Уменьшать срок или уменьшать платеж?
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.
Кстати еще момент:
В течении полугода планирую еще направить на уменьшение долга мат капитал.
В кредитном договоре написано, что по умолчанию при использовании мат капитала банк уменьшает ежемесячный платеж. При желании уменьшить срок клиент обязан написать на это заявление в банк.
Исходя из логики банка он не будет априори для себя выбирать менее выгодный вариант)
Косвенно получается, что для банка выгоднее уменьшение платежа.
А какой ответ вы хотите получить, если вы не определили критерии, по которым собираетесь сравнивать ответы?
Оптимальная стратегия для вас выглядит так. Как только у вас появляются свободные средства (хоть 100 тысяч, хоть копейка), вы смотрите, сколько составили проценты за дни от даты предыдущего платежа (неважно, досрочного или планового) до дня, которым будет произведено ЧДП. Если эти проценты меньше располагаемой вами суммы, то вносите всю сумму в качестве ЧДП, если больше, то копите дальше (например, закинув эти деньги на расходно-пополняемый депозит).
Это немного упрощенный расчет, если вы не горите желанием возиться с депозитами или по этим депозитам очень низкие проценты. В этом плате стратегию можно улучшить, если смотреть не просто меньше ли располагаемой суммы набежавшие проценты, а посчитать, какая получится разница между суммой процентов по депозиту от текущей даты до даты следующего планового платежа и доли ЧДП, идущего на погашение основного долга при погашении сегодняшним днем. Если эта разница положительна, то есть смысл не вносить ЧДП сегодня, а подождать дату планового платежа.
С точки зрения выгоды никакой разницы, будете вы уменьшать срок или сумму, но, как уже многие заметили, уменьшать сумму платежа гораздо гибче, потому что такой кредит вы всегда можете превратить в кредит с большим ежемесячным платежом и меньшим сроком, просто внося ЧДП в дату плановых платежей.
Цитата
1001126 пишет:
У меня нет желания избавиться быстрее от ипотеки, у меня есть желание меньше заплатить!
----------
Хотите меньше заплатить - верните сразу все. От 1 и 2 зависит только график банка. Если вы будете платить по своему ускоренному графику, то переплата не зависит от выбора.
Сокращение суммы выгоднее всем, кроме тех, кто имеет средства, но платит по графику.
Цитата
1001126 пишет:
У меня ситуация проще - есть ипотека, есть график платежей и мне нужно однозначное решение - как "мочить" досрочкой этот график - сверху (путем сокращения суммы обязательного платежа), или снизу (путем сокращения срока).
----------
У меня к вам вопрос.Если досрочка планируется регулярной,то какая разница какой платеж будет в графике,какую там переплату нарисует банк,если платеж всё время будет больше чем по плану?
Нет никакого графика платежей.Есть минимальный платеж,основной долг и проценты за его использования.Всё!
Проценты которые успели начислиться до внесения какой либо суммы,по графику или мимо и есть переплата.Хотите уменьшить?Закройте кредит прям завтра утром.
Вы один или есть супруга?Она она сможет потянуть ежемесячный платеж если вдруг что?Если нет,то только снижение.
Например ваши сколько там миллионов расписаны на 20 лет,погашаются за 23 месяца,но не полностью,а -например остается 70-90т,то вот они и размажутся на остальные 18 лет!и соответственно 24ым платежом закроется вся ипотека.
Хотя грабли они такие,каждый должен наступить сам :D причем сначала левой ногой потом правой,на всякий случай.
Цитата
cancelru пишет:
Если досрочка планируется регулярной,то какая разница какой платеж будет в графике
----------
Мне все равно какой платеж будет в графике, досрочки всегда будут больше обязательного платежа, меня интересует лишь способ, которым эти досрочки будут вноситься.
----------
Цитата
cancelru пишет:
Закройте кредит прям завтра утром.
----------
Я и сам это знаю, но столько денег единовременно, к сожалению, нет.
----------
Цитата
cancelru пишет:
Вы один или есть супруга?Она она сможет потянуть ежемесячный платеж если вдруг что
----------
У нас общий бюджет, нет никаких моих денег и её.
----------
Цитата
cancelru пишет:
Например ваши сколько там миллионов расписаны на 20 лет,погашаются за 23 месяца,но не полностью,а -например остается 70-90т,то вот они и размажутся на остальные 18 лет
----------
Я поэтому и спрашиваю - как выгоднее - погашать путем уменьшения суммы или сокращения срока? :scratch:
Вам уже миллион раз дали ответ, соберите волю в кулак и прочитайте уже.
Цитата
Slonopotamus пишет:
А какой ответ вы хотите получить, если вы не определили критерии, по которым собираетесь сравнивать ответы?
