Назад
24 января 2017 в 13:35

Уменьшать срок или уменьшать платеж?

Добрый!
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.

Кстати еще момент:
В течении полугода планирую еще направить на уменьшение долга мат капитал.
В кредитном договоре написано, что по умолчанию при использовании мат капитала банк уменьшает ежемесячный платеж. При желании уменьшить срок клиент обязан написать на это заявление в банк.
Исходя из логики банка он не будет априори для себя выбирать менее выгодный вариант)
Косвенно получается, что для банка выгоднее уменьшение платежа.
338
1,1k
Комментарии
99+

24 января 2017 в 16:20
Свою первую ипотеку гасил с уменьшением срока.
Сейчас гашу с уменьшением платежа, но каждый следующий платеж ЧДП увеличиваю
При таком подходе, разницы никакой нет.
В качестве доказательства во вложении эксель файл, который поможет вам понять это самим.
(кто хочет , разберется).
- есть параметр изменение "срока"/ "платежа" - при его изменении никакой разницы.

Приведен пример расчета кредита на 10 лет, 3200 тыс под 11.3
Если гасить ежемесячно 70 тыс, то при любом подходе срок 5 лет (+1 мес).
Суть в том, чтобы при варианте с уменьшением платежа, ежемесячно добавлять к ЧДП сумму на которую уменьшился платеж.
«Файл недоступен»
Ответить

24 января 2017 в 16:33
----------
Цитата

Alexandr Belyh пишет:
При таком подходе, разницы никакой нет.

----------

Я поняла позицию Donz и Alexandr Belyh :flowers: , при таком раскладе разницы по деньгам действительно нет (это я тоже считала), есть столь любимая многим и порой действительно необходимая свобода маневра :thumbsup: , но при этом надо обладать железной волей, чтобы действительно следовать такому графику и не поддаться соблазнам (не мой вариант).
Ответить

24 января 2017 в 16:42
----------
Цитата

Bonny32 пишет:
Платежи мне были комфортны, поэтому я уменьшала срок, приближая цель.

----------


Цель будет достигнута автоматически , если не лень каждый месяц в банк с ЧДП ходить или чаще...
Я в одном месяце три раза в отделение заглянул... ;)
Ответить

24 января 2017 в 16:42
----------
Цитата

jhonny2 пишет:
Однозначно платёж уменьшать. Срок сам по себе скостится если досрочку продолжать кидать

----------

+1
Ответить

24 января 2017 в 16:58
----------
Цитата

AlexN7 пишет:
Цель будет достигнута автоматически , если не лень

----------

Да я и так вносила с каждой возможности, просто если снижать исключительно срок, то гарантированно нет шансов "прогулять" и в итоге выйдет опять-таки гарантированно быстрей и дешевле всего, так как нет "путей к отступлению", а "свобода маневра" расслабляет, особенно в конце пути. Эту мысль и пытаюсь донести. :oops:
Ответить

24 января 2017 в 17:02
Если просто смотреть цифры без привязки ко времени - уменьшать срок "выгодно".
Но правильно - считать дисконтированный убыток. Совсем недавно вклады были под бОльший процент, чем эта ипотека :) И сейчас, если класть деньги на вклад по 9% - убыток от нахождения этих денег на вкладе будет мизерный (2% годовых). Но иметь в запасе несколько ежемесячных платежей - полезно.
А остальное пускать на уменьшение платежа. В кризис - может оказаться важнее стабильность, чем доход +пару процентов.
Ответить

24 января 2017 в 17:15
Bonny32,
надо различать понятия "выгоднее" и "комфортнее".
Ответить

24 января 2017 в 17:25
Donz, в исходной ситуации ипотека взята всего на 5 лет, думаю, если бы RusOss гнался за комфортом, срок был бы больше. Возможно, я сделала неправильные выводы.
Ответить

24 января 2017 в 19:40
RusOss,
безралично какой график, суммы и даты лицо само выбирает - соответственно остаток долга.
проценты идут по дням на фактический остаток долга
день 1 - выдано долг 2.0
день 2 - гасим 1.0 и проценты от 2.0/365 за 1 день
день 3 - гасим 1.0 и проценты от 1.0/365 за 1 день

график хоть на 30 лет, проценты хоть 200% годовых - погасить можно завтра - долг+%
Ответить

24 января 2017 в 19:53
Блин, что за бред тут пишут про уменьшение срока? Это однозначно не даёт никакого выигрыша в номинальных рублях (считая, что рубль в момент выдачи кредита будет равен рублю к его концу) и очень проигрышно с учётом того, что через 10-15 лет рубль будет стоить в разы дешевле, чем сейчас.
Ответить

24 января 2017 в 23:49
Смотрю я на советчиков и удивляюсь... :shock&fall: Какие 10-15 лет? Вы вводные читаете? Человек взял всего на 5 лет - значит, платеж ему комфортен, собирается через полгода четверть остатка закрыть маткапиталом, вносит досрочки, но не каждый раз... И прямо спрашивает, что выгодней.

По всем приметам, он закроет кредит за 2-2,5 года. Вот зачем ему советовать уменьшать платеж? Ну выйдет после очередного ЧДП платеж меньше на тысячу-две-три, а не будет у него в следующем месяце 30000 - станет он из-за этой тысячи-двух-трех суетиться с досрочкой? Скорей всего, отложит до следующего раза... А если ситуация повторится? Срок оттянется... А тут ещё ежегодная страховка может подоспеть. И что в итоге?

