Поручитель и созаемщик: отличия, права и обязанности

Рассказали, какие обязательства берет на себя поручитель, а какие — созаемщик и когда безопасно соглашаться на эти роли.   

Кто такой созаемщик по кредиту

Созаемщик — это, по сути, такой же заемщик, ему предъявляют похожие требования. У него те же права, обязанности и ответственность перед банком по погашению кредита, даже если он не пользуется этими деньгами. Созаемщиками могут выступать несколько человек, и это необязательно должны быть родственники. Однако супруги автоматически становятся созаемщиками, если иное не прописано в брачном договоре.

Когда нужен созаемщик

Чаще всего его привлекают при долгосрочном кредитовании на 20–30 лет с большими суммами, когда заемщику для одобрения не хватает его уровня дохода. Например, при ипотеке.

Бывает, что родители приобретают в ипотеку недвижимость и оформляют ее на ребенка. Тогда они являются созаемщиками и выплачивают долг. Аналогичная ситуация может быть с кредитами на образование детей.

Какие документы нужны созаемщику

Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика, требуя аналогичный набор документов. У каждой финансовой организации свой перечень, обычно в него входит:

• справка о доходах;
• паспорт;
• ИНН; 
• СНИЛС.

Также обоим нужно подписать кредитный договор. Созаемщик также подписывает страховой договор, если он предусмотрен.

Права и обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика прописаны в кредитном договоре. В нем обычно указано, кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, заемщик платит всегда, а созаемщик должен внести платеж только в случае просрочки. Или и тот, и другой погашают кредит в равной степени. Но созаемщику автоматически достается долг, если заемщик больше не в состоянии его выплачивать. Он узнает о просрочке в первый же день и может сразу же внести платеж.

В большинстве случаев созаемщику нельзя просто отказаться от своего статуса и перестать нести ответственность за кредит. Это придется делать через суд. Возможно, с банком удастся договориться, если привлечь нового созаемщика или подписать соглашение. Такое практикуют, например, при разводе: одна сторона может оформить всю ипотеку на себя с правом передачи недвижимости в собственность, а вторая — больше не выплачивать долг, но и не претендовать на объект.

Созаемщик вправе изменить условия кредитного договора после согласования с заемщиком. Например, уменьшить размер ежемесячных платежей.

Созаемщик по ипотеке. Мнение эксперта

Созаемщик по ипотеке несет солидарную ответственность по ипотеке наравне с титульным заемщиком. Поэтому прежде чем соглашаться на такой статус, нужно оценить все риски и понимать, что этот факт отразится на кредитной истории, говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.

«Также важно помнить о том, что оформить новый кредит или займ, пока не погашена эта ипотека, может быть проблематично, поскольку банк при рассмотрении заявки будет учитывать эту финансовую нагрузку, — говорит эксперт. — Помимо ипотечного договора, созаемщик в рамках своей доли также будет участвовать в договоре личного страхования, что отразится на стоимости страховой премии».

Если созаемщик вместе с титульным заемщиком является собственником жилья, он сможет наравне с ним получить имущественный и ипотечный вычеты. По соглашению весь размер вычетов может получить кто-то один.

Кто такой поручитель по кредиту  

Поручителем может быть совершеннолетний гражданин России со стабильным заработком. Он тоже несет ответственность за кредит, если заемщик не может исполнять свои обязательства. Поручитель начинает выплачивать кредит, когда это в полной мере не могут делать заемщик и созаемщики и когда он получает требование от банка.

Когда нужен поручитель

Банк требует поручительство, если заемщик берет большую сумму в долг и если у него подпорченная или нулевая кредитная история.

Какие документы нужны поручителю

Перечень документов каждый кредитор определяет самостоятельно, однако зачастую банки просят:

• паспорт; 
• трудовую книжку;
• справку 2-НДФЛ. 

Отношения между кредитором и поручителем — условия, сумма и срок — закрепляются отдельным договором поручительства.

Права и обязанности поручителя

Обязанности поручителя указаны в главе ГК РФ. По закону он несет солидарную ответственность с заемщиком. То есть если должник не хочет или не может вносить платежи или штрафы, то  это будет делать поручитель.

Но в договоре может быть прописана и субсидиарная ответственность: тогда поручитель начнет выплачивать кредитору долг только после судебного разбирательства.

Если ни заемщик, ни поручитель платить не в состоянии, у них могут арестовать счета, изъять имущество в пользу банка, вычесть часть суммы из зарплаты. Когда весь долг погашен, поручитель может подать в суд на заемщика и потребовать возмещения всех убытков.

У поручителя, пока он не взял на себя ответственность за долг, нет права влиять на условия кредита. Но если эти условия изменили без его ведома, он может отказаться от поручительства.

В апреле 2023 года Госдума приняла в первом чтении законопроект о том, чтобы передавать данные поручителей по кредитам в бюро кредитных историй наряду с данными основного заемщика.

«Поручитель в случае невыполнения обязательств по кредиту основным заемщиком будет брать бремя кредита на себя. И эта информация очень важна для того, чтобы кредиторы учитывали степень загруженности поручителя либо другими поручительствами, либо другими кредитами. Поручительство — это фактически уже обязательство по кредиту, и, соответственно, его необходимо учитывать бюро кредитных историй, и данный законопроект как раз предлагает, что если у кредита есть поручитель, то обязательно эта информация должна поступать в бюро кредитных историй», — цитирует ТАСС один из авторов законопроекта, глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксакова.

Поручитель в кредите. Мнение эксперта

Прежде чем соглашаться на поручительство, следует взвесить все риски и реально оценить надежность основного заемщика, считает эксперт кредитного направления Банки.ру Ольга Жидкова.

«Целесообразнее согласиться на поручительство, если кредит берете на общие цели и будете на равных использовать кредитные деньги: например, ипотека в браке. — говорит Ольга Жидкова. — Не стоит соглашаться, если знакомый или даже друг, родственник попросил поручиться, а его финансовая дисциплина хромает или цель кредита рискованная, например, связана с открытием бизнеса». 

В случае невозможности расплатиться по долгам поручитель получит букет проблем и неприятностей. Даже если он выплатит долг, то может испортить себе кредитную историю и, скорее всего, потеряет друга. Также не стоит соглашаться, если планируется в ближайшее время взять кредит. Это отразится на показателе долговой нагрузки (ПДН), который обязательно рассчитывают при рассмотрении заявки на кредитные продукты и банк может отказать по заявке.

Поручитель и созаемщик: разница

Рассмотрели основные отличия поручителя от созаемщика в таблице.