Расчет и осуществление выплаты в каско
Важным разделом правил страхования, в котором отражается порядок определения размера ущерба и то, как этот ущерб будет компенсирован, является раздел «Определение размера ущерба и условия осуществления выплаты».
Обычно урегулирование убытка по всем случаям, кроме хищения и конструктивной (полной) гибели автомобиля, осуществляется в соответствии с формой возмещения, выбранной страхователем при заключении договора. Попытки страховщика предложить форму возмещения, отличную от согласованной при заключения договора, на практике достаточно редки.
При выборе денежной формы возмещения страховщик на основании акта осмотра производит расчет ущерба по полученным в результате страхового случая повреждениям. При первичном осмотре обычно фиксируются только видимые повреждения, и, если в ходе ремонта выясняется, что обнаружены не отраженные в акте осмотра повреждения, необходимо обратиться к страховщику для проведения дополнительного осмотра. Расчет объема работ производится в специализированных программах и подразумевает соблюдение технологии завода-производителя. Стоимость нормочаса работ, материалов и запасных частей разные страховщики принимают разную, но зачастую каждый страховщик ориентируется на договоры со СТОА, которые у него заключены, причем на самые дешевые расценки для рассчитываемой марки автомобиля. Эти договорные расценки обычно ниже, чем для физических лиц, и потенциально такой выплаты может быть недостаточно на ремонт. Практически все страховщики пытаются предлагать иную форму возмещения, так как возмещение денежными средствами часто используют мошенники, а размер выплаты – предмет наиболее частых разногласий между страхователем и страховщиком. После расчета размера убытка из полученной суммы будет вычтен объем ранее зафиксированных повреждений и иные, предусмотренные договором моменты (франшиза, износ и т. п.). Окончательная сумма, при признании случая страховым, будет выплачена страхователю.
При выборе натуральной формы возмещения – ремонта на СТОА, размер ущерба будет определяться на основании выставленных СТОА счетов. Страхователю выдается направление на ремонт на СТОА, с которыми у страховщика есть договорные отношения, вид СТОА – официальный дилер или нет – определяется условиями договора. Если договор содержит условия по износу и франшизе, то страхователь должен осуществить оплату данных сумм на СТОА или в кассу страховщика. Объем повреждений, зафиксированный при осмотрах ранее, будет исключен из направления на СТОА. Данный способ возмещения не предполагает спора страхователя со страховщиком по размеру выплаты, поскольку страховщик производит оплату непосредственно СТОА, нет необходимости обращаться для проведения дополнительных осмотров по скрытым повреждениям, так как СТОА самостоятельно передаст информацию страховщику. При натуральной форме возмещения самый частый предмет недовольства страхователей – сроки ремонта, потому что, помимо объективных сроков ожидания запасных частей, СТОА и страховщик зачастую не могут согласовать между собой объемы ремонта, и восстановление автомобиля может длиться месяцами. Страхователь в такой ситуации оказывается в неопределенном положении, так как не может повлиять ни на страховщика, который сообщает, что выполнил свои обязательства, ни на СТОА, с которой у страхователя нет договорных отношений. Часто возникают претензии и по качеству ремонта.
Вариант возмещения «ремонт на СТОА по выбору страхователя» теоретически должен устранять проблемы и со сроками ремонта, и с недостаточностью возмещения, но у всех страховщиков прописан порядок урегулирования таких случаев, совмещающий выплату в денежной форме по калькуляции и ремонт по направлению страховщика, что может значительно усложнить процедуру получения страхового возмещения. Страхователь сначала должен представить автомобиль на осмотр, затем, при необходимости, на дополнительные осмотры, а после ремонта предоставить заказ-наряд СТОА, оформленный в соответствии с расписанным в правилах порядком.
Срок выплаты возмещения по любой из обозначенных выше форм обычно указывается в пределах 30 календарных дней, и последнее время все чаще срок вполне определенный, а не размытый, как 5–10 лет назад, но в правилах всегда оставляется возможность для продления срока. Серьезные страховщики в большинстве случаев урегулируют убытки в существенно меньшие сроки, особенно если размер ущерба не является значительным. Направление на СТОА часто выдается в день обращения.
Урегулирование убытков по случаям конструктивной гибели ничем не отличается от описанных выше процедур до проведения осмотра. Как только страховщик определяет, что размер ущерба достигает определенного процента от страховой стоимости, оговоренного в правилах страхования как размер ущерба, при котором признается конструктивная (полная) гибель (обычно от 65% до 75% от страховой стоимости), процедура изменяется. Если расчетный размер ущерба достиг оговоренного процента, то страховщик, определив ориентировочную стоимость годных остатков, вступает со страхователем в переговоры об их судьбе. В зависимости от результатов переговоров у страхователя запрашиваются все необходимые для передачи страховщику и последующей реализации страховщиком годных остатков документы (справка ГИБДД об отсутствии ограничений на регистрационные действия, договор купли-продажи и т. п.), в случае передачи остатков страховщику, или страховщик производит удержание из выплаты стоимости годных остатков. Такая стоимость определяется на специальных аукционах или экспертным путем, с составлением отчета эксперта. Чаще всего страховщик, в случае удержания стоимости годных остатков из размера выплаты, предлагает страхователю покупателя на годные остатки со стоимостью, равной вычитаемой страховщиком. Обусловлено это желанием страховщика снизить расходы на ведение дела, а манипулирование со стоимостью годных остатков страховщику невыгодно, так как страхователь в любой момент может передать годные остатки страховщику, заявив абандон (односторонний отказ страхователя от прав на застрахованное имущество) в соответствии с пунктом 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы, из которой, в зависимости от условий договора и соглашения со страхователем, удерживаются: франшиза, износ, годные остатки, предыдущие выплаты, объем повреждений, не относящийся к заявленным страховым случаям по договору. После выплаты возмещения по случаю конструктивной гибели договор страхования всегда прекращается, так как страховщик выполнил свои обязанности в полном объеме.
Порядок урегулирования убытка по случаям хищения мало чем отличается от случаев гибели, за одним исключением – в связи с отсутствием объекта нет осмотра и нет годных остатков. Размер страхового возмещения также определяется исходя из страховой суммы, из которой, в зависимости от условий договора, удерживаются: франшиза, износ, предыдущие выплаты. Страхователь подписывает абандон (отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество) или сторонами подписывается соглашение, обязывающее страхователя вернуть выплаченное страховое возмещение в случае обнаружения автомобиля. После выплаты возмещения по случаю хищения договор страхования также прекращается.
