Уменьшать срок или уменьшать платеж?

----------
Цитата

lexincorp пишет:
ну назовите десяток популярных банков, где остаток на минималку, кроме Ренессанса
----------


Справедливости ради Альфа :-X :shuffle:

----------
Цитата

lexincorp пишет:
ну назовите десяток популярных банков, где остаток на минималку, кроме Ренессанса
----------

У МТС банка есть расходно-приходный счет Доступный.

----------
Цитата

grfand пишет:
У вас есть сумма А на ЧДП.

----------

Математически, вы правы. Если в условиях задачи указано, что есть сумма А на ЧДП, то возможен расчет.
А на практике при ипотеке нужна внушительная "подушка". Либо для ЧДП появляется сумма, больше или равная ЕП, либо это деньги не для ЧДП, а "на всякий случай".

----------
Цитата

R D пишет:
Поиграть с цифрами можно в калькулятора во вложении. Поставьте свои данные, посмотрите, что получится и принимайте решение.

----------

Но Ваша таблица не даёт ответа, в какой именно день выгоднее делать ЧДП, или Вы не ставили перед собой такой цели? :scratch:

----------
Цитата

1001126 пишет:
в какой именно день выгоднее делать ЧДП
----------

В тот день, как появились деньги! И точка :yep:
P.S- Если конечно нет вклада, с большим процентом

----------
Цитата

1001126 пишет:
Но Ваша таблица не даёт ответа, в какой именно день выгоднее делать ЧДП, или Вы не ставили перед собой такой цели? изображение

----------


1. На авторство таблицы не претендую, нашел в просторах интернета давно... вроде 2014 году и пользуюсь. Автор таблички вроде указан во вкладке "Инструкция" там же и e-mail его есть.
2. Такой цели не ставил, но по логике выгоднее сразу как появились деньги (больше начисленных процентов на текущий момент) вносить в ЧДП если это позволяют условия договора и Банк.
3. Название темы "Уменьшать срок или уменьшать платеж?".. про когда вносить это уже дело каждого, кому как удобнее и как позволяют условия договора.

----------
Цитата

странный птиц пишет:
А на практике при ипотеке нужна внушительная "подушка". Либо для ЧДП появляется сумма, больше или равная ЕП, либо это деньги не для ЧДП, а "на всякий случай".
----------


Подушку как бы надо создать до ипотеки, а не во время. (КЭП)

Приведу свой пример:
Ипотеку брал с учетом, что бы обязательный платеж был примерно 50% от того, что в реальности могу платить. Срок взял максимальный, без увеличения ставки 20 лет (планирую выплатить за 5).

Собираясь брать ипотеку, провел полный аудит имеющихся средств и доходов.
Имеющиеся средства разделил на три группы:
подушка безопасности
текущие расходы (заложил чуть больше плана, т.к. возможны непредвиденные обстоятельства)
первоначальный взнос.

Сразу после сделки провел аудит имеющихся средств, еще раз пересмотрел подушку, в т.ч куда и как разместить ее, из всех остатков сделал ЧДП - буквально на следующий день после сделки.

После этого вошел в плановый график погашения.

Из своих доходов могу и планировал оплачивать плановый платеж и еще примерно столько же сверху в качестве ЧДП ежемесячно.


Подушка лежит далеко и глубоко - это именно подушка на случай ЧП, обеспечит жизнь и платежи месяцев на 4-6. Я ее не трогаю вообще.
Но, есть небольшая часть подушки -несколько десятков тысяч рублей, легко доступных, которые я могу в любой момент безболезненно снять и использовать - это на непредвиденные случаи или внезапные расходы (машина сломалась и пр.) Если я залезаю в эту копилку -то пополняю ее при первой возможности обратно. Для меня идеально для этих целей подходят карты, на которых нужно держать остаток. Например Отличная карта РГС банка. Остаток 20 000 руб для 5% на супермаркеты выступает в роли такой копилки. заморозка 20 000 обеспечивает кашу, и в нее легко залезть на недельку до зарплаты, если вдруг жене сапоги понравились. И подобные карты и расходно-пополняемые вклады.

Раз в неделю я провожу аудит имеющихся средств (привык так еще до ипотеки, очень удобно) Примерно 20 числа каждого месяца (мне удобно так, т.к. часть доходов у меня не стабильны) я определяю сумму на ЧДП:

Разделяю средства на несколько частей:
1. Плановые траты на жизнь до 1 числа, куда входит и обязательный платеж. Если я по каким то причинам выхожу из плана, то залезаю в копилку (выше) и пополняю ее при первой же доходе.
2. Плановые отчисления в "накопительную часть" (есть несколько платежей в году, довольно крупных, которые мне необходимо совершить и я коплю на них в течении года, например страховка по ипотеке, отдых и подобное)
3. Избытки, которые я отправляю на ЧДП. Мне выгодней сделать это в день основного платежа, т.к. все деньги из этих трех пунктов у меня размещены и приносят дополнительный доход.
При ЧДП уменьшаю только ежемесячный платеж, снижая его. Т.о. снижаю риски на возможные непредвиденные обстоятельства в виде потери части доходов.


