Пока не вернете деньги, новый расчетный период не начнется. Если не успеть вернуть долг в платежный период — банк начислит штрафы.
- Беспроцентный период, или грейс-период. Срок, в который можно не платить проценты за пользование деньгами. Например, оплатили покупку кредиткой, вернули деньги через три недели — и проценты не успели начислиться. У каждой карты свой грейс-период, обычно он составляет несколько месяцев. Обычно грейс не действует на снятие наличных и переводы с кредитной карты.
Кредитки выпускаются в виде обычных пластиковых карт, виртуальных карт для онлайн-покупок, а также платежных стикеров, которые можно наклеить на телефон, чтобы при оплате прикладывать его к терминалу.
Чем кредитная карта отличается от кредита наличными
Кредитка и потребительский кредит наличными имеют много общего, например их выдают только по паспорту, заемщик проходит оценку (скоринг), а за просроченные платежи банк начисляет штраф. Но между этими двумя кредитными продуктами есть и различия.
| Кредитная карта | Кредит наличными |
| Есть беспроцентный период — можно какое-то время не платить за пользование деньгами | Нет беспроцентного периода, проценты начисляются сразу |
| Когда вернули деньги, их сразу можно тратить на новые покупки | Если вернули деньги и хотите сделать новую покупку, нужно оформлять новый кредит |
| Если не пользоваться деньгами, не нужно платить проценты | Как только оформили кредит, проценты сразу начисляются, даже если вы ничего не купили |
| За оплату картой можно получать кэшбэк | За оплату наличными кэшбэка нет |
| За снятие наличных с кредитки берут комиссию или начисляют повышенные проценты | Комиссии и повышенных процентов нет, ставка зафиксирована на весь срок |
Таким образом, кредитная карта и потребительский кредит — два разных продукта, со своими плюсами и минусами. Если хотите держать под рукой деньги на всякий случай, лучше оформить кредитку, потому что пока она лежит в ящике стола, проценты не начисляются. А чтобы сделать разовую крупную покупку, возможно, больше подойдет кредит наличными — по нему процентная ставка обычно чуть ниже.
В каком банке лучше оформлять кредитку
Чтобы выбрать подходящий банк, нужно сравнить условия по разным кредитным картам. Проще всего это сделать в сервисе «Кредитные карты» на Банки.ру. Карты можно сортировать по популярности, льготному периоду и другим параметрам, а с помощью фильтров можно быстро найти кредитки с нужными вам условиями. Например, если вы часто снимаете наличные или не хотите платить за обслуживание кредитной карты.
Процентная ставка указана ориентировочная. Каждый банк оценивает человека, которому выдает кредитную карту, по своим критериям. По результатам скоринга решает, на каких условиях может выпустить кредитную карту: лимит, ставка, стоимость обслуживания, льготный период. Все эти параметры вы увидите перед подписанием договора.
Если оформляете кредитку на Банки.ру, можно получить дополнительные бонусы. Например, бесплатное обслуживание карты или баллы, которые можно потратить на товары и услуги партнеров банка.
Как оформить кредитную карту
Для оформления кредитной карты обычно нужен только паспорт. С ним нужно прийти в отделение банка или заполнить заявку онлайн — на сайте или в приложении. В заявке указывают:
- Ф. И. О.,
- адрес,
- контакты,
- сведения о доходе (подойдет любой, даже если нет официальной работы).
Иногда банк, помимо паспорта, запрашивает и другие документы, которые помогают принять решение: выпускать кредитную карту или отказать. Например, могут попросить ИНН, чтобы проверить неоплаченную налоговую задолженность, или справку о доходах, чтобы узнать, сколько зарабатывает заемщик и какая кредитная нагрузка будет ему по плечу.
Кредитные карты иногда выдают даже без подтвержденного дохода, но лимит будет небольшим. Однако если часто пользоваться картой и вовремя вносить платежи, банк будет увеличивать сумму доступных для займа денег. Максимальный лимит по кредитке в каждом банке разный, обычно он не превышает миллиона рублей. Чем лучше кредитная история — тем выше лимит.
Как зарабатывать на кредитке
Можно не только бесплатно пользоваться кредитной картой, но и зарабатывать на ней — пусть небольшие, зато регулярные суммы. Это возможно благодаря беспроцентному периоду и кэшбэку. Посмотрим, как это работает:
- Определяете бюджет на месяц, например в августе вы хотите потратить 75 000 ₽.
- Открываете в начале месяца банковский вклад и пополняете его на 75 000 ₽. Срок вклада — 30 дней.
- Оплачиваете покупки только кредиткой в течение всего месяца. Поскольку у карты есть грейс-период, вы не платите проценты, зато зарабатываете кэшбэк за покупки.
- Забираете деньги со вклада в конце месяца и погашаете долг по кредитке.
За месяц вы заработаете проценты с вклада и получите кэшбэк за оплату покупок кредитной картой. Таким образом можно каждый месяц получать прибавку в несколько тысяч рублей, а за год наберется несколько десятков тысяч.
В каких случаях кредитка полезна, а в каких — не очень
✅ Если нужна дополнительная поддержка. Кредитка выручает в непредвиденных ситуациях, когда деньги требуются срочно. Чтобы не пришлось экстренно искать кредит, соглашаясь на любые условия, лучше хранить кредитку дома и пользоваться в случае форс-мажора.
❌ Если трудно контролировать расходы. Деньги на кредитной карте могут создавать иллюзию, что они «ваши», и стимулировать нежелательное потребительское поведение. Если замечаете за собой склонность покупать ненужные вещи, кредитка может быстро загнать в долговую яму.
✅ Если не хочется часто занимать. Бывает работа с нестабильным доходом, и до следующей зарплаты денег иногда не хватает. Чтобы не обращаться к друзьям и не оформлять микрозаймы, можно держать под рукой кредитку, а пользоваться ей, когда не удалось заработать достаточно.
❌ Если часто пользуетесь наличными. За снятие наличных с кредитки банки списывают большие комиссии или пересчитывают ставку по высокому проценту. А еще на снятие налички не действует беспроцентный период. Поэтому с кредитки выгодно платить и невыгодно снимать.
Что важно запомнить
- Кредитная карта может быть выгодной за счет беспроцентного периода — фактически можно пользоваться деньгами бесплатно.
- Если снимать или переводить деньги с кредитки, банк может списать комиссию или начислить проценты по повышенной ставке.
- Кредитка полезна, если хотите иметь под рукой деньги на всякий случай.
