Зачем страховать банковскую карту и сколько это стоит

По данным Банка России, в 2023 году с карт и счетов физических лиц было похищено 15,3 млрд рублей. Это на 11,5% больше, чем в 2022 году. При этом количество мошеннических операций выросло на треть — до 1,17 млн трансакций. Более 80% краж на общую сумму 7,1 млрд рублей было совершено именно с банковских карт. 

Преступники чаще всего используют: 

• методы социальной инженерии (под видом сотрудников банков, сотовых операторов, правоохранительных и других государственных органов выманивают конфиденциальные данные карты и коды доступа в онлайн-банк или на «Госуслуги»);
• фишинговые сайты (интернет-ресурсы, маскирующиеся под сайты крупных магазинов или банков, которые создаются с целью заполучить платежные реквизиты или пароль для входа в личный кабинет жертвы).

Страховка карты не может уберечь от мошенников, но должна сократить финансовые риски. Разбираемся, как она работает.

Что такое страховка по карте

Страховка банковской карты — это вид добровольного страхования с целью защиты средств клиента от мошеннических действий со стороны третьих лиц. Если с карты будут украдены деньги, страховая компания возместит ущерб. Застраховать можно как дебетовую, так и кредитную карту. Как правило, программа защиты распространяется на все карты и счета, открытые в банке (кроме инвестиционных счетов). А некоторые страховки действуют вообще по всем картам и счетам клиента в любых банках. 

Какие риски покрывает полис

Согласно требованиям Банка России, страховка не может защищать только от риска утраты или повреждения карты. Договор страхования должен предусматривать хотя бы некоторые из следующих случаев:

• кража персональных данных телефонными мошенниками и киберпреступниками;
• взлом учетной записи в онлайн-банке с помощью вредоносных программ;
• списание денег при оплате на мошеннических сайтах;
• переводы преступникам посредством обмана или угроз;
• кража карты или копирование ее данных с помощью специальных считывающих устройств (скимминг);
• выдача или перевод денег со счета по поддельным документам;
• ограбление у банкомата после снятия наличных.

Все риски прописываются в условиях страхования. Иногда в рамках программы защиты можно выбрать только нужные опции (чем их больше, тем выше стоимость). 

Какие риски не покрывает полис

В соответствии с предписаниями Банка России, некоторые виды рисков не должны включаться в страховку, потому что банки и так обязаны возвращать клиентам украденные средства в следующих случаях:

• если произошла кибератака;
• если не была отклонена подозрительная операция;
• если клиент не был проинформирован о списании;
• если случился технический сбой или произошла ошибка со стороны банка.

При этом важно, чтобы сам клиент не нарушал правила безопасности и не разглашал персональную информацию третьим лицам. 

«Общее правило для получения возмещения по любому страховому продукту — предпринял ли клиент все зависящие от него действия, чтобы минимизировать потенциальный и фактический ущерб, — говорит аналитик-эксперт Банки.ру Илья Чуриков. — Если клиент этого не сделал, то в компенсации может быть отказано. Например, если карта была потеряна или украдена, то необходимо немедленно сообщить об этом банку — действия, предпринятые злоумышленниками с момента утраты и до уведомления банка, могут не покрываться страховкой. Похожим образом обстоит дело и с периодом между обнаружением утраты пластика и блокировкой карты — все действия злоумышленников в этот промежуток времени, как правило, не являются страховым случаем».

Случай может быть признан не страховым, если:

• кражу совершили близкие люди потерпевшего;
• мошенники нанесли только моральный вред, а украсть деньги им по каким-либо причинам не удалось;
• владелец карты не заблокировал ее после обнаружения факта кражи или компрометации;
• страхователь не смог предоставить все необходимые документы (например, свидетельские показания и медицинское освидетельствование для подтверждения нападения с целью грабежа);
• если банк или другая организация взяла на себя обязательства по возмещению ущерба.

Причины исключения из страхового покрытия должны быть описаны в условиях программы страховой защиты.

Сколько стоит страховка

Стоимость страховки напрямую зависит от рисков, которые она покрывает, и размера страховых выплат. Например, в Тинькофф Банке услуга с покрытием до 100 тысяч рублей стоит 99 рублей в месяц, разброс цен в ВТБ — от 99 рублей в месяц (990 рублей в год) до 529 рублей в месяц (5290 рублей в год), в Сбербанке — 355–997 рублей в месяц или 3700–10 400 рублей в год.

Какие документы нужны для покупки полиса

Как правило, не потребуется ничего, кроме доступа в интернет и мобильного телефона. Оформить страховку в большинстве банков можно на сайте или в приложении. Если вы хотите сделать это в офисе, не забудьте взять с собой паспорт.

В некоторых банках страховка может подключаться автоматически. Например, по пенсионной карте ВТБ действует бесплатная программа страховой защиты. 

Какие документы нужны для урегулирования страхового случая

Стандартный пакет документов включает:

• заявление о наступлении страхового случая;
• копию паспорта;
• копию постановления о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела;
• реквизиты для перечисления выплаты.