И мне будет гораздо более приятно если, условно, я буду обязан платить банку 20 лет по 5000 руб каждый месяц, чем три года по 50 000.
Если у меня будет 50 000 -я заплачу их банку вместо 5000 и за три года все закрою, но если по каким то причинам не будет я не выйду на просрочку, т.к. 5000 не обременит меня сильно.
Т.о основная моя цель всеми силами снизить размер обязательного ежемесячного платежа.

----------
Цитата

R D пишет:
но по логике выгоднее сразу как появились деньги (больше начисленных процентов на текущий момент) вносить в ЧДП если это позволяют условия договора и Банк.

----------

У меня ежемесячный размер ЧДП составляет 350 000-400 000 рублей, при обязательных платежах по ипотеке в 14 000 - 16 000 рублей. Поэтому для меня важно, когда вносить платежи. Пока вношу четко в день обязательного платежа, но вижу, что многие здесь придерживаются иного мнения. :)

----------
Цитата

1001126 пишет:
Поэтому для меня важно, когда вносить платежи. Пока вношу четко в день обязательного платежа, но вижу, что многие здесь придерживаются иного мнения. изображение

----------


Сколько же постов подряд Вам объяснять, что выгоднее вносить ЧДП в день, когда появились деньги..?
Вот сколько у Вас ставка? Пусть будет 10%. Например, Вы подождали 10 дней основного платежа, вместо того, чтоб внести ЧДП сразу. 400 000 рублей говорите? Вот за те 10 дней, что Вы ждали, потеряли 1095,89 рублей. А могли сэкономить эту сумму.
Интересны точные цифры именно по Вам? Напишите, сколько у Вас ОД оставшийся и ставку.

Понимаете? Вы теряете ровно столько денег, сколько ждёте дней. Вам каждый день начисляют процент по ставке на сумму, бОльшую ровно на Ваш ЧДП..
Просто умножке Ваш ЧДП на ставку и кол-во дней, столько Вы и теряете, ожидая...

Есть же калькулятор. Попробуйте добавить ЧДП в день платежа, а затем на 10 дней раньше, и сравните переплату.
http://calculoan.ru/

Когда поймёте, сколько Вы уже так потеряли, посчитаем, сколько бы Вы потеряли в будущем, если бы продолжили вносить ЧДП в день ЕП, и эту сумму Вы отдадите мне на мороженое))

----------
Цитата

shaiher пишет:
Есть же калькулятор. Попробуйте добавить ЧДП в день платежа, а затем на 10 дней раньше, и сравните переплату.
http://calculoan.ru/

----------

Это признание! :) Спасибо, что пользуетесь.
А так - все правильно говорите. Посчитали ведь уже несколько раз. Все эти разговоры, а не стоит ли подождать дня ЕП для внесения ЧДП актуальны, когда сумма ЧДП соизмерима с успевшими набежать процентами. ИМХО, довольно мало людей, которые при ЕП в 30000 рублей ЧДП делают на 10000 рублей.
В рассматриваемом случае, когда сумма ЧДП больше ЕП в 20-25 раз и думать нечего.

----------
Цитата

shaiher пишет:
Сколько же постов подряд Вам объяснять, что выгоднее вносить ЧДП в день, когда появились деньги..?
Вот сколько у Вас ставка? Пусть будет 10%. Например, Вы подождали 10 дней основного платежа, вместо того, чтоб внести ЧДП сразу. 400 000 рублей говорите? Вот за те 10 дней, что Вы ждали, потеряли 1095,89 рублей. А могли сэкономить эту сумму.

----------


В месяце 30 дней.
До основного платежа 10 дней. Т.е. с последнего платежа прошло 20 дней.

400000*0,1/365*10=1095,89


Т.е. вы утверждаете, что за прошедшие 20 дней банк не начислил вам проценты на основной долг и не удержал их из суммы 400 000р?

Чудный банк и чудная ипотека.
Но у большинств ане так.

Банк за 20 дней начислит проценты на основной долг, например 50 000) и вычтет их из 400 000, т.е. основной долг вы уменьшите не на 400 000, а на 350 000 и сэкономите таким образом


350000*0,1/365*10=958,9 руб

Озвучьте такой замечательный банк, который из ЧДП не вычитает набежавший процент.