Существует несколько обязательных критериев, на которые банки ориентируются при принятии решения об одобрении кредита. Разбираемся, что это за критерии, как менялись требования к заемщикам в 2023 году и что будет в 2024-м.
Что оценивают банки перед одобрением кредита
Показатель долговой нагрузки. Это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу.
Обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) теперь распространяется даже на кредиты и займы до 10 тысяч рублей. Пограничным считается значение ПДН в 50%, а критичным — в 80%.
Кредитная история. Это данные обо всех ваших займах, штрафах, просрочках, заявках на кредиты. Банк изучает информацию, и если видит в истории большое количество просроченных платежей, может отказать в одобрении. Чтобы увеличить шансы на получение нового займа, необходимо погасить старые.
Трудовой стаж и возраст. Банки рассматривают заемщиков, которые работают на одном месте от 3 месяцев. Но все чаще встречаются банки, которые одобряют кредиты заемщикам со стажем не меньше полугода.
Требования к возрасту у всех разные. По закону оформить кредит можно с 18 лет, но банки могут устанавливать минимальную планку — например, с 21 года.
Отношения с банком. Ваши отношения с банком влияют на одобрение. Кредитор гораздо лояльнее к «своим» клиентам, у которых есть зарплатный счет или вклад. Так, несколько крупных банков в январе 2024 года приостановили выдачу льготной ипотеки для заемщиков с открытого рынка, оставив возможность только для своих зарплатных клиентов.
Доход. Для оформления крупного и долгосрочного кредита придется подтвердить существующий доход справкой 2-НДФЛ. Если такого документа нет или уровень зарплаты недостаточен, банк может отказать в выдаче или уменьшить сумму кредита.
Что изменилось в 2023 году
Некоторые игроки в 2023 году скорректировали требования к подтверждению дохода, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова:
«Из-за этого некоторые банки отменили возможность кредитования по одному или двум документам, что прежде всего коснулось ипотечных кредитов. В частности, если по итогам I квартала 2023 года кредитование по двум документам в ипотеке осуществляли 12 из 15 банков, участвующих в подсчете индекса Банки.ру, то по итогам IV квартала 2023 года их число уменьшилось до 10. Одновременно ряд банков периодически производили аналогичные изменения и по автокредитам».
Также в 2023 году многие банки стали выдавать больше кредитов самозанятым.
«Если по итогам I квартала 2023 года потребительские кредиты на любые цели ИП и самозанятым были готовы предоставлять только 5 из 15 банков, участвующих в подсчете индекса Банки.ру, то по итогам IV квартала 2023 года их число выросло до 8», — говорит эксперт.
Тренды 2024 года
В 2024 году из-за ужесточения регулирования со стороны ЦБ банки продолжат строго оценивать долговую нагрузку заемщика. Особенно если речь идет о необеспеченном кредитовании либо ипотеке с небольшим уровнем первоначального взноса, говорит Инна Солдатенкова:
«Кроме того, мы ожидаем роста числа игроков, требующих от потенциальных заемщиков подтверждения своего дохода любым доступным способом — справкой из СФР, 2-НДФЛ, декларацией 3-НДФЛ, справкой из приложения "Мой налог" и т. д. — прежде всего при кредитовании на крупную сумму и в ипотеке».
Каким должен быть заемщик, чтобы ему одобрили кредит
Как и прежде, большинство банков готовы кредитовать заемщиков в возрасте от 21 до 65 лет с общим стажем работы от одного года и стажем работы на последнем месте от 3 месяцев. Но есть игроки, устанавливающие более строгие требования к минимальному возрасту (например, от 23 лет) или стажу – от 2 лет общего и от 4–6 месяцев на последнем месте.
Пока еще есть банки, предоставляющие кредит заемщикам в возрасте 18–75 лет. Но, как правило, при таких пограничных значениях обязательно привлекать платежеспособного созаемщика или поручителя, особенно если речь идет об ипотеке, говорит Инна Солдатенкова:
«Особое значение сейчас банки придают оценке финансовой нагрузки заемщика, рассчитывая показатель долговой нагрузки. Если значение ПДН превысит 50%, в новом кредите могут отказать».
Кроме того, согласно закону «О потребительском кредите (займе)», с 2024 года кредитор обязан письменно предупредить заемщика о риске неисполнения обязательств при значении ПДН выше 50%.
