Тинькофф Банк одним из первых среди российских банков подключился к эквайрингу карт платежной системы «Мир». О том, как в банке готовятся к запуску эквайринга торгово-сервисных сетей и старту эмиссии отечественного пластика, рассказал в интервью порталу Банки.ру заместитель председателя правления, директор платежных систем Тинькофф Банка Анатолий МАКЕШИН.
— Тинькофф Банк подключился к НСПК и платежной системе «Мир», но пока не занимается ни эквайрингом, ни выпуском карт. Расскажите, как происходил процесс подключения и подготовки к эквайрингу?
— К НСПК подключились все без исключения, ведь это традиционная авторизационно-клиринговая свитчинговая система для российского трафика международных платежных систем. Поэтому все, кто работал с Visa и MasterCard, подключились к НСПК, иначе работа карточек остановилась бы.
Платежная система «Мир» появилась во многом в результате известных обстоятельств, однако это дело очень важное и нужное. Хорошо, что в России наконец-то решились ее создать, потому что вопрос о создании российской платежной системы уже лет 15 как актуален.
— Как вы считаете, почему ждали так долго?
— Для российской стороны создание своей платежной системы — это большие инвестиции и политическая воля. И, как оказалось, политическая воля — это основное. Ведь когда все случилось, воля сразу стала сильной и непреклонной. И дальше просто взяли и сделали, и, слава богу, мы обезопасились от последствий санкций. Да, при самом плохом сценарии карточки могли бы чисто теоретически перестать работать за границей, но это плюс-минус 10% всего трафика в любом банке. 90% трафика проходит внутри страны, все замкнуто, все хорошо. Опять же карты в Крыму заработали.
Поэтому НСПК — это абсолютно правильно. Дальше появилась платежная система «Мир», с точки зрения России это тоже правильно.
— Актуальна ли эта платежная система для банков?
— Платежная система «Мир» регулируется федеральными законами. Например, выплата зарплаты бюджетникам производится обязательно на российский инструмент. Также в безусловном порядке банки должны принимать карты «Мир» к оплате в торговых точках, в банкоматах и в электронной коммерции. Если говорить про Тинькофф Банк, мы из всего этого списка — эмитент для бюджетников, эквайер в торговых точках, банкоматах и виртуальный эквайер — относимся к последнему. Мы эквайер в электронной коммерции, поэтому наше движение в сторону «Мира» заключалось только в одном: мы подключились в электронной коммерции. Чуть позже перейдем к эмиссии.
Пока мы в процессе подключения к эквайрингу, технические работы завершены. Сейчас наступила фаза внутренней опытно-промышленной эксплуатации. Но уже сейчас это боевая система. Мы планируем систему для всех клиентов запускать с 1 сентября. Да, кто-то начал принимать карточки «Мир» в апреле — мае, но есть один нюанс в электронной коммерции — пресловутый протокол 3D Secure, который принадлежит компании Visa. Я так понимаю, что до недавних пор решались лицензионно-организационные вопросы и у платежной системы «Мир» просто не было возможности использовать протокол. Поэтому идти в электронную коммерцию без 3DS, когда все риски в этом случае возлагаются по правилам платежной системы на эквайера, мы не могли. Мы просто могли бы потерять деньги. Мошенники, на самом деле, пользуются этим. Это первое. И второе, почему мы не спешили. Потому что на данный момент выпущено порядка 200 тысяч карт в РФ. Куда спешить? Наши торговые точки и наши агрегаторы, которых мы обслуживаем, не торопят. Да, обозначают интерес, но не торопят.
— Возможно, участники рынка смотрят друг за другом, кто будет в числе первых?
— Нет, здесь все-таки первична эмиссия, которая должна массово появиться. 200 тысяч карточек за такой короткий срок — это хорошо, но это слишком мало. Когда объявят, что карточек уже 2 миллиона, тогда уже торговцы будут понимать, что к ним приходит в день не одна карточка. Соответственно, эквайер понимает, что сейчас потихоньку эмиссия начнет подтягиваться. Я оцениваю, что 1 сентября уже такая потребность может возникнуть.
Может быть, эта дата далекой кажется, но на самом деле это месяц с небольшим. Мы совершенно спокойно выходим на эту дату — соответственно, все наши мерчанты получают возможность приема карт «Мир».
— Были ли какие-то трудности в подключении и начале работы с «Миром»?
— В принципе, нет. Протокол очень близок к MasterCard. Поэтому у нас особой сложности подключение не вызывало. Обеспечение протоколов одинаковое, и технология работы одинаковая — 3DS. Есть еще 3DS версии 2.0, но это уже будет собственность не Visa, а компании EMVCo. В ближайшее время «Мир» планирует перейти на 3DS 2.0, но тем не менее это в будущем, а пока все будут использовать 3DS старый — 1.0.
Кроме того, почти вся команда НСПК и «Мир» — это наши бывшие коллеги, поэтому все с нами говорят и говорили на одном языке.
— Какие планы по эмиссии именно карт «Мир» в вашем банке?
— С эмиссией не все однозначно для нас. Требования закона мы не нарушаем, потому что у нас нет бюджетников. Дальше вступает в силу экономическая эффективность, а она сейчас такова, что для сертификации эмиссии нам нужно вступить в платежную систему «Мир» как эмитент, надо сделать доработки и настройки, получить лицензию для нашего процессингового софта. А это дополнительные расходы. Это деньги, потом настройка, потом внедрение, сертификация, тестирование. Мы будем, по сути, выпускать такой же продукт, как выпускаем сейчас на базе MasterCard и Visa. Немного отличается только структура тарифов интерчейнджа. Да, интерчейндж в платежной системе «Мир» ниже, чем у МПС, но если выпускать не кредитную, а расчетную карту, то экономически нам это не так выгодно. Поэтому на сегодняшний день мы только присматриваемся, как будет осуществляться процесс эмиссии другими банками. Может, со стороны НСПК будут меняться тарифы, может, будут дорабатываться дополнительные сервисы, и на картах «Мир» появится универсальное транспортное приложение, которое везде можно будет использовать. И это на самом деле достаточно интересно для определенной категории наших клиентов. Вот тогда мы решим потратить большой бюджет на внедрение эмиссии и начнем выпускать карты.
— То есть четких планов, ориентиров по эмиссии нет?
— На данный момент нет. Пока мы очень пристально смотрим, наблюдаем за развитием этой платежной системы.
— Кто из ваших крупнейших партнеров — торговых точек уже изъявил желание подключиться к эквайрингу карт «Мир»?
— Все изъявляют желание, все обозначают, что им в ближайшее время может быть интересен прием карт «Мир». На что мы отвечаем: ребята, мы ведем работу, у нас идет сертификация.
— Что происходит в процессе опытно-промышленной эксплуатации?
— Мы выбираем один магазин, в нем вывешивается иконка о приеме карт «Мир», дальше мы находим конкретного держателя карты или выпускаем для себя в стороннем банке карточку и дальше попробуем провести оплату, чтобы она прошла по большому циклу. То есть это нормальная авторизация, нормальный клиринг, взаиморасчеты. Затем мы можем подключить еще один тестовый магазин, потом мы можем добавить одного из наших агрегаторов, которые изъявляют желание быть «подопытным кроликом». На симуляторах мы уже все опробовали, в августе проведем работу по опытно-промышленной эксплуатации.
— Как долго уже ведется эта работа?
— Грубо говоря, где-то полтора месяца. Мы начали ее с 1 июня.
— Чисто гипотетически: когда может быть дан старт эмиссии карт Тинькофф Банка платежной системы «Мир»?
— Пока трудно сказать. Дело в том, что в Тинькофф Банке карточный бизнес устроен таким образом: вот есть карта с каким-то логотипом на ней, это носитель. А продукт — кредитный, дебетовый, лояльность или кобренд — это сверху, следующим слоем. Поэтому мы в принципе можем любой кобренд, который сейчас есть, просто положить на систему «Мир». Весь продукт, его правила работы в том числе, все клиенты могут с технологической и идеологической точек зрения перейти на карты «Мир».
— А издержки?
— Издержки — это то, что мы вынуждены платить для той или иной платежной системы, и это на другом уровне. Мы смотрим, что нам выгоднее выпускать, получаем какой-то результат и просто берем и меняем нижний слой. Просто перекладываем все продукты на другую карточку. Причем для нас это даже не карточка, ведь мы заказываем пластик на одном и том же заводе, чип один и тот же. Просто на этот чип будет заливаться приложение не Visa или MasterCard. И будет печататься другой логотип. Для нас это все просто и понятно.
Этим мы и отличаемся от других, более крупных банков. У них более разветвленная структура, более забюрократизированный процесс, и они более завязаны на своего поставщика ПО, процессингового решения. Но это мои предположения, я могу ошибаться.
Беседовал Михаил ТЕГИН, Banki.ru
