9 деталей ОСАГО

15 марта Госдума во втором чтении рассматривает поправки к закону об ОСАГО. Они серьезно изменят жизнь страховщиков и автомобилистов. За 15 лет существования «автогражданки» она столько раз менялась, что не мудрено было упустить важные моменты, влияющие на стоимость полиса и сумму возмещения.

Суть вносимых поправок — в замене денежного возмещения натуральным. Страховщики будут отправлять авто пострадавшего на восстановительный ремонт, который будет оплачиваться исходя из стоимости новых деталей. Подразумевается, что этот шаг пресечет деятельность автоюристов, перекупающих у владельцев машин право на получение страхового возмещения, а затем выбивающих максимальные суммы через суд.

Поправки в целом повышают ответственность страховщика за качество и сроки ремонта, однако рождают и определенные сложные моменты, которые должен учитывать страхователь.

Деталь номер 1. Выбор станции техобслуживания

Сейчас при выборе клиентом натуральной формы возмещения страховщик направляет пострадавшего на одну из «своих» станций техобслуживания автомобилей (СТОА). В предлагаемых поправках подразумевается возможность выбора станции техобслуживания клиентом при обязательном письменном согласовании со страховой компанией. Это прекрасно, но на деле все не так просто — «кандидатуру» СТОА нужно будет согласовать со страховой компанией в письменной форме.

Обсуждалась также возможность для страхователя требовать денежную компенсацию при отсутствии в списке страховой компании нужной ему СТОА. Однако от этой нормы на данный момент решили отказаться, так как она расширяет возможности для мошенников-автоюристов.

Деталь номер 2. Ремонт в срок или неустойка

Сейчас срок согласовывается потерпевшим и СТОА при направлении автомобиля на восстановительный ремонт. Согласно поправкам к закону об ОСАГО, срок осуществления восстановительного ремонта пострадавшего в ДТП транспортного средства устанавливается в 30 дней. За нарушение сроков Банк России вводит санкции: страховщик будет выплачивать неустойку в размере 0,5% от суммы возмещения за каждый день просрочки.

Деталь номер 3. Возмещение стоимости эвакуации

По действующим правилам, эвакуация возмещается в размере подтвержденных расходов по доставке поврежденного транспортного средства от места ДТП до места ремонта или хранения. Поправки вводят лимит по расстоянию — на данный момент речь идет о 50 км, хотя обсуждалась и цифра в 300 км.

Деталь номер 4. Прямое урегулирование убытков при множественных ДТП

Прямое урегулирование убытков (ПВУ) — право пострадавшего в ДТП обращаться за возмещением в свою страховую компанию (в ту, где он страховал свою ответственность, а не туда, где страховал свою ответственность виновник ДТП) действует в России с 1 марта 2009 года. Со 2 августа 2014 года введено безальтернативное ПВУ, подразумевающее, что пострадавший должен обращаться только в свою страховую. Если СК виновника исключается из договора о прямом возмещении убытков или компания признана банкротом, у нее отозвано лицензию, то возмещение может произвести Российский союз автостраховщиков.

До нынешнего момента ПВУ действовало только для случаев, когда в ДТП участвуют два автомобиля. Теперь же предлагается законодательно закрепить порядок действий потерпевших в случае коллективного, массового столкновения. Считается, что это позволит значительно упростить решение процедурных вопросов, в том числе и об оплате страхового возмещения. Однако Российский союз автостраховщиков полагает, что этот пункт только увеличит неудовлетворенность страхователей, поскольку страховщик потерпевшего, прежде чем произвести выплату, обязан получить согласие страховщика причинителя вреда. А в случаях, когда причинителей вреда несколько — соответствующее количество согласий. Это правило должно вступить в силу через 180 дней после дня опубликования федерального закона, вносящего поправки в ныне действующий закон об ОСАГО.

Деталь номер 5. Безлимитный «европротокол»

Еще 1 октября 2014 года вступил в силу так называемый безлимитный «европротокол» — возможность оформить ДТП без вызова сотрудников ГИБДД при сумме ущерба имуществу до 400 тыс. рублей (до 2014 года сумма ограничивалась 50 тыс. рублей).

