ЦБ РФ обязал банки с 1 июля раскрывать клиентам эффективную процентную ставку по потребительским кредитам. Мнения экспертов разделились: одни считают, что требования регулятора не приведут к снижению ставок на потребительские кредиты, а проблемы банков будут решаться ими за счет заемщиков, другие полагают, что нововведения обострят конкуренцию на розничном рынке и значительно сократят расходы граждан по обслуживанию долга.
С 1 июля при расчете эффективной ставки потребкредита помимо процентов по основному долгу банки должны учитывать также комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, а также платежи в пользу третьих лиц — страховщиков, нотариусов, оценщиков. Если же эффективная ставка указана не будет, то по таким кредитам банку придется вести весьма затратный индивидуальный учет. Сейчас многие банки в рекламных кампаниях используют только часть информации, необходимой для расчета эффективной ставки, например, только процентную ставку без комиссионных сборов, отметил директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик. По его мнению, безусловно, банки выполнят требования регулятора и раскроют эффективную ставку. «Однако эти изменения могут вызвать у некоторых потенциальных клиентов легкий шок. Так что после 1 июля возможно некоторое временное падение спроса на потребительские кредиты, особенно на экспресс-кредиты. Но, думаю, это продлится недолго, поскольку потребность в заемных средствах у населения не уменьшится», — подчеркнул
По старой методике ЦБ эффективная ставка по автокредитам доходила до 40%, по потребительским — до 60%, а по экспресс-кредитам у некоторых банков и вовсе до 100%. Отказ от дополнительно взимаемых ежемесячных комиссий, удорожающих стоимость кредита, скорее всего заставит лидеров экспресс-кредитования пересмотреть свои программы. Как считают специалисты, снижение завышенных комиссий в рисковых видах кредитования может привести к росту комиссий в залоговых кредитах. Еще один эффективный способ сократить потери — резко увеличить штрафы за просрочку платежей и досрочное погашение кредитов.
Отдельные участники рынка попытаются увести банковские комиссии в небанковские, которые не учитываются в расчете эффективной ставки. Если сейчас при получении обычного потребкредита большинство банков не требуют от заемщиков страховать свою жизнь и залог, то в июле ситуация может кардинально измениться. В итоге кредит для заемщика станет дороже в среднем на 1,3—1,5% годовых заявленной кредитной ставки при страховании залога и на 0,3—0,5% при страховании жизни. Банки являются агентами по привлечению страховщикам клиентов и по сложившейся на рынке традиции получают за это вознаграждение — в среднем в размере 25—30% от страховых премий. Наверняка заемщикам придется столкнуться и с новыми маркетинговыми уловками банков.
Конечно, заемщиков больше всего интересует вопрос, снизятся или нет в июле ставки по потребительским кредитам. По мнению директора дирекции андеррайтинга банка «Глобэкс» Олега Семкичева, резкого снижения процентных ставок по кредитам не будет, так как в настоящее время риски кредитования частных клиентов все-таки достаточно высокие и зачастую премия, которая выплачивается потребителем банку по розничным кредитным продуктам, является обоснованной. С ним согласен управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Алексей Юрьевич Клецко. «Я не думаю, что в июле сильно снизятся ставки. Всем, кто интересуется услугами кредитования, сейчас предоставляется достаточно информации. А те, кто не хотел вникать в условия договора ранее, тот и дальше не будет вчитываться в договор. Требование о раскрытии эффективной ставки заставит банки активнее развивать другие продукты, например, кредитные карты, которые более удобны для клиента и более доходны для банка, чем целевые экспресс-кредиты», — сообщил Алексей Клецко.
Однако это мнение разделяют не все банкиры. Начальник отдела кредитования физических лиц банка «Московский Капитал» Игорь Драгой считает, что в июле клиенты окажутся в плюсе: во-первых, они наконец увидят реальные суммы, которые платят банку за пользование его средствами, во-вторых, высокая конкуренция на рынке заставит банки идти на снижение ставок.
Сергей АРТЕМОВ, Московский комсомолец
РЕПЛИКИ
Банки больше не будут водить заемщиков за нос
С 1 июля они будут обязаны предоставлять гражданам полную информацию о платежах по кредитам
То, что так долго обещали гражданам-заемщикам депутаты и чиновники, наконец случилось. На днях Госдума приняла поправки в Закон «О банках и банковской деятельности», обязывающие банкиров предоставлять клиентам исчерпывающую информацию о том, во сколько на самом деле обойдется пользование заемными деньгами.
