Как купить квартиру, если нет денег

Рассказываем, где найти средства на приобретение жилья, если нет даже накоплений.

Можно ли купить квартиру, если нет всей суммы

Иногда на приобретение жилья может не хватать небольшой суммы. Тогда можно занять деньги у друзей или взять кредит в банке.

Но есть и такие ситуации, когда из всей необходимой суммы может быть, например, 100 тысяч рублей. Тогда одними кредитами и займами у друзей ситуацию не исправишь. На помощь приходят государственные субсидии, ипотека, рассрочки и финансовые хитрости. Остановимся на каждом пункте подробнее.

Субсидии и льготы от государства на покупку квартиры

Жилищные субсидии — это сертификаты с определенным номиналом и целевым назначением. Обналичить их и потратить по своему усмотрению нельзя — они предназначены только на покупку жилья. Да и по своей стоимости сертификат перекрывает только положенный нормативами метраж: 33 м² для одного человека, 42 м² на семью из двух человек или по 18 м² на каждого члена семьи, в которой трое и больше человек. Остальное человек оплачивает самостоятельно.

К тому же у такой поддержки есть определенный срок годности. Если не уложиться в назначенные даты, придется собирать все документы заново и снова подавать их на получение субсидии.

На государственные жилищные субсидии могут рассчитывать не все. Их дают определенным группам граждан — многодетным семьям, айтишникам, военным. Тем, кого государство считает необходимым поддержать здесь и сейчас.

Программа «Молодая семья»

Претендовать на субсидию в рамках программы «Молодая семья» могут супруги, которые соответствуют нескольким критериям:

• российской гражданство;
• возраст — до 35 лет;
• наличие детей необязательно;
• один из супругов может не иметь российского гражданства, если в семье есть дети (хотя бы один);
• родитель-одиночка в возрасте до 36 лет с как минимум одним ребенком на иждивении;
• семья должна быть платежеспособной.

Государство готово оплатить таким семьям от 30% (для молодых супругов без детей) до 35% (для семьи, в которой есть хотя бы один ребенок) от стоимости жилья. Остальное — за получателями субсидии. При этом семьи должны подтвердить, что у них есть деньги на доплату — справкой с места работы о размере зарплаты, выпиской о наличии сбережений и т. д. Какие документы необходимы для подтверждения, лучше уточнить при подаче заявки.

Деньги, полученные по программе «Молодая семья», можно использовать в следующих случаях:

• покупка квартиры или дома;
• строительство жилого дома;
• последний платеж в счет уплаты паевого взноса в полном размере;
• первоначальный взнос при ипотеке;
• погашение суммы основного долга или ее части;
• уплата процентов по ипотеке;
• оплата участия в долевом строительстве.

При этом жилье, на которое семье дают такую субсидию, должно находиться в том же регионе, где оформляется выплата. Нельзя покупать недвижимость у близких родственников и пользоваться программой дважды.

Чтобы стать участником программы «Молодая семья», нужно через «Госуслуги» или при личном обращении в местную администрацию предоставить заявление и пакет документов:

1. копии документов, удостоверяющих личность каждого члена семьи;
2. копия свидетельства о браке, если семья полная;
3. документ, подтверждающий нуждаемость в жилом помещении;
4. справку о доходах либо выписку по счету о наличии на нем денег;
5. копию кредитного или ипотечного договора, справку об остатке ипотечного долга (при необходимости);
6. подтверждение доходов или накоплений;
7. номер СНИЛС.

В течение десяти дней молодая семья должна получить ответ по своей заявке и в случае положительного ответа встать в очередь — первыми в нее определят многодетные семьи.

Программа «Семейная ипотека»

Семейная ипотека позволяет семьям получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. Согласно этой программе, жилищный кредит могут оформить:

• семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети;
• семьи, воспитывающие ребенка-инвалида;
• приемные родители.

С помощью программы «Семейная ипотека» можно получить кредит на покупку жилья по ставке до 6%, жителям Дальнего Востока — до 5%. Максимальный срок кредита — 30 лет. Первоначальный взнос — не менее 20% от стоимости квартиры. Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, в других регионах — до 6 млн рублей.

Можно купить квартиру в строящемся доме, в сданной новостройке или в частном доме с участком. Также деньги можно потратить на строительство частного дома или на вторичное жилье в сельском поселении на Дальнем Востоке.

Субсидия до 450 тысяч рублей для многодетных семей

Разовая выплата в размере до 450 тысяч рублей для полного или частичного погашения ипотеки оказалась востребована среди многодетных семей. В начале 2023 года на программу выделили 60 миллиардов рублей, а уже в середине года почти все эти средства оказались исчерпаны, так что правительству пришлось выделять еще 15 миллиардов.

Такую субсидию может получить родитель троих или более детей, хотя бы один из которых рожден после 1 января 2019 года. Субсидия выдается только один раз, даже если не была использована полностью. При этом родитель должен быть только заемщиком или созаемщиком. То есть если, например, бабушка детей сделала такой подарок и оформила ипотеку на себя, многодетная семья на субсидию может не рассчитывать.

