Уменьшать срок или уменьшать платеж?

----------
Цитата

LeMarsi пишет:
И где такие шоколадные условия для приходно-расходного счета?))) аж 7 процентов и начисляют прямо по дням ? )

----------

Русский ипотечный банк, например, накопительная карта, пока еще больше 7% на остаток. Еще и кешбек 1,5%, и выборочно 3%. Вывод за 20р по межбанку.

Для себя взял за правило: если ЧДП уменьшает следующие платежи на сумму менее 1000 (одна тысяча) руб, то лучше ЧДП внести с изменением срока договора, ВТБ такое разрешает и через приложение.

В моем случае на данный момент, при моих параметрах кредита, чтобы уменьшить последующие платежи на 1000 и более рублей мне надо внести на ЧДП сумму в 2,5 раза большую ЕП.

После использования МСК платеж уменьшился примерно на 5500 руб/мес, вот эту разницу и вношу каждый месяц на ЧДП с изменением срока. За 4 месяца таких платежей срок кредита уменьшился на полгода.

P.S. Поиграть с цифрами можно в калькулятора во вложении. Поставьте свои данные, посмотрите, что получится и принимайте решение.
P.P.S. Столбцы H, I, J, K можете вообще скрыть, чтобы не загружать картину и мозг дифференцированными платежами :)
«Файл недоступен»

У вас есть долг перед банком. На него КАЖДЫЙ день начисляется процент по ставке.
----------
Цитата

detka-konffetka пишет:
detka-konffetka
----------

В данном случае у вас после ЕП проценты начислялись уже 20 дней. МатКапитал закрыл эти проценты за 20 дней, остальной пошло в счёт ОД. И оставшиеся 10 дней до ЕП Вам проценты начислялись уже на меньшую сумму, что выгодно! Если бы Вы подождали со своим МатКапиталом до дня ЕП, то эти 10 дней Вам начислялись бы чуть большие проценты каждый день. Да, визуально выглядело для Вас красиво, мол ЕП закрыл проценты, а МатКапитал весь пошёл в ОД. Но это лишь от непонимания сути кредита ипотеки).
Ещё раз. За 10 дней до ЕП у вас влился МатКапитал. Он закрыл проценты за 20 дней, остальное в счёт ОД. Через 10 дней у Вас будет ЕП, который будет без этих процентов за 20 дней (закрытых ранее), а только за 10 дней. Так что он будет либо маленьким платежом, либо с помощью ЧДП Вы можете добить его до обычной ежемесячной суммы ЕП.
Таким образом мы сэкономили сумму за 10 дней, что начислялись проценты. К примеру ОД 3 000 000, МатКапитал 300 000. СТавка 10 %.
Проценты за 10 дней от 3 000 000 - 8 219,17 р.
Проценты за 10 дней от 2 716438,36 (3 000 000 - 283 561,64 (16438,35 - проценты за 20 дней)) -
7 442,30
Итого: за те 10 дней, что Вы хотели бы подождать со своим ЧДП (МатКапитал) дня ЕП, потеряли бы:
8 219,17 - 7 442,30 = 776,87 р.


В случае, если ЧДП меньше набежавших процентов, просто теряется смысл ЧДП до дня ЕП. НО! Лишь смысл теряется, А ХУЖЕ НЕ БУДЕТ. Можно вносить, только Вам мороки больше с заявлениями. Хотя в ВТБ вообще никаких проблем: любое заявление хоть дома с кровати в приложении на телефоне.

ЧДП выгодно вносить, как только появились деньги.

----------
Цитата

LeMarsi пишет:
Просто обычно начисление процентов идёт за месяц на минимальную сумму
----------

ну назовите десяток популярных банков, где остаток на минималку, кроме Ренессанса

----------
Цитата

R D пишет:
если ЧДП уменьшает следующие платежи на сумму менее 1000 (одна тысяча) руб, то лучше ЧДП внести с изменением срока договора
----------
вы забыли добавить, что лучше это для вас.

----------
Цитата

lexincorp пишет:
вы забыли добавить, что лучше это для вас.
----------


:yep: Естественно для меня, в текущих условиях.
Не зря же выложил файл excel калькулятора, а для того чтобы люди сами поигрались с цифрами посмотрели что из чего получается и приняли решение что лучше для них. :pardon:

Любой здравомыслящий человек знает, что деньги приносят доход.
Простейший - размещение на депозите в банке.


Условно:
У вас есть сумма А на ЧДП.
На сегодня, когда эта сумма появилась, набежало процентов по ипотечному кредиту на сумму Б

Вы можете разместить деньги А под х% годовых дохода
Ставка по ипотечному кредиту у вас y% годовых


До срока планового платежа у вас Д дней.


С одной стороны вы можете погасить ипотеку и сэкономить Выгода1=(А-Б)*у/365*Д рублей
С другой стороны вы можете разместить средства А на депозите и получить Выгода2= А*х/365*Д рублей

Если вы храните деньги "под подушкой" (т.е. х=0), очевидно, что Выгода2=0. Вам бессмысленно тянуть с ЧДП. Но вы и "непробиваемо глупы", как тут отмечено выше и непонятно, что делаете на этом форуме.

Если вы вносите ЧДП в срок платежа (Б=0), то Выгода 1 максимальна.
Если х>y т.е. ставка по депозиту больше, чем ставка по кредиту (редко, но бывает так свезет, примеры после декабря 2014г), то Выгода2 всегда больше Выгоды1 и бессмысленно вообще делать ЧДП (на сумме досрочки вы зарабатываете больше, чем тратите на обслуживание кредита).


В обычной ситуации, когда деньги на ЧДП возникли где-то между сроками платежами и ставки по вкладам меньше ставок по кредитам, т.е. Б>0 и х
Очевидно, что если сумма набежавших процентов больше ЧДП (Б>А), то ЧДП уйдет на погашение процентов и вы ничего не выиграете от этого платежа (Выгода1<0)

Если сумма набежавших процентов меньше суммы ЧДП (А>Б), а ставка по депозитам ниже, чем ставка по кредитам (х
Блин, это все 3 класс, арифметика. :uncap:

Просто никогда не надо забывать, что у вас всегда есть два пути:
1. Погасить кредит, снизив переплату банку
или
2. Разместить эту сумму где-то, для получения дохода (простейший случай - депозит, карта копилка, расходно-пополняемый вклад, накопительный счет и пр.)

----------
Цитата

lexincorp пишет:
ну назовите десяток популярных банков, где остаток на минималку, кроме Ренессанса
----------


Справедливости ради Альфа :-X :shuffle:

----------
Цитата

lexincorp пишет:
ну назовите десяток популярных банков, где остаток на минималку, кроме Ренессанса
----------

У МТС банка есть расходно-приходный счет Доступный.

----------
Цитата

grfand пишет:
У вас есть сумма А на ЧДП.

----------

Математически, вы правы. Если в условиях задачи указано, что есть сумма А на ЧДП, то возможен расчет.
А на практике при ипотеке нужна внушительная "подушка". Либо для ЧДП появляется сумма, больше или равная ЕП, либо это деньги не для ЧДП, а "на всякий случай".

----------
Цитата

R D пишет:
Поиграть с цифрами можно в калькулятора во вложении. Поставьте свои данные, посмотрите, что получится и принимайте решение.

----------

Но Ваша таблица не даёт ответа, в какой именно день выгоднее делать ЧДП, или Вы не ставили перед собой такой цели? :scratch: