Уменьшать срок или уменьшать платеж?

Если досрочку можно внести в любое время, то лучше гасить раньше, а не ждать дня платежа. Единственно, нужно понимать, что как правило из платежа в первую очередь вычетают набежавшие проценты, и если сумма досрочки соизмерима с процентами, то как такового чдп не произойдет, уменьшится сумма процентов в основной платеж. Поэтому если человек не может понять принцип расчета в конкретном банке, то действительно надежней платить чдп в день платежа, либо сразу после него. Была бы у меня возможность я бы погашала ипотеку два раза в месяц, чтобы снизить сумму процентов и быстрее уменьшать тело долга, но у меня такой возможности не было, в Открытие можно было гасить только в день платежа, поэтому вся досрочка отправлялась отлеживаться на приходно расходный вклад до дня платежа

Имхо, лучше уменьшать платеж. Жизнь штука длинная -мало ли чего.

----------
Цитата

1001126 пишет:
Ну и оставайтесь при своих заблуждениях - действительно, зачем кого-то смотреть и слушать
----------
А вы при своих заблуждениях.
Если сумма досрочного платежа большая, и банк позволяет вносить платежи в любое время, то вносить нужно сразу. Так выгоднее.
Если ко дню появления дополнительной суммы уже набежали проценты больше этой суммы, то все равно, когда ее внести - сразу или ждать до дня платежа.
----------
Цитата

1001126 пишет:
ЧДП выгоднее вносить именно в день ЕП по графику
----------

Чем выгоднее?

----------
Цитата

странный птиц пишет:
Чем выгоднее?
----------

Если Вы вносите ЧДП когда попало, то всё погашение идет в уплату процентов, при этом тело ипотеки остается неизменным и генерирует такие же конские проценты, а когда вы вносите ЧДП в день обязательного платежа, то гасится тело кредита, соответственно проценты, исчисляемые с него, в дальнейшем уменьшаются.
В роликах рассматривается именно Сбербанк, про другие банки не скажу.
Поэтому нужно копить котлету ЧДП и запускать её точно в дату обязательного платежа. :wikigo:

если вносить когда попало сумму меньшую набежавших процентов, то вы просто раньше выплачиваете часть процентов за этот месяц, а в день чдп погасится основной долг на сумму большую чем в графике на величину дополнительных внесённых средств. Но если в день когда вы вносите дополнительный платёж сумма набежавших процентов меньше, то остальное идёт уже в уплату основного долга(тела). Так что копить имеет смысл только до того момента когда дополнительный платёж превышает сумму набежавших процентов за этот период


Я за внесение платежей в любое время!)))

----------
Цитата

LeMarsi пишет:
Я за внесение платежей в любое время!))) X
----------

Хозяин - барин! :yep:

Y----------
Цитата

1001126 пишет:
Хозяин - барин!
----------
Пример для врагов калькулятора и EXCEL.
Дано кредит 100 т.р., %% ставка 10%, аннуитет 1000 руб, досрочка 500 руб, месяц август (31 день)
1. Гасим все в последний день месяца
100000 + 849,32 (%%) - 1500 = 99349,32
2. Досрочка 15 числа
100000 + 410,96(%% за 15 дней) - 500 + 437,96(%% за 16 дней) - 1000 = 99348,65

Итого: погасив 15-го мы станем богаче на целых 67 копеек :)

PS Если сумма досрочки меньше чем размер начисленных %% гасить досрочно конечно смысла нет.

----------
Цитата

gvalery1 пишет:
Итого: погасив 15-го мы станем богаче на целых 67 копеек изображение


----------


а зачем 500р хранить 16 дней под подушкой?
положив их на депозит под 7% на 16 дней (до 31) вы получите 1,53 руб дохода.
Вычтем из них 67 копеек упущеной выгоды от досрочки (что вы рассчитали выше) и остается еще 87 копеек ваших честно заработанных денег.

Не надо забывать, что 500 руб, которые вы отправили на досрочку не только могут сократить ваш убыток по % уплаченному банку за кредит, но и с другой стороны принести вам доход, если их банку не отдавать.

Что выгодней легко посчитать, и нет универсального ответа.

Надо помнить, что часть (которая идет в уплату начисленных процентов) досрочки просто теряется, дарится банку.
А доход от вложения вы получаете на всю сумму.
Т.е. классически (когда % по ипотеки больше % доходности, иначе вообще бессмысленно гасить ипотеку досрочно) по кредиту больше %, но меньше сумма, по доходу больше сумма, но меньше процент.

Момент, с которого выгодней положить деньги на депозит легко считается, но у всех разный, т.к. у всех разные индивидуальные условия и нет единого решения, грубо говоря, что гасить лучше до 10 дней.

Очевидно, что в день планового платежа, после планового платежа начисленных процентов уже нет (плановый платеж их закрыл) и вся сумма частичного погашения идет в счет списания тела кредита.

В любой другой день уже надо считать, что выгодней.

И где такие шоколадные условия для приходно-расходного счета?))) аж 7 процентов и начисляют прямо по дням ? )
Просто обычно начисление процентов идёт за месяц на минимальную сумму, а если деньги пролежали 16 дней то ничего не начисляется . Вот и хочется узнать, где так хорошо вкладчикам

LeMarsi,
куча же карт-копилок. По всем или как минимум по большинству расчет идет по дням. Надо только выполнить нехитрые условия: совершить штук пять покупок и/или держать на карте не менее 10-30 тысяч рублей. http://www.banki.ru/products/debitcards/card/7082/ - вот тут 7.5% дают, например. Тот же Тиньков дает 6%.

----------
Цитата

grfand пишет:
Очевидно, что в день планового платежа, после планового платежа начисленных процентов уже нет (плановый платеж их закрыл) и вся сумма частичного погашения идет в счет списания тела кредита.

----------
:thumbsup: Читать всем!

----------
Цитата

1001126 пишет:
Если Вы вносите ЧДП когда попало, то всё погашение идет в уплату процентов, при этом тело ипотеки остается неизменным и генерирует такие же конские проценты
----------

Пусть ЧДП весь ушел на погашение процентов (но это только при маленькой сумме), но в результате в срок основного платежа увеличится погашение тела, ведь часть процентов уже погашена. Нет разницы, когда гасить.
Если на досрочный платеж есть всего 500 рублей, то вносить его отдельно - больше канители. Обычно же бывают суммы соизмеримые с текущим платежом, их выгодно вносить немедленно.

----------
Цитата

LeMarsi пишет:
Просто обычно начисление процентов идёт за месяц на минимальную сумму, а если деньги пролежали 16 дней то ничего не начисляется
----------

Вы путаете: обычно проценты начисляются ежедневно, а выплачиваются - раз в месяц (в день открытия вклада или последний день месяца)

----------
Цитата

LeMarsi пишет:
И где такие шоколадные условия для приходно-расходного счета?))) аж 7 процентов и начисляют прямо по дням ? )

----------

Русский ипотечный банк, например, накопительная карта, пока еще больше 7% на остаток. Еще и кешбек 1,5%, и выборочно 3%. Вывод за 20р по межбанку.

Для себя взял за правило: если ЧДП уменьшает следующие платежи на сумму менее 1000 (одна тысяча) руб, то лучше ЧДП внести с изменением срока договора, ВТБ такое разрешает и через приложение.

В моем случае на данный момент, при моих параметрах кредита, чтобы уменьшить последующие платежи на 1000 и более рублей мне надо внести на ЧДП сумму в 2,5 раза большую ЕП.

После использования МСК платеж уменьшился примерно на 5500 руб/мес, вот эту разницу и вношу каждый месяц на ЧДП с изменением срока. За 4 месяца таких платежей срок кредита уменьшился на полгода.

P.S. Поиграть с цифрами можно в калькулятора во вложении. Поставьте свои данные, посмотрите, что получится и принимайте решение.
P.P.S. Столбцы H, I, J, K можете вообще скрыть, чтобы не загружать картину и мозг дифференцированными платежами :)
«Файл недоступен»

У вас есть долг перед банком. На него КАЖДЫЙ день начисляется процент по ставке.
----------
Цитата