Чтобы получить деньги, нужно обратиться напрямую в банк или подать через «Госуслуги» заявление с пакетом следующих документов:

• паспорт заемщика;
• документы на детей (паспорт, свидетельство о рождении или усыновлении, решение суда об усыновлении);
• ипотечный договор, заключенный до 1 июля текущего года;
• договор купли-продажи, договор участия в долевом строительстве или договор об уступке права по договору участия в долевом строительстве;
• согласие заявителя и детей, достигших 14 лет, на обработку персональных данных.

После подачи заявки ее статус можно отслеживать на специальном сервисе. Как только банк ее одобрит, он должен в течение семи рабочих дней перевести деньги на счет заемщика.

Обратите внимание. 450 тысяч рублей — максимальная сумма выплаты. Если задолженность по ипотеке меньше, государство оплатит только ее. Остаток на руки не выдается. Все деньги перечисляют напрямую в банк, в котором оформлена ипотека. В качестве первоначального взноса использовать те самые 450 тысяч рублей нельзя.

Дальневосточная ипотека

Эта программа позволяет оформить ипотеку по соблазнительной ставке не более 2% годовых, но есть один нюанс: жилье можно выбрать (или построить) только на территории Дальневосточного федерального округа. Максимальная сумма кредита — 6 млн рублей.

Вот кто может участвовать в программе:

• молодые семьи в возрасте до 36 лет;
• одинокие родители в возрасте до 36 лет, воспитывающие ребенка до 19 лет;
• участники программы «Дальневосточный гектар»;
• участники программы повышения мобильности трудовых ресурсов;
• педагоги и медработники со стажем работы более 5 лет в государственной или муниципальной образовательной организации ДФО;
• беженцы из Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики с российским гражданством, которые живут на территории ДФО.

Ипотека для IT

Льготную ипотеку могут оформить сотрудники IT-компаний, получивших аккредитацию Минцифры.

При этом у специалистов до 36 лет уровень дохода не учитывается, а для заемщиков в возрасте от 36 до 50 лет есть требования к минимальной зарплате:

• регион проживания Москва — от 150 тысяч рублей;
• город-миллионник, кроме Москвы — от 120 тысяч рублей;
• остальные города — от 70 тысяч рублей.

Оформить льготную ипотеку айтишники могут по следующим правилам:

• первый взнос — от 20%;
• ставка — от 5%;
• сумма — до 18 млн рублей (для покупки или строительства жилья в регионах с населением от 1 млн человек) или до 9 млн рублей (для покупки или строительства жилья в других регионах).

Откуда можно взять деньги на покупку квартиры

Финансовый лайфхак: если хотите накопить за год 12 миллионов, надо всего-навсего откладывать по миллиону в месяц. Совет, конечно, хороший, но далек от реальности. Посмотрим, откуда еще взять деньги на покупку квартиры.

Ипoтeка

Этот способ самый очевидный. Если здесь и сейчас у вас нет денег на покупку квартиры, можно попросить их у банка, а потом вернуть долг. Есть даже десятки предложений ипотеки без первоначального взноса.

Главный минус ипотеки — весомая переплата. Рассчитать все варианты можно с помощью специального сервиса Банки.ру.

Рассрочка

Многие застройщики сегодня предлагают приобрести недвижимость в рассрочку. В зависимости от предложения это может быть и беспроцентная рассрочка на короткий срок (когда сумма делится на равные платежи, которые вы должны будете вносить на протяжении нескольких месяцев), и рассрочка с первоначальным взносом на длительный срок.

Из очевидных плюсов можно назвать то, что вам не придется платить проценты, как в случае с ипотекой. Из минусов — суммы ежемесячных платежей обычно куда солиднее, чем при ипотечном кредите. Да и список домов, которые подпадают под такую программу, может оказаться небольшим.

Потребительский кредит

Это вариант для тех, кому не хватает совсем немного для покупки недвижимости. Допустим, продавец выставил ценник в 8,5 млн, не намерен торговаться и вариант такой, что его не сегодня так завтра купят, а у вас только 8,35 млн. Тогда проще обратиться за потребительским кредитом. К тому же в таком случае вам не придется возиться с документами, как в варианте с ипотекой. Это один из плюсов потребительского кредита при покупке квартиры. Также сюда можно отнести отсутствие первоначального взноса и куда более простой и быстрый процесс получения денег. Из минусов — более высокая процентная ставка.

Как накопить на квартиру без ипотеки

Если покупка недвижимости для вас дело не первостепенной важности, можно подойти к вопросу более обдуманно и найти варианты, как накопить на квартиру.

