Цифровой рубль

Цифровой рубль — понятие в истории российских денег относительно новое. Это нововведение активно обсуждают не только эксперты, но и рядовые граждане, которые хотят разобраться в современных платежных технологиях. Что такое цифровой рубль, чем он отличается от обычного, как им пользоваться и чем может быть полезен, рассказываем в материале простым языком.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — разновидность привычного рубля, однако вместо банкноты или записи на банковском счете он существует как уникальный цифровой код, который создают и учитывают на платформе Центробанка. Этот рубль нельзя положить в кошелек и даже на обычный банковский счет. Он находится в специальном электронном кошельке пользователя в Банке России. Впрочем, доступ к этому кошельку можно получить через любой коммерческий банк. Последний выступает посредником между человеком и Центробанком.

Регистрируйтесь и копите бонусы

Получайте банкимани за активность и меняйте их на сертификаты онлайн-магазинов

Зарегистрироваться

Работа над цифровым рублем началась в 2020 году, позже появились поправки к Гражданскому кодексу РФ и закону о национальной платежной системе для регулирования новой формы национальной валюты. С 2023 года стартовало тестирование платформы на реальных клиентах. Сейчас цифровой рубль — третий вид денег наряду с наличными и безналичными средствами. По стоимости он равен обычному рублю: 1 цифровой рубль всегда равен 1 наличному и 1 безналичному рублю.

Сейчас проект проходит тестирование. Любой пользователь сможет бесплатно открыть свой цифровой кошелек на платформе Банка России через приложение привычного банка. Кошелек открывается только по желанию пользователя. С 1 октября некоторые социальные пособия можно будет получить в цифровых рублях. А с 1 сентября 2026 года банки предложат клиентам воспользоваться новой цифровой валютой.

Создатели проекта уверяют, что цифровой рубль не вытеснит другие виды денег, а будет существовать с ними на равных. Так, у россиян будет выбор, каким платежным средством пользоваться: наличными, безналичными или цифровыми рублями.

Вместе с тем есть и критики проекта. Они обращают внимание на риск утечки данных или кибератак, усиление контроля государства над средствами граждан и потерю конфиденциальности при платежах. Кроме того, по их мнению, существует риск снижения роли коммерческих банков из-за оттока средств в цифровую валюту.

Для чего нужен цифровой рубль

Основная цель проекта — расширить возможности расчетов и повысить удобство совершения платежей. Для государства это способ сделать денежные потоки более прозрачными и пресекать нецелевое использование бюджетных средств. Еще один плюс — борьба с теневой экономикой: при существующей схеме цифровые деньги будет легко отследить по понятной цепочке.

Во многих странах цифровые валюты уже не редкость. Китай развивает цифровой юань, а Европа тестирует цифровое евро. Цифровые деньги обычно выпускаются центральными банками, что делает их аналогом традиционных валют, только в электронном формате. 

Для граждан цифровой рубль означает простоту расчетов, возможность оплачивать покупки и переводить деньги с меньшими затратами. Ожидается, что тарифы будут снижать издержки, то есть платежи цифровым рублем будут более выгодными, а сделки станут максимально быстрыми и безопасными. Комиссии снизятся, а сама платформа будет работать сразу через несколько банков, где открыт счет пользователя.

Как пользоваться цифровым рублем

Массовое использование цифрового рубля начнется с 1 сентября 2026 года: необходимость внедрить новый платежный способ коснется крупнейших банков и торговых компаний с выручкой свыше 120 млн рублей в год. С 1 сентября 2027-го это затронет организации, выручка которых превышает 30 млн рублей в год, а для всех остальных требование начнет действовать с 1 сентября 2028 года, однако с 2025 года цифровой рубль уже доступен для ограниченного круга людей в рамках пилотных проектов.

В принятом 23 июля 2025 года ФЗ №248-ФЗ закрепляется внедрение цифрового рубля, также были введены понятия «универсальный платежный код» и «оператор услуг по его предоставлению». Получить такой код можно бесплатно. Оператором выступит Национальная система платежных карт (НСПК). 

Чтобы начать пользоваться цифровым рублем, нужно открыть свой личный цифровой кошелек на платформе Банка России через интернет-банк или приложение любого знакомого банка. Открытие кошелька будет бесплатным и строго по желанию самого клиента — никто не сможет открыть кошелек за другого человека.

После создания кошелька его можно пополнить — перевести рубли со своего банковского счета в цифровую форму. Средства мгновенно отображаются в цифровом кошельке. Также можно снять их обратно на обычный банковский счет или обналичить. Обмен происходит по курсу 1 к 1. Все операции проходят на платформе Банка России, доступной через любые привычные дистанционные каналы банков: мобильное приложение, сайт, интернет-банк.

Цифровой рубль подходит для оплаты товаров, услуг, мгновенных переводов другому человеку. Процесс выглядит как передача кода с одного кошелька на другой. Деньги доступны в любое время. Платежи и переводы не зависят от рабочего времени банка, они проходят моментально и любому адресату, подключенному к системе.

Важно! Цифровые рубли нельзя использовать для открытия вкладов или получения кредита.

Начисления процентов на остаток также не происходит, так же как и в обычном кошельке. 

Отличие цифрового рубля от других форм валюты

Цифровой рубль — это код, хранящийся на платформе Центрального банка, а не просто запись в электронном банке или бумажная банкнота.

Наличные — физические деньги, которыми можно расплатиться офлайн, анонимно и без посредников. Имеют материальный носитель — купюру или монету.

Безналичные — записи на счетах коммерческих банков. Деньги передаются по банк-клиенту, мобильному приложению, через POS-терминалы. Все операции идут через банковскую систему и подчиняются ее тарифам, комиссиям и лимитам.

Электронные — это виртуальные деньги, размещенные на различных платформах, например на маркетплейсах, не всегда обеспеченные реальным рублем в момент расчета.

Важное отличие цифрового рубля от всех остальных форм денег: если банк лишится лицензии, деньги в цифровом кошельке не пропадут, нужно будет просто поменять банк на другой, подключенный к системе. Цифровой рубль не предусматривает процент дохода на остаток (как вклад), не может использоваться для кредитования, иными словами, им можно только расплачиваться.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Перечислили преимущества и недостатки цифрового рубля в таблице ниже.