Моя страница

24 января 2017 в 13:35

Уменьшать срок или уменьшать платеж?

Добрый!
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.

Кстати еще момент:
В течении полугода планирую еще направить на уменьшение долга мат капитал.
В кредитном договоре написано, что по умолчанию при использовании мат капитала банк уменьшает ежемесячный платеж. При желании уменьшить срок клиент обязан написать на это заявление в банк.
Исходя из логики банка он не будет априори для себя выбирать менее выгодный вариант)
Косвенно получается, что для банка выгоднее уменьшение платежа.

338

1,1k

Комментарии

99+

Сначала старые Сначала новые

Сначала старые

Показать предыдущие (66)

странный птиц

30 июля 2017 в 14:53

----------
Цитата

1001126 пишет:
У меня нет желания избавиться быстрее от ипотеки, у меня есть желание меньше заплатить!
----------

Хотите меньше заплатить - верните сразу все. От 1 и 2 зависит только график банка. Если вы будете платить по своему ускоренному графику, то переплата не зависит от выбора.

Сокращение суммы выгоднее всем, кроме тех, кто имеет средства, но платит по графику.

Ответить

cancelru

30 июля 2017 в 18:06

----------
Цитата

1001126 пишет:
У меня ситуация проще - есть ипотека, есть график платежей и мне нужно однозначное решение - как "мочить" досрочкой этот график - сверху (путем сокращения суммы обязательного платежа), или снизу (путем сокращения срока).
----------

У меня к вам вопрос.Если досрочка планируется регулярной,то какая разница какой платеж будет в графике,какую там переплату нарисует банк,если платеж всё время будет больше чем по плану?

Нет никакого графика платежей.Есть минимальный платеж,основной долг и проценты за его использования.Всё!
Проценты которые успели начислиться до внесения какой либо суммы,по графику или мимо и есть переплата.Хотите уменьшить?Закройте кредит прям завтра утром.

Вы один или есть супруга?Она она сможет потянуть ежемесячный платеж если вдруг что?Если нет,то только снижение.

Например ваши сколько там миллионов расписаны на 20 лет,погашаются за 23 месяца,но не полностью,а -например остается 70-90т,то вот они и размажутся на остальные 18 лет!и соответственно 24ым платежом закроется вся ипотека.

Хотя грабли они такие,каждый должен наступить сам :D причем сначала левой ногой потом правой,на всякий случай.

Ответить

user419834301099

30 июля 2017 в 22:46

----------
Цитата

cancelru пишет:
Если досрочка планируется регулярной,то какая разница какой платеж будет в графике
----------

Мне все равно какой платеж будет в графике, досрочки всегда будут больше обязательного платежа, меня интересует лишь способ, которым эти досрочки будут вноситься.
----------
Цитата

cancelru пишет:
Закройте кредит прям завтра утром.

----------

Я и сам это знаю, но столько денег единовременно, к сожалению, нет.
----------
Цитата

cancelru пишет:
Вы один или есть супруга?Она она сможет потянуть ежемесячный платеж если вдруг что
----------

У нас общий бюджет, нет никаких моих денег и её.
----------
Цитата

cancelru пишет:
Например ваши сколько там миллионов расписаны на 20 лет,погашаются за 23 месяца,но не полностью,а -например остается 70-90т,то вот они и размажутся на остальные 18 лет
----------

Я поэтому и спрашиваю - как выгоднее - погашать путем уменьшения суммы или сокращения срока? :scratch:

Ответить

UnembossedName

30 июля 2017 в 22:48

1001126,
Вам уже миллион раз дали ответ, соберите волю в кулак и прочитайте уже.

Ответить

user419834301099

30 июля 2017 в 22:51

----------
Цитата

Slonopotamus пишет:
А какой ответ вы хотите получить, если вы не определили критерии, по которым собираетесь сравнивать ответы?

----------

Я уже не знаю, что ещё разжевать, каких критериев ещё не достаёт! :wall:
Единственный неопределенный критерий - это ежемесячная сумма досрочного погашения. Но она в любом случае всегда будет в разы больше обязательного платежа, в 2-3, а может и в 10 раз.

Ответить

user419834301099

30 июля 2017 в 22:53

----------
Цитата

UnembossedName пишет:
Вам уже миллион раз дали ответ, соберите волю в кулак и прочитайте уже.
----------

В том то и дело, что нет. Есть масса умных советов, расчетов, формул, рассуждений. Я реально всем благодарен за желание помочь и потраченное время :gramercy: :gramercy:
Но ответа нет! :pardon: :cry:

Ответить

странный птиц

30 июля 2017 в 23:23

----------
Цитата

1001126 пишет:
как выгоднее - погашать путем уменьшения суммы или сокращения срока?
----------

Выгоднее гасить досрочно. Начисленные проценты зависят только от ФАКТИЧЕСКОГО графика погашения. Как платите, так и выгадываете.

Сокращение срока вынуждает быстрее гасить долг. Сокращение платежа дает свободу - можно гасить долго по графику, можно быстрее, если есть возможность.

Если вам завтра упадет на голову кирпич, то для вдовы лучше длинный график, чем непосильные платежи.