Материнский капитал на улучшение жилищных условий

На маткапитал могут рассчитывать несколько категорий семей:

• семьи с одним ребенком, рожденным или усыновленным после 2020 года;
• семьи с двумя детьми, рожденными или усыновленными с 2007 по 2019 год;
• семьи с тремя и более детьми, если до их появления права на материнский капитал не было;
• семьи, в которых второй, третий и любой следующий ребенок появился после 2020 года, если до его появления права на материнский капитал не было.

С 2020 года сертификат на маткапитал оформляется автоматически, так что никаких заявлений писать не придется. Соцфонд автоматически получит всю необходимую информацию из ЗАГСа, а затем она поступит в личный кабинет владельца сертификата на «Госуслугах» или на сайте фонда.

Маткапитал можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке и ее досрочное погашение, покупку жилья, строительство или реконструкцию дома.

В случае с первоначальным взносом нужно получить справку об остатке маткапитала, рассчитать сумму ипотеки и отправить заявку в выбранный банк. Когда получите в ответ положительное решение, выберите недвижимость и оформите сделку. Деньги из вашего маткапитала продавец получит автоматически — их перечислит Пенсионный фонд.

Если вы хотите досрочно погасить ипотеку с помощью маткапитала, можно обратиться в Пенсионный фонд или подать заявку в мобильном приложении банка, в котором у вас оформлен займ. Все необходимые данные банк самостоятельно передаст в Соцфонд, который в ближайшие 10 рабочих дней рассмотрит вашу заявку, и еще пять дней ему понадобится, чтобы перевести деньги. Как только это произойдет, остаток долга сократится автоматически.

Договор ренты

Это вариант для тех, кто готов ухаживать за чужим человеком. В зависимости от договора ухаживать можно и в финансовом, и в физическом плане. А взамен человек, о котором вы заботитесь, обещает передать квартиру после своей смерти.

Если это помощь физическая, от вас не потребуется дополнительных накоплений. А вот помощь финансовая предусматривает ежемесячные траты в размере не менее минимального размера оплаты труда.

В любом случае договор ренты — не самый простой и быстрый способ получить недвижимость. Да и при заключении договора лучше обратиться к юристам, чтобы они все предусмотрели, а вы не остались с носом.

Продажа имеющейся недвижимости

Вряд ли вы забудете, что недвижимость, которая у вас уже есть, — прекрасный актив. Но есть и такая, что висит мертвым грузом. Например, дача, которой вы все никак не займетесь, или гараж, в который вы заглядываете раз в год, чтобы проверить, что его не вскрыли. Такую недвижимость лучше продать, а вырученные деньги превратить, например, в первый взнос по ипотеке.

Покупка комнаты

Если у вас пока нет денег на покупку квартиры, можно начать с комнаты. Это особенно актуально для тех, кто живет в съемном жилье. С комнатой в собственности вы по крайней мере не будете каждый месяц платить деньги в чужой карман, а начнете складывать их в собственную кубышку. В дальнейшем, правда, могут появиться проблемы с продажей этой комнаты. Во-первых, сперва придется обратиться к соседям, потому что у них есть преимущественное право покупки. При этом извещение нужно направить в письменной форме по почте или вручить под роспись. Если все соседи отказались от покупки, можете смело продавать комнату. Но если они промолчали, придется ждать месяц и только потом заключить сделку.

Во-вторых, соседи могут оказаться просто незавидными — например, шумными, пьющими. Это определенно снизит шансы на продажу комнаты.

Наконец, комнаты пользуются меньшим спросом, чем квартиры, так что не стоит ждать, что ее у вас с руками оторвут, как только вы выставите объявление о продаже.

Займ у родных или друзей

Возможно, среди ваших родственников есть те, кто согласится вас выручить и даст немного денег в долг. К тому же можете договориться с ними о беспроцентном займе. Конечно, нет уверенности в том, что получится сразу собрать всю необходимую сумму. Но кто не рискует, тот не живет в своей квартире.

Сбережения

Можно начать откладывать каждый месяц. Просто поставить себе цель и понемногу двигаться в ее сторону. Главное здесь — настроиться на новый образ финансовой жизни, в которой вам предстоит отказываться от импульсивных покупок, в целом вести себя менее расточительно и настроиться на накопления.

Заведите для квартиры отдельную копилку и не заглядывайте в нее, пока не накопите на недвижимость. Дайте себе обещание, что на отпуск из этой кубышки не возьмете ни рубля, а для непредвиденных трат заведите отдельный фонд. Проанализируйте свои расходы и старайтесь каждый раз откладывать все больше и больше. Ради собственной квартиры иногда стоит затянуть ремни. А чтобы понять, как надолго они затянутся, составьте план, в который включите стоимость цели, сумму, которую вы сможете откладывать безболезненно, и примерный срок.

Чтобы тратить деньги из копилки было сложнее, можно открыть пополняемый вклад без возможности досрочного снятия денег. Это будет дольше, чем оформить ипотеку, но гораздо выгоднее, чем взять займ на недвижимость в банке.