detka-konffetka пишет:
detka-konffetka
----------

В данном случае у вас после ЕП проценты начислялись уже 20 дней. МатКапитал закрыл эти проценты за 20 дней, остальной пошло в счёт ОД. И оставшиеся 10 дней до ЕП Вам проценты начислялись уже на меньшую сумму, что выгодно! Если бы Вы подождали со своим МатКапиталом до дня ЕП, то эти 10 дней Вам начислялись бы чуть большие проценты каждый день. Да, визуально выглядело для Вас красиво, мол ЕП закрыл проценты, а МатКапитал весь пошёл в ОД. Но это лишь от непонимания сути кредита ипотеки).
Ещё раз. За 10 дней до ЕП у вас влился МатКапитал. Он закрыл проценты за 20 дней, остальное в счёт ОД. Через 10 дней у Вас будет ЕП, который будет без этих процентов за 20 дней (закрытых ранее), а только за 10 дней. Так что он будет либо маленьким платежом, либо с помощью ЧДП Вы можете добить его до обычной ежемесячной суммы ЕП.
Таким образом мы сэкономили сумму за 10 дней, что начислялись проценты. К примеру ОД 3 000 000, МатКапитал 300 000. СТавка 10 %.
Проценты за 10 дней от 3 000 000 - 8 219,17 р.
Проценты за 10 дней от 2 716438,36 (3 000 000 - 283 561,64 (16438,35 - проценты за 20 дней)) -
7 442,30
Итого: за те 10 дней, что Вы хотели бы подождать со своим ЧДП (МатКапитал) дня ЕП, потеряли бы:
8 219,17 - 7 442,30 = 776,87 р.


В случае, если ЧДП меньше набежавших процентов, просто теряется смысл ЧДП до дня ЕП. НО! Лишь смысл теряется, А ХУЖЕ НЕ БУДЕТ. Можно вносить, только Вам мороки больше с заявлениями. Хотя в ВТБ вообще никаких проблем: любое заявление хоть дома с кровати в приложении на телефоне.

ЧДП выгодно вносить, как только появились деньги.

----------
Цитата

LeMarsi пишет:
Просто обычно начисление процентов идёт за месяц на минимальную сумму
----------

ну назовите десяток популярных банков, где остаток на минималку, кроме Ренессанса

----------
Цитата

R D пишет:
если ЧДП уменьшает следующие платежи на сумму менее 1000 (одна тысяча) руб, то лучше ЧДП внести с изменением срока договора
----------
вы забыли добавить, что лучше это для вас.

----------
Цитата

lexincorp пишет:
вы забыли добавить, что лучше это для вас.
----------


:yep: Естественно для меня, в текущих условиях.
Не зря же выложил файл excel калькулятора, а для того чтобы люди сами поигрались с цифрами посмотрели что из чего получается и приняли решение что лучше для них. :pardon:

Любой здравомыслящий человек знает, что деньги приносят доход.
Простейший - размещение на депозите в банке.


Условно:
У вас есть сумма А на ЧДП.
На сегодня, когда эта сумма появилась, набежало процентов по ипотечному кредиту на сумму Б

Вы можете разместить деньги А под х% годовых дохода
Ставка по ипотечному кредиту у вас y% годовых


До срока планового платежа у вас Д дней.


С одной стороны вы можете погасить ипотеку и сэкономить Выгода1=(А-Б)*у/365*Д рублей
С другой стороны вы можете разместить средства А на депозите и получить Выгода2= А*х/365*Д рублей

Если вы храните деньги "под подушкой" (т.е. х=0), очевидно, что Выгода2=0. Вам бессмысленно тянуть с ЧДП. Но вы и "непробиваемо глупы", как тут отмечено выше и непонятно, что делаете на этом форуме.

Если вы вносите ЧДП в срок платежа (Б=0), то Выгода 1 максимальна.
Если х>y т.е. ставка по депозиту больше, чем ставка по кредиту (редко, но бывает так свезет, примеры после декабря 2014г), то Выгода2 всегда больше Выгоды1 и бессмысленно вообще делать ЧДП (на сумме досрочки вы зарабатываете больше, чем тратите на обслуживание кредита).


В обычной ситуации, когда деньги на ЧДП возникли где-то между сроками платежами и ставки по вкладам меньше ставок по кредитам, т.е. Б>0 и х
Очевидно, что если сумма набежавших процентов больше ЧДП (Б>А), то ЧДП уйдет на погашение процентов и вы ничего не выиграете от этого платежа (Выгода1<0)

Если сумма набежавших процентов меньше суммы ЧДП (А>Б), а ставка по депозитам ниже, чем ставка по кредитам (х
Блин, это все 3 класс, арифметика. :uncap:

Просто никогда не надо забывать, что у вас всегда есть два пути:
1. Погасить кредит, снизив переплату банку
или
2. Разместить эту сумму где-то, для получения дохода (простейший случай - депозит, карта копилка, расходно-пополняемый вклад, накопительный счет и пр.)