Безлимитный «европротокол» действует, если ДТП произошло на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга или Ленинградской области, а также если факт ДТП был зафиксирован с помощью фото- или видеосъемки повреждений автомобилей. Также необходимы данные о положении транспортных средств при ДТП, зафиксированные с помощью технологий глобальных спутниковых навигационных систем.

Напомним, что обязательным условием применения упрощенного протокола является наличие действующих полисов ОСАГО у обоих участников ДТП. При этом один из участников должен признать свою вину, и оба должны договориться относительно характера и перечня повреждений. При причинении вреда жизни и здоровью «европротокол» не применяется. Крайне важно правильно и внимательно заполнить бланк протокола: если допущены ошибки, «европротокол» не действует.

Деталь номер 6. Требование полного возмещения с виновника ДТП через суд

10 марта 2017 года Конституционный суд (КС) разрешил потерпевшим взыскивать с виновников аварий полную стоимость ремонта и запчастей в рамках гражданско-правового спора. Поводом послужило обращение четырех автовладельцев из Краснодарского края с иском о пересмотре отказов судов во взыскании с виновников ДТП разницы в цене ремонта без учета и с учетом износа запчастей.

КС также разрешил судам уменьшать суммы ущерба, если при ремонте использовались новые детали, узлы и агрегаты, а также если виновник ДТП найдет возможность исправить повреждения дешевле.

После принятия поправок о натуральном возмещении с использованием новых деталей вместо денежной компенсации этот вопрос будет снят. Но, поскольку поправки должны вступить в силу через 30 дней после принятия и не будут иметь обратной силы, как минимум до мая 2018 года это решение Конституционного суда будет иметь значение.

По действующему законодательству, выплаты по полису ОСАГО по имуществу ограничены 400 тыс. рублей, по жизни и здоровью — 500 тыс. рублей. Эту сумму покрывает классическая страховка ОСАГО. То есть если вы виновник ДТП — в рамках этой суммы за вас платит страховая компания, в которой вы оформляли полис.

Проблема в том, что сумма рассчитывается с учетом износа деталей по Единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт, утвержденной ЦБ РФ. А реальный ремонт производится с новыми запчастями. В результате стоимость реального ремонта оказывается существенно выше расчетной, и за качественный ремонт автовладельцам приходилось доплачивать самостоятельно. Если пострадавший был не согласен с суммой страхового возмещения, он мог обращаться в страховую компанию или требовать доплаты через суд. Но до решения КС от 10 марта 2017 года суды (в том числе Верховный суд) требования о выплате разницы между нормативной и реальной ценой ремонта отклоняли.

Защитники автомобилистов утверждают, что методика РСА отстает от рыночных цен минимум на 30%. Средняя выплата по ОСАГО существенно выросла в последнее время, что подтверждает соответствие методики рыночным ценам, отмечают в РСА. Средняя выплата в январе 2017 года выросла на 23% и составила 71,3 тыс. рублей.

Деталь номер 7. Регрессный иск к виновнику ДТП

Когда случается ДТП, его участники обращаются в свою страховую компанию, согласно правилу прямого возмещения убытков, за выплатой возмещения. Если ДТП произошло по вине застрахованного лица, страховая компания выплачивает ущерб, причиненный им, пострадавшей стороне. Однако в ряде случаев страховщик может впоследствии подать регрессный иск к виновнику ДТП, чтобы получить с него полную сумму страховой выплаты.

Вы можете ожидать регрессный иск в следующих случаях:

— вы скрылись после ДТП;

— управляли автомобилем в неадекватном состоянии (были в состоянии алкогольного, наркотического или любого другого опьянения);

— умышленно нанесли вред здоровью или жизни;

— управляли автомобилем без соответствующего права;

— не указаны в страховом договоре;

— управляли автомобилем не в период, указанный в договоре страхования;

— другой участник ДТП не принес в СК свой "еропротокол";

— вы не предоставили автомобиль на осмотр по требованию страховой;

— у вас истек срок диагностической карты техосмотра.