Советы о комфортном платеже и подушке безопасности хороши для молодой семьи с минимальным первоначальным взносом и ипотекой на 20 лет. Вот там да, я полностью соглашусь со всем вышеизложенным. Но тут ведь другой случай.
Ответить

25 января 2017 в 00:16
Bonny32,
много букавв
математика - точная наука, в банках %% считают АБС
кол-во детей / домыслы / фазы луны и пр. - не заложены в систему
Ответить

26 января 2017 в 17:29
Господа спасибо за мнения и советы!
Действительно планирую погасить через 2-3 года .
Все таки продолжу уменьшать срок при сохранении платежа.
А проценты все равно в итоге уменьшаются так как ЧДП каждый раз уменьшает сумму основного долга.
Ответить

25 июля 2017 в 14:15
Читал-читал, так и не понял, что выгоднее :scratch: .
Какие-то левые рассуждения о комфортности и уверенности...
Неужели нет четких математических результатов?
Сам бы посчитал, но не умею пользоваться экселем... :(
У мя ипотека в Сбере на 20 лет. Планирую выплатить за 2 года. Поступления на досрочное погашение по суммам хаотичные и бессистемные по времени.
Как лучше - уменьшать срок или платеж?
Дай ответ - не даёт ответа... :cry:
Ответить

25 июля 2017 в 14:19
----------
Цитата

1001126 пишет:
Читал-читал, так и не понял, что выгоднее изображение
.
Какие-то левые рассуждения о комфортности и уверенности...
Неужели нет четких математических результатов?
Сам бы посчитал, но не умею пользоваться экселем... изображение

У мя ипотека в Сбере на 20 лет. Планирую выплатить за 2 года. Поступления на досрочное погашение по суммам хаотичные и бессистемные по времени.
Как лучше - уменьшать срок или платеж?
Дай ответ - не даёт ответа... изображение

----------


Все очень просто. Проценты в любом банке начисляются на остаток ссудной задолженности 1 раз в год и размазываются на весь срок кредита (у Вас 20 лет). Сокращая платеж, заемщик тем самым продолжает начислять на полный срок проценты по кредиту. Сокращая же срок, он сокращает диапазон самого начисления и соответственно переплата по кредиту будет меньше, так как срок начислений сократился. Соответственно выгоднее сокращать срок действия кредита нежели чем платеж. Да, это не выгодно в моменте, так как платеж сохранится, но выгоднее на выходе, так как сокращения срока снизит переплату.
Ответить

25 июля 2017 в 14:23
1001126,
вы же давний и опытный участник форума. Несколько раз же обсуждали. Вывод прост: ничего из этого не выгоднее. Если будете уменьшать срок, то меньше выплатите процентов. Но вы их выплатите ровно столько же, если при уменьшении платежа каждый раз будете делать досрочку на разницу между старым и новым платежом.

За уменьшение платежа. Меньше долговая нагрузка, а значит в случае возникновения проблем будет больше пространства для маневра. Если запасов и так хватает, то всегда можно делать досрочку на сумму разницы между старым и новым платежом.

За сокращение срока. Не надо бегать каждый месяц и писать заявления на досрочку на разницу между старым и новым платежом, если будет хотеться этого делать.

Проще говоря, есть достаточная подушка безопасности и большое желание расквитаться с банком как можно быстрее, сокращайте срок. Если чего-то из этого нет, то лучше платеж.
Но надо учитывать, далеко не каждый банк предоставляет возможность выбора. И это законно.
Ответить

25 июля 2017 в 14:25
----------
Цитата

aleksandr_opn24.ru пишет:
Проценты в любом банке начисляются на остаток ссудной задолженности 1 раз в год и размазываются на весь срок кредита (у Вас 20 лет)

----------

:o
Не вводите людей в заблуждение. Абсолютно в любом банке проценты высчитываются по дням по остатку ссудной задолженности на каждый день. Что написано дальше, вообще непонятно.

Финансовой разницы между сокращением срока и платежа нет. Есть нюансы, которые описаны выше.
Ответить

25 июля 2017 в 14:30
----------
Цитата

Donz пишет:
изображение

Не вводите людей в заблуждение. Абсолютно в любом банке проценты высчитываются по дням по остатку ссудной задолженности на каждый день. Что написано дальше, вообще непонятно.

----------


Отработал в двух банках (ТОП-10) и было именно так как написал ранее. Можно еще механизм перерасчета по процентам включить здесь при досрочном погашении при сокращении срока кредитования, это также допустимо по любому типу кредитов
Ответить

25 июля 2017 в 14:46
aleksandr_opn24.ru,
проценты обязаны рассчитывать по реальным дням, это ЦБ так требует, а может и федеральное законодательство. Посмотрите любой график платежей. Там после очередного платежа будет уменьшена сумма основного долга, и проценты на следующий месяц уже будут меньше.
Любое досрочное погашение приводит к внеплановому уменьшению платежа, а значит к пересчету плановых процентов.
Ответить

25 июля 2017 в 14:50
----------
Цитата

Donz пишет:
aleksandr_opn24.ru,
проценты обязаны рассчитывать по реальным дням, это ЦБ так требует, а может и федеральное законодательство. Посмотрите любой график платежей. Там после очередного платежа будет уменьшена сумма основного долга, и проценты на следующий месяц уже будут меньше.
Любое досрочное погашение приводит к внеплановому уменьшению платежа, а значит к пересчету плановых процентов.

----------


Это при ЧДП в таком формате, соглашусь, но изначально у Вас платежный период 1 раз в месяц и только на остаток программами исчисляются проценты. К параметру год привязаны в том числе и страховые премии, они не пересчитываются в случае досрочного погашения. Полагаю именно по этой причине платеж по ЧДП не списывается никогда в он лайн и делается зачастую на третий день. В любом случае сегодня посмотрю 2 кредитных договора своих от 12-го года и 13-го, по результату отпишусь обязательно
Ответить

Все продукты Банки.ру

Показать ещеСкрыть