----------
Я уже не знаю, что ещё разжевать, каких критериев ещё не достаёт! :wall:
Единственный неопределенный критерий - это ежемесячная сумма досрочного погашения. Но она в любом случае всегда будет в разы больше обязательного платежа, в 2-3, а может и в 10 раз.
Цитата
UnembossedName пишет:
Вам уже миллион раз дали ответ, соберите волю в кулак и прочитайте уже.
----------
В том то и дело, что нет. Есть масса умных советов, расчетов, формул, рассуждений. Я реально всем благодарен за желание помочь и потраченное время :gramercy: :gramercy:
Но ответа нет! :pardon: :cry:
Цитата
1001126 пишет:
как выгоднее - погашать путем уменьшения суммы или сокращения срока?
----------
Выгоднее гасить досрочно. Начисленные проценты зависят только от ФАКТИЧЕСКОГО графика погашения. Как платите, так и выгадываете.
Сокращение срока вынуждает быстрее гасить долг. Сокращение платежа дает свободу - можно гасить долго по графику, можно быстрее, если есть возможность.
Если вам завтра упадет на голову кирпич, то для вдовы лучше длинный график, чем непосильные платежи.
Цитата
странный птиц пишет:
Выгоднее гасить досрочно.
----------
Бесспорно! :yep: Вопрос - каким образом?
----------
Цитата
странный птиц пишет:
Сокращение срока вынуждает быстрее гасить долг.
----------
Сокращение срока уменьшает общую сумму платежей по сравнению с уменьшением суммы? :scratch:
Цитата
1001126 пишет:
Вопрос - каким образом?
----------
вы не хотите думать и читать то, что уже написали, какие вопросы?
ваши бабки, вам и думать об их экономии.
кому-то проще 20 лет платить по 25к и заплатить банку за пользование заемными средствами на протяжении этого времени (20 лет)
кому-то проще платить 5 лет и заплатить банку за пользование заемными средствами на протяжении этого времени (5 лет)
банку вы платите каждый месяц ровно столько, сколько будет ставка умножить на дни умножить на сумму долга
ТОЧКА
Цитата
Slonopotamus пишет:
Вам уже несколько человек ответили, что разницы не будет никакой. Что в лоб, что по лбу.
----------
Для всех, в том числе и нескольких человек, выкладываю ипотечный калькулятор, https://www.ipotek.ru/calc1n/results.php?matr=3 который однозначно говорит, что уменьшение срока платежей значительно выгоднее сокращения суммы выплат! :ura: :ura:
Любой вопрос имеет ответ и этот ответ найден!
Дискуссию считаю завершенной, всем еще раз спасибо за участие! :drink:
Цитата
lexincorp пишет:
вы не хотите учиться им пользоваться
----------
Как же? :o Я ввел все свои данные и проверил оба варианта! Переплата в случае досрочного погашения путем сокращения срока значительно меньше!
Сами попробуйте посчитать, сразу всё поймёте! :yep:
Цитата
1001126 пишет:
Переплата в случае досрочного погашения путем сокращения срока значительно меньше!
----------
А... так вы адепт секты свидетелей "переплаты". Ну, сразу бы так и сказали :D В соседней ветке про "проценты вперед" эта тема по-моему обсуждалась не раз, почитайте, чтобы понять, как правильно сравнивать кредиты с разными условиями.
Цитата
1001126 пишет:
ведь те проценты, которые банк взимает сверх суммы основного долга и есть переплата.
----------
какая ж это переплата?
это прямая плата банку за его средства, которыми вы пользуетесь
при любом раскладе заплатите банку в годовых процентах одинаково
меньше пользуетесь, меньше платите банку
меньше может быть как сроком, так и суммой
Не обижайтесь, это была шутка. Просто в этом раздел постоянно приходят новые люди и начинают искать выгоду в терминах переплаты. Но чтобы понять всю абсурдность этого действа, вот вам пример.
Кредит 1. Вам дают в долг 100 рублей. Условия: через месяц вы возвращаете 100 рублей процентов, а через 100 лет 100 рублей основного долга.
Кредит 2. Вам снова дают 100 рублей. Условия: в конце срока через 100 лет вернуть 200 рублей.
Переплата по обоим кредитам одинакова -- 100 рублей. Вопрос на засыпку: какой из них выгоднее для заемщика?
Обратите внимание на эти слова:
----------
Цитата
lexincorp пишет:
банку вы платите каждый месяц ровно столько, сколько будет ставка умножить на дни умножить на сумму долга
ТОЧКА
----------
Журнал The Economist подготовил обложку предновогоднего номера, в которой зашифрованы прогнозы на 2025 год) Что кто видит))?