Последняя норма находится в стадии принятия, но уже согласована с Минэкономразвития и ГИБДД. Эта норма разработана Российским союзом автостраховщиков, который направил в правительство РФ, профильные федеральные министерства и Банк России предложения по соответствующим изменениям в федеральный закон об ОСАГО № 40-ФЗ.

Если вы получили регрессный иск, необходимо привлечь адвоката и провести независимую экспертизу, так как даже доказанная вина в ДТП не всегда автоматически подразумевает вину в нанесении материального ущерба.

Деталь номер 8. Электронные полисы и штрафы ГИБДД

С 2017 года каждый страховщик, имеющий лицензию на ОСАГО, обязан продавать электронные полисы по всей стране. Это нововведение вызвало всплеск на рынке ОСАГО: за январь — февраль 2017 года продано больше электронных полисов, чем за весь прошлый.

Тем не менее автомобилисты столкнулись с парадоксальной ситуацией: вроде бы проинформированные обо всем инспекторы ГИБДД штрафуют владельцев электронных полисов, как будто их вообще нет (штраф за отсутствие полиса — 800 рублей, за нарушение периода использования — 500 рублей, за не вписанного в полис водителя — 500 рублей).

Инспекторы ГИБДД должны проверять легитимность электронного полиса через специальный сервис в сети МВД России или с помощью официального сайта РСА. Но если у них нет смартфона или планшета, то сделать они этого не могут, поэтому на всякий случай выписывают штраф.

На самом деле на момент вступления в действие правила обязательности продаж e-ОСАГО действовал старый регламент по надзору за дорожным движением, утвержденный еще в 2009 году. Новый, в котором будет прописана обязанность принимать электронные полисы, начнут применять с 1 апреля 2017 года. С этого момента из регламента будет исключена норма о снятии номеров, отмененная КоАП РФ еще в 2014 году, и добавлена возможность предъявить для проверки распечатку электронной версии полиса ОСАГО.

Автолюбителю необходимо знать, что электронный полис ОСАГО или его распечатанная копия равносильны оригинальному полису в бумажном формате и должны приниматься всеми учреждениями РФ. Если инспектор пытается выписать вам штраф, не принимая распечатку, можно вместе с ним с вашего смартфона войти на сайт РСА и продемонстрировать, что ваш полис зарегистрирован в АИС союза.

Деталь номер 9. Сохранение коэффициента «бонус-малус» при отсутствии договора страхования

«Бонус-малус» (КБМ) — один из самых «влиятельных» коэффициентов при расчете стоимости полиса ОСАГО. Он может снизить стоимость вдвое от базовой или увеличить ее в два с половиной раза. КБМ рассчитывается, исходя из количества страховых случаев в предыдущем периоде страхования. Нюанс в том, что если вы больше года не заключали договор ОСАГО, то больше не значитесь в базе РСА и вся ваша положительная история «сгорает». А вместе с ней и скидки. Даже если у вас за плечами десять лет безаварийной езды, просрочив страховку, вы автоматически перемещаетесь из 13-го класса, дающего скидку в 50% (коэффициент 0,5), в 3-й класс (коэффициент 1).

Если вы продали машину и пока не купили новую, но планируете это сделать, попросите знакомых или родственников вписать вас в свой полис ОСАГО в качестве допущенного к управлению его автомобилем. Тогда ваш коэффициент сохранится. Если у вас стаж вождения более трех лет, а ваш возраст превышает 22 года, стоимость полиса для вашего друга не изменится. Если же в полис вписывается водитель до 22 лет со стажем меньше трех лет, цена страховки значительно возрастет — за счет соответствующего коэффициента.

Свой коэффициент «бонус-малус» можно проверить на сайте РСА, введя данные последнего полиса, действие которого закончилось не более года назад. Если вы не согласны с КБМ, который применила страховая, оформляя договор, вы можете написать претензию в компанию-страховщика. Она обязана сверить КБМ с данными АИС РСА и внести изменения, если коэффициенты не совпадают.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru