Моя страница

24 января 2017 в 13:35

Уменьшать срок или уменьшать платеж?

Добрый!
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.

Кстати еще момент:
В течении полугода планирую еще направить на уменьшение долга мат капитал.
В кредитном договоре написано, что по умолчанию при использовании мат капитала банк уменьшает ежемесячный платеж. При желании уменьшить срок клиент обязан написать на это заявление в банк.
Исходя из логики банка он не будет априори для себя выбирать менее выгодный вариант)
Косвенно получается, что для банка выгоднее уменьшение платежа.

338

1,1k

Комментарии

99+

Сначала старые Сначала новые

Сначала старые

Показать предыдущие (78)

lexincorp

31 июля 2017 в 00:15

:D а где в кулькуляторе этом досрочка?

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 00:17

----------
Цитата

lexincorp пишет:
вы не хотите учиться им пользоваться
----------

Как же? :o Я ввел все свои данные и проверил оба варианта! Переплата в случае досрочного погашения путем сокращения срока значительно меньше!
Сами попробуйте посчитать, сразу всё поймёте! :yep:

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 00:17

----------
Цитата

lexincorp пишет:
а где в кулькуляторе этом досрочка?
----------

Можно ввести дополнительно, когда он откроется.

Ответить

Slonopotamus

31 июля 2017 в 00:20

----------
Цитата

1001126 пишет:
Переплата в случае досрочного погашения путем сокращения срока значительно меньше!

----------

А... так вы адепт секты свидетелей "переплаты". Ну, сразу бы так и сказали :D В соседней ветке про "проценты вперед" эта тема по-моему обсуждалась не раз, почитайте, чтобы понять, как правильно сравнивать кредиты с разными условиями.

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 00:23

Конечно, ведь те проценты, которые банк взимает сверх суммы основного долга и есть переплата.
В данном случае слова "секта, адепт" не совсем подходят, будьте доброжелательнее на этом форуме. :yep:

Ответить

lexincorp

31 июля 2017 в 00:29

----------
Цитата

1001126 пишет:
ведь те проценты, которые банк взимает сверх суммы основного долга и есть переплата.

----------

какая ж это переплата?
это прямая плата банку за его средства, которыми вы пользуетесь

при любом раскладе заплатите банку в годовых процентах одинаково

меньше пользуетесь, меньше платите банку
меньше может быть как сроком, так и суммой

Ответить

Slonopotamus

31 июля 2017 в 00:29

1001126,
Не обижайтесь, это была шутка. Просто в этом раздел постоянно приходят новые люди и начинают искать выгоду в терминах переплаты. Но чтобы понять всю абсурдность этого действа, вот вам пример.

Кредит 1. Вам дают в долг 100 рублей. Условия: через месяц вы возвращаете 100 рублей процентов, а через 100 лет 100 рублей основного долга.

Кредит 2. Вам снова дают 100 рублей. Условия: в конце срока через 100 лет вернуть 200 рублей.

Переплата по обоим кредитам одинакова -- 100 рублей. Вопрос на засыпку: какой из них выгоднее для заемщика?

Обратите внимание на эти слова:

----------
Цитата

lexincorp пишет:
банку вы платите каждый месяц ровно столько, сколько будет ставка умножить на дни умножить на сумму долга
ТОЧКА
----------

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 00:38

----------
Цитата

Slonopotamus пишет:
Переплата по обоим кредитам одинакова -- 100 рублей.
----------

Пример некорректный, потому что переплата у Вас одинаковая.
В моем случае - разная.
У меня ипотека - 4 000 000 под 10% на 20 лет.
Если я буду банку платить по графику, то проценты банку (переплата) составят 5 264 000 рублей.
Предположим, я в первый месяц внес досрочку - 1 000 000 рублей для уменьшения платежа; в этом случае переплата останется в сумме 3 955 000 рублей, а если ту же досрочку я пущу на уменьшение срока - то переплата составит всего лишь 1 876 000 рублей!
Солидная разница в пользу уменьшения срока.
Что и требовалось доказать! :uncap:

Ответить

lexincorp

31 июля 2017 в 00:42

----------
Цитата

1001126 пишет:
Солидная разница в пользу уменьшения срока.

----------

вернитесь в начало темы, узрите, что досроком в тело вы уменьшаете аннуитет, добавьте после внесения ляма досрок каждый месяц до суммы прошлого аннуитета

Ответить

Slonopotamus

31 июля 2017 в 00:42

----------
Цитата

1001126 пишет:
Пример некорректный, потому что переплата у Вас одинаковая.
В моем случае - разная.

----------

Если я вас правильно понял, то чем меньше переплата тем лучше. Ну сделайте в моем примере во втором случае вернуть 300 рублей в конце срока. Переплата по второму варианта вдвое выше, все еще думаете, что он менее выгоднее первого?

----------
Цитата

1001126 пишет:
Если я буду банку платить по графику, то проценты банку (переплата) составят 5 264 000 рублей.
Предположим, я в первый месяц внес досрочку - 1 000 000 рублей для уменьшения платежа; в этом случае переплата останется в сумме 3 955 000 рублей, а если ту же досрочку я пущу на уменьшение срока - то остаток переплаты останется всего лишь 1 876 000 рублей!