Опционально может потребоваться:

• документ об оплате страховой премии;
• заявление о несогласии с банковской операцией, посредством которой были украдены деньги;
• письменный ответ банка на заявление о несогласии с операцией;
• заверенная банком выписка по счету, в которой отражается мошенническая операция;
• документы, подтверждающие факт обращения в правоохранительные органы;
• копия медицинского освидетельствования;
• свидетельские показания о краже и др.

Перечень всех необходимых документов устанавливает страховая компания. Количество бумаг может меняться в зависимости от размера ущерба. Например, при краже с карты Сбербанка до 4 тысяч рублей достаточно только заявления и выписки со счета, а подать документы можно через «Сбербанк Онлайн».

В чем разница годовой страховки и подписки

Обычно на выбор предлагается два варианта покупки полиса: единовременно оплатить страховку на год вперед или оформить подписку с ежемесячными или ежеквартальными списаниями.

Цена за годовой полис, как правило, будет ниже, чем суммарная стоимость подписки за тот же период. С другой стороны, ежемесячная оплата менее заметна для бюджета, а в случае досрочного расторжения договора страхования клиент потеряет меньшую сумму. Важно! Если страховка больше не актуальна, деньги по подписке будут списываться автоматически до тех пор, пока она не будет отключена.

Если полис продали «в нагрузку»

Продажа полиса при оформлении карты — распространенная ситуация, рассказывает Илья Чуриков. В добровольном страховании существует понятие «период охлаждения» — это отрезок времени, в течение которого можно расторгнуть договор и вернуть всю уплаченную за страховку сумму. По закону этот срок составляет 14 календарных дней с момента оформления полиса, страховая компания может его увеличить, но уменьшить не имеет права. 

Расторгнуть договор можно и позже, но в этом случае деньги вернуть не удастся (если в договоре не предусмотрены специальные условия на этот случай). 

Обратите внимание: бывает, что при условии оформления страхового полиса действует льготная ставка по кредитной карте. Если отказаться от полиса, ставка по кредитке может быть повышена, предупреждает Чуриков. 

Для того чтобы отказаться от страховки, нужно направить письменное заявление в страховую компанию или банк. В зависимости от условий договора действие страховки может прекратиться сразу после получения отказа или через определенный период времени, например, со следующего месяца. Если предусмотрен возврат средств, деньги должны быть перечислены в течение 10 рабочих дней с момента поступления заявления.

Обратите внимание: при наступлении страхового случая невозможно одновременно получить страховку и вернуть деньги по расторжению договора.

Как нужно действовать, если деньги украли со счета

1. Как можно быстрее заблокируйте карту (здесь разобрали, как это сделать, на примере карты Сбербанка).
2. Сообщите о случившемся в банк или страховую компанию через чат поддержки или по телефону горячей линии (способы регистрации страхового события указываются в самом договоре или в одном из приложений).
3. Напишите заявление о краже в полицию.
4. Предоставьте страховой компании необходимые документы.
5. Ожидайте выплату в течение 30 дней с момента подачи документов.

Можно ли вернуть деньги, списанные с карты

В 2023 году банки возместили клиентам всего 1,3 млрд рублей или только 8,7% от общего объема похищенных средств, по данным ЦБ. Дело в том, что деньги утекают не по вине банков, а клиенты самостоятельно разглашают персональные данные или не соблюдают правила безопасного пользования банковскими картами.

Что касается страховок, то для получения выплаты придется доказать факт совершенного преступления, а возместить весь ущерб, если он больше, чем сумма страхового покрытия, все равно не получится. Ранее в ЦБ заявляли, что услуга страхования карт и счетов обладает невысокой ценностью для потребителя, поскольку объем выплат по таким полисам небольшой при довольно высоком проценте отказов. Поэтому с 1 октября 2023 года Банк России обязал страховые компании покрывать риски до 100 тысяч рублей в полном объеме.

Стоит ли покупать полис?

С прошлого года банки направляют в ЦБ РФ информацию о предотвращенных хищениях. Благодаря предпринимаемым мерам им удалось пресечь свыше 34 млн мошеннических операций на общую сумму 5,8 трлн рублей.

С июля 2024 года вступает в силу закон, который ужесточает требования к банкам за контролем над операциями. Кредитным организациям придется возмещать клиентам средства, переведенные на мошеннические счета, информация о которых есть в «черном списке» Банка России. К тому же финансовые организации будут на два дня приостанавливать любые подозрительные трансакции и уведомлять об этом клиентов, чтобы те могли самостоятельно принять решение проводить данную операцию или нет. Кредитные организации будут обязаны блокировать доступ дропперам (лицам, замешанным в незаконном выводе и обналичивание средств) к онлайн-каналам обслуживания, если информация об их противоправных действиях поступила из МВД.

Если соблюдать элементарные правила безопасности — ни при каких обстоятельствах никому не сообщать коды из СМС, пользоваться антивирусными программами и современными браузерами, не размещать на карте крупные суммы, хранить карту и пароли в надежном месте, использовать для онлайн-покупок отдельную карту, можно обойтись без страховки.