Проверки на дорогах

Абсолютно не жалко, что заслуженная 1(Единица) за [URL=https://www.banki.ru/services/responses/bank/?responseID=5041341#comments]предыдущий[/URL] отзыв двухмесячной давности по этому банку сползет на этот отзыв. Просто не поведать миру о всех чудачествах Балтийского Банка невозможно. Не клиент банка, но очень хочется снять денежку по своей пластиковой карте другого российского банка в кассе (именно кассе, а не банкомате) Балтийского Банка. Насколько очень хочется, настолько настойчиво Балтийский Банк тому препятствует. Два месяца назад, когда кассир в Центральном филиале банка по адресу г. Москва, Комсомольская площадь, д.6 обнаружила в моей пластиковой карте с магнитной полосой чип, что послужило отказом в обслуживании, т.к. чиповая революция до Балтийского Банка еще не дошла и все его POS-терминалы в кассах способны "читать" только магнитные полосы пластиковых карт, тогда казалось, что это чудачество разового порядка. Но с течением времени, более плотно соприкасаясь с кассовыми узлами этого банка, приходишь к выводу, что нежелание кассиров банка обслуживать карты сторонних банков - это даже не верхушка айсберга. Настолько все в банке глубоко завернуто. Когда мамаша засовывает в дитятю двадцатую ложку манной каши, то последний, не имея навыков отражения внешней агрессии, четко заявляет: "Ни хачу. Не бууду". С возрастом навыки растущего организма приобретают более цивильные формы и "Ни хачу. Не бууду" заменяются поиском околоситуативных причин для отказа. Чтобы понять, почему кассиры Балтийского Банка готовы в каждой карте с магнитной полосой выискивать чипы, давайте рассмотрим поподробнее, как выстроена процедура оформления снятия денежных средств по картам сторонних банков в данной кредитной организации. Рассмотреть во всех аспектах эту процедуру будет интересно и познавательно не только нам, простым смертным пользователям карточных продуктов, но и представителям международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide, т.к. последние могли бы многому поучиться у Балтийского Банка в плане повышения безопасности пользования карточными продуктами и, весьма возможно, распространить практику Балтийского Банка на все российские кредитные учреждения. [URL=https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0AuytxQgo7845dHRDRmtZNjF5Qlh2bktrd0sydVZEaFE#gid=0]Опыт[/URL] общения с этими самыми другими российским кредитными учреждениями подсказывает, что еще ни в одном из них не додумались до того, до чего успешно додумался Балтийский Банк. На сегодняшний день Балтийский Банк в процедуре оформления снятия денежных средств по пластиковым картам сторонних банков через собственные POS-терминалы вырвался далеко вперед на российском рынке, успешно внедрив дотоле неведомые способы идентификации. Теперь поподробнее о составляющих успеха. [U]Процедура[/U] Сначала вкратце, как все живо происходит в отстающих на сегодняшний момент других российских кредитных учреждениях. В большинстве случаев POS-терминалы банков располагаются в их кассах. Заходим в кассу. Закладываем в кассовую "кормушку" свою пластиковую карт с паспортом. Пластиковая карта обязательно должна быть именной, т.е. на ее лицевой стороне латинскими буквами должны быть обозначены Ваше имя и фамилия. Крайне желательно, чтобы на обратной стороне пластиковой карты была отражена Ваша подпись. Получив все добро из кассовой "кормушки", кассир первым делом обязана удостовериться, что пластиковая карта принадлежит подателю паспорта. (Редко какой кассир решает параллельно убедиться, что поданный паспорт принадлежит лицу, подпирающему напротив обоими локтями подоконник ее бронированного стекла). Для идентификационной привязки пластиковой карты к паспорту используются 2(Два) способа. Для начала кассир пытается прочитать все латинские буквы имени и фамилии на карте с тем, чтобы потом произнесенное глубоко внутри себя попытаться сопоставить с русским написанием имени и фамилии в поданном паспорте. Все российские кассиры всех российских банков отличались в детстве повышенной любовью к английскому языку. Поэтому всегда с большим уважением наблюдаешь за тем, как латинский алфавит трансформируется в сознании кассиров в русский. Следующим этапом идентификации пластиковой карты, которым многие кассиры, кстати, пренебрегают, выступает сравнительный анализ подписи, зафиксированный на обратной стороне пластиковой карты с подписью, зафиксированной в паспорте. Посещение в школьные года сначала уроков рисования, а затем черчения позволяет кассирам безошибочно и на глаз при сверке выявлять наличие лишних загогулин, неправильный угол наклона, а также излишне трапециевидный характер подписи в одном месте в ущерб другому. В моей практике пришлось также сталкиваться с еще одним необычным способом идентификации. Прочтя латынь и поупражнявшись в черчении, кассир засунула пластиковую карту в свой ультрафиолетовый аппарат. На вопрос: "А, зачем?", последовал четкий ответ, что пластиковые карты тоже светятся, и каждая по-своему. Рабочий день клонился к своему закату, и, как казалось со стороны, после напряженного дня границы между электронными денежными средствами и наличными для кассира утратили свои различия. На этом все. Убедившись, или сделав вид, что убедившись в том, что карта принадлежит лицу, вклеенному в паспорт, кассир прокатывает пластиковую карту через POS-терминал. Далее как повезет. Могут быть обрывы связи, могут быть другие причины для отказа в транзакции, но, как правило, в большинстве случаев, подумав около минуты, POS-терминал исторгает из своей верхней части слип чека рулонного типа. Теперь о новации Балтийского Банка. Здесь также сверяется имя, здесь также сверяется подпись, но далее, вместо того, чтобы придвинуть к себе поближе POS-терминал, кассир Балтийского Банка, согласно внутренним инструкциям, обязана позвонить в г. Санкт-Петербург, полагаю, что в Отдел пластиковых карт. Зачем, спросите Вы, из-за одной плевой транзакции разоряться на межгороде? Напомню, звоним из г. Москвы. Просто банк для себя решил, что все остальные российские кредитные учреждения чего-то не понимают в безопасности совершения операций по пластиковым картам. Все остальные российские кредитные учреждения упускают из вида самый очевидный способ проверки пластиковой карты, а именно ее проверку через т.н. [URL=https://www.banki.ru/wikibank/bankovskiy_identifikatsionnyiy_nomer/]BIN[/URL] - Bank Identification Number, или по-русски, банковский идентификационный номер (БИН). Вкратце, банковский идентификационный номер карты, - это своеобразный аналог префиксов операторов сотовой связи. [URL=http://allworldsms.com/html/mobile_operators_codes_of_russ.php]К примеру[/URL], у Билайн номера могут начинаться на 903, у МТС - на 910, у Мегафона - на 920 и т.д. Номер пластиковой карты включает в себя 16(Шестнадцать) цифр. Так вот банковский идентификационный номер - это первые 6(Шесть) цифр из этих 16(Шестнадцати). По данному идентификационному номеру международные платежные системы, [URL=https://www.banki.ru/forum/index.php?PAGE_NAME=message&FID=13&TID=93279&MID=1152968#message1152968]равно как и мы[/URL], можем определить в первом приближении, какому банку принадлежит та или иная пластиковая карта. Что делает кассир, соединившись с Отделом пластика Балтийского Банка, расположенного в г. Санкт-Петербург? Он называет эти самые первые 6(Шесть) цифр карты, далее указывает наименование банка, выпустившего карту, а также адрес местоположения банка-эмитента карты. Пластиковая карта является заменителем наличных денежных средств. Давайте помыслим аналогиями. Жена требует сходить в ближайшую Пятерочку (как вариант, Магнит) за свежим хлебушком. Маркетологи и приближенные к ним товарищи обычно конструируют расположение отделов в своих продуктовых магазинах таким образом, чтобы хлебный отдел был самый дальний, чтобы пока ищешь хлеб по пути импульсивно прикупаешь к хлебу пиво с памперсами. Дошли до хлеба. Тщательно все перещупали и выбрали, что помягче. Идем на кассу. Действия обычного кассира: - Посканировать памперсы, пиво, хлеб; - принять от Вас купюру достоинством 500(Пятьсот) рублей; - внимательно ее осмотреть и осознать, что это действительно купюра достоинством 500(Пятьсот) рублей, а не закладка для книг, только что приобретенная в соседнем магазине канцелярских принадлежностей; - если купюра не отличается целостностью своего содержания, то можно поартачиться на предмет, что такую купюру банк не примет; - если вид купюры не внушает доверие, то просветить ее через ультрафиолет стоящего тут же аппарата; - когда все пляски с купюрой закончились, обслужить покупателя, выдав ему чек. Но, радуйтесь. Перед Вами необычный кассир. Когда обычные процедуры по купюроприему закончились, он берет трубку телефона и начинает звонить. Звонит он по знакомому телефону местного отделения Центрального Банка РФ. Кассира просят назвать 2(Две) первые буквы купюры и далее все 7(Семь) цифр, которые следуют за буквами. Пять минут ожидания и из трубки слышен вердикт. [U]Халтура[/U] Но не надо думать, что вердикт служителя Центрального Банка, равно как и вердикт проверяющего банковский идентификационный номер карты Балтийского Банка в г. Санкт-Петербурге всегда будет положительный. Скажу больше, не надо думать, что вердикт вообще может сформироваться и достигнуть ушей кассира, пять минут его ожидающего. [B]Случай 1[/B] 06.08.2013 г. заходим в дополнительный офис "Московский № 1" Балтийского Банка по адресу ул. Рождественка д.17, корпус 2. После того как кассир, молодая девушка, четко поняла решимость воспользоваться ее POS-терминалом, она берет трубочку телефона и начинает отзванивать в Отдел пластиковых карт, который у нас в г. Санкт-Петербурге. Тогда это был первый опыт такого рода звонков. Накладывался этот опыт на еще не зажившую рану нахождения на моей пластиковой карте с магнитной полосой чипа, поэтому был воспринят как очередная попытка мило пошутить. Но молодая девушка-кассир шутить не собиралась. Как ее и просили, она передала по телефону первые 6(Шесть) цифр моей карты, далее наименование банка, выпустившего карту и даже адрес его местоположения. Вся эта информация отражена на самой пластиковой карте. А далее последовала пауза. Пауза длилась минут пять не больше и по окончании этой паузы молодая девушка просто положила телефонную трубку обратно и со словами: "У них там что-то зависло, и они не могут проверить", вернула мой паспорт и мою пластиковую карту обратно в "кормушку". Представляете, пришли за хлебушком, взяли в нагрузку пиво с памперсами, а у местного Центрального Банка проверяющая программа зависла. Никто не виноват. Но вот хлебушек с пивом и памперсами придется положить на место. [B]Случай 2[/B] 19.08.2013 г. посещаем уже однажды посещенный Центральный филиал Балтийского Банка, располагающийся по адресу Комсомольская площадь, д.6. В кассе при виде нового посетителя воцаряется напряженность. Предыдущий случай нахождения чипа на пластиковой карте и все последствия, сопровождавшие это открытие, еще не изгладились из памяти кассира. Сзади кассира появляется начальница кассового узла, которая по итогам успешного нахождения чипа лично отзванивала мне по телефону с извинениями. Процедура та же. Звоним в г. Санкт-Петербург. Все данные с карты переданы. Ждем. Ждем достаточно долго. Кассир, не отнимающая от уха трубки, минуте на 6-ой неуверенно сообщает, что программа у них опять висит. Но вот оно счастье. На 7-ой минуте из трубки доносится вердикт. Кажется, что впервые в жизни я смогу воспользоваться POS-терминалом Балтийского Банка. Но вердикт отрицательный, с формулировкой: "Ваша карта не принадлежит Вашему банку. Ваша карта принадлежит ОАО "Мастер-Банк". Извините, мы Вас обслужить не можем". Вернемся к банковскому идентификационному номеру карты. Не случайно выше он сравнивался с префиксами операторов сотовой связи. Чтобы заполучить номерную емкость операторам сотовой связи, во-первых, необходимо иметь некий административный ресурс, а, во-вторых, заплатить немало денег. Не всем операторам сотовой связи это доступно. Но для малышей есть выход: просто арендовать номерную емкость у крупных операторов. Такой подход массово используется заграницей, где крайне широко представлены т.