Ответить

user419834301099

30 июля 2017 в 23:38

----------
Цитата

странный птиц пишет:
Выгоднее гасить досрочно.
----------

Бесспорно! :yep: Вопрос - каким образом?
----------
Цитата

странный птиц пишет:
Сокращение срока вынуждает быстрее гасить долг.
----------

Сокращение срока уменьшает общую сумму платежей по сравнению с уменьшением суммы? :scratch:

Ответить

Slonopotamus

30 июля 2017 в 23:50

----------
Цитата

1001126 пишет:
Сокращение срока уменьшает общую сумму платежей по сравнению с уменьшением суммы?
----------

Вам уже несколько человек ответили, что разницы не будет никакой. Что в лоб, что по лбу.

Ответить

lexincorp

30 июля 2017 в 23:54

----------
Цитата

1001126 пишет:
Вопрос - каким образом?

----------

вы не хотите думать и читать то, что уже написали, какие вопросы?
ваши бабки, вам и думать об их экономии.

кому-то проще 20 лет платить по 25к и заплатить банку за пользование заемными средствами на протяжении этого времени (20 лет)
кому-то проще платить 5 лет и заплатить банку за пользование заемными средствами на протяжении этого времени (5 лет)

банку вы платите каждый месяц ровно столько, сколько будет ставка умножить на дни умножить на сумму долга
ТОЧКА

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 00:00

----------
Цитата

Slonopotamus пишет:
Вам уже несколько человек ответили, что разницы не будет никакой. Что в лоб, что по лбу.
----------

Для всех, в том числе и нескольких человек, выкладываю ипотечный калькулятор, https://www.ipotek.ru/calc1n/results.php?matr=3 который однозначно говорит, что уменьшение срока платежей значительно выгоднее сокращения суммы выплат! :ura: :ura:
Любой вопрос имеет ответ и этот ответ найден!
Дискуссию считаю завершенной, всем еще раз спасибо за участие! :drink:

Ответить

lexincorp

31 июля 2017 в 00:13

----------
Цитата

1001126 пишет:
который однозначно говорит
----------

калькулятор ничего не говорит, это лишь инструмент
вы не хотите учиться им пользоваться

Ответить

lexincorp

31 июля 2017 в 00:15

:D а где в кулькуляторе этом досрочка?

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 00:17

----------
Цитата

lexincorp пишет:
вы не хотите учиться им пользоваться
----------

Как же? :o Я ввел все свои данные и проверил оба варианта! Переплата в случае досрочного погашения путем сокращения срока значительно меньше!
Сами попробуйте посчитать, сразу всё поймёте! :yep:

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 00:17

----------
Цитата

lexincorp пишет:
а где в кулькуляторе этом досрочка?
----------

Можно ввести дополнительно, когда он откроется.

Ответить

Slonopotamus

31 июля 2017 в 00:20

----------
Цитата

1001126 пишет:
Переплата в случае досрочного погашения путем сокращения срока значительно меньше!

----------

А... так вы адепт секты свидетелей "переплаты". Ну, сразу бы так и сказали :D В соседней ветке про "проценты вперед" эта тема по-моему обсуждалась не раз, почитайте, чтобы понять, как правильно сравнивать кредиты с разными условиями.

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 00:23

Конечно, ведь те проценты, которые банк взимает сверх суммы основного долга и есть переплата.
В данном случае слова "секта, адепт" не совсем подходят, будьте доброжелательнее на этом форуме. :yep:

Ответить

lexincorp

31 июля 2017 в 00:29

----------
Цитата

1001126 пишет:
ведь те проценты, которые банк взимает сверх суммы основного долга и есть переплата.

----------

какая ж это переплата?
это прямая плата банку за его средства, которыми вы пользуетесь

при любом раскладе заплатите банку в годовых процентах одинаково

меньше пользуетесь, меньше платите банку
меньше может быть как сроком, так и суммой

Ответить

Slonopotamus

31 июля 2017 в 00:29

1001126,
Не обижайтесь, это была шутка. Просто в этом раздел постоянно приходят новые люди и начинают искать выгоду в терминах переплаты. Но чтобы понять всю абсурдность этого действа, вот вам пример.

Кредит 1. Вам дают в долг 100 рублей. Условия: через месяц вы возвращаете 100 рублей процентов, а через 100 лет 100 рублей основного долга.

Кредит 2. Вам снова дают 100 рублей. Условия: в конце срока через 100 лет вернуть 200 рублей.

Переплата по обоим кредитам одинакова -- 100 рублей. Вопрос на засыпку: какой из них выгоднее для заемщика?

Обратите внимание на эти слова:

----------
Цитата

lexincorp пишет:
банку вы платите каждый месяц ровно столько, сколько будет ставка умножить на дни умножить на сумму долга
ТОЧКА
----------

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 00:38

----------
Цитата

Slonopotamus пишет:
Переплата по обоим кредитам одинакова -- 100 рублей.
----------

Пример некорректный, потому что переплата у Вас одинаковая.
В моем случае - разная.
У меня ипотека - 4 000 000 под 10% на 20 лет.
Если я буду банку платить по графику, то проценты банку (переплата) составят 5 264 000 рублей.
Предположим, я в первый месяц внес досрочку - 1 000 000 рублей для уменьшения платежа; в этом случае переплата останется в сумме 3 955 000 рублей, а если ту же досрочку я пущу на уменьшение срока - то переплата составит всего лишь 1 876 000 рублей!
Солидная разница в пользу уменьшения срока.
Что и требовалось доказать! :uncap:

Ответить

Показать еще (252)