Банк России сделал обязательным для всех банков расчет полной стоимости кредитов для заемщиков, а также изменил порядок этого расчета. Из текста новых правил, вступающих в силу 12 июня, исчезло понятие «эффективная процентная ставка», оно заменено на «полную стоимость кредита». По мнению участников рынка, это не сделает расчет стоимости кредитов понятнее для заемщиков.
В минувшую пятницу Банк России сообщил об утверждении советом директоров указания № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита». Документ издан во исполнение новой нормы закона «О банках и банковской деятельности», обязывающей банки раскрывать заемщикам-физлицам полную стоимость кредитов и наделившей ЦБ правом устанавливать порядок ее расчета. Указание Банка России и поправки к закону вступают в силу с 12 июня. Одновременно ЦБ указанием № 2010-У внес поправки в положение 254-П, регламентирующее порядок формирования резервов по ссудам. Эти поправки исключили условие о включении в портфель однородных ссуд только тех кредитов, по которым заемщикам была раскрыта эффективная процентная ставка. Оба новых указания ЦБ направлены на регистрацию в Минюст.
Как пояснил «Ъ» первый зампред Банка России Геннадий Меликьян, издание нормативных актов ЦБ означает, что теперь порядок расчета полной стоимости кредитов будет носить не рекомендательный, как раньше (указан в письме 78-Т), а обязательный характер. «При этом расчет полной стоимости кредитов для заемщиков-физлиц банки должны будут производить по всем ссудам, а не только по тем, которые включаются в портфель однородных ссуд», — добавил Меликьян. По его словам, во избежание расхождений с новой нормой закона от понятия «эффективная процентная ставка» ЦБ отказался, записав в своем документе термин «полная стоимость кредитов». «Однако сам принцип расчета с некоторыми корректировками мы оставили прежним: полная стоимость кредитов считается в процентах годовых», — пояснил Меликьян.
Основных корректировок в порядке расчета две. Платежи заемщиков третьим лицам, в частности страховщикам, включаются в расчет полной стоимости кредитов не целиком, как раньше, а лишь в той доле, которую ссуда составляет от полной стоимости приобретаемого в кредит товара, например автомобиля. Это позволит избежать искусственного завышения полной стоимости кредитов до сотен или даже тысяч процентов годовых в ситуации, когда заемщик платит банку крупный первоначальный взнос. Вторая новация в порядке расчета полной стоимости кредитов заключается в пропорциональном учете при расчете полной стоимости кредитов сроков ссуды и платежей третьим лицам. «Например, бывают ситуации, когда автокредит берется, допустим, на полгода, а машина страхуется на год, в итоге результат расчета искажается», — пояснил Меликьян.
«Банк России привел свои нормативные акты в соответствие с новыми требованиями законодательства и исправил те ошибки в методике расчета, которые были замечены за время ее практического применения», — констатировал первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев.
Банкиры не столь оптимистичны в своих оценках действий Банка России. С одной стороны, жесткое закрепление порядка расчета в нормативном акте Банка России исключает для отдельных банков возможность по своему усмотрению включать или не включать в расчет те или иные платежи. «Так, пользуясь рекомендательным характером письма 78-Т, одни банки учитывали страховку за весь срок действия автокредита, другие — только за первый год, поскольку дальнейший размер страховых взносов на момент выдачи неизвестен, — приводит пример представитель одного из банков. — В результате объективно сравнить такие кредитные продукты было невозможно». С другой стороны, по словам участников рынка, теперь за несоблюдение своих указаний по раскрытию полной стоимости кредитов ЦБ сможет применить к банкам санкции, чего раньше сделать не мог.
Нарекания участников рынка по-прежнему вызывают сама формула расчета полной стоимости кредитов и необходимость учитывать платежи третьим лицам. «Результат, который дает формула ЦБ, демонстрирует не стоимость кредита для заемщика, а инвестиционный доход банка в случае, если бы полученные по кредиту доходы он полностью и регулярно направлял в аналогичные кредитные продукты, чего на практике не происходит», — считает зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. А учет платежей заемщика третьим лицам при расчете полной стоимости кредитов, по его мнению, искажает результат, поскольку не учитывает объем и качество предоставляемых заемщику за эти деньги услуг. Кроме того, по его словам, заемщикам в принципе непонятен сложный механизм расчета и получающийся в итоге результат. «И банальная замена термина «эффективная процентная ставка» на «полную стоимость кредитов» эту проблему не решает», — резюмировал эксперт.
Светлана ДЕМЕНТЬЕВА, Коммерсант
РЕПЛИКИ
Кредитный подлинник
Раскрытие эффективной ставки становится для банков обязанностью
Раскрытие информации о том, в какую сумму обойдется потребителю банковский кредит, с 12 июня станет обязательным для кредитных организаций. До сих пор это делалось фактически на добровольной основе. Теперь банки должны будут заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Правда, конкретный срок предоставления сведений по-прежнему станут определять кредитные организации.
В конце прошлой недели Банк России распространил официальное сообщение, что 13 мая его совет директоров утвердил указание № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». Указание вступит в силу 12 июня.