н. [URL=http://ru.wikipedia.org/wiki/%C2%E8%F0%F2%F3%E0%EB%FC%ED%FB%E9_%EE%EF%E5%F0%E0%F2%EE%F0_%F1%EE%F2%EE%E2%EE%E9_%F1%E2%FF%E7%E8]виртуальные операторы сотовой связи[/URL]. Еще более очевидна необходимость для малышей пользоваться услугами крупных банков в карточном бизнесе. Карточный бизнес - очень технологичен и требует серьезных капиталовложений. В России насчитывается более 900(Девятьсот) банков. Даже если принимать во внимание, что не все банки культивируют у себя карточные проекты, все равно для российского банковского рынка стандартна ситуация, когда банки, находящиеся за пределами TOP-100 по активам, при выпуске пластиковых карт под маркой собственного банка активно пользуются услугами сторонних банков. Одним из самых популярных банков, к услугам которого в России достаточно часто прибегают при запуске собственных карточных продуктов, выступает, как раз, ОАО "Мастер-Банк". Перечислю банки, которые пользуются его услугами: 2Т Банк, АйМаниБанк (до переименования - АлтайЭнергоБанк), Банк Проектного Финансирования (БПФ), Бенефит-Банк, Генбанк, Интерактивный Банк, Кремлевский, Мираф-Банк, Мосстройэкономбанк (М Банк), НС Банк, Окский, Проминвестбанк, Русский Торговый Банк, Руссо-Банк, Софрино, Смоленский, Финам Банк, Экономикс Банк, Эллипс Банк, Энергомашбанк. С определенной долей вероятности могу предполагать, что в случае выпуска пластиковых карт этими банками, банковские идентификационные номера этих карт будут закреплены за ОАО "Мастер-Банк". Такое суждение делаю, анализируя данные по своей карте. В [URL=https://www.banki.ru/forum/index.php?PAGE_NAME=message&FID=13&TID=93279&MID=1817903#message1817903]этом посте[/URL] четко показано, что БИН [URL=https://www.banki.ru/forum/index.php?PAGE_NAME=message&FID=13&TID=157516&MID=2057183#message2057183]моей карты[/URL] (5100 82) закреплен за ОАО "Мастер-Банк". Так на основании чего мне было отказано в снятии денег в Балтийском Банке? Какая международная платежная система рекомендовала Балтийскому Банку выдавать деньги через собственные POS-терминалы исключительно банкам-держателям банковских идентификационный кодов? Насколько высок профессиональный уровень специалистов Балтийского Банка, двигающих его карточный бизнес, если им неизвестны очевидные тонкости карточного рынка? P.S. В следующий раз, когда пойду снимать деньги в Балтийском Банке возьму пластиковую карту банка "Авангард". [URL=https://www.banki.ru/forum/index.php?PAGE_NAME=message&FID=13&TID=93279&MID=1163399#message1163399]Есть уверенность[/URL], что с банковским идентификационным кодом там все в порядке. Единственно, что пугает. Вся проверочная процедура Балтийского Банка изучена не полностью. Кто даст гарантии, что проверкой БИН-ов все закончится? Мне почему-то кажется, что после этой проверки должна последовать следующая. Кассир Балтийского Банка, согласно внутренней инструкции, должна взять пластиковую карту на зуб, и потом хорошенько сплюнуть в заранее открытую и тщательно простерилизованную мензурку. Отсканировав содержимое последней, она обязана позвонить в г. Санкт-Петербург в сектор материаловедения Криминалистического отдела банка, располагающегося прямо напротив Отдела пластиковых карт. Специалист по материалам, раскрыв файл с известным только Балтийскому Банку расширением имеет 5(Пять) минут на то, чтобы прищурив левый глаз, правым рабочим глазом безошибочно определить, действительно ли пластиковая карта сделана из пластика, или, как всегда, из гипсокартона.