Банки ужесточают требования к заемщикам и повышают ставки. Как выбрать ипотеку с минимальной для вас ставкой? Поговорили с экспертом Банки.ру Инной Солдатенковой и подготовили чек-лист того, что нужно сделать перед оформлением жилищного кредита.
Используйте льготы
До 1 июля 2024 года в России действует льготная ипотека на новостройки. Она доступна всем гражданам РФ в возрасте от 18 лет. Купить можно только жилье от застройщиков. Ставка по программе — максимум 8% годовых.
Вот какие еще субсидированные программы есть на рынке ипотеки в 2024 году.
| Программа | Ставка | Сумма | Что можно купить |
| Льготная ипотека для IT | До 5% годовых | От 9 млн до 18 млн рублей в зависимости от региона | Квартиру в строящемся доме, в том числе по договору долевого участия (ДДУ). Готовую квартиру от застройщика в новостройке. Жилой дом от застройщика. Жилой дом, построенный по договору подряда. Участок под строительство жилого дома по договору подряда. |
| Семейная ипотека | До 6% годовых | От 6 млн до 12 млн рублей в зависимости от региона | Квартиру у застройщика в новостройке или строящемся ЖК. Частный дом юрлица с земельным участком. Строительство частного жилого дома. Подрядчик — юрлицо или ИП. Участок под строительство частного жилого дома. Подрядчик — юрлицо или ИП. Вторичное жилье в сельской местности в Дальневосточном федеральном округе. Продавцом может быть физическое лицо. |
| Дальневосточная ипотека (покупка жилья в регионах Дальнего Востока) | До 2% годовых | До 6 млн рублей | Квартиру в новостройке. Частный дом или квартиру в сельской местности. Квартиру в строящемся доме. Вторичное жилье в моногородах. Строительство частного жилого дома. |
| Арктическая ипотека (покупка жилья на территории Арктической зоны) | До 2% годовых | До 6 млн рублей | Квартиры в новостройке в городе. Новостройка или вторичное жилье в сельской местности. Строительство дома самостоятельно или по договору подряда. |
| Сельская ипотека (покупка жилья в сельской местности) | До 3% годовых | До 6 млн рублей | Покупка дома у застройщика или на вторичном рынке. Покупка квартиры в многоквартирном доме не выше 5 этажей у застройщика. Строительство дома по договору подряда или своими силами с использованием домокомплекта. Покупка земельного участка в ипотеку. |
Эти ставки гораздо ниже рыночных, но у льготных программ есть ограничения. Так, по льготной ипотеке на новостройки можно купить квартиру только у застройщика. Семейная ипотека доступна только семьям с детьми. Есть сельская ипотека для всех россиян, но она распространяется на покупку жилья только в сельской местности.
Еще государство выплачивает субсидии, они тоже влияют на выбор ипотеки. Например, маткапитал можно направить в счет первоначального взноса.
Решите, где хотите купить квартиру: в новостройке или на вторичном рынке
От этого выбора зависит, какую программу ипотеки вы выберете. Ставки на покупку недвижимости в новостройках ниже за счет госпрограмм — так государство старается поддержать рынок. На вторичном рынке ипотечные ставки обычно на несколько пунктов выше ключевой. Но и здесь можно получить субсидии — почитайте, какие именно.
Определитесь с суммой кредита
У каждого банка свои лимиты. Одни могут выдать до 100 млн рублей, другие — только до 30 млн на покупку недвижимости.
Чем больше сумма, тем выше риск для банка, а, значит, и выше ставка. Он будет проверять вас тщательнее, возможно, потребует включить в договор созаемщиков и поручителей. А может, и вовсе не одобрит необходимую сумму, если ваша долговая нагрузка с учетом ипотеки будет больше 50%.
Выберите «свой» банк
Изучите условия зарплатного банка или банка, в котором у вас есть счет. «Своим» клиентам кредиторы предлагают более выгодные условия.
«В этом случае можно рассчитывать на скидку к ставке и сниженный размер первоначального взноса, — поясняет аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Также хорошие условия по ипотеке можно получить, если воспользоваться акциями. Например, банки дают скидку к ставке за подачу заявки и документов онлайн, за быстрый выход на сделку, за электронную регистрацию сделки, за подтверждение дохода через портал госуслуг. В ряде банков действуют скидки к ставке для многодетных семей, работников здравоохранения, бюджетников. Получить скидку можно и при покупке залоговой недвижимости».
Изучить условия банков можно в каталоге Банки.ру. Еще один вариант — указать в анкете все необходимые параметры, и сервис подберет программы, подходящие именно вам.
Сравните размер первоначального взноса
Каждый банк сам определяет минимальный размер первоначального взноса. Для программы господдержки на новостройки он не должен быть ниже 30%, для программ на вторичном рынке — обычно от 15%. Если вы предложите большой ПВ, банк сможет убедиться в вашей платежеспособности и снизит ставку.
Сравните стоимость страховки
При покупке квартиры в ипотеку нужно оформить полис ипотечного страхования, без него банк не выдаст кредит. Можно застраховать право собственности и жизнь и здоровье заемщика. Это добровольно и обычно снижает процентную ставку по кредиту.
Оформить полис можно в банке во время сделки. Но лучше позаботиться об этом заранее, чтобы сравнить тарифы разных страховых компаний и выбрать оптимальный вариант. Почитайте, как это сделать.
Оплатите комиссию
Если вы планируете брать ипотеку на длительный срок, снизить ставку поможет и оплата единовременной комиссии.
«Работает это так: клиент в момент оформления ипотеки оплачивает определенный процент от стоимости недвижимости и таким образом получает сниженную ставку, — говорит Инна Солдатенкова. — Но при досрочных погашениях такая комиссия не пересчитывается, и, принимая решение о ее оплате, следует просчитать свою выгоду, то есть посмотреть на график платежей без ее оплаты и с ней и сравнить переплату».
По словам эксперта, наиболее привлекательные ставки по ипотеке действуют также:
- при подтверждении уровня своего дохода;
- при согласии на покупку комплексного ипотечного страхования (при этом в некоторых банках при покупке коллективной страховки можно также получить дополнительную скидку к ставке).
Как взять ипотеку по минимальной ставке: кратко
- Узнайте, доступны ли вам льготные программы ипотеки и другие субсидии.
- Определитесь с типом недвижимости: новостройка или вторичка. От этого зависит размер ставки по ипотеке.
- Определитесь с суммой кредита.
- Изучите предложения зарплатного банка.
- Воспользуйтесь бесплатным сервисом Банки.ру: он подберет самые выгодные предложения с учетом ваших параметров.
- Узнайте, какие условия предлагает банк при повышенном первоначальном взносе.
- Рассчитайте переплату по кредиту с учетом страховки.
- Оцените переплату по кредиту с учетом комиссии за снижение ставки.
