Уменьшать срок или уменьшать платеж?

Хороший, не хороший. А у меня кредит в Открывашке, на этом банке и базируюсь. Я не вижу чтоб они нарушали законодательство и брали проценты за будущие периоды. Я себе сохранила все графики. Так как я не собиралась никогда платить по графику, то я не рассчитываю ЕП в принципе, у меня свой ЕП 150 тыр, а считаю только процент, уплоченный банку за кол-во дней в прошедшем месяце. Что там у него в графике в конце меня не беспокоит, это издержки расчета аннуитета, лишнего не имеют права взять.

----------
Цитата

Nata3512 пишет:
Хороший, не хороший. А у меня кредит в Открывашке, на этом банке и базируюсь. Я не вижу чтоб они нарушали законодательство и брали проценты за будущие периоды. Я себе сохранила все графики. Так как я не собиралась никогда платить по графику, то я не рассчитываю ЕП в принципе, у меня свой ЕП 150 тыр, а считаю только процент, уплоченный банку за кол-во дней в прошедшем месяце. Что там у него в графике в конце меня не беспокоит, это издержки расчета аннуитета, лишнего не имеют права взять.
----------


Безусловно нарушений нет никаких. Просто у каждого банка своя специфика работы как с платежами, так и с формулами, я только лишь к этому. Я сам клиент данного банка. Хотя в части ЧДП они не лучшие варианты, которые есть на рынке к примеру специфика платежа по потребу аналогична Русскому стандарту (устанешь гасить досрочно) и заявления только за 5 дней если в ОПЕРу и в день платежа через он-лайн банк. В райфе к примеру это намного лучше по ипотеке, через Р-коннект делаешь заявление и деньги на следующий день списываются

В Сбере уверена проценты считаются аналогично, если бы они брали за будущие периоды, то ушлые счетоводы бы уже давно бы им иск вкатили за незаконное обогащение. Там просто своя специфика по ЧДП. Нужно считать проценты за пользование кредитом с последнего платежа по день ЧДП. Эта сумма вычитается из суммы ЧДП, остаток идет на погашение основного долга, потом уже со следующего дня до следующего периода считается процент на остаток уже уменьшенного долга на остаток дней расчетного периода. Написано сложно, но реально считать легко, главное помнить, что важны только проценты которые нужно заплатить с остатка долга и сам остаток долга, а не морочится с расчетом аннуитета. У меня так же копейка в копейку посчитался долг по кредитной карт МТС банка , когда я сначала не разобралась с их нечестным грейсом, допустила в самом начале использование карты в платежном периоде. Главное понять принцип расчета процентов.

aleksandr_opn24.ru,
а какие могут быть формулы? Расчет аннуитета стандартный. Дальше как обычно - рассчитываем проценты за очередной период, вычитаем их из аннуитета, остаток идет на погашение долга. Это, в общем-то, единственный вариант рассчитать график погашение с аннуитетными платежами. Разве что некоторые банки могут округлить платеж до рублей или сделать тому подобные мелочи, которые не влияют на суть.
На длинном срок не получилось, так как вы, уверен, не добавляли ЧДП на разницу сумм между старым и новыми аннуитетами. Я выбрал 6 месяцев, потому что телодвижений меньше. Для 300 месяцев надо будет вбить под сотню таких ЧДП.

Nata3512,
поддерживаю, все именно так. Никаких процентов в будущем нет. Кто считает иначе, читайте эту тему: http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=32&TID=177076
При сокращении срока больше идет на погашение тела кредита, поэтому и так любимая всеми переплата снижается.
При сокращении платежа на погашение тела долга кредита идет меньше, соответственно, погашается он медленнее, и "переплата" становится выше.

1001126,
Если еще актуально, посмотрите мой блог из подписи, там много больше чем вам надо, но про вашу ситуацию тоже есть. В вашей ситуации, когда досрочка будет постоянно, я бы выбрал сокращение платежа, потому что единственный плюс сокращения срока, это отсутствие гемора с ежемесячными заявлениями, как уже и написал Donz

Главное забыть про слово "переплата" и помнить, что нужно сокращать долг.

----------
Цитата

Nata3512 пишет:
банк возьмет процентов ровно за месяц февраль. т.е. за 28 дней, 800 000*0,1/365 * 28 = 6136,99к. и так далее.
----------

Спасибо за этот комментарий. Я благодаря ему поняла, почему ежемесячный платеж в АИЖК больше, чем рассчитывают калькуляторы. Оказалось, что эта разница (100-200) рублей идет в погашение основного долга. И в последнем месяце платеж около 1200 руб, а не 34000 (сразу не заглянула на последнюю страницу)). Сумма % по этому расчету, которую я должна заплатить банку за 1 месяц, полностью совпала с графиком.

----------
Цитата

UnembossedName пишет:
Если еще актуально, посмотрите мой блог из подписи, там много больше чем вам надо, но про вашу ситуацию тоже есть.
----------

