Разбираемся, в каком случае банк может просмотреть кредитную историю заемщика, как запросы влияют на кредитный рейтинг и для чего ему нужен доступ к «Госуслугам».
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории
Кредитная история (КИ) характеризует финансовое поведение человека. В ней содержатся:
- все кредитные заявки, в том числе отказные;
- имеющиеся на данный момент и закрытые ранее кредитные обязательства;
- просроченные платежи;
- долги по алиментам и по коммунальным платежам;
- данные о процедуре банкротства.
С помощью КИ банк может оценить надежность заемщика и принять решение по кредитной заявке.
Кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории в баллах от 1 до 999. Чем выше оценка, тем надежнее считается заемщик. При рассмотрении заявки банки всегда оценивают КИ потенциального клиента. Но при этом рейтинг они могут не учитывать: даже если он высокий, это все равно не является гарантией одобрения.
Когда человек дает согласие на проверку истории
Банк может просмотреть информацию в кредитной истории заемщика только при его согласии. Обычно клиент соглашается на обработку своих данных и проверку кредитной истории при подаче заявки — уведомление чаще всего находится в форме оформления заявки на сайте банка либо по ссылке на документы в этой форме. Вот как это может выглядеть.
Согласие, предоставленное банку, считается действительным в течение шести месяцев с даты предоставления — то есть с даты оформления заявки. При этом в случае подписания кредитного договора с банком согласие действует весь срок кредитования.
Бюро кредитных историй не обязаны проверять у банка наличие согласия заемщика на запрос КИ. Когда банк подает запрос, ему достаточно отметить, что это согласие есть, говорит эксперт по недвижимости и ипотечный брокер Ирина Асоулюк.
Когда еще банк может посмотреть кредитную историю
Банки могут проверять кредитную историю при оформлении не только кредитных, но и других продуктов — например, дебетовой карты. Таким образом банки формируют портрет клиента, чтобы знать, какие продукты ему можно предложить. В таком случае разрешение банку дает сам клиент: условие о согласии на проверку кредитной истории прописывают в договоре.
Банк может получить согласие и без ведома клиента. Разберем, как именно это может произойти:
- Через страховые компании. Например, клиент оформил страховку в компании, аккредитованной банком, и подписывает договор, в котором может быть согласие на проверку КИ. Это действие нарушает права клиента, если сотрудник страховой не сообщил, что согласием также может воспользоваться и банк. К сожалению, специалисты говорят об этом не часто.
- Через каршеринговые сервисы. Это происходит по аналогии со страховыми компаниями — сервисы также оценивают благонадежность клиента через КИ.
- Покупка товара в рассрочку. Рассрочка также является кредитным продуктом. Так как магазины часто сотрудничают с несколькими банками, они могут передать заявку клиента сразу нескольким кредиторам. То же самое происходит, если человек пользуется сервисами для подачи заявки на кредит или ипотеку — они могут отправить запрос в несколько банков, которые получат разрешение на просмотр КИ.
- Рассрочка через маркетплейс. Рассрочки, оформленные через маркетплейс, тоже отображаются в кредитной истории, и оператором по ним может быть МФО. В этом случае в БКИ будет запись о микрокредите.
Проверить кредитную историю вы можете и с помощью Банки.ру — это бесплатно и быстро.
Может ли банк просматривать кредитную историю, если клиент дал доступ к своим данным на «Госуслугах»
Предоставление банку доступа к данным клиента на «Госуслугах» не предполагает его согласия на просмотр КИ. Банки запрашивают доступ, чтобы проверить информацию по трудовой занятости и доходу. Это дает клиентам следующие преимущества:
- Упрощается процесс оформления кредитных продуктов. У банка уже есть доступ ко всем данным и документам, их не нужно предоставлять дополнительно.
- Можно получить более выгодные условия. Так как у банка есть достоверные данные о финансах заемщика, он может предложить более выгодные условия. Например, ставку по кредиту ниже или больший кредитный лимит по карте.
- Быстрое принятие решения. Банк быстрее может рассмотреть заявку и дать клиенту ответ в короткие сроки.
Влияют ли многократные запросы кредитной истории на рейтинг
При подаче любой кредитной заявки банк просматривает кредитную историю. Частые такие запросы могут понизить кредитный рейтинг заемщика, так как банки могут расценить это как острую нужду в деньгах. При этом речь идет о запросах не только со стороны банка, но и со стороны самого владельца КИ. Однако если после частых запросов и понижения рейтинга прошло время и новых заявок не было — рейтинг восстанавливается.
«При рассмотрении кредитной заявки банк учтет количество запросов — откажет он или нет, зависит от кредитной политики конкретного банка. Некоторым кредиторам важнее кредитная нагрузка и качество кредитной истории потенциального заемщика, — говорит Ирина Асоулюк. — В самих БКИ утверждают, что количество просмотров истории не оказывает значимого влияния на рейтинг».
Однако следует помнить, что количество запросов кредитной истории — это один из факторов, который банки могут учитывать. Чтобы получить одобрение по ипотеке или другому крупному займу, важно иметь идеальную кредитную историю и позаботиться о том, чтобы лишних просмотров кредитной истории не было.
Чтобы удалить из БКИ информацию о запросах, нужно обратиться в бюро, в отчете которого обнаружены лишние запросы. В обращении нужно указать, что вы не оформляли заявки в банки, и попросить проверить наличие согласия. В случае ошибки информацию скорректируют.
