Страховщики говорят, что именно летом возрастает спрос на страхование от несчастных случаев для детей. Это объясняется тем, что период летних каникул связан с активным отдыхом, поездками на природу, к морю, в детские оздоровительные лагеря. Разобрались, какие еще страховки для детей можно оформить, от чего они защищают и сколько денег может сэкономить семье страхование ребенка.
Отличие страхования детей и взрослых
Набор рисков по страховкам для детей обычно совпадает с теми, что предлагаются для взрослых: гибель, инвалидность или телесные повреждения в результате несчастного случая. Срок страхования может быть разным — от одного дня и до года, отмечает заместитель руководителя отдела розничного андеррайтинга компании «Абсолют Страхование» Денис Сухоруков.
Однако тариф, а значит и стоимость страховок для детей, всегда выше — примерно на 20%. Как отмечают в компании «СОГАЗ», в целом на стоимость полиса для детей влияет более высокий уровень травматизма (по статистике урегулирования страховых случаев по полисам путешественников и страхованию от несчастных случаев), а также более частые случаи заболеваний (по статистике ДМС). Второе связано с особенностью формирования иммунной системы, высокой частотностью ОРВИ, ОРЗ, необходимостью плановых прививок, диспансерных осмотров по календарю и так далее.
Также различия могут быть в том, что в таблице выплат по риску травмы в результате несчастного случая в детских полисах учтены травмы, характерные именно для детей, добавляют в «Согласии».
Страхование от несчастных случаев
Самая популярная страховка для детей, особенно в летнее время, — это полис страхования от несчастных случаев. Это могут быть как специальные полисы, которые включают в себя страхование ребенка в детском лагере, на море или при дополнительных занятиях в школе, так и страхование от любых рисков в любое время года.
Кроме того, есть обычные, классические программы по страхованию детей, напоминают в ВСК. Они отличаются сроком страхования, а также возможностью дополнительно включать в покрытие риск «экстренной госпитализации по неотложным показаниям».
- Например, «Ренессанс Страхование» предлагает страхование детей от несчастных случаев как в виде индивидуальных полисов, так и в виде коллективного страхования, в том числе и детских коллективов в лагерях летнего отдыха. Полис включает также риски укуса клеща и пищевого отравления, говорит управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования компании Артем Искра. Обычно в такие полисы включены три риска: телесные повреждения, инвалидность и гибель.
- «Зетта Страхование» также предлагает программы страхования от несчастного случая «Отдых Каникулы». Это программы страхования ребенка на период его пребывания в детском загородном лагере. В покрытие включены риски травмы, инвалидности и смерти.
- В СК «СОГАЗ» есть возможность оформить страховой полис сразу на всех членов семьи, в том числе и на детей. Страховщик предлагает как коробочные продукты («Персона Эконом», «Персона Антиклещ», «Персона Экстрим»), так и возможность подобрать индивидуальные условия («Персона Универсальный»). В полис дополнительно можно включить защиту на случай спортивных травм, пищевого отравления, укусов насекомых.
- «Согласие» предлагает программу страхования детей «Школьная пора», которая действует круглый год. На период летнего отдыха в компании доступна программа коллективного страхования детей в летних лагерях.
Сегодня все больше родителей оформляют страховки для своих детей, говорят страховщики. Это связано с тем, что дети более подвижны, энергичны (особенно дети, занимающиеся в спортивных школах и секциях), а значит, больше подвержены травматизму. Наиболее востребованы программы страхования детей от несчастных случаев: практически все родители, если ребенок занимается спортом, оформляли такой полис как минимум для участия в соревнованиях. Но если ребенок и не занимается спортом постоянно, такой полис все равно востребован.
«На первый взгляд кажется, что если ребенок получит летом какую-то травму, можно без проблем обратиться в ближайший травмпункт и получить экстренную помощь по ОМС. Это действительно так, но с полисом страхования от несчастного случая вы можете получить дополнительную денежную компенсацию, которую можно будет использовать на лекарства или восстановительные процедуры. Таким образом вы экономите семейный бюджет и помогаете ребенку быстрее прийти в себя после травмы», — рассказывает эксперт-аналитик Банки.ру Илья Чуриков.