Правда, законопроект принят пока только в первом чтении. Но депутаты и чиновники Центробанка грозятся, что за ними дело не заржавеет. Скоро работа над законом будет окончательно завершена, и с середины лета он заработает как часы. 60% вместо 15
Проблеме, которую наконец-то обещают решить депутаты, уже не год и даже не два. Кредит-бум в России начался в 2004-м. «Пользуйтесь сейчас — платите потом», «Пока вы копите — товар дорожает, деньги съедает инфляция», убеждала банковская реклама. Народ, не особо вдаваясь в подробности, клюнул на посулы.
Подписав договор и ввязавшись в кредитную кабалу, многие граждане обнаруживали, что платить за пользование заемными деньгами им придется не 10—20% годовых, как обещала банковская реклама, а все 60%. А то и больше.
По примерным расчетам ЦБ, сейчас эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 120% годовых при заявленных 29% (по кредитным картам она составляет почти 60% при изначально указанных 28%, по автокредитам — 25% вместо объявленных 13% и т. д.
Как правило, все дело было в так называемых скрытых комиссиях. За рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за ведение ссудного счета. К тому же некоторые банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, прятали эти условия в многостраничном договоре. Составляли его так, что даже экономически подкованные граждане смысл написанного могли понять не сразу.
ФАС даже опубликовала на своем официальном интернет-сайте список банков, раскрывающих информацию. Однако и это было лишь половинчатым решением проблемы. Поскольку выполнять рекомендации ФАС или нет — решали сами банки.
Не хотят — заставим
Но депутаты тоже не остались в стороне, и плодами общих усилий народных избранников, чиновников Минфина, Центробанка и ФАС стали предлагаемые новшества.
Правда, первоначальный вариант законопроекта банкиры встретили в штыки. Потому что авторы предложили включить в понятие «реальная эффективная банковская ставка» не только дополнительные комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета, но и возможные пени и штрафы.
Правда, пока толкования, что же такое эта самая «реальная ставка», нет ни в одном российском законе. И Банк России пообещал уже в ближайшее время предоставить точную методику расчета эффективной ставки.
— На все вопросы технического характера мы уже знаем ответы и в ближайшее время предоставим детальные разъяснения, — заверил банкиров директор Департамента банковского регулирования ЦБ Алексей СИМАНОВСКИЙ. А замдиректора департамента Елена КОРОЛЕВА уточнила:
— Мы предлагаем включать в эффективную ставку те платежи, которые известны на момент заключения кредитного договора между банком и заемщиком.
Примечательно, что депутаты решили обязать банки раскрывать эффективную ставку по кредитам сразу в двух законах. Вслед за изменениями в Закон «О банках и банковской деятельности» банковский комитет Госдумы в июне внесет на рассмотрение палаты законопроект «О потребительском кредитовании».
По словам депутата Госдумы Анатолия Аксакова, в новом законопроекте депутаты более четко прописали критерии раскрытия информации банками, а также понятия коллекторского агентства, эффективной ставки кредитования и возможность предоставления потребительского кредита посредством использования банковских карт.
Представители коммерческих банков уже получили новый вариант законопроекта. Вторая редакция им нравится больше: например, от банков уже не требуют учитывать при расчете ставки штрафы и «вероятные события по кредитным картам», например, плату за замену пин-кода. Тем не менее представителей кредитных организаций по-прежнему устраивает далеко не все. Например, они против того, чтобы учитывать комиссию за выпуск и годовое обслуживание кредитки. Ведь точно такую же плату берут и при выдаче дебетовых карт.
Тем временем, пока споры все еще не утихают, банки уже готовы предоставить заемщикам полную информацию. В одном из них «КП» заявили, что подготовили новый вариант кредитного договора. В нем, помимо графика погашения долга, будут указываться две ставки — обычная, являющаяся непосредственной платой за пользование заемными деньгами, и эффективная — с учетом дополнительных платежей.
Так что скоро дело останется только за гражданами. Ведь, оформляя кредит, самое важное — правильно рассчитать свои финансовые возможности, чтобы погашение долга не превратилось в неразрешимую проблему. КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Наталья БОРЗОВА, зам. гендиректора по работе с кредитными организациями компании «Финэкспертиза»: Снижения ставок ждать не стоит
— Думаю, что с принятием этого закона выиграют все. Те заемщики, которые не совсем добросовестны и пытались через суд оспорить право банка получать с них комиссии, о которых они якобы не знали, теперь этого сделать не смогут.
Заемщики, которые действительно слабо разбирались в том, под чем они подписывались, теперь будут способны понять, какие суммы им придется платить, и смогут правильно рассчитать свой бюджет.