Согласно указанию ЦБ банк должен проинформировать заемщика о полной стоимости кредита. Она складывается из всех платежей заемщика по кредитному договору, связанных с его заключением и исполнением, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, включая платежи заемщика в пользу третьих лиц, определенных кредитным договором, в случае если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора. Помимо полной стоимости кредита новый документ обязывает раскрывать клиенту перечень и размеры платежей банку (как включенных, так и не включенных в расчет стоимости), а также перечень платежей в пользу третьих лиц, не определенных в кредитном договоре. Раскрыть эти сведения банк должен до заключения кредитного договора (или до изменения условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита).
Правило о раскрытии полной, так называемой эффективной, процентной ставки по кредиту было введено Центробанком с 1 июля прошлого года. Но до сих пор оно носило скорее рекомендательный характер и просто добавляло технической работы банкам, не желающим раскрывать подлинную ставку.
Вместе с тем и сейчас, после утверждения ЦБ указания № 2008-У, нерешенной выглядит одна из главных проблем эффективной ставки — время ее раскрытия. ЦБ в свое время признавал, что не может указывать банкам, когда именно объявлять клиенту подлинную ставку. Многие банки охотно пользовались лазейкой, объявляя заемщику окончательную сумму платежей по кредиту уже перед подписанием кредитного договора — по сути, ставили перед фактом.
В указании № 2008-У обязательств на этот счет тоже не содержится. Там лишь говорится, что информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора, документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, а также иными способами, свидетельствующими об ознакомлении заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие подписи заемщика на документах. А потому предоставление клиенту времени на раздумье останется, скорее всего, вопросом исключительно доброй воли банка.
Впрочем, банкиры считают несколько иначе. По словам начальника департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексея Розоренова, большинство банков, которые исполняют инструкцию ЦБ, раскрывают эффективную ставку задолго до подписания договора. «Но есть определенные виды кредитных договоров [авторедитокредитование, ипотека. — «Газета»], где учесть расходы в пользу третьих лиц можно только в момент подписания договора», — говорит он. «А те, кто оттягивает вопрос раскрытия ставки до последнего, вряд ли изменят поведение и в дальнейшем», — добавляет старший вице-президент Связь-Банка Аркадий Комягинский. Вместе с тем, по его словам, если заемщик захочет узнать эффективную ставку до подписания договора, он сумеет это сделать.
Побочным эффектом от введения новой нормы станут некоторые изменения в технической работе банков, о чем ЦБ выпустил еще одно указание. Фактически оно означает, что банки смогут включать все кредиты, выданные физическим лицам, в портфель однородных ссуд. Раньше это могли делать только те, кто раскрывал клиентам эффективную ставку.
Евгений МАЗИН, Газета
Пойми и распишись
ЦБ обязал банки информировать всех индивидуальных заемщиков о реальной стоимости кредитов. Клиент должен поставить подпись под всеми условиями, в том числе и под эффективной процентной ставкой
С 12 июня банки должны будут доводить до сведения заемщика в кредитном договоре информацию о полной стоимости кредита. Такое требование содержится в указании Центробанка, утвержденном советом директоров 13 мая. Ранее ЦБ вводил требование о расчете для клиентов эффективной процентной ставки, но лишь для банков, использующих упрощенный порядок создания резервов по кредитам населению (когда резерв создается не по каждому кредиту, а по группе однородных ссуд). Эти изменения должен зарегистрировать Минюст, говорится в сообщении на сайте ЦБ.
Банкам предстоит не просто указывать эффективную ставку по кредитам, но и учитывать при ее расчете платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора.
Сообщать заемщику о полной стоимости кредита, а также о всех платежах банку (включая платежи третьим лицам), не определенных кредитным договором, банк должен до его заключения. Если условия договора поменяются, заемщик тоже должен узнать о них заранее.
Для этого ЦБ предлагает перед заключением кредитного договора с заемщиком заключать с ним дополнительное соглашение или доводить информацию иначе, но заемщик должен поставить под ней подпись.
Большинство крупных игроков рынка розничного кредитования стали раскрывать эффективную ставку с лета 2007 года. Банкиры жаловались на сложность ее расчета, а заемщики ею не интересовались. Первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян сетовал, что многие клиенты банков не утруждают себя даже чтением кредитного договора. На прошлой неделе ЦБ опубликовал памятку для заемщиков, где наказал читать договор внимательно, желательно дома, а если
Термин «эффективная процентная ставка» (ЭПС) для большинства заемщиков был малопонятным, поэтому хорошо, что теперь это будет называться по-другому, считает член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. Для продвинутых клиентов и ЭПС была понятна, а непродвинутые вряд ли обратят внимание и на полную стоимость, так что по сути ничего не меняется, думает управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Алексей Клецко. Идея заключения с клиентами предваряющих договор соглашений банкирам не нравится. Вряд ли заемщик оценит, что ему придется лишний раз приходить в банк для подписания предварительного документа, считает Воробьев. Такой документ ни к чему не обязывает ни заемщика, ни банк, это лишняя бумажная волокита, тем более что отказаться от кредита заемщик может и перед подписанием кредитного договора, полагает Клецко. Он не исключает также, что недобросовестные банки могут незаметно вписать в договор то, чего не было в предварительном соглашении.
Сроки и цены
Наиболее существенно в 2007 году, по данным ЦБ, снизилась ставка по кредитам на срок 1—3 месяца — на 1,8 процентного пункта до 14,5% годовых. Как и в 2006 году, максимальной была процентная ставка по кредитам населению на 6—12 месяцев — 20,1% годовых.
Анна БАРАУЛИНА, Татьяна ВОРОНОВА, Ведомости