Служба поддержки банка помогает в решении многих вопросов и проблем, связанных с банковскими услугами. Например, горячая линия Сбербанка в телефонном режиме работает круглосуточно, связаться с оператором очень просто. Ниже расскажем, какими способами это можно сделать.
Всем, привет! Хочу поделиться фильмами, которые помогут каждому новичку погрузиться в мир денег, финансовых рынков, сложных инвестиций. Деньги — это очень важный и один из самых ценных инструментов в достижении наших целей, исполнения желаний, закрытия потребностей. Как говорят финансисты и инвесторы, деньги должны работать, для этого они и предназначены. Реалии таковы, что хранить наличные давно невыгодно, инфляция с бешеной скоростью сжирает покупательную способность денег, сегодня это...
Работодателей хотят штрафовать на 5 миллионов рублей за отказ соискателю из-за таро-расклада. Депутаты считают, что это «бесовщина» и её нужно изгонять.
Паспорт гражданина РФ – это основной документ, удостоверяющий личность его владельца на территории страны. В паспорте можно найти фото и персональные данные владельца, место его регистрации, информацию о воинской обязанности, браке, сведения о детях. Каждый такой документ имеет уникальную серию и номер, которые используются для идентификации личности. Где именно посмотреть эту информацию и о чем она говорит, расскажем в этой заметке.
Добрый день!
Предоставляют ли банки (и какие если есть опыт) ипотечный кредит при покупке квартиры с совмещенной ванной комнатой и туалетом без переноса точек вывода воды и расширения площади?
Стал сталкиваться вот с какой ситуацией.
Оплачиваю товар на кассе магазина картой , у меня происходит авторизация суммы, чек на кассе не выходит. С точки зрения банка-эквайера и банка-приемника все чисто - было представление с одной стороны, прошла авторизация с другой стороны. При этом - кассир отменить операцию на может (или не знает как, или действительно ничего не помогает). С моей точки зрения - товар мною оплачен, с точки зрения магазина - если нет чека , нет и оплаты. Товар мне...
Здравствуйте. У меня такая ситуация. Мама умерла от онкологии. Перед смертью она велела мне снять с её карты деньги на похороны, чтобы не было потом проблем. Мама умерла в тот же день ночью. Я сняла деньги, на карте остались небольшие остатки(деньги сняла до смерти утром). Деньги потратила на похороны. Второй наследник(брат) в курсе, все чеки у меня на руках. Потом (после 40 дней) я решила проверить карту, банкомат её забрал, карта уже была заблокирована. У мамы ещё был сберегательный счёт, он...
Заказывала товары на Алиэкспресс. Есть товары, по которым будет возврат. Но срок карты уже истек и счет карты я закрыла. Куда вернуться деньги и как быть?
Уже прошло 45 после закрытия счета.
Банк Сбербанк.
Прошу подсказать, реально ли взять ипотеку без официальных источников дохода?
Подтвердить не смогу даже по форме банка(
Единственное, что могу сделать - открыть ип, и показать по 100к+ дохода в месяц на протяжение полу года, но мне кажется взять ипотеку на ИП не проще, чем без трудоустройства.
24 года, пол мужской.
Сумма 3-4 млн.
Первый взнос до 40-50%
Почему ЦБ РФ не осуществляет межбанковские переводы круглосуточно и в выходные? Какая основная причина - технические ограничения, защита от мошенничества, ручной контроль определенных операций?
Обсуждение данной карты свалилось в тему бонусов по жкх.
Получил сегодня,это золотая корона,обозначает ли что с нее переводы по реквизитам бесплатны?
Брал для каши по жкх,пополнять буду с куки.Зарплата у нас в акбарсе,другой банк нельзя.При таком раскладе 5%за жкх будут наливать?
Добрый вечер!
Извиняюсь за банальный вопрос, я что-то туплю.
Нужна формула для расчета комиссии из суммы перевода.
Т.е. допустим надо отправить перевод на сумму 12350руб, при этом комиссия составляет 3,2%
Нужно отправить сумму перевода, чтобы с учетом комиссии(3,2%) итоговая сумма получилась 12350руб.
Примерно 7 класс, да, вопрос детский, но все же).
Отделение по Ярославской области Центробанка России предупредило о новом виде кибер-мошенничества, в котором преступники используют мобильную программу WhatsApp.
Суть обмана заключается в том, что через это приложение человеку приходит сообщение от банка о том, что с его банковской карты зарезервирована оплата покупки в интернет-магазине. Если человек ничего не заказывал, ему предагают срочно связаться со службой безопасности банка по указанному номеру телефона. Но там под видом банковских...
А что такое VISA REWARDS (и в чём отличия этого типа карты от CLASSIC)?
1) В чём её достоинства для банков и для держателей? (С точки зрения именно этого типа карты, а не тарифов банка)
2) Есть ли аналог у МПС Mаstercard?