Я прочитал Ваш блог, спасибо за ссылку.
Но у Вас там рассмотрены достаточно идеальные схемы, как в школьном учебнике физики, где рассматривается поведение материальной точки в закрытой системе.
В частности Вы предлагаете сокращать ежемесячно платеж на постоянную величину досрочки, а освободившуюся дельту также пускать на следующую досрочку.
Плюс рассматривается параллельный депозит, кторый еще больше всё запутывает.
У меня ситуация проще - есть ипотека, есть график платежей и мне нужно однозначное решение - как "мочить" досрочкой этот график - сверху (путем сокращения суммы обязательного платежа), или снизу (путем сокращения срока). Если бы у меня были регулярные досрочки - согласен, можно было бы выстроить математическую модель и все было бы понятно. Однако, я сам не знаю, какие суммы и когда будут формироваться для досрочного погашения, они могут разниться на порядок в разные месяцы и иметь непредсказуемую периодичность. Удобны мне оба способа - Сбер под боком. Психология и удобство меня не интересуют. Никаких депозитов, пока не будет погашена ипотека, я создавать не буду.
Ранее в ветке выкладывались калькуляторы, которые давали однозначные плюсы в пользу погашения сроков.
Поиск похожих тем в интернете дал примерно следующую картину - треть отзывов, что все равно, остальные - также в пользу сокращения сроков, и не одного - в пользу соращения суммы платежа.
Я не оспариваю Ваши схемы, просто меня раздражает, как человека с высшим техническим образованием, то, что на простой в сущности вопрос нет однозначного ответа. Тоже мне бином Ньютона нашли! :wall:

Также в пользу погашения ипотеки путем сокращения сроков говорит тот факт, что Сбербанк в своем СБОЛ предусматривает досрочное погашение только путем сокращения ежемесячной суммы платежа. Чтобы внести досрочку путем сокращения срока, надо топать в отделение. :(
Зная "бескорыстность" наших банкиров, можно догадаться, что это сделано не случайно :D

А еще в месяце, когда был ЧДП, в день ЕП Сбербанк не возьмет с Вас ни копейки на погашение основного долга. ;)

Как сказала Nata3512: в обоих этих случаях сумму за пользование кредитом (плату по %) Вы платите одинаковую.

Но в случае уменьшения платежа сумму основного долга в месяц Вы отдаете меньше, чем при уменьшении срока. Если ЧДП регулярны и на крупные суммы, то долг все равно уменьшается, но при этом в случае временных трудностей с деньгами, будет проще найти сумму на ЕП.

В случае уменьшения срока Вы быстрее погашаете основной долг. Если финансовое положение стабильно, и есть жгучее желание быстрее избавиться от ипотеки в самые короткие сроки, то вариант этот, наверное, лучше.

И тут уж Вам выбирать, что лучше конкретно для Вас.

----------
Цитата

Verbena2 пишет:
И тут уж Вам выбирать, что лучше конкретно для Вас X
----------

Ключевой вопрос - переплата где меньше? :wall:

----------
Цитата

Verbena2 пишет:
есть жгучее желание быстрее избавиться от ипотеки в самые короткие сроки, то вариант этот, наверное, лучше.

----------

У меня нет желания избавиться быстрее от ипотеки, у меня есть желание меньше заплатить!

----------
Цитата

1001126 пишет:
Также в пользу погашения ипотеки путем сокращения сроков говорит тот факт, что Сбербанк в своем СБОЛ предусматривает досрочное погашение только путем сокращения ежемесячной суммы платежа. Чтобы внести досрочку путем сокращения срока, надо топать в отделение. изображение

----------

А вот у АИЖК, что интересно, в личном кабинете можно выбрать из двух вариантов. А при погашении долга средствами материнского капитала ЧДП по умолчанию идет на погашение срока. Если хочется уменьшить долг, то надо заявление писать.

----------
Цитата

1001126 пишет:

Ключевой вопрос - переплата где меньше? изображение

----------


Переплата меньше там, где быстрее уменьшается основной долг. Так как КАЖДЫЙ месяц % начисляются на ОСТАТОК основного долга.

----------
Цитата

1001126 пишет:
У меня нет желания избавиться быстрее от ипотеки, у меня есть желание меньше заплатить! X
----------

а желания посчитать свои же деньги на калькуляторе/в экселе у вас нет?
быстрее гасите кредит = меньше платите.
вот только на срок более 3-5 лет имеет смысл дисконтировать скорее всего, т.к. 10к в 2017 отличаются от 10к в 2012 и будут отличаться от 10к в 2022м.

----------
Цитата

lexincorp пишет:
а желания посчитать свои же деньги на калькуляторе/в экселе у вас нет?

----------


Есть. К сожалению, эксель для меня - терра инкогнита, так и не смог научиться ему, с завистью отношусь к людям, пользующимся им, знаю, что очень полезная программа.
Если бы сам умел пользоваться, сам бы всё рассчитал и не мучил бы форумчан вопросами! :cry:

----------
Цитата

Verbena2 пишет:
Переплата меньше там, где быстрее уменьшается основной долг. Так как КАЖДЫЙ месяц % начисляются на ОСТАТОК основного долга X
----------

Вы можете просто ответить на вопрос? Поставьте, пожалуйста, цифру:
1. Уменьшаем сумму выплаты
2, Уменьшаем срок выплат.
Один или два, больше ничего не надо писать, лан? :yep:

1 и 2 одинаково, если я этого захочу

Зачем тогда вообще эта тема? :o

Представьте ежемесячный платеж в виде формулы: x = a + b,
где х - сумма ежемесячного платежа
a - выплата основного долга
b - выплата %

Если Вы делаете ЧДП с уменьшением срока, то Ваш ежемесячный платеж таким и останется и будет
x = a + b

Если Вы делаете ЧДП с уменьшением платежа, то Ваш ежемесячный платеж будет выглядеть как
x = (a - c) + b,
где c - сумма, на которую уменьшился Ваш ежемесячный платеж.
Если я буду эту разницу класть ежемесячно на ЧДП, а я же хочу уменьшить переплату, то формула будет выгдядеть так:
x = (a - c + c) + b
Как видно, "c" сокращается, и в данном случае формула имеет такой же вид, как и случае уменьшения срока.

----------
Цитата

Verbena2 пишет:
Представьте ежемесячный платеж в виде формулы: x = a + b,

----------


Т.е. Вы тоже не можете ответить на вопрос, заданный в #60?

Это просто беда этой ветки... :omg: