Если банк отказывает в крупном кредите, может помочь поручитель — человек, который добровольно согласится разделить ответственность с заемщиком. Если заемщик не будет справляться с выплатами, банк обратится за деньгами к поручителю. Чтобы получить кредит на выгодных условиях, и заемщику, и поручителю нужно иметь хорошую кредитную историю.
Как работает поручительство по кредиту
При поручительстве ответственность делится между заемщиком и поручителем. Если заемщик берет кредит, он должен выплачивать деньги по графику банка. Но если перестает платить, банк вправе потребовать деньги с поручителя. Бывает, что и поручитель отказывается платить — в этом случае банк может обратиться в суд и взыскать имущество обоих должников. В общем, если заемщик привлекает к сделке поручителя, то банк может взыскивать деньги с них двоих.
Благодаря поручительству банки снижают риски. Когда помимо заемщика есть еще кто-то, с кого можно получить выплату кредитов, банку проще вернуть деньги в случае неплатежеспособности заемщика. Как следствие, банк может выдать более крупную сумму или предложить привлекательные условия по кредиту.
Какую ответственность несет поручитель
Поручитель не просто помогает другу взять кредит, а берет на себя обязательство вернуть деньги банку, если заемщик не сможет самостоятельно погасить долг. Причем если банк уже начислил заемщику штрафы и пени, их тоже обязан выплачивать поручитель. Если у поручителя не окажется возможности рассчитаться по долгам, банк может обратить взыскание на его имущество. Таким образом, поручитель рискует точно так же, как и заемщик.
Чаще всего заемщик и поручитель несут солидарную ответственность. Это означает, что банк может в любой момент требовать выплату с любого из них, даже просто списать деньги со счета, если это предусмотрено договором.
Может случиться, что заемщик взял кредит, потратил деньги и просто уехал за границу, а банк взыскивает деньги с поручителя, арестовывает счета и имущество. Поэтому если вам предложили стать поручителем, стоит не спеша обдумать риски и принять взвешенное решение. А если вы сами хотите привлечь поручителя, будет этичным объяснить ему, чем это может обернуться.
Иногда поручительство оправдано. Может показаться, что стать поручителем — плохая идея, но есть несколько сценариев, когда это уместно. Например, партнеры по бизнесу берут в банке кредит на развитие общей компании, и тогда нормально, если долг тоже будет общим. Или жена поручается за мужа, когда он покупает в семью машину, чтобы вместе возить детей за город. А вот если вы поручаетесь за друга, нужно понимать, что есть риск потерять и друга, и деньги.
Кто может стать поручителем по кредиту
Поручителем может быть любой человек, необязательно родственник или партнер по бизнесу. Обычно банки выставляют к поручителям такие же требования, как и к заемщику:
- возраст — от 18 до 65 лет;
- официальное место работы и достаточно высокий доход;
- стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев.
Документы тоже идентичны тем, что требуются от заемщика. Поручитель представляет в банк паспорт, трудовую книжку и справку о доходах, а также пишет заявление, что согласен участвовать в сделке и ручаться за заемщика.
Если у поручителя есть имущество, на которое можно обратить взыскание, это будет плюсом для заключения сделки, потому что в таком случае банк будет нести меньше рисков. Также поручителю желательно иметь хорошую кредитную историю — будет больше шансов на одобрение кредита.
Как отказаться от поручительства по кредиту
Отказаться от поручительства не получится — ни заемщик, ни поручитель не могут инициировать отказ. Единственный способ прекратить поручительство — полностью погасить кредит. Расплатиться с банком может и заемщик, и поручитель, но пока долг есть, поручительство не отменить. Поручительство остается даже в случае смерти поручителя — обязательства переходят его наследникам.
Что важно запомнить
- Поручитель отвечает по кредитным обязательствам своими деньгами и имуществом.
- Стать поручителем может любой совершеннолетний человек, который подходит под требования банка.
- После оформления поручительства не получится от него отказаться, можно только полностью погасить долг.