Страховка для активного отдыха
Если летние каникулы обещают быть активными и будут включать в себя занятие спортом (плавание, велосипед, активные игры на свежем воздухе), то не помешает отдельная страховка для активного отдыха. В покрытие также включены риски травмы, инвалидности и смерти, плюс покрытие распространяется на выбранный вид спорта при условии занятия на непрофессиональном уровне.
Например, в «Ренессанс Страховании» стоимость годового полиса со страховой суммой 300 тыс. рублей в среднем составит для занятий высокорисковым видом спорта (например, единоборствами) около 6,5 тыс. рублей, в случае меньшей степени риска (допустим, теннис) — 5 тыс. рублей, без занятий спортом – 3,5 тыс. рублей в год.
Если ребенок сломал руку, при страховой сумме 500 тыс. рублей будет выплачено примерно 5–10% страховой суммы (25–50 тыс. рублей), а при переломе ноги — около 20% (100 тыс. рублей). Для страховой суммы 250 тыс. размер компенсации будет вдвое меньше. Полис обычно оформляется на год, но страхование только на лето также возможно, скидка по сравнению с годовым полисом составит около 65%.
«Таким образом, родители тратят несколько тысяч рублей на годовую страховку, а при наступлении страхового случая могут получить компенсацию в несколько раз выше потраченной на страхование суммы. Обращаю внимание: важно читать условия договора страхования: в стандартный полис страхования от несчастных случаев не всегда включается опция «активный отдых» или «занятие конкретным видом спорта». Чтобы не остаться без компенсации, проверяйте условия договора и таблицы выплат», — напоминает Илья Чуриков.
ДМС для детей
Если родители хотят позаботиться не только о финансовой защите от непредвиденных расходов, но и о лечении, они могут оформить отдельный полис ДМС для детей. Например, в СК «СОГАЗ» такая страховка называется «Доктор Лайк», она включает телемедицинские консультации педиатров, возможность сдачи анализов, лечение и стоматологию в специализированных детских клиниках. Стоимость полиса зависит от наполнения программы, размера франшизы и региона проживания.
Если вы пойдете с ребенком в коммерческую клинику, прием педиатра с анализами и, например, УЗИ в Москве обойдется в среднем суммарно в 10—15 тыс. рублей в зависимости от учреждения. В течение года, скорее всего, вы обратитесь за медицинской помощью не один раз. Средняя стоимость годового полиса ДМС для ребенка в Москве — 70—80 тыс. рублей, при этом в программу будет входить и массаж, и физиотерапия, и вакцинация, и стоматология, и экстренная стационарная помощь. Уже после нескольких обращений в платную клинику без полиса ДМС вы потратите больше, чем потратили бы на покупку страховки.
«Одним словом, ДМС — это способ получить медицинскую помощь более высокого уровня в выбранных вами медицинских учреждениях, а также возможность сэкономить время», — говорит Илья Чуриков.
Страхование ВЗР для детей
Полис выезжающих за рубеж (ВЗР) обеспечивает предоставление экстренных медицинских услуг для туриста в случае заболевания или травмы (лечение, включая стоматологию, оплату медикаментов, обострение хронических заболеваний и так далее), медицинскую транспортировку, репатриацию, визиты родственников и так далее.
Принципиального отличия во «взрослых» и «детских» полисах для выезжающих за рубеж нет, говорит руководитель управления продаж через нестраховых посредников компании «Абсолют Страхование» Илья Гальперин. Покрытие для них будет такое же, как у взрослых. Обычно дети указаны в общем полисе на всю семью. Однако если у родителей уже есть, например, полис от работодателя (ДМС) или от банка (к карте), то на детей оформляется отдельный полис.
Самое важное в страховании детей — это дополнительные транспортные расходы. «В случае госпитализации ребенка один из родителей вынужден с ним остаться, но его авиабилет может быть невозвратный, плюс нужно дополнительно оплачивать проживание, а потому эти расходы можно переложить на плечи страховой компании», — обращает внимание он. Если дети постарше едут в поездку самостоятельно, то важно, чтобы покрывались расходы на визит родственника к месту пребывания ребенка (авиабилет туда-обратно и проживание). Все эти расходы ОМС точно не покрываются, тем более если страховой случай произошел за границей.