----------

Логично, вы же при уменьшении суммы платежа будуте платить каждый месяц меньше. Т.е. после внесении досрочки в первый месяц у вас два совершенно разных по параметрам кредита. Если оставите ежемесячный платеж на том же уровне, внося ЧДП каждый месяц, тогда разница будет равна нулю.

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 00:48

----------
Цитата

lexincorp пишет:
вернитесь в начало темы, узрите, что досроком в тело вы уменьшаете аннуитет, добавьте после внесения ляма досрок каждый месяц до суммы прошлого аннуитета
----------

Я в указанном калькуляторе выбрал именно аннуитетный кредит, так что он считает именно для аннуитета :yep:
----------
Цитата

Slonopotamus пишет:
Логично, вы же при уменьшении суммы платежа будуте платить каждый месяц меньше.
----------

Меня не интересует уменьшение ежемесячной суммы регулярного платежа. Меня интересует минимизация выплачиваемых банку процентов. :)

Ответить

lexincorp

31 июля 2017 в 00:54

----------
Цитата

1001126 пишет:
Меня не интересует уменьшение ежемесячной суммы регулярного платежа. Меня интересует минимизация выплачиваемых банку процентов.
----------

мда, вы совсем не хотите понимать, что пишете?
банку процентов вы платите ровно за то, чем пользуетесь

уменьшая сумму регулярного платежа и не возвращая ее к изначальному уровню вы "экономите" свои короткие деньги, пользуясь этой же суммой у банка :wall:

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 01:02

----------
Цитата

lexincorp пишет:
уменьшая сумму регулярного платежа и не возвращая ее к изначальному уровню вы "экономите" свои короткие деньги, пользуясь этой же суммой у банка изображение

----------

Согласен, но это иллюзия легкости. Когда же мы посчитаем дельту между двумя вариантами выплат, то будет видно, во что обошлась эта "экономия коротких денег".
Я не настолько богат, чтобы для меня была незаметна разница в 1 870 000 рублей (для моего примера в калькуляторе) :pardon:

Ответить

lexincorp

31 июля 2017 в 01:05

вы неверно используете инструмент

нового вам сказать нечего, увы, всё уже написано ранее

Ответить

fasol

31 июля 2017 в 01:15

1001126,
понимаю, что бесполезно, но все-таки попробую.
График банка, что первоначальный, что откорректированный после досрочки по любому варианту - это только лишь предложение банка, в котором указан минимальный размер платежа. И проценты, в нем нарисованные, это только мечты банка на их получение при условии погашения гредиток этими минимальными платежами (ЕП).
Если Вы не собираетесь придерживаться графика в части ЕП, а собираетесь гасить досрочно, то какая разница что он Вам там рисует и о чем мечтает.
График с уменьшением срока выглядит выгодней, т.к. предлагает платить каждый месяц больше, чем при варианте с уменьшением ЕП.
Но если Вы, выбрав вариант с уменьшением ЕП, наплюете на график банка и будете платить каждый месяц ЕП+ЧДП, приведя общую сумму ежемесячного платежа к размеру как в графике с уменьшением срока, то по факту достигнете того же результата.

Ответить

sidseven7

31 июля 2017 в 01:21

----------
Цитата

lexincorp пишет:
какая ж это переплата?
это прямая плата банку за его средства, которыми вы пользуетесь

----------

:D
Нет предела фантазии демагогов.
Надо во всех кредитных калькуляторах поправить, чтобы они непременно считали "прямую плату банку за его средства", а не переплату по кредиту.

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 01:21

----------
Цитата

fasol пишет:
Но если Вы, выбрав вариант с уменьшением ЕП, наплюете на график банка и будете платить каждый месяц ЕП+ЧДП
----------

А ЧДП должно быть какой-то фиксированной суммой?

Ответить

user419834301099

31 июля 2017 в 01:26

----------
Цитата

fasol пишет:
приведя общую сумму ежемесячного платежа к размеру как в графике с уменьшением срока,
----------

У меня нет графика с уменьшением срока, у меня есть просто график на 20 лет равномерными платежами. :(

Ответить

sidseven7

31 июля 2017 в 01:31

1001126, касательно вашего вопроса, если вы сферический конь в вакууме, то нет разницы что уменьшать, теоретики все правильно посчитали. На практике, уменьшая срок, вы заплатите банку процентов меньше в номинальных рублях. Но здесь не зря проскакивала тема про покупательную способность рубля, поэтому ответ на вопрос как выгодно гасить ипотеку не совсем однозначный.

Ответить

lexincorp

31 июля 2017 в 01:39

----------
Цитата

1001126 пишет:
У меня ипотека - 4 000 000 под 10% на 20 лет.
Если я буду банку платить по графику, то проценты банку (переплата) составят 5 264 000 рублей.
Предположим, я в первый месяц внес досрочку - 1 000 000 рублей для уменьшения платежа; в этом случае переплата останется в сумме 3 955 000 рублей, а если ту же досрочку я пущу на уменьшение срока - то переплата составит всего лишь 1 876 000 рублей!

----------

ПСК 5876к при досроке 1кк в первый месяц в срок, аннуитет 38600, платить 11,5 лет и 12к в конце.

ПСК 5876к при досроке 1кк в первый месяц в тело, платеж каждый раз добиваем до 38600, платить столько же :achtung:

Ответить

Показать еще (240)