А для банков в принципе ничего особо не меняется. Я не думаю, что процентные ставки резко упадут. Ведь кредиты по-прежнему пользуются большим спросом, и люди, которым действительно нужны деньги, будут их брать, даже увидев реальную ставку в 60% вместо прежней 20%.
ВАЖНО
Условия по кредитам, взятым до 1 июля, пересматриваться не будут. Заемщикам придется платить те проценты и комиссии, которые предусмотрены договором.
КСТАТИ
Желающих взять кредит будут проверять строже
Невыплаты россиян по взятым у банков кредитам продолжают расти. Причем довольно быстро. За первые три месяца нынешнего года задолженность выросла на 23%. Такие данные на днях опубликовал Центробанк.
Как отмечают в ЦБ, если задолженность будет расти теми же темпами, к сентябрю ее объем составит 100 млрд. рублей, а к концу года 135 млрд. рублей. Если разделить сумму на все население, то к концу года каждый россиянин, включая стариков и младенцев, задолжает банкам в среднем около 29 тыс. руб.
Встревоженный разгулом на рынке потребительского кредитования Центробанк уже принял сдерживающие меры.
— Некоторые банки агрессивно занимались поиском своей ниши и сознательно предоставляли рисковые кредиты, чтобы привлечь больше людей. Было изначально ясно, что у них окажется огромный объем невозвратов. Но это покрывалось высокими скрытыми процентами по кредитам, — заявил директор Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей СИМОНОВСКИЙ.
Представители ЦБ уверены, что вскоре пыл многих банков удастся остудить, и они будут строже подходить к выдаче кредитов.
Елена КРИВЯКИНА, Максим БРУСНЕВ, Комсомольская правда
Банки скажут не всю правду
Госдума в первом чтении приняла закон, защищающий права заемщиков
Депутаты не стали ждать, пока минфин доработает, а правительство рассмотрит проект закона о потребительском кредитовании, который должен защитить как заемщика, так и кредитора, и в первом чтении одобрили другой законопроект, согласно которому банки должны будут раскрывать эффективную ставку по ссудам. Изменения коснутся статьи 6 Закона «О банках и банковской деятельности». В минфине закон готовят уже четыре года, и чем дальше, тем документ становится лояльнее к банкам: из одного из последних вариантов ушло даже само понятие эффективной процентной ставки.
Законопроект, принятый Госдумой, внесен Законодательным собранием Краснодарского края. Он определяет, что при выдаче ссуды заемщику — физическому лицу и при изменении существенных условий договора кредитная организация обязана в условиях договора указывать размер эффективной процентной ставки на момент выдачи ссуды или изменении условий договора.
Размер эффективной процентной ставки должен рассчитываться по правилам, установленным Банком России, в процентах годовых и учитывать все затраты заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита.
Ко второму чтению депутаты планируют изменить понятие «ссуда», прописанное сейчас в законопроекте, на «кредит». Кроме того, разработчикам необходимо будет уточнить порядок расчета эффективной ставки. Сейчас в законопроект сказано, что она рассчитывается по правилам, установленным Центробанком России, в процентах годовых. Эффективная ставка должна учитывать все затраты заемщика на получение и обслуживание кредита.
По подсчетам ЦБ, разница между эффективной и декларируемой ставками по потребительским кредитам в настоящее время может достигать более 100 процентов. Поэтому еще в июне 2006 года Центробанк заявил о намерении нормативно закрепить обязанность банков раскрывать информацию о реальных затратах заемщиков. Он даже выпустил Положение
Но на прошлой неделе в газете «Коммерсант» появилось сообщение, что ЦБ пошел на попятную и разрешил не включать в расчет эффективной процентной ставки штрафы за просрочку платежа и комиссии за досрочное погашение кредита. Банкиры якобы смогут не учитывать в расчетах штрафы за просрочку платежа и комиссии за досрочное погашение кредита. Финансисты считают, что штрафные санкции — это события, которые могут и не наступить, поэтому глупо их принимать заранее в расчет.
Наибольшее возмущение у банкиров вызвало намерение ЦБ включать в расчет страховые комиссии. Банкиры уверены, что эта инициатива будет неэффективна в отношении аффилированных банков и страховщиков.
Между тем долгожданный проект закона о потребительском кредитовании будет внесен на рассмотрение Госдумы в июне. По мнению авторов, он будет представлять собой доработанный правительственный проект. В нем, в частности, прописано определение коллекторского агентства, а также введено понятие «эффективная ставка». Кроме того, в законопроекте предусмотрено раскрытие эффективной ставки при операциях с пластиковыми картами (то есть по кредитам, выданным через карты).
Андрей ЕВПЛАНОВ, Российская газета