Еще одно отличие программ для детей — в тарифах, так как риск заболевания маленького ребенка немного выше, добавляют в «Ренессанс Страховании». Для детей младшего возраста существуют повышающие коэффициенты при приеме на страхование. Например, для ребенка от рождения до девяти лет стоимость страхования будет примерно на 30% выше, чем для взрослых.
По полису ВЗР дети могут быть застрахованы в составе групп, выезжающих на соревнования или сборы от спортивной организации, которая выступает организатором проведения соревнований. Такие полисы покрывают риски занятия спортом, их стоимость выше, чем туристический полис, отмечают в «Согласии».
«Даже несмотря на повышающие коэффициенты для детских полисов для путешествий, это насущная необходимость. Потраченные на страховку 2—3 тыс. рублей в случае болезни (особенно за рубежом!) сэкономят десятки, а возможно, и сотни тысяч, если потребуется серьезная неотложная помощь, организовать которую самостоятельно в стране пребывания будет очень сложно и дорого», — отмечает Илья Чуриков.
Страхование от клещей
В летний период также актуальна страховка от укуса клеща. Покрытие такое же, как в аналогичной программе для взрослых, но стоимость для детей до 14 лет ниже. В покрытие входят медицинские услуги, связанные с укусом клеща: например, амбулаторно-поликлиническая помощь (удаление клеща в медицинском учреждении, исследование клеща на наличие инфекций, в случае выявления инфекций — проведение экстренной иммунизации иммуноглобулином или другими необходимыми лекарственными препаратами, диагностика и выявление заболевания, связанного с укусом клеща, организация медицинской помощи в случае укуса клеща или появления признаков заболевания, контрольные анализы по назначению врача), а также стационарная помощь (стационарное лечение по назначению лечащего врача) и скорая и неотложная медицинская помощь, отмечают в «Зетта Страховании».
Риск «Укус клеща» обычно входит и в состав страхования от несчастных случаев (предусматривается выплата около 5% страховой суммы в случае укуса клеща). Также есть варианты страхования, по которым компенсация выплачивается при диагностике заболевания клещевым энцефалитом, клещевым энцефаломиелитом или болезнью Лайма. Есть также программы добровольного медицинского страхования от укуса клеща. В этом случае не проводится выплата денежной компенсации, а оплачиваются осмотр врачом, удаление клеща, его исследование на инфицированность, иммунизация. В случае заболевания клещевым энцефалитом программа обеспечивает лечение в стационаре и реабилитационно-восстановительное лечение по медпоказаниям.
«Чаще всего по программе оказывается медицинская помощь по экстренной иммунизации противоклещевым иммуноглобулином. Частота обращений – примерно три случая на 100 застрахованных, у пожилых шанс укуса в 1,5 раза (для возраста от 50 до 70 лет) и в 3,5 раза (возраст больше 70 лет) выше среднего», — говорят в «Ренессанс Страховании».
Илья Чуриков также отмечает, что стоимость полиса страхования от укуса клеща несопоставима с объемом рисков, которые он покрывает.
«Семья из Москвы из четырех человек приобрела четыре полиса от укуса клеща. Общая сумма страховок — 1500—2000 рублей (в регионах с высоким риском полис будет стоить дороже). В течение года родители и дети защищены от укуса на территории всей страны. При этом без страховки им придется заплатить от 1500 рублей только за сдачу одного клеща на анализ на энцефалит, так как это исследование не покрывается по ОМС. Дополнительно придется потратиться на иммуноглобулин, если в ближайшем к ним медицинском учреждении его не окажется в наличии. С полисом страховая компания берет на себя заботы по поиску медучреждения для оказания помощи, реабилитации и покрывает расходы на исследования. Этот полис может иметь особенное значение для клиентов, проживающих в высокоэндемичных по энцефалиту регионах страны», — резюмирует Илья Чуриков.
