Ипотека от «Нордеа» или вынос мозга

Доброго всем времени суток. Хочу поделиться своим опытом получения ипотечного кредита в Ярославском отделении «Нордеа Банка». Я сам работаю в банке на руководящей должности, поэтому, надеюсь, мое мнение будет более-менее объективным. В ноябре 2010 г. решил оформить ипотечный кредит под залог имеющегося жилья на приобретение недвижимости в данном банке. Очень привлекла ставка – я выбрал вариант - 10% годовых на первые три года, а с четвертого плавающая ставка; также привлекло отсутствие комиссии за выдачу. Деньги необходимы для инвестиций (жить, к счастью, есть где), поэтому плавающая ставка не пугает - в случае изменения рыночной конъюнктуры кредит можно будет без особых проблем погасить досрочно. Остальные банки по аналогичным программам кредитую существенно (минимум на 3 пп) дороже. Также привлекло то, что Банк выделяет до 80% от стоимости квартиры, отчитаться об использовании средств можно в течение года и срок кредитования 30 лет (что делает ежемесячный платеж минимальным). Изучив всю информацию, в начале декабря я принес необходимый пакет документов (на мой взгляд, вполне вменяемый) в офис Банка. При подаче попросили: взять справку у супруги из Сбера о состоянии ссудной задолженности (где был автокред) и принести меня выписки из банков, где открыты депозиты. Все принес, нет проблем. Проблемы начались потом. 1. Служба безопасности. Через несколько дней позвонил сотрудник службы безопасности, уточнил, что да как. Попросил телефон родственников, на что сказал, что телефон брата указан в анкете. Мне возразили, необходим еще контакт на всякий случай. Дал телефон мамы, хотя им предупредил, что она и к инвестициям и к кредитам относится плохо (ей 60 лет). В итоге безопасник, помимо меня, позвонил жене, ее руководителю, моему брату и маме, теще и сестре жены. Главный вопрос (причем нам с женой его не задавали) – не собираемся ли мы обзаводиться пополнением. Нам с женой по 26 лет, детей пока нет и ясно, что в недалекой перспективе мы к этому будем стремиться. При 30-ЛЕТНЕМ кредите разница в беременности в год-два с точки зрения рисков Банка, на мой взгляд, несущественна. Хотя это дело Банка, да и безопасник общался очень корректно и деликатно. 2. Рассмотрение заявки в Москве. Когда подходили к концу две недели, отведенные Банком на принятие решения, я начал звонить менеджеру с вопросом: «Когда?». На мой вопрос следовали ответы типа: «А кто ж их в Москве знает?» и «У нас с августа заявки ИП-шников висят и ничего» :-). Причем на полном серьезе… Через три недели мне все же дали положительный ответ, правда при условии погашения автокреда. Я спросил, какую сумму могут выдать без погашения автокреда – озвучили сумму еще через два дня, причем она была меньше заявленной в 1,5 раза. Ладно, думаю, погашу, и начал собирать документы + подписал договор долевого участия, внес часть денег, а оставшиеся договорился внести до 31 января. Наивно думал, что успею… 3. Сбор необходимых документов на залог. Сделал кадастровый паспорт (без которого УФРС залог регистрирует, но ЕДИНСТВЕННОМУ оценщику, окредитованному Банком, как и самому Банку, он необходим), оценку, взял справки. 13 января подаю пакет документов в Банк. Просят еще нотариальное согласие супруги на залог и получение кредита. На вопрос зачем – квартира приобретена ДО БРАКА и БЕЗВОЗМЕЗДНО (приватизация + дарение), а супруга является созаемщиком, последовал ответ – «Москва просит». Договорились, что пока пакет отправят в Москву, а согласие я довезу попозже. 17 января мне напоминают про согласие, 19 я его довожу. И только тут выясняется, что пакет документов без согласия в Москву не отправляют! Нервничаю, но жду. Срок рассмотрения – три дня. 26 января юристы только приступили к изучению пакета, надеюсь 28 подать документы в УФРС в «живую очередь». 27 – ответа нет. Попутно менеджер попросил меня закрыть кредит в моем банке (которым я ни разу не пользовался), на вопрос: «Почему раньше не попросили?». Последовал вполне логичный (с точки зрения Банка) ответ: «А мы у всех требуем закрыть всем кредиты». 28 юристы потребовали техпаспорт, видишь ли в кадастре нет размеров комнат и кухни. На мои вопросы – «Зачем? – в кадастре есть масштаб, при желании можно самому обсчитать» и «Почему раньше не попросили?» следовал ответ в духе - «Это Москва». Напрягаю знакомых, 31 привожу техпаспорт. Вроде все, только договора сделали вечером 01 февраля, 02 февраля УФРС не работает, решил подать документы 03. 4. Кредитный договор. Договор, конечно, содержит несколько паронаидальных пунктов: ежеквартальное предоставление справок 2-НДФЛ, обязательное уведомление Банка об открытии депозитных и расчетных счетов, право Банка требовать полного досрочного погашения кредита в случае просрочки даже на один день, правда сомневаюсь, что Банк пойдет на неадекватные меры в случае качественного обслуживания долга заемщиком. 5. Регистрация сделки. Представитель банка уверяет меня, что ей в УФРС присутствовать незачем, и я могу сам подать подписанные договора. Я, посомневался, но все же пошел один в «живую очередь». Очередь подходит, подаю пакет документов регистратору, которая спрашивает: «Где представитель Банка?». Я ссылаюсь на ее мнение, регистраторы мне сочувственно улыбаются. Звоню менеджеру, забираю ее из Банка и привожу в УФРС. Залог регистрируем, благо договоры сделаны без ошибок. Через неделю (10.02) менеджер забирает закладную и я, предварительно погасив автокред и оформив страховки, забираю деньги. 6. Что касается страховок – менеджер Банка не знает, ни примерных тарифов страховых компаний (хотя Банк предлагает выбрать или Уралсиб или Оранту), НИ какую сумму мне необходимо застраховать – это мне было предложено узнать в самих страховых. По изучению кредитного договора я понял, что страховка должна составлять сумму основного долга, увеличенного на пп ставку за первый год. Но почему это не знает менеджер Банка мне совсем непонятно. По информации кредитных брокеров. Страховые компании платят Банку (или сотрудникам Банка) агентские (или откаты – кому как больше нравится). Причем их размер, по моим прикидкам, больше 30% от суммы страховки. Эпилог. Кратко все плюсы и минусы продуктов данного банка: «+» - низкая ставка, отсутствие комиссии за выдачу, низкий дисконт на залог (20%), лояльный подход к подтверждению целевого использования. «–» - длительный период рассмотрения, то и дело возникающие дополнительные требования, плохое знание продукта сотрудниками в моем регионе, клиентонеориентированность; жесткие требования к доходам – как я понял эмпирическим путем, из моего дохода исключили все квартальные бонусы («белые», естественно) и доходы от сдачи коммерческой недвижимости в аренду (аренда платиться КЭШем), из дохода супруги – годовой бонус, оставив лишь оклады, при этом сумма ежемесячного платежа составила менее 40% от суммы совокупных окладов за минусом НДФЛ. Я работаю в своем банке 4,5 года, супруга работает в корпорации 2,5 года, у обоих есть кредитная история и собственность, документально подтвержденные депозиты немногим меньше суммы кредита, вследствие чего смею считать нас потенциально интересными клиентами. При этом получение кредита заняло более двух месяцев (при моем оперативном реагировании на требования Банка). Плюсы были известны заранее, минусы вскрылись в процессе, поэтому такая оценка. Отзывы пишу крайне редко, но данный случай отзыва заслуживает, причем отзыва подробного. Думаю, мой опыт будет крайне полезным для потенциальных ипотечных заемщиков данного Банка. Решения принимать Вам. Извините за объем, сокращал